Состояться как государство и Заложить основы успешного Развития кыргызской республики

динамичного роста микрофинансирования в Кыргызстане. Тем не менее для

преодоления имеющихся  проблем, государство должно применить  новый

стратегический подход, базирующийся на развитии финансового  сектора на

основе рыночно-ориентированного роста социально ответственных  институтов, на

основе улучшенного доступа бедных к разнообразным качественным финансовым

услугам и поддерживающей роли государства.

141. Последовательная  политика невмешательства государства  в рыночные

процессы будет в  дальнейшем залогом успешного развития микрофинансового

сектора и обеспечит  благоприятный инвестиционный климат в данной сфере.

Усилия государства  должны направляться на установление равных условий для

всех участников рынка  и достижение прозрачности их деятельности.

142. Будут предприняты  соответствующие политические действия и установлены

правила в целях повышения  финансовой грамотности населения. Разработка и

реализация комплексной  программы по повышению правовой и финансовой

грамотности населения  будет иметь долгосрочное позитивное воздействие на

экономическое развитие.

143. Микрофинансовый сектор  привлекает прямые иностранные  u1080 инвестиции и

мобилизует внутренние ресурсы. Основные шаги должны быть предприняты  для

обеспечения благоприятного инвестиционного климата для  внутренних и внешних

инвесторов в финансовом секторе. Регистрационный процесс (регистрация,

перерегистрация) финансово-кредитных  учреждений с иностранным участием в

органах юстиции должен быть по возможности упрощен. Будут  обеспечены

благоприятные условия  входа на рынок социально ориентированных инвесторов.

В то же время для исключения неблагоприятных последствий, связанных  с

высокими процентными  ставками, потребуется разработка и  принятие нового

закона, ограничивающего ростовщическую деятельность.

144. Дальнейшие улучшения  правовых и регуляторных рамок для

микрофинансовых институтов будут создавать еще более  благоприятные условия

и позволят полностью  использовать этот инструмент для поощрения  устойчивого

развития микрофинансовых  поставщиков, основанного на рыночных принципах.

Проект

65

Адекватные регуляторные стандарты для микрофинансирования уменьшают

неопределенность и  увеличивают привлекательность  инвестирования в развитие

сектора. При этом регулирование  микрофинансирования не должно сводиться

просто к применению традиционных методов регулирования банковского сектора.

Регулирование и надзор в секторе микрофинансирования  требует выработки

своего индивидуального  подхода, так как риски в деятельности МФИ

видоизменяются в зависимости  от технологий предоставления услуг, которые

отличаются от стандартных банковских.

145. Для стимулирования  микрофинансовых поставщиков, в  части обслуживания

низкодоходных рынков в  отдаленных регионах, необходимо расширить  перечень

разрешенных финансовых услуг, что позволит снизить себестоимость  доставки

отдельной услуги в пакете нескольких финансовых услуг. Это также создаст

основу для более  широкого применения инновационных  технологий. Разрешение

депозитным микрофинансовым  институтам принимать депозиты до

востребования позволит им в будущем расширить перечень кредитных u1080 и

депозитных продуктов, развивать банковские продукты с  применением карточек и

мобильных телефонов. Микрофинансовые  институты должны иметь возможность

оказывать широкий спектр услуг в качестве агентов коммерческих банков, других

МФП и страховых компаний. Концепция регулирования мобильного банкинга,

электронных денег и  оказание банковских услуг через  агентскую сеть должна

стать частью регулятивной среды.

146. Одной из острых  проблем в развитии микрофинансирования  остается

дефицит ресурсов в связи  с регулированием, ограничивающим источники

привлечения средств. Для  ощутимого сдвига в разрешении этой проблемы

необходимо расширить  возможности привлечения средств  от внутренних

инвесторов, а также  стимулировать деятельность оптовых  поставщиков ресурсов

через финансирование апексных учреждений. Стимулирование мобилизации

внутренних сбережений - это основной подход для разрешения проблемы в

долгосрочном периоде. Улучшение правовой и регулятивной основы для

деятельности апексных институтов создаст предпосылки  для расширения

ресурсной базы микрофинансового сектора в более краткосрочной  перспективе.

