Управление привлеченными средствами банка на примере Филиала ОАО «Уралсиб» в г. Омск

2.3 Основные вкладные операции банка Уралсиб

Вклад банковский "УРАЛСИБ СТАБИЛЬНЫЙ" – накопление денежных средств на депозите и высокий  ежемесячный процентный доход. Вклад открывается в российских рублях, долларах США или евро. Срок вклада: 91, 181, 271, 367, 541, 732, 1100 дней (new). Минимальная сумма вклада: 10 000 рублей, 500 долларов США или евро. Пополнение вклада: депозит можно пополнять. Для сроков: 91, 181 дней – не позднее 30 дней до окончания срока вклада; 271, 367 дней – не позднее 90 дней до окончания срока вклада;

541, 732, 1100 дней  – не позднее 180 дней до окончания  срока вклада. Начисление и выплата процентов: ежемесячно с выплатой процентов на отдельный счет. Продление Договора: предусмотрено, что вклад (депозит) может автоматически продляться неограниченное количество раз на условиях, действующих на дату продления. Досрочное расторжение вклада: для сроков 91, 181, 271 дней – по ставке 0,01% годовых; для сроