Безналичные расчеты

Во-первых, для ускорения  расчетов следует использовать систему «клиент+банк».

 При помощи системы  "Клиент+Банк" клиент сможет  не выходя из своего офиса:

подготавливать платежные документы и отправлять в банк при помощи модема, подключенного к своему компьютеру;

получать из банка подтверждения о получении и проведении платежей;

 

ежедневно (несколько раз в день по регламенту) получать из банка экспресс-выписки по своим счетам;

работать с валютными счетами;

пользоваться другими сервисными возможностями системы.

Система "Клиент+Банк" позволяет банку и его клиентам обмениваться подписанными и зашифрованными пакетами документов по телефонным линиям связи.

Пакет документов клиента  может содержать:

- произвольное количество  платежных документов;

- заказы выписок по  счетам за выбранные периоды  времени;

- любые текстовые и прочие файлы.

Пакет документов банка  может содержать:

- извещения о прохождении  платежных документов;

- заказанные выписки  по счетам;

- курсы валют, установленные  ЦБ;

- любые текстовые и  прочие файлы.

Система "Клиент+Банк" это:

- программные средства для набора и хранения платежных документов;

- автоматический дозвон  до банка;

- надежная идентификация  клиента;

- управляемый экспорт/импорт  документов для связи с автоматизированными бухгалтерскими системами;

- настройка на конкретную  аппаратную конфигурацию;

- ограничение доступа  к данным по паролю;

- специальный протокол  принятых и переданных документов.

Однако, система "Клиент+Банк" - это не просто программа для  подготовки платежей и передачи их в банк; это полнофункциональная система подготовки и обработки электронных документов самых различных типов, от простых тексто-

 

 

вых сообщений в произвольной форме до сложных форматов платежных и других документов.

Система построена по принципу наращиваемости,- то есть базовая  система обработки электронных документов "умеет" обрабатывать всего несколько простейших типов документов, а все остальные,- платежные поручения, требования, ордера, выписки и т.д.- реализованы подключаемыми к системе обработки электронных документов модулями. Соответственно, если изменился порядок работы с каким-либо типом документов, обновлять необходимо только соответствующую компоненту, а не всю систему обработки документов.

Криптосистема используется для электронной подписи документов (что гарантирует защиту электронных документов от подделки) и зашифрования-расшифрования (что гарантирует защиту информации от просмотра, даже если она передается по открытым каналам связи).

Для того, чтобы подключиться к системе "Клиент+Банк", необходимо открыть счёт в ОПЕРУ или в одном из филиалов ОАО «Челябинвестбанк» (и, соответственно, подписать договор банковского счёта).

Необходимо соблюсти технические требования (подготовить  компьютер и модем); и необходимое  оборудование. Для установки и  работы системы "Клиент+Банк" необходима следующая минимальная конфигурация оборудования и программного обеспечения (табл. 3.1):

Таблица 3.1Необходимое оборудование и программное обеспечение

Оборудование:
Процессор	I386
Оперативная память, не менее	1Mb
Свободного места на жестком диске (при установке)	20Mb
Свободного места на жестком диске (при текущей работе)	4Mb
Модем	Hayes-совместимый
Программное обеспечение:
Операционная система	1. MS-DOS (Microsoft Corp.) версии  не ниже 5.00;   2. PC-DOS (IBM Corp.) версии не ниже 5.00;   3. DR-DOS (Digital Research) версии не ниже 6.00;   4. MS Windows 3.xx (Microsoft Corp.);   5. MS Windows 9x (Microsoft Corp.).

 

Модем к моменту начала установки программного обеспечения  должен быть подключен к компьютеру (и проверена его работоспособность) поставщиком модема или специалистом организации. До начала установки программного обеспечения клиент должен убедиться в отсутствии вирусов на своем компьютере.

Затем клиент должен обратится  к главному бухгалтеру ОПЕРУ или  филиала, в котором он обслуживается, для оформления приложения к договору банковского счёта для обслуживания по системе "Клиент+Банк" (приложение 1).

