Разработка системы кредитования физических лиц на ОАО АКБ "Росбанк"

Введение      

Глава I Теоретические  особенности системы кредитования физических лиц.

1.1 Основные  формы,виды кредитов.

1.2 Место потребительского  кредитования в сфере банковских             услуг.

1.3 Развитие  потребительского кредитования  в России.

Глава II Анализ кредитования физических лиц в АФ ОАО АКБ "Росбанк".

2.1 Общая характеристика  организации.

2.2 Анализ финансовой устойчивости  банка.

2.3 Анализ кредитного портфеля  ОАО АКБ "Росбанка"

Глава III Разработка системы  кредитования физических лиц на ОАО АКБ "Росбанк".

3.1 Формирование и разработка  системы кредитования нового  продукта.

3.2 Мероприятия по внедрению  системы.

3.3 Расчет экономической  эффективности от внедрения нового  кредитного продукта.

Заключение.

Список использованных источников.

 

 

Введение

 

Впервые о потребительском  кредитовании заговорили в конце 1999 – начале 2000 года. Связано это  было с тем, что экономика страны и банковская сфера к этому  времени вступили в полосу относительной  стабильности. Экономический кризис привёл к «оздоровлению» банковской системы: возможности для спекулятивного заработка были практически исчерпаны и банки вынуждены были переключиться на обслуживание реального сектора экономики. Кредиты коммерческим организациям стали занимать всё большее место в структуре активов банков. Но в связи с тем, что рынок был к тому времени уже поделён, возрастание конкуренции привело к падению доходности. Стремясь восполнить доходы, российские финансовые учреждения пошли по пути финансовых систем развитых стран, и в начале нового тысячелетия вышли на более высокорисковый и затратный, но  потенциально более доходный и обладающий практически безграничным потенциалом роста розничный рынок.

На протяжении 2000 – 2006 годов  рынок розничного кредитования развивается  с ежегодным приростом, превышающим 50 млрд. рублей [30]. Однако согласно оценкам специалистов это очень мало. Так, например, в США доля потребительского кредитования в ВВП составляет 75 %, в то время как в России этот показатель равен всего лишь 2,5 % [30]. Тем не менее, по мнению банковских аналитиков, именно сфера потребительского кредитования стала самым быстрорастущим сегментом российского финансового рынка: на протяжении 2005 года общий объем займов физическим лицам увеличился более чем в три раза, и подобные темпы роста могут сохраниться на протяжении ближайших 3-5 лет [30]. Фаза быстрого роста всё ещё продолжается и по предварительным прогнозам 2006 года ожидается рост на 75 % - 100 %. Перспективы рынка велики, так как стандартные инструменты банковского бизнеса устарели и необходимо изыскивать новые пути привлечения капитала. По некоторым оценкам на сегодняшний день рынок потребительского кредитования освоен не более чем на 14 % [30].

Однако, несмотря на ужесточившуюся конкуренцию, рынок по-прежнему остаётся ненасыщенным. Чтобы выстоять в борьбе за частного клиента, банк должен изучать его потребности и спрос, предлагать конкурентные программы по работе в этом направлении, уметь быстро реагировать на изменения рынка. Если учесть ожидающееся снижение ставки рефинансирования и усиление борьбы за клиента, банки будут вынуждены пойти на снижение процентных ставок, что, возможно, оживит розничный рынок. По мнению экспертов, существует большая вероятность, что кредитование частных лиц наряду с другими перспективными банковскими технологиями в ближайшее время станет локомотивом развития банковского рынка в целом. Этим определяется актуальность исследования и постановка цели дипломного проекта.

Объект исследования –  подразделения АФ ОАО АКБ «РОСБАНК», ответственные за организацию и  развитие кредитования физических лиц.

Предмет исследования –  система кредитования физических лиц  в АФ ОАО АКБ «РОСБАНК».

В соответствии с объектом и предметом исследования определена цель дипломного проекта: изучение системы  потребительского кредитования в Алтайском филиале ОАО АКБ «РОСБАНК» и разработка предложений по совершенствованию системы кредитования физических лиц.