147. Меры непруденциального  регулирования должны включать  разнообразные

меры, например, раскрытие  процентных ставок или недопущение  людей с

сомнительной репутацией к руководящим должностям и требования к прозрачной

отчетности. Регулятивная среда должна поддерживать внедрение  универсальных

принципов защиты прав потребителей: недопущение чрезмерной задолженности,

прозрачное и ответственное  ценообразование, надлежащие методы взыскания

долгов, этичное поведение  персонала, механизмы удовлетворения жалоб,

конфиденциальность персональных данных клиентов.

148. Создание возможностей  для микрофинансовых организаций

трансформироваться из одного типа поставщика микрофинансовых  услуг в другой

финансовый институт с расширенными операциями будет  стимулировать

финансовые институты  к качественному росту, создаст  предпосылки для

гармоничного развития финансовой системы и обеспечит u1092 фундамент для

здоровой конкуренции. Модели трансформации финансовых институтов должны

быть разработаны и  должны обеспечить возможность расширения

осуществляемых операций и эволюционный рост финансовых институтов.

149. Для обеспечения  эффективности проведения стабильной, последовательной

политики в секторе  микрофинансирования необходимо понимание и единое

видение стратегии регулирования  и надзора на всех уровнях принятия решения в

Национальном банке.

Проект

66

150. Стратегический фокус  должен быть сделан на мобилизацию  сбережений

населения как долгосрочный фундамент для устойчивого финансирования.

Должен быть концептуально  решен вопрос присоединения депозитных МФИ к

действующему Фонду  защиты депозитов коммерческих банков или создания

подобной параллельной системы.

151. Улучшение законодательных  и регуляторных требований, регламентирующих

деятельность кредитных  бюро, будет способствовать повышению  качества

оказываемых услуг и  обеспечивать полноту и своевременность  информации о

кредитной истории. Система  обмена информацией о кредитной  истории является

одной из составляющих для осуществления добросовестного кредитования и

ответственного финансирования. МФП, наряду с другими финансовыми

учреждениями, должны предоставлять  отчет о клиентской базе для полноты  базы

кредитных историй. И  стратегической задачей в этом направлении  является

содействие услугам  кредитного бюро для финансовых институтов по всей стране.

Совершенствование инфраструктуры необходимо для обеспечения эффективного

и доступного обмена информацией  по кредитным историям, что позволит

повысить стандарты  кредитования в микрофинансовом секторе. Требуется

институциональное развитие для организаций, предоставляющих  конкурентные,

эффективные и доступные  услуги по обмену информацией о кредитной  истории.

152. Защита прав потребителей  в микрофинансовом секторе, также  как и во всей

финансовой системе, является наиболее важной составляющей обеспечения

прозрачности. Защита прав потребителей может быть достигнута с повышением

качества прозрачности и этичности бизнеса. Это позволит быть уверенным, что

клиент получил добросовестную услугу и продук, и у него есть выбор механизмов

защиты, если его права  были нарушены. Регулирующие органы должны

принимать меры по обеспечению  соблюдения прав потребителей и определить

эффективные механизмы  рассмотрения жалоб потребителей финансовых услуг

совместно с институтами  второго уровня (ассоциациями, апекс-институтами).

153. МФП должны быть  ориентированы на финансовое  благополучие и

долгосрочную платежеспособность клиентов, тогда и благополучие самого МФП

будет устойчивым. Обучение персонала и внедрение принципов ответственного

финансирования на уровне учреждений сектора заложат основу для снижения

рисков как в отдельных  компаниях, так и в системе  в целом.

154. Учитывая целевую  группу клиентов микрофинансирования  – население с

низкими доходами, МФП  должны включать и оценивать социальные показатели

деятельности наравне  со стандартными финансовыми показателями.