После того, как приложение к договору подписано, клиент звонит в службу сопровождения системы "Клиент+Банк" ОПЕРУ или филиала, в котором он обслуживается, чтобы решить вопрос о способе установки:

самостоятельно (с получением дистрибутива на www-сервере): выясняет у специалиста службы сопровождения  пароль для доступа к дистрибутиву, после этого загружает дистрибутив из раздела "Загрузка";

самостоятельно (с получением дистрибутива по e-mail): диктует специалисту службы сопровождения свой адрес e-mail, и после этого он присылает дистрибутив;

самостоятельно (на дискетах): в этом случае клиенту придётся приехать к специалисту лично, обратится  в ОПЕРУ или филиал, в котором  он обслуживается. С собой необходимо иметь 3 дискеты 1.44".

с выездом специалиста: клиент должен договориться со специалистом о времени установки. В этом случае необходимо предоставить транспорт туда и обратно. Плата за установку взимается банком согласно утверждённым тарифам.

На сегодняшний день расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц Хмельницкого филиала Челябинвестбанка  находится на том уровне, на котором находятся многие коммерческие банки города. Перечень предоставляемых услуг

 

отличается не многим. Но в период острой конкурентной борьбы за каждого клиента, необходимо развивать, усовершенствовать систему расчетно-кассового обслуживания, преодолевать возникающие проблемы.

К одной из таких проблем  можно отнести медленное внедрение  новых технологий, технологическое отставание от банков конкурентов. Банкам, относящимся к категории крупных и средних, приходится ежедневно обрабатывать тысячи, а иногда и десятки тысяч платежных поручений. От оперативности этого процесса зависит репутация банка, а в конечном итоге, и его положение на рынке. Проводка платежа «день-в-день» уже практически стала нормой, и потому банкам требуется обрабатывать весь объем платежных поручений, поступающих к ним в течение суток.

Учитывая большой объем  документов, а главное, необходимость  высокой точности обработки, осуществлять эту операцию посредством традиционной ручной обработки не всегда удается. Многие банки начинают использовать на этом участке специальные компьютерные программы, позволяющие автоматизировать процесс ввода в автоматизированную банковскую систему. Внедрение подобных систем позволяет ускорить обработку в 4 — 10 раз (этот показатель зависит от объема задействованных аппаратных средств) и обеспечить 100%-ную точность введения данных в автоматизированную банковскую систему, что существенно повышает качество работы банка.

К таким программным продуктам относится система «Cognitive Forms»: Ввод платежных поручений», которая, по мнению многих экспертов, является лучшим решением в своем классе. В основе программного комплекса лежит технология распознавания стандартных форм Cognitive Forms. Система настроена и оптимизирована для ввода платежных поручений (форма 0401060, утвержденная на основании письма ЦБ РФ от 14 октября 1997 г.), а также учитывает широкий спектр возможных отклонений от стандарта, которые могут встречаться в реальных документах. Подсистема распознавания печатного текста настроена на типовые виды печатающих устройств, реально используемых для заполнения бланка:

 

лазерный принтер, матричный  принтер или пишущую машину. Базовый  комплект поставки имеет встроенную подсистему контекстного контроля, включающую проверку по справочнику банков ЦБ РФ, проверку ключевания счетов, проверку соответствия суммы текстом и прописью и др.

Работа базового комплекта  системы состоит из следующих  этапов: сканирования, распознавания, верификации и ввода в ИБС. На этапе сканирования бумажный документ пропускается через сканер и в результате получается файл — графический прототип бумажного документа, который передается на обработку в систему. На этапе распознавания система анализирует отсканированный графический образ, находит поля ввода данных, читает введенный в полях текст и создает электронный документ, в котором сохраняет значения полей данных, координаты их расположения на графическом образе и пометки о достоверности распознавания и выполнении логических проверок. Проверки осуществляются в автоматическом режиме за счет выполнения предварительной задачи формата полей и встроенных библиотек проверок. Затем документ поступает на этап верификации. Если система обнаруживает в платежном поручении какое-либо несоответствие, система сообщает оператору об ошибочном документе и указывает поле с некорректной информацией, предоставляя оператору либо вручную скорректировать информацию (если это возможно), либо изъять документ из обработки. На заключительном этапе система «Cognitive Forms: ВПП» конвертирует электронный прототип платежного поручения в формат автоматизированной банковской системы и осуществляет загрузку в банковскую систему.

