Безналичные расчеты

Кроме того, в целях  обеспечения:

- надежных гарантий безопасности клиентам системы "Интернет-Банк";

- максимального соответствия процедур и технологий безопасности, используемых в системе, требованиям законодательства РФ;

НБД-Банк осуществил лицензирование данных процедур и технологий в Федеральном Агентстве Правительственной Связи (ФАПСИ), и получил следующий перечень лицензий ФАПСИ:

- № ЛФ 06/2381 от 01.02.02 на право осуществлять предоставление услуг в области шифрования информации, не содержащей сведений, составляющих государственную тайну;

- № ЛФ 06/2380 от 01.02.02 на право осуществлять деятельность по распространению шифровальных средств;

- № ЛФ 06/2379 от 01.02.02 на право осуществлять деятельность по техническому обслуживанию шифровальных средств, предназначенных для криптографической защиты информации, не содержащей сведений, составляющих го-

 

сударственную тайну, при  её обработке, хранении и передаче по каналам связи.

Наличие данных лицензий позволяет Банку осуществить в ближайшее время переход на сертифицированную версию программного комплекса "Inter-PRO" и обеспечить пользователям системы еще более высокую безопасность и надежность работы.

"Интернет-Банк" - компьютерная система проведения электронных платежей через глобальную сеть Internet, которая позволит вам с максимальной скоростью и надежностью осуществлять платежи в рублях и иностранной валюте из любой точки земного шара через наш банк, а также получать выписки по своим счетам и обмениваться сообщениями с сотрудниками банка, экономя при этом массу времени. Все, что вам необходимо иметь при себе - это дискета с секретным ключем и доступ к internet. Такая система должна стать основной формой общения клиента с банком в области расчетного обслуживания.

Безопасность

Система "Интернет-Банк" обеспечивает гарантированный уровень  безопасности. Вся передаваемая информация кодируется с помощью специальных  средств, прошедших многолетнюю  проверку на аналогичных системах. Каждый передаваемый документ заверяется ЭЦП (электронно-цифровая подпись) на основе секретного ключа, который создается самим клиентом в процессе регистрации путем произвольного движения курсором мыши по области экрана и не передается по каналам связи. В свою очередь, секретный ключ закрыт на личный пароль клиента и имеет длину, исключающую возможность подбора. ЭЦП гарантирует целостность передаваемой информации и обеспечивает аутентификацию пользователя. Такие системы уже установлены и успешно эксплуатируются в ряде Российских банков. С более подробным описанием технологии вы можете познакомиться на

 

 

сайте разработчика системы - компания "BIFIT" (Banking & Finacial Internet Technologies) - Основные преимущества системы

Основное преимущество системы "Интернет-Банк" заключается в том, что для управления своим счетом нет необходимости устанавливать программное обеспечение на свой компьютер, а достаточно лишь иметь дискету с секретным ключем и доступ к Internet. Это означает, что теперь вы не привязаны к банку, офисному или домашнему компьютеру, а можете работать со своими счетами в любое время, из любой точки земного шара.  
 
Система "Интернет-Банк" позволяет: 
Отправлять в банк все виды финансовых документов,  
включая платежные поручения, и осуществлять валютные переводы. 
Получать из банка выписки по своим счетам за любой период с момента начала работы счета. 
Осуществлять контроль за текущим состоянием документов в банке.  
Обмениваться сообщениями с сотрудниками банка.

Технические требования

Для работы в  системе требуется наличие: 
Компьютер (минимальные требования: процессор Pentium-133МГц, 32 Мбайт оперативной памяти, операционная система Windows 95/98/NT). В качестве Web-браузера - Microsoft Internet Explorer 5.0 или Netscape Communicator 4.5 (и все последующие версии). 
Наличие в компьютере в качестве диска “А” дисковода для 3.5” гибких дисков. 
Доступ в Интернет.

 

Порядок регистрации

Открыть счет в  ОАО "Томскпромстройбанк" (если нет  счета). 
Провести предварительную регистрацию с помощью системы "Интернет-Банк", сгенерировать и зарегистрировать ключи ЭЦП клиента. 
Получить сертификат открытого ключа клиента, распечатать и заверить круглой его печатью и подписями ответственных лиц, образцы которых содержатся в банковской карточке образцов подписей. 
Бланк договора на обслуживание в системе "Интернет-Банк" и заполнить его. 
Заключить договор на обслуживание в системе "Интернет-Банк" и произвести окончательную регистрацию в банке (при наличии распечатанного сертификата).

Получая экономию на издержках  по ведению операций, виртуальный  банк может выплачивать более  высокую ставку по вкладам. Это обеспечило виртуальным банкам высокие конкурентные позиции. Многие крупные банки создали у себя дочерние виртуальные структуры, которые успешно конкурировали с материнскими. У разделения традиционного и электронного банковского бизнеса, выделения виртуального бизнеса в отдельную структуру или подразделение есть одно важное преимущество. Это решение позволяет достичь четкого взаимодействия двух структур, имеющих абсолютно разную концепцию функционирования, практика показывает, что добиться этого в одном подразделении довольно непросто.

Развитие таких услуг  выгодно не только банкам и их клиентам. Оно безусловно выгодно продавцам товаров и услуг, кроме того, оно выгодно и разработчикам программного обеспечения и продавцам компьютеров.

Преимущества использования  подобных систем заключаются в следующем:

большая скорость по сравнению с традиционными методами зачисления средств и прохождения их между банками;

сокращение себестоимости операций и издержек для банка и клиента;

уменьшение трудоемкости операций при безбумажной технологии;

 

снижение рисков непрохождения платежей;

удобство в использовании (виртуальный банк может работать круглосуточно, у клиента имеется возможность не посещать банк, быстрота оформления сильно сокращает время от заказа до доставки товара и пр.).

Однако необходимо обратить внимание и на недостатки виртуального банка. Одним из главных является повышенный уровень риска клиента при работе с таким банком, если он не является подразделением невиртуального банка, отсутствие наработанного авторитета на рынке, гарантий и участия в федеральных программах страхования, отсутствие разработанной правовой базы для такого рода бизнеса. Как часто бывает, недостатком являются и его достоинства: клиентам недостает личного общения с банковскими работниками, возможность индивидуального подхода. Это все не очень сильно влияет на популярность таких технологий, хотя и должно приниматься в расчет при их развитии.

Можно выделить три этапа в развитии услуг home banking.

Первый этап — телефонный банкинг, банковский сервис, основанный на использовании возможностей телефонов  с тональным набором номера.

Второй этап - PС-банкинг, позволяет клиенту с помощью персонального компьютера и модема напрямую подключаться к серверам банка и совершать банковские операции (еще пока не через Интернет).

Третий этап - связь  через Интернет, интернет-банкинг (netbanking, online banking, internet banking).

В технологии "домашний банк" можно выделить три основные направления развития:

система "клиент-банк";

интернет-банкинг;

мобильный банкинг (WAP-банкинг).

С помощью систем «клиент-банк» клиенты банка могут совершать разнообразные операции прямо из дома или своего офиса: управление счетом, получение информации о состоянии счетов и некоторой другой банковской информации,

 

проведение платежей и оплата услуг с расчетного и  других счетов и другие операции. Такие платежи могут совершаться не только в национальной, но и иностранной валюте. Использование данной системы банком дает преимущества при привлечении клиентов, уводя их из банков, не предоставляющих таких услуг. Сегодня подобные системы с удовольствием устанавливают как очень крупные организации, так и мелкие фирмы, которым нет необходимости иметь офис, они используют в качестве офиса свой дом. С развитием телекоммуникаций и персональных компьютеров работа на дому стала общемировой тенденцией, о которой особенно часто говорят западные экономисты.

Объем банковских услуг, осуществляемый с помощью системы "клиент-банк" растет с большой  скоростью.

Программа устанавливается  на компьютере клиента, который, в свою очередь, имеет непосредственное соединение с банком через модем.

С точки зрения обслуживания клиентов - юридических лиц, банки стараются придерживаться установленных правил введения безналичных расчетов. Правила расчетно-кассового обслуживания клиентов, права и обязанности сторон, оговоренные в договоре банковского счета, в основном совпадают с нормами и отношениями между банком и клиентом при использовании систем типа "Клиент-Банк".