155. Учитывая, что микрофинансирование  является основой для социальной

мобилизации населения, государство будет активно содействовать  деятельности

микрокредитных и микрофинансовых  организаций, предоставляющих доступные

услуги и кредитные  ресурсы малообеспеченным слоям  населения, и уделять

большое внимание созданию законодательных рамок для их успешного развития

в перспективный период.

9.5. Страховая деятельность

156. С переходом экономики  Кыргызской Республики на рыночный  путь развития

возникла объективная  необходимость формирования страхового рынка как

неотъемлемой части  рыночной инфраструктуры. Страхование  выполняет как

экономические, так и  социальные функции, включая предоставление экономике

Проект

67

страны средне- и долгосрочного  капитала и защиту населения и  юридических лиц

от различных рисков.

157. На дальнейшее развитие  страхового рынка накладывают  свой отпечаток

общее, нестабильное состояние экономики и реального сектора, низкая культура

страхования, невовлеченность u1074 в эту деятельность крупных  юридических лиц,

отсутствие действенных  механизмов защиты прав страхователей  и

застрахованных лиц. Принципы налогообложения страховых компаний не

стимулируют развитие страховой  деятельности. Не отлажена система  надзора и

регулирования, их осуществление  не соответствует международным

требованиям, не отработана методологическая база. Проблемой является

недостаточное количество специалистов, способных проводить специфические

актуарные расчеты, составляющие основу страхового дела.

158. Страховые компании  имеют невысокую капиталоемкость,  они предлагают

клиентам ограниченный круг страховых услуг, не имеют специалистов высокой

квалификации, владеющих  современными технологиями предоставления и

продвижения услуг, для  них характерен низкий уровень менеджмента.

159. Таким образом, в  силу отмеченных причин страховые  компании не в полной

мере выполняют возложенные  на них функции по повышению доступности

населения к страховым услугам и мобилизации внутренних инвестиций в

экономику страны.

160. Для становления  и укрепления рынка страховых  услуг целесообразно:

· совершенствовать нормативную и правовую базы страховой

деятельности, что создаст предпосылки для дальнейшего становления

рынка страховых услуг. Будет проведена актуарная экспертиза проектов

законов и других правовых актов в сфере страхования;

· учредить в республике институт актуариев. Для этого необходимо

сформировать и развивать  соответствующую информационную базу

данных. Данная структура  будет оказывать консультационные,

аналитические и информационные услуги страховым компаниям и

пенсионным фондам, а  также иным финансовым институтам республики.

Для этого будут организованы актуарные курсы, подготовлены

необходимые учебные материалы;

· укрепить систему финансового надзора над страховыми компаниями,

что обеспечит гарантированную  защиту интересов всех участников

страхового рынка;

· проанализировать полноту и достаточность перечня обязательных

видов страхования. Это позволит u1087 поднять капитализацию национальных

страховщиков и будет  способствовать становлению страховых  компаний,

развитию страховой  культуры населения;

· принять меры по формированию Централизованного фонда для

перестрахования на основе ассоциирования отечественных страховых

компаний в целях  обеспечения устойчивости страховой  системы и

уменьшения оттока капитала из республики.

161. Основной целью  развития страхового дела является  разработка и

реализация мер по удовлетворению потребностей в страховой защите граждан,

юридических лиц, государства  и аккумулированию долгосрочных инвестиционных

ресурсов для развития экономики государства.

Проект

68

162. Для достижения  цели развития страхования необходимо  решение

следующих важнейших  задач:

· формирование законодательной базы, способствующей развитию

страховой деятельности;

· усиление работы по разработке и принятию законов и других нормативно-

правовых актов по введению обязательных видов страхования,

определение приоритетов  предоставления страховщиками новых

страховых продуктов  по добровольным видам страхования;

· обеспечение финансовой устойчивости и роста капитализации страховых

организаций для способности  удержания крупных рисков, а также