Долгосрочное кредитование

Если валюта долга не совпадает с валютой  депозита, курс пересчета определяется соглашением сторон. В случае если не достигнуто соглашение сторон, стоимость  определяется на основании соответствующих  биржевых котировок. Если биржевые котировки  отсутствуют, спор об определении стоимости  разрешается в суде.

2) Страхование  кредитодателем риска невозврата  кредита. По договору страхования  риска невозврата кредита страховая  организация (страховщик) обязуется  возместить страхователю имущественный  ущерб, причиненный невозвратом  или просрочкой возврата кредита.  Страхователем по такому договору может выступать банк или небанковская кредитно-финансовая организация.

При наступлении  страхового случая страховщик в соответствии с договором страхования и кредитополучатель в соответствии с кредитным договором несут ответственность перед страхователем (кредитодателем). Страховщик, выплативший страховую сумму страхователю, получает право страхователя на возмещение ущерба (суброгацию).

3) Перевод  на кредитодателя правового титула. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель может на основании отдельного договора перенести на кредитодателя правовой титул на принадлежащее ему имущество (право собственности либо, если это не противоречит законодательству Республики Беларусь, право хозяйственного ведения, право оперативного управления) и имущественные права.

В договоре должно быть отмечено, в течение  какого срока кредитополучатель вправе выкупить путем погашения кредита переданное кредитодателю имущество (право выкупа). Если иное не определено сторонами, право выкупа ограничивается тремя годами для движимого имущества и десятью годами - для недвижимого. Кредитодатель не может отчуждать имущество до истечения срока реализации права выкупа.

Перевод правового  титула на кредитодателя не требует  обязательной передачи ему имущества, если иное не предусмотрено в договоре.

Обязанности по передаче имущества в связи  с переводом правового титула на кредитодателя на основании отдельного договора могут быть возложены вместо кредитополучателя на третье лицо.

К отношениям кредитополучателя и кредитодателя  по договору о переводе правового титула применяются нормы гражданского законодательства о договоре купли-продажи. Договоры, предусматривающие перевод правового титула па кредитодателя для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в случаях, предусмотренных законодательством Республики Беларусь, подлежат государственной регистрации в порядке, установленном для договоров купли-продажи.

4) Поручительство. При получении кредита в качестве  способа обеспечения денежных обязательств по кредитному договору может применяться поручительство. В этом случае поручитель обязуется перед кредитором другого лица (банком) отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или частично. Договор поручительства заключается в письменной форме. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и должник несут перед кредитором солидарную ответственность, если договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник. К поручителю, выполнившему обязательство, переходят права кредитора по обязательству в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требования кредитора. По исполнении поручителем обязательства, кредитор обязан вручить ему документы, удостоверяющие требование к должнику, и передать права на это требование. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. Необходимо учитывать и то, что поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. При отсутствии установления такого срока поручительство прекращается, если кредитор в течение одного года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к получению.

5) Гарантия. Гарантия означает, что данное  лицо обязуется перед кредитором другого лица отвечать полностью или частично за исполнение обязательства должника. Как и поручительство, гарантийное обязательство возникает на основе договора, заключенного в письменной форме. В гарантии, как правило, содержатся следующие данные: наименование гаранта, получателя средств, лица, по поручению которого выдается гарантия; предмет гарантии, т.е. на какой случай распространяется гарантия; сумма гарантии; срок ее действия. В случае неисполнения обязательства гарант отвечает перед кредитором как субсидиарный (дополнительный) должник. По исполнении обязательств гарант не приобретает права регрессного требования к должнику о возврате уплаченной суммы.

В соответствии с действующим законодательством  поручительство и гарантия по кредитным  договорам должны обеспечиваться залогом  имущества гаранта или поручителя. Таким образом, наряду с заключением договора-поручительства и договора о предоставлении гарантии обязательным является заключение договора залога имущества поручителя или гаранта.

Используемая  схема поручительство - залог в  обеспечение поручительства дает кредитору реальную возможность обратиться с требованием исполнения обязательства к должнику и его поручителю, являющимися солидарными должниками, одновременно либо к любому из них в отдельности, причем как за полной выплатой долга, так и за его частью. Кредитор вправе обратить взыскание не только на заложенное имущество, но и на денежные средства. Следовательно, банк вправе предъявить иск о взыскании на заложенное имущество третьих лиц.

6) Наиболее  распространенным способом обеспечения  исполнения обязательств кредитополучателя является залог (имущество или иные ценности, служащие обеспечением займа), вытекающий из залогового права, которое выдается кредитору и подтверждает право последнего получить преимущественное удовлетворение претензий из стоимости заложенного имущества при невыполнении платежного обязательства должником.

Чтобы залог  являлся реальной гарантией возврата кредита, необходимо соблюдение ряда экономических  и юридических требований. К экономическим требованиям относятся: выбор объекта залога, контроль за его сохранностью. Юридические требования включают: определение прав и обязанностей залогодателя и залогодержателя, правильное оформление залоговых документов в соответствии с видом залога, порядок регистрации и храпения залоговых документов [15, c. 156-158].

К объектам (предметам) залога предъявляются следующие  требования:

- наличие  у залогодателя права собственности  па предмет залога или права  полного хозяйственного ведения;

- отсутствие  претензий со стороны других  кредитов, на тот же предмет  залога;

- достаточность  стоимости залога для удовлетворения  обязательств клиента перед кредитором по кредиту и процентам за его пользование;

- регистрация  при необходимости договора залога;

- ликвидность  залога.

