Банковская система России

Содержание

 

 

Введение…………………………………………………………………………………3

1. Банковская  система России: понятие и проблемы  государственного регулирования…………………………………………………………………………...6

1.1 История  становления и развития российской  банковской системы…………...6

1.2. Понятие и структура банковской системы России……………………………16

2. Субъекты современной  банковской системы России…………………………….23

2.1.  Субъекты банковской  системы России, определенные в  законе……………23

2.2. Субъекты кредитной системы России, не указанные в законе……………...46

3. Проблемы  государственного регулирования  законодательной регламентации  банковской системы  России………………………………………………………….57  

3.1. Органы, осуществляющие регулирование  банковской системы…………….57

3.2. Поддержание стабильности банковской  системы России

в условиях кризиса…………………………………………………………………...65

3.3. Проблемы законодательного  совершенствования банковской системы  России………………………………………………………………………………...72

Заключение…………………………………………………………………………….81

Список использованной литературы…………………………………………………88

Приложения

 

Введение

 

  Экономические  реформы невозможны без реформы  банковской системы.  С учетом  этого государству необходимо  выстраивать контуры новой банковской  системы страны, нацеленной не  только на получение прибыли,  но и на создание предпосылок  для роста конкретных сегментов отечественной экономики, включая качественный рост самой банковской системы. Очевидно, что организация и функционирование банковской системы должны быть основаны на внятной политике государства в денежно-кредитной сфере, выражением которой (в первую очередь) является банковское законодательство.

Актуальность исследования продиктована там, что банковская система и проблемы, с ней связанные, имеют для России последних 15 лет особое значение. За столь непродолжительное время именно банковская сфера чаще всего порождала серьезные конфликтные ситуации общефедерального значения: от утраты населением и многими субъектами экономической деятельности своих денежных средств (в результате недостаточно продуманной государственной политики) до прямого обмана некоторыми кредитными организациями своих клиентов, кредиторов и самого государства.

Присущие банковской системе негативные явления порождают  различные, порою противоположные, точки зрения о состоянии и  перспективах ее развития и государственного регулирования.

Банковское  законодательство, пожалуй, единственная отрасль федерального законодательства, которая развивалась наименее стабильно  и продуманно. Оно изначально создавалось  без серьезной концепции и  в наибольшей степени подверглось  необоснованным поправкам, дополнениям, которые часто лишь усиливали разбалансированность денежно-кредитной сферы России.

Например, в  законодательство о Банке России было внесено множество изменений и дополнений, не менее трех раз оно излагалось в новой редакции. Всего с 1990 г. в законодательные акты о Банке России, банках и банковской деятельности, о банкротстве и реструктуризации кредитных организаций было внесено более 30 изменений и дополнений.

Все это свидетельствует  о том, что изначально банковское законодательство имело серьезные пробелы и нуждалось в совершенствовании. Однако и в настоящее время после столь многочисленных поправок банковское законодательство продолжает страдать серьезными системными недостатками.

Анализ принятых федеральных банковских законодательных актов не дает оснований полагать, что с их принятием существующие проблемы правового регулирования организации и функционирования банковской системы были разрешены. Более того, к уже имеющимся противоречиям между федеральным банковским законодательством (например, Федеральным законом "О Центральном банке РФ (Банке России)"), Конституцией Российской Федерации и другими законодательными актами России добавились новые, не менее серьезные.

Поэтому все  предложения, проекты и иные попытки  принятия федеральных законодательных актов по проблемам денежно-кредитной сферы России до их реализации подлежат открытому обсуждению и научной экспертизе, так как напрямую затрагивают интересы всего общества. Подготовку подобных решений не следует ограничивать рамками межведомственных совещаний и бюрократической административной перепиской.

Банковскому законодательству и банковской системе присущи  недостатки, характерные для всех элементов политической, экономической, правовой и социальной систем России, а также недостатки, присущие механизму государственного управления России переходного периода. Соответствующие недостатки можно охарактеризовать как чрезмерное ослабление позитивного управляющего воздействия государства и его институтов на экономические процессы и отсутствие взаимосвязанности и согласованности в механизме государственного регулирования этих процессов на всех уровнях (законодательном, управленческом и судебном).

Цель работы: всестороннее исследование и анализ банковской системы России на основе изучения соответствующих нормативно – правовых актов, учебной литературы, монографий, материалов периодической печати, судебной практики и других источников.

Задачи работы: показать историю становления и развития российской банковской системы; проанализировать понятие и структуру банковской системы России; исследовать субъекты банковской системы России, определенные в законе; рассмотреть субъектов банковской системы России, не указанные в законе; осветить органы, осуществляющие регулирование банковской системы; раскрыть особенности поддержания стабильности банковской системы России в условиях кризиса;  иные проблемы законодательной регламентации срока исковой давности; выявить проблемы законодательного совершенствования банковской системы России.

Методы исследования: всеобщие: метафизический и диалектический; общенаучные: системный подход, методы анализа, синтеза, обобщения, абстрагирования, сравнительный; частно-научные исторический, социологический, статистический, формально - логический конкретно- социологический.

 Объект исследования: общественные отношения, складывающиеся в процессе формирования, функционирования и развития банковской системы России.

Предмет исследования: банковская система России, нормы российского законодательства, регламентирующие ее функционирование и развитие.

 

 

 

 

1. Банковская система  России: понятие и проблемы государственного  регулирования

1.1 История становления и развития российской банковской системы

 

На Руси с начала XIII в. в результате активной торговли с  немецкими городами определились основные центры денежных операций - Новгород и Псков. Монастыри и церкви служили местом существования торговых домов. Первоначально деньги (товарные и металлические) не оформлялись при предоставлении ссуды заложенным имуществом.

Русь усвоила основные положения византийского государственного права, приняла их организацию денежных операций (стремление государства охранять монополию в этих вопросах, регламентация операции и размера допустимых процентов). Псковское ссудное право оформляло кредитные сделки на особых "досках". В денежный оборот вводились долговые обязательства - простые векселя. По основному правовому документу - Русской Правде - регламентировались охрана и порядок обеспечения имущественных интересов кредитора, порядок взимания долга, виды несостоятельности.

На протяжении XIII - XVI вв. выполнение денежных операций было локализовано сокращением международной торговли, отсутствием поддержки со стороны  князей и их городов, пытавшихся привить  традиции мусульманского кредитного дела (ссуда выступала как подарок, использование процента строго запрещалось). Отсутствие мобильного денежного капитала, зависимость денежного обращения страны от импорта иностранных металлических денег в виде таможенных пошлин и акцизов на товары, периодически проводимые денежные реформы со стороны государства, географическая удаленность отдельных регионов страны не способствовали возникновению частного денежного предпринимательства.

В 1665 г. псковским воеводой А. Ордин-Нащокиным была предпринята  попытка создать ссудный банк для "маломочных" купцов. Его функции должна была исполнять городская управа, действовавшая при поддержке крупных торговцев. Отсутствие четко разработанного плана деятельности, определения приоритетов, противодействия со стороны бояр и приказных чиновников обусловило кратковременный характер действий данного банка.

В России первая такая  структура, Банк для поправления  при Санкт-Петербургском порту  коммерции и купечеств, появилась  в 1754 г. Тогда же был создан Государственный  коммерческий банк при Коммерц-коллегии, ведавшей вопросами торговли, главным образом внешней. Как отмечает С.Э. Жилинский, в ее функции входило: строительство морских судов гражданского назначения, гаваней, маяков, складов, продажа некоторых товаров, торговля которыми была монополизирована казной; наблюдение за путями сообщения, ярмарками и исполнением таможенных тарифов, покровительство созданию купеческих компаний и др¹.

До 1861 г. банковская система  России была представлена в основном дворянскими банками и банкирскими  фирмами. Первые кредитовали помещиков под залог их имений, вторые - промышленность и торговлю. Процветало ростовщичество, функционировали фондовые биржи.