Данная система уже  внедрена и успешно зарекомендовала  себя в десятках российских банках.

Процесс принятия операционистом расчетного документа от клиента  замедляется тем, что первому необходимо сверить образцы подписей должностных лиц и оттиск печати организации на документе с образцами подписей и оттиском печати на банковской карточке. На это уходит много времени, если учитывать, что у каждого операциониста обслуживается около 100 организаций и индивидуальных

 

предпринимателей. Усовершенствованием  в данной ситуации было бы сканирование банковской карточки с образцами подписей и оттиском печати в базу данных программы «Операционный день банка». Операционисту, принимая документ от клиента, было бы достаточно набрать номер счета клиента в программе, и он смог бы увидеть образцы подписей должностных лиц и оттиск печати на экране, что сократило бы затраченное на обслуживание время.

Существуют внутренние банковские технологии, позволяющие  проводить платежи внутри одного банка практически ежесекундно (рис. 3.2). При такой технологии (она носит название «main frame») есть главный компьютер (основной сервер). Все операции по обработке данных происходят на нем, а центральные компьютеры в отделениях банка служат для систематизации исходящих и входящих пакетных файлов с запросами или ответами на запросы. Рабочие станции используются только для ввода информации. К преимуществом данной технологии относится:

Наивысшая скорость платежа  внутри системы (“on-line” режим).

Великолепная взаимосвязь  со всеми прикладными программами (“Операционный день”, “Баланс”, “Кредиты” и т.п.)

Отсутствие ручной обработки информации.

Рисунок 3.2 Прохождение платежей внутри банка, использующего технологию

«mainframe»

 

Единственным недостатком  данной системы является стационарное программное обеспечение (т.е. невозможность быстрой его адаптация к изменяющимся условиям). Однако в современных условиях для того, чтобы выжить, банкам придется внедрять у себя онлайновые технологии, позволяющие минимизировать время прохождения платежа до конечного получателя.

Одной из главных проблем  в сфере расчетно-кассового обслуживания юридических лиц является скорость прохождения платежей. Несмотря на то, что Челябинвестбанк, как и некоторые другие коммерческие банки, имеет код прямого участника платежей, то есть он имеет корреспондентский счет в некоторых других коммерческих банках, что сокращает время прохождения платежей, минуя ГРКЦ, все же для ускорения прохождения платежей требуется внедрение в платежную систему программы, действующей в режиме «on-line». В настоящее время в рассматриваемом выше филиале Челябинвестбанка прохождение платежей происходит следующим образом. Клиент приносит платежное поручение, операционист банка принимает документ к оплате при наличии денежных средств на счете

 

и проводит его по программе  «Операционный день банка». Затем другой операционист - контролер утверждает платежное поручение. Накопившиеся в течение определенного времени (например, каждый час) документы уполномоченный работник формирует в рейс для отправки электронным образом с приложением оригиналов всех платежных поручений в сектор межбанковских расчетов.  Сектор межбанковских расчетов еще раз проверяет правильность заполнения платежных поручений и только после этого отправляет в расчетный центр. Зачисления платежей с других коммерческих банков на расчетные счета клиентов происходит два раза в день, что также неудобно многим клиентам.

Внедрение новой системы  в режиме «on-line» позволило бы клиентам в течение операционного дня наблюдать за поступлениями платежей из других банков. Данная система работает следующим образом. Как только платеж поступает на корреспондентский счет банка, он сразу же попадает  в программу расчетно-кассового обслуживания и автоматически зачисляется на расчетный счет клиента. Для того, чтобы его увидеть, операционисту необходимо лишь сделать обновление поступающей информации, что занимает буквально несколько секунд. Данная программа предусматривает контроль на соответствие наименования организации, указанного в пришедшем платежном документе расчетному счету клиента, и если происходит несоответствие данных реквизитов, платеж автоматически отбраковывается. В данное время эту проверку приходиться делать визуально, и, учитывая то, что в зачислении может быть около 300-500 документов, занимает достаточно времени. Программа также позволяет ускорить отправку документа с корреспондентского счета банка. Как только операционист  списывает платежное поручение, а уполномоченный на то контролер проверяет правильность данного документа, он автоматически встает на отправку с корреспондентского счета банка, что ускоряет процесс прохождения платежей.