Для достижения поставленной цели необходимо решение следующих  задач, определяющих структуру работы:

исследование основных тенденций  развития потребительского кредитования в России;

исследование основных форм системы потребительского кредитования;

определение места потребительского кредитования в секторе розничных  банковских услуг;

изучение рынка потребительского кредитования Сибири и Алтайского края, определение места ОАО АКБ «РОСБАНК» на этом рынке;

рассмотрение кредитных  продуктов, предлагаемых ОАО АКБ  «РОСБАНК»;

анализ структуры кредитного портфеля банка;

     разработка  системы по совершенствованию  организации потребительского кредитования в ОАО АКБ «РОСБАНК».

В ходе исследования изучена общая и специальная  литература, разработки организаций  по банковскому делу, законодательные  и другие нормативные акты, соответствующие  методические и проектные материалы, рекомендации зарубежных исследователей деятельности коммерческих банков.

Информационную базу составляют материалы ОАО АКБ «Росбанка», публикации в периодической печати, а так же банковское законодательство России. В работе использовались материалы  Банка России, Министерства финансов РФ, Ассоциации российских банков.

 

 

 

 

1 Теоретические  особенности системы кредитования  физических лиц.

1.1 Основные  формы, виды кредитов.

 

Большое развитие во всех странах потребительский  кредит получил после Второй мировой  войны, когда рост производства и  спрос на товары народного потребления по объективным причинам превосходили платёжеспособность населения. В СССР ставки по потребительскому кредиту составляли 0,5 % годовых. Предоставлялись потребительские кредиты в основном предприятиями своим работникам. И хотя суть потребительского кредита осталась прежней, с течением времени механизм и формы его предоставления претерпели изменения.

Потребительский кредит - это  продажа торговыми предприятиями  потребительских товаров с отсрочкой  платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также оплату различного рода расходов личного характера (кредит на неотложные нужды, образование, стоматологические услуги и т.д.)

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита  могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются, как правило, предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – физические лица.

Роль потребительского кредита  в экономике проявляется через  его функции [8]:

кредит облегчает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода;

стимулирование эффективности  труда. Расплачиваясь за кредит, работник вынужден сохранять приемлемый для погашения кредита уровень дохода, а, следовательно, и свое рабочее место. Тем самым кредит является косвенным фактором кадровой стабильности, что в свою очередь благоприятно сказывается на экономике страны в целом;

расширение рынка сбыта товаров. Дорогостоящие товары длительного пользования становятся доступными для более широких слоев населения, которые в силу размера заработной платы  или не могли позволить себе покупку определенного товара вовсе, или вынуждены были долгое время копить средства на его приобретение. Как следствие можно выделить следующую функцию потребительского кредита;

ускорение процесса реализации товаров и получения прибыли  торговыми организациями;

кредит является мощным орудием  централизации и концентрации капитала. Средства населения, идущие на погашение потребительского кредита сосредотачиваются в банковском секторе, что ускоряет централизацию капитала в банковском секторе. В противном случае средства физических лиц были бы распылены в народном хозяйстве;

кредит обеспечивает сокращение издержек обращения, связанных с обращением денег и связанных с обращением товаров. Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и наличных денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки торговых организаций, связанные с их хранением. Экономия же на издержках обращения наличных денег достигается развитием системы безналичных расчётов и, как следствие, увеличением скорости обращения денег.

Популярность потребительского кредита среди населения объясняется  следующими факторами. Во-первых, возможностью приобретения любых товаров и  услуг по мере их необходимости, без  долгого накопления денежных средств. Во-вторых, гибкостью: можно делать выгодные приобретения в удобное время, даже если в этот момент нет нужной суммы наличных. И, наконец, безопасностью – это более удобное и надёжное средство оплаты в сравнении с наличными деньгами.

Для банков потребительское  кредитование также имеет свои особенности. Так по сравнению с кредитованием юридических лиц вклад заемщика – физического лица в кредитный портфель банка незначителен. Этим объясняется длительное отсутствие интереса к данному виду кредитования со стороны банков. С другой стороны, потери в случае невозврата такого кредита незначительны, а, следовательно, выдавая большее количество кредитов физическим лицам, банк получает более диверсифицированный кредитный портфель. Кроме того, учитывая частые досрочные погашения кредитов, доходность подобного вида операций увеличивается в разы.