После отмены крепостного  права банковская система получила бурное развитие: был создан Государственный  банк, возникли общества взаимного кредита. Созданная по реформе 1856 - 1861 гг. кредитно-денежная система, ориентированная на импортные и спекулятивные операции, не имела средств для развертывания подлинной промышленной революции в нашей стране. Финансирование отечественного производства осуществлялось преимущественно за счет иностранных займов, а акционерные банки практически не находились под контролем государства. Вместе с тем исторический опыт показывает, что полная самостоятельность банковской системы никогда и нигде не была продвижением вперед в эволюции кредита. "С коммерческой точки зрения наиболее эффективна спекуляция денежными ресурсами. Далее по эффективности идет кредитование внешнеторговых операций, затем операций во внутренней торговле. Когда доходит очередь до инвестиций в промышленность или сельское хозяйство, то у коммерческих банков "не остается" на это средств"², - подчеркивает А.И. Амосов.

Начавшийся экономический  спад и углубление ряда негативных явлений в российской банковской сфере заставили имперские власти выступить с соответствующими законодательными инициативами.

В 1872 г. Государственный  Совет принял решение ввести для  частных банков общие правила  их организации и работы. Например, оплаченный уставный капитал банка  должен был составлять не менее 500 тыс. руб., а минимальная номинальная стоимость одной акции не менее 250 руб. Банки были обязаны сформировать резервный капитал в сумме не менее 50% уставного капитала. При этом средства резервного фонда требовалось размещать в таких высоколиквидных средствах, как государственные и гарантированные Правительством ценные бумаги. Основанием для принудительной ликвидации банка являлась его деятельность, при которой сумма убытка достигала величины резервного капитала и более 25% уставного капитала.

С этого времени "в Российской империи впервые были закреплены в законодательном порядке общие правила создания и работы акционерных коммерческих банков, регулирования их деятельности со стороны государства", - отмечает В.И. Таранков³. При правлении императора Александра III Правительство усилило свою финансовую власть. В связи с серией очередных банкротств прежнее законодательство было существенно изменено и дополнено новым нормативным актом от 5 апреля 1883 г., поставившим частные банки, которых к концу века в стране насчитывалось около 40, под более жесткий, властный надзор. Так, в целях повышения платежеспособности наличные суммы денежных средств в кассе коммерческого банка вместе с помещенными на его текущем счете в Государственном банке средствами должны были составлять не менее 10% обязательств банка. Вводилось твердое условие, согласно которому объем кредита, предоставляемого одному заемщику, не должен превышать 10% оплаченного уставного капитала. Все банки функционировали на основании уставов, утвержденных правительством, в которых строго определялся круг деятельности каждого из них и порядок ведения отчетности. Они были обязаны периодически публиковать в правительственных и других наиболее распространенных газетах сведения о состоянии своих счетов, а также о характере операций.

В период промышленного  подъема (1910 - 1914 гг.) происходил бурный рост монополий. Акционерные банки, раньше занимавшие второстепенное положение в кредитной системе России, постепенно трансформировались в сравнительно крупную и резко централизованную силу, так как отличительной чертой отечественных банковских монополий являлась их тесная связь с государственным кредитом. К началу Первой мировой войны "из 4,5 млрд. руб., составлявших ресурсы акционерных банков, около 1 млрд. руб. приходилось на счет средств Министерства финансов и Государственного банка". Превращаясь в мощные структуры, многие крупнейшие банки проникали в промышленность, что наряду с процессами концентрации и комбинирования способствовало укреплению и развитию трестов, концернов и т.п. (Русская нефтяная генеральная корпорация, "Треугольник", "Коломно-Сормово", "Рус-суд-Наваль", военно-промышленная группа Русско-Азиатского банка и др.).

Т.М. Китанина при этом обоснованно, на наш взгляд, считает, что такого рода банковская деятельность вызвана объективными причинами. Прежде всего, именно относительная слабость отечественного торгового капитала, на которую указывают исследователи, обусловила активное участие российских банков в торговой сфере⁴. Е.П. Баринова приводит в пример Самару, где находились отделения шести банков: Государственного, Волжско-Камского, Русского торгово-промышленного, Русского для внешней торговли, Русско-Азиатского и Азовско-Донского. Помимо губернского центра, коммерческие банки имели свои представительства в уездах⁵. Подобная ситуация складывалась и в соседних зернопроизводящих регионах Поволжья.