Система «Клиент банк»  позволяет (в классическом варианте):

- передавать в банк  платежные поручения;

- получать выписки  со счетов клиентов;

- получать электронные копии платежных документов по зачислению средств на счета клиентов;

- обмениваться с банком  электронными текстовыми сообщениями;

- получать справочную  информацию (перечень выполняемых  банковских операций, курсы валют и т.д.)

- осуществлять импорт (экспорт) информации с системой автоматизации предприятия клиента.

 

Система «Клиент –  Банк» обладает многоуровневой системой защиты и обеспечивает достоверность, сохранность и конфиденциальность передаваемой информации.

Предлагая клиентам воспользоваться  услугами системы «Клиент – Банк», банк консультирует клиентов по вопросам приобретения необходимого оборудования. Кроме того, банк гарантирует техническую поддержку: при установке системы и начальном обучении персонала; обновлении программного обеспечения при появлениях новых версий системы; консультации и рекомендации при работе системы по телефону.

Для клиента банка, физического  или юридического лица, важнейшим  сдерживающим моментом для вступления в число пользователей подобных систем остается плата за пользование услугами системы. С позиций бизнесмена важнейшим преимуществом этого вида электронных банковских услуг является возможность получения любой информации в любое время суток наряду с использованием других возможностей. Для банков относительно сложно оценить эффективность этих систем: во-первых, с точки зрения сокращения расходов на содержание зданий, сооружений, штата служащих, бумажного документооборота и т.д.; во вторых, из-за возможных потерь в результате быстрого перевода клиентами своих денежных средств со счетов, не приносящих процентов, на доходные счета. Серьезного анализа также требует конкуренция со стороны зарубежных банков и других финансово-кредитных институтов, предоставляющих аналогичные услуги по выполнению банковских операций на дому и в офисе.

 

Интернет-банкинг —  система получения банковских услуг  через выход в Интернет. Клиент может наблюдать за ходом торгов и участвовать в них, следить  за оформлением совершенных сделок и своей позицией, ведением архивов  биржевой информации. Такая система, в отличие от программы "Клиент-банк", не привязана к конкретному компьютеру с установленным ПО. Клиент может выходить в Интернет с любого компьютера, для этого ему необходимо только наличие

 

электронного ключа, обычно это дискета, которая путешествует вместе с клиентом. Таким образом, он может получать банковские услуги в любом месте земного шара и на любом компьютере.

Банки, предоставляющие  своим клиентам подобные услуги, вызывают особый интерес инвесторов. Участие банка в таких технологиях повышает его стоимость. Наиболее активно работают на этом рынке сегодня транснациональные банки, такие как MeritaNord-banken (1,1млн. его клиентов пользуются этими услугами), Barclays, Wells Fargo.

Корпоративным клиентам, пользующимся услугами интернет-банкинга присущи следующие признаки:

- высокотехнологичные компании, способные принять хорошо взвешенный риск в обмен на повышение своей эффективности;

- большие обороты денежных средств и необходимость оперативного управления ими;

- поиски эффективного управления ресурсами, необходимость быстро принимать управленческие решения;

- географическая рассредоточенность  и мобильность;

- высокий уровень интеграции со смежными видами деятельности;

- желание работать с надежными компаниями, обеспечивающими максимум услуг и разделяющими взгляды на ведение бизнеса.

WAP-банкинг, мобильный  банкинг (mobile banking, m-banking) — получение банковских услуг непосредственно с помощью мобильного телефона или ноутбука при использовании технологии беспроводного доступа (Wireless Application Protocol). Такая технология позволяет передавать сокращенную информацию некоторых сайтов, поддерживающих WAP  на мобильные телефоны и совершать некоторые действия. Она позволяет владельцам определенных модификаций мобильных телефонов выходить в интернет непосредственно с телефона без дополнительного оборудования, обращаться к приложениям благодаря встроенному в телефон или в SIM-карту браузеру. WAP использует двоичный формат,

 

что позволяет эффективно сжимать пакеты данных, протокол оптимизирован под длительный период ожидания и низкую пропускную способность каналов. Специальный язык Wireless Markup Language (производный от языка XML), с помощью которого создаются WAP-совместимые Web-страницы, позволяет оптимально использовать небольшие размеры дисплея телефона, включая двустрочные текстовые и графические модели.