Безналичные расчеты

Преимуществами такой  системы является еще большая  свобода в доступе, недостатком  является неудобство получения информации на небольшом дисплее.

В условиях российской действительности часто возникают ситуации, когда географически удаленные покупатели и поставщики различной продукции не располагают достаточной информацией о финансовом состоянии и надежности друг друга, следовательно, с недоверием относятся к заключению торговых сделок. Допустим, что при посещении компании поставщика покупатель имеет дело непосредственно с товаром, оценивает и выбирает его сам, присутствует при отгрузке. Вопросов не возникает. В другой ситуации покупатель не имеет возможности приехать к поставщику и приобретает товар на расстоянии, вследствие этого нет гарантии, что он получит именно те товары и того качества, на поставку которых было заключено торговое соглашение. Очевидно, что для второго случая необходим механизм, который бы защищал интересы всех заинтересованных сторон. Покупателю необходимо знать, что он получит нужный ему товар, а продавцу – что он получит деньги.

На практике в таких  случаях используется банковский аккредитив, позволяющий минимизировать коммерческие риски и обеспечить надежность проведения сделки. Однако данная форма расчетов не совершенна и имеет ряд недостатков, связанных с громоздким документооборотом, и, как следствие, длительными сроками исполнения сделки. Электронный офис Финансовой Корпорации «НИКойл» разработал Электронный аккредитив, услугу, позволяющую избавиться от этих недостатков и совместить преимущества аккредитива с широко используемой на Западе формой расчетов «Эскроу»(Escrow).

 

Услуги Электронного аккредитива обеспечивают заключение договоров между участниками  сделки в электронной форме с использованием передовых интернет-технологий и соблюдением всех условий обеспечения юридической значимости данных документов. Использование Электронного аккредитива значительно сокращает сроки оформления сделок для территориально удаленных контрагентов за счет использования электронных договоров купли-продажи, снижает издержки на пересылку документов. Каждый участник получает гарантию исполнения сделки. Кроме того, данную услугу можно использовать как на товарных рынках, так и на рынках предоставления различных услуг.

Рассмотрим систему "Телебанк" комерческого банка "Внешторгбанк". Система "Телебанк" предназначена для дистанционного проведения банковских операций. Банковские операции в системе телебанк осуществляются через телефонную сеть (телефонный банкинг), а также с использованием сети интернет (интернет банкинг).

Банковские операции в телефонной части выполняются  посредством интерактивного диалога системы и клиента. В состав телефонной части системы "Телебанк" входит специализированная компьютерная телефонная карта, обеспечивающая автоматизированное ведение диалога. Для телефонного банкинга клиенту достаточно позвонить на телефонный номер системы "Телебанк" с любого кнопочного телефонного аппарата.

Подняв трубку, система  предложит клиенту совершить  определенный круг действий (выбор  пунктов меню и ввод информации), информируя его об этом в речевом  виде. Клиент реагирует на предложения  системы, нажимая на соответствующие клавиши на клавиатуре телефонного аппарата. Таким образом происходит интерактивный диалог - клиент получает справочную информацию в речевом виде, проводит банковские операции, получает подтверждения о проведенных операциях в факсимильном виде, словом, выполняет операции в системе.

 

 

 

Телефонная часть системы "Телебанк" является продуктом компьютерной телефонии, а ключевые используемые технологи - IVR (Interactive Voice Response) и FOD (Fax on Demand).

Интернет-часть системы "Телебанк" позволяет осуществлять банковские операции, используя сеть интернет. Для совершения банковских операций клиенту системы необходимо лишь наличие доступа в интернет, а также стандартная программа просмотрщик (browser) ресурсов интернет типа Microsoft Internet Explorer. Для выполнения банковских операций через интернет часть системы "Телебанк" клиенту необходимо посетить интернет-сайт системы.

Интернет-часть системы  предоставляет клиенту значительно  больший простор при совершении операций - в компьютере отсутствуют ограничения, налагаемые клавиатурой телефонного аппарата.

Банк может выступать  в системе "Телебанк" в качестве:

А. Расчетного банка.

Б. Банка-эмитента.

В каждом из случаев система "Телебанк" позволяет банку  получить ряд преимуществ по сравнению  с конкурентами. Так, расчетному банку  необходимо произвести значительные инвестиции в создание инфраструктуры системы "Телебанк". Однако расчетный банк имеет возможность привлечения корпоративной клиентуры (провайдеров) в своем регионе.