Мировая практика потребительского кредитования выделяет специфические  особенности ведения данного  вида бизнеса.  Во-первых, тщательная проработка всех деталей и параметров сделок. Отдельный признак массового продукта – необходимость для банка определиться с целевой аудиторией, которой будет предложен кредитный продукт (высший средний класс или низший средний, маргинальные слои). Оптимальность продукта для той или иной группы потребителей определяется несколькими факторами – срок предоставления, процентная ставка, условия продаж и минимальный пакет документов. Ошибка в предложении продукта широкому потребителю очень дорога, и неправильный продукт практически приведет к невозможности его продать. Здесь основой работы банка является оценка тех возможностей потребителя, которые дает ему существующий уровень доходов, и цена товаров, которые он хочет купить. Во-вторых,  особенностью данной услуги является то, что этот бизнес является крайне технологичным, поскольку он связан с большими объемами: для того чтобы достичь существенной доли рынка, требуется выдавать порядка от 2 до 10 тысяч кредитов в день [23]. Это связано с нагрузкой на информационные системы и с возможностью достаточно эффективного регулирования риска. В-третьих, это большой объем рынка, необходимый для обеспечения эффективности данного бизнеса. Это связано, во-первых, с необходимым объемом статистики, которая позволяет улучшать ситуацию с рисками, а во-вторых, с высокой затратностью бизнеса, особенно на начальном этапе. Как показывает практика,  первоначальные инвестиции могут окупиться только в случае, если организация будет контролировать достаточно большую долю рынка. Так, например, в восточно-европейских странах существует порядка три, четыре, максимум пять игроков, которые работают на этом рынке с достаточной эффективностью [23].

Потребительское кредитование - довольно широкое понятие, включающее в себя целый ряд различных  видов кредитных продуктов банков. Сюда относят: экспресс-кредиты, кредиты  на неотложные нужды, автокредиты, а также ипотечное кредитование.

Существует ряд классических форм потребительского кредитования.

1.1.1 Покупка в рассрочку

 

Потребительский кредит в  товарной форме предоставляется  преимущественно при продаже  предметов длительного пользования – автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели – такой вид кредита называется покупкой в рассрочку.

Среди мотивирующих факторов покупки товаров в рассрочку  следует отметить:

удобную на практике форму оплаты товаров и услуг;

возможность осуществлять расходы  в то время, когда доходы ещё не поступили;

возможность покупать товары и оплачивать услуги в течение  более продолжительного периода, чем  нормальный интервал между денежными  поступлениями;

возможность приобретать  материальные финансовые активы, со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.

Однако те же причины могут быть приведены  в случае решения клиента получить товары, используя персональную ссуду, банковский овердрафт или кредитную карточку. В конце концов, можно обратиться в банк за персональной ссудой или заплатить по кредитной карточке, что более удобно, чем принять кредитно-финансовые условия, предложенные от имени финансового дома дилером по продаже. Тем не менее, зачастую клиенты отдают предпочтение покупке в рассрочку в силу следующих причин:

покупка в рассрочку “продаётся”  дилерами клиентам в момент продажи. Клиентам предлагается сделка по покупке  в рассрочку, которая легко принимается  “на месте”;

до совсем недавнего времени у клиентов имелось очень слабое представление о наиболее дешёвой финансовой сделке. Потребители весьма инертны в своих привычках делать покупки, и даже, если они знают о различиях стоимости услуг, они предпочитают производить сделки с уже известными поставщиками, и многие потребители, вследствие неудачных попыток ознакомиться с ценами на кредитные услуги, просто не знают о существующих вариантах стоимости и доступности различных форм кредита;

всё ещё существует большое  количество “внебанковских” клиентов, не думающих о получении банковских ссуд, овердрафта или кредитной карточки как средствах покупки товаров в кредит. Финансирование покупки в рассрочку, организованное через магазин или выставочный зал, является единственной альтернативной оплаты покупки наличными для таких лиц.