Критериями  ликвидности залога являются: быстрота его реализации, относительная стабильность цен, долговременность хранения. В зависимости  от того, насколько предмет залога отвечает перечисленным требованиям, определяется размер выдаваемого кредита, который устанавливается в процентах к рыночной залоговой стоимости имущества. Предпочтительно, чтобы залоговая стоимость обеспечения превышала размер кредита на сумму от 20 до 100 %. Однако в отдельных случаях при кредитовании особо надежных кредитополучателей размер обеспечения исполнения обязательств может составлять только сумму кредита. Различают следующие виды залога.

Залог имущества  залогополучателя (движимого и недвижимого}: 

- залог основных  средств (здания, сооружения, основное  технологическое оборудование, незавершенное строительство);

- залог оборотных  активов (запасы, готовая продукция,  товары в обороте);

- залог ценных  бумаг;

- залог денежных  средств (залог депозитов);

- залог предприятия  как единого имущественного комплекса,  ипотека;

- залог вещей  в ломбарде.

Залог прав: 

- права владения  и пользования;

- любые имущественные  права.

В соответствии с действующим законодательством  залогодателем может быть как сам должник (кредитополучатель), гак и третье лицо, за исключением банка-кредитора. Залогодателем может быть собственник вещи либо лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения. Передача в залог недвижимого имущества, находящегося в распоряжении залогодателя на правах хозяйственного ведения, осуществляется с согласия собственника этого имущества.

Предметом залога может быть любое имущество, не изъятое  из гражданского оборота, направление взыскания на которое и залог которого не запрещены законодательством, а также имущественные права, которые в соответствии с законодательством могут быть отчуждены.

Различают недвижимое и движимое имущество. К недвижимому  имуществу относятся земельные участки, леса, многолетние насаждения, здания, сооружения и другие объекты. Остальное имущество относится к движимому.

Объекты, находящиеся  только в собственности государства, не подлежат залогу. Законом Республики Беларусь «Об объектах, находящихся только в собственности государства», принятым в 1998 г., к ним отнесены: природные ресурсы, военное имущество, боевая техника, автомобильные дороги общего пользования, предприятия и организации железнодорожного транспорта, метрополитен, городской электрический транспорт, объекты, имеющие историческую и культурную ценность, и др. [16, c. 59-61].

Одним из видов  залога является ипотека. Ипотекой признается залог земли и недвижимого  имущества (предприятий, зданий, сооружений и других объектов), непосредственно связанных с землей. При ипотеке предприятия или иного имущественного комплекса в целом право залога распространяется на все его имущество: движимое и недвижимое. Причем ипотека здания или сооружения допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором находится это здание и сооружение, либо части этого участка, функционально обеспечивающей закладываемый объект. При ипотеке земельного участка право залога не распространяется на находящиеся или возводимые на нем здания и сооружения. При обращении взыскания на заложенный участок за залогодателем сохраняется право ограниченного пользования той его частью, которая необходима для использования здания и сооружения.

Договоры  о залоге имущества должны быть обязательно  зарегистрированы в тех органах, которым предоставлены соответствующие полномочия.

Применяется и такой вид залога, как заклад. По условиям заклада заложенное имущество передастся залогодержателю во владение. Залогодержатель вправе удерживать имущество до полного выполнения залогодателем обязательства. Обязанностью залогодержателя при закладе является принятие мер по полной сохранности принятого в заклад имущества.

При залоге, предмет которого (квартира, транспортные средства, другое имущество) остается у залогодателя, залогодатель имеет право владеть и пользоваться предметами залога в соответствии с их назначением. Обязанность сохранения предмета залога закрепляется за залогодержателем.

Стоимость заложенного  имущества может превышать размер долгового требования. Это делает возможным последующий залог имущества новым кредиторам в случае, если он не запрещен предшествующим договором. При этом залогодатель обязан сообщить каждому последующему залогодержателю о всех предыдущих залогах данного имущества. Требование последующего залогодержателя удовлетворяется из стоимости заложенного имущества лишь после требований предшествующих залогодержателей.

Для обеспечения  возврата кредитов, выдаваемых банком в текущие активы, широкое распространение получил и такой вид залога, как залог товаров в обороте. Товары при таком залоге остаются у залогодателя, которому предоставляется право изменить их состав и натуральную форму. При этом должно быть соблюдено основное требование - неизменность общей стоимости, указанной в договоре. Уменьшение стоимости заложенных товаров допускается соразмерно исполненной части обеспеченного залогом обязательства по возврату кредита, если иное не предусмотрено договором. Залог товаров в обороте получил название залога с переменным составом.

Договор залога товаров в обороте регистрируется залогодателем в специальной книге записи залогов, в которую вносят записи об условиях залога товаров и обо всех операциях, влекущих изменение состава и натуральной формы заложенных товаров, включая их переработку, на день последней операции. В ходе кредитования банк должен осуществлять контроль за наличием и сохранностью товарно-материальных ценностей, соблюдением условий договора залога.

Получает  развитие и такой вид залога, как  залог прав и ценных бумаг. При  залоге прав предметом залога являются принадлежащие залогодателю права  владения и пользования, в том  числе права арендатора; другие права (требования), вытекающие из обязательств, и иные имущественные права, в  том числе возникающие в результате интеллектуальной деятельности. Предметом залога прав могут быть конкретные права залогодателя: право на получение товара по договору купли-продажи, право на получение дивидендов по акциям, право на получение платежей по договору финансовой аренды, (лизинга), право на получение арендной платы и т.д. Предметом залога являются также патенты, поступления от которых могут направляться на погашение обязательств перед залогодателем. В зарубежной практике часто встречается залог прав на распоряжение банковским счетом.