Система "Телебанк" при этом позволит обслужить расчетному банку значительное число клиентов без создания сети отделений и филиалов, необходимой для этого при стандартном банковском обслуживании. При этом стоимость произведенной транзакции в системе будет неизмеримо мала. Система "Телебанк" является идеальным вариантом выхода на retail рынок для крупного банка, до этого не занимавшегося данным видом обслуживания.

Банк-эмитент с помощью  системы "Телебанк" сможет предложить своим клиентам новую банковскую услугу. Также банк-эмитент сможет существенно сократить расходы на обслуживание сети отделений, если таковая имеется.

 

Общей основой для  банков обоих типов является следующее:

Развитие retail банковского  бизнеса. Доходы от данного бизнеса  не являются на первый взгляд столь значительными, как от спекулятивных операций на фондовом рынке, однако эти доходы постоянны вне зависимости от любых условий и их рост прогнозируем при расширении клиентского рынка, что обеспечивает сервис системы "Телебанк". Фактически, установив систему "Телебанк", либо присоединившись к ней в качестве эмитента, банк получает гарантированную стабильность на неопределенно большой промежуток времени.

Участник системы "Телебанк", выступающий в качестве банка-эмитента: КБ "Восточно-Европейский Инвестиционный Банк" (г. Москва).

Расчетный банк системы "Телебанк". В системе "Телебанк" присутствует банк, производящий расчеты между участниками системы. Данный банк, помимо своих основных функций, может также выступать в роли эмитента системы и производить привлечение клиентов - физических лиц. Расчетный банк системы "Телебанк" в г. Москве: ЗАО "Внешторгбанк"

Сегодня уже не один-два, а около 40 банков предлагают различные  формы удаленного банковского сервиса  с использованием сети Интернет. Список российских банков с перечнем и описанием онлайновых банковских услуг, предлагаемых клиентам, можно найти на интернет-сайте "Финансовые Интернет-услуги в России". При этом более половины банков предпочитают развивать услуги интернет-банкинга, направленные исключительно на юридических лиц, считая позиционирование на клиентов – физических лиц неоправданным в настоящее время. Причина такого "выборочного подхода" заключается в "прохладных" отношения между банками и частными клиентами, сложившихся после 1998 года.

Количественные показатели деятельности отечественных банков, продвигающих интернет-сервис, выглядят очень впечатляюще даже с учетом сегодняшней, не самой лучшей ситуации в банковском секторе. Так, по данным компании "Интернет Маркетинг", ведущие банки, активно обслуживающие физических лиц

 

 

через Интернет – Альфо-банк и Внешторгбанк, имеют очень хорошие показатели деятельности своих систем интернет-банкинга.

Результаты работы системы "Интернет Сервис Банк" за сентябрь 2005 г. (Альфо-банк): количество клиентов – более 2000, около 100 новых клиентов за месяц, количество операций по движению средств – 3540 , общий оборот по счетам клиентов с использованием системы – около 30 млн. руб.

Показатели работы системы "Телебанк" Внешторгбанк за сентябрь 2005 г. (в скобках данные за август): количество клиентов  – 2475 (2330), количество операций по движению средств - 5072 (4928), средневзвешенная сумма остатков средств на счетах клиентов – 6,35 млн. руб. (6,2 млн. руб.), общий оборот по счетам клиентов с использованием системы – 19,5 млн. руб. (16,7 млн. руб.).

Особенно обращают на себя внимание результаты деятельности одного из первых региональных банков, который самостоятельно разработал, внедрил и успешно эксплуатирует систему интернет-банкинга для юридических лиц, – екатеринбургского банка "Северная Казна". Так, по данным за сентябрь 2005 г. (в скобках – данные за август): количество клиентов (юридических лиц) – 708 (565), или 19,26 % (15,34 %) от числа работающих клиентов банка; количество исходящих платежных поручений – 11,480 (11,425) шт., или 14,05 % (12,46 %) от количества обработанных банком поручений в рублях; сумма исходящих платежей – 487,8 (470,9) млн. руб., или 12,44 % (11,75 %) от объема клиентских платежей в рублях; средневзвешенная сумма денежных средств на интернет-счетах – 51,6 (47,7) млн. руб., или 10,64 % (9,28 %) от средневзвешенных остатков на счетах юридических лиц в банке.

В целом приведенные  данные свидетельствуют о том, что  от робких попыток опробования новых услуг клиенты отечественных банков все активнее переходят к регулярному использованию интернет-услуг. Однако, этот переход происходит только при условии, что эти услуги отвечают определенным требованиям и ожиданиям клиентов.

 

 

3.2 Внедрение новых технологий безналичных расчетов в банке

Функционирование надежной системы расчетов является одной из главных задач современного крупного кредитно-финансового института. В сложившихся условиях жесткой борьбы банков за клиентов, побеждает тот банк, который может обеспечивать высокоскоростное (“день в день”) проведение платежей по всей стране. Создание технологии “день в день” стало возможным благодаря постепенному отходу от традиционной “бумажной” технологии и внедрению электронного документооборота. Раньше все проведенные за день платежи клиентов филиала формировались в порядке возрастания суммы и прилагались к реестру. Затем этот реестр, вместе с документами,  на следующий день отвозился в ГРКЦ (головной расчетно-кассовый центр ЦБ РФ), далее в ГРКЦ платежи уже списывались с корреспондентского счета. Из расчетно-кассового центра филиал получал реестр, с приложенными к нему бумажными документами на зачисление. Каждый документ на зачисление вручную заносился в лицевые счета клиентов. Нетрудно видеть, что при такой технологии обычный платеж между банками Челябинска занимал в среднем 3 дня. А межрегиональные платежи могли “ходить” неделями. Внедрение электронного документооборота позволило значительно сократить время прохождения платежей (до нескольких часов: с момента списания со счета до момента зачисления на счет в другом банке). Это стало возможным благодаря использованию современных средств связи, специального шифровального программного обеспечения и признанию законодательно ЭЦП (электронно-цифровой подписи) и ЭПД (электронных платежных документов, содержащих всю информацию необходимую для проведения платежа). В настоящее время Челябинвестбанку удалось создать собственную, динамично функционирующую систему расчетов. Технология проведения платежей сейчас выглядит следующим образом:

1. Списание с расчетных счетов.
2. Формирование файла с электронными платежными документами для сектора МБР (межбанковских расчетов)

 

3. Обработка данного файла сектором МБР (определение маршрута платежа и шифрование)
4. Отправка с узла связи банка

В ТРЦ (территориальный  расчетный центр) данный файл проверяется  на подлинность (авторство ЭЦП, наличие  искажений и т.п.), переформировывается по направлениям платежей и, в зависимости от направлений, отправляется дальше. Преимущество данной технологии заключается в том, что отправка файлов на ТРЦ может происходить в течении всего дня, т.е. списали определенное количество платежных поручений – отправили в расчетный центр и так несколько раз в день. Таким образом, чем раньше мы отправим платежный документ, тем выше вероятность, что он дойдет до конечного получателя “день в день”.

  В плане получения  зачисления на счета клиентов все происходит аналогично: получение файла из ТРЦ ⇒проверка на целостность ЭЦП и расшифровка ⇒формирование единого файла входящих платежных документов ⇒ обработка файла бухгалтерией ⇒ передача файлов в структурные подразделения отделения для зачисления ⇒ зачисление на расчетные (лицевые) счета (автоматически или вручную).

  К файлам с ЭПД  прилагается выписка, которую  ТРЦ формирует для филиала два раза в день:

- промежуточная выписка  (в 14 часов 00 минут)

- окончательная выписка  (в 07 часов 00 минут)

 Сейчас можно смело утверждать, что платежное поручение клиента принесенное до 11 часов через 3-5 часов окажется, например, в Новосибирске на счете у контрагента или платежи, списанные с расчетных счетов в Транскредитбанке, Дорожнике и других (банки, имеющие прямые корреспондентские отношение с Челябинским головным отделением Челябинвестбанка) утром, поступят в наш филиал в этот же день.

 

 

Все мероприятия по ускорению  безналичных расчетов можно условно  разделить на две большие группы (рис. 3.1):

мероприятия, проводимые на стадии ввода плаежного документа. К данной группе можно отнести системы «клиент-банк», «Cognitive Forms»: Ввод платежных поручений» и другие.

мероприятия, осуществляемые на стадии прохождения платежей внутри банка и между банками. К таким мероприятиям можно отнести внедрение технологии «main frame», установление корреспондентских отношений с другими коммерческими банками.

Рассмотрим данные мероприятия  более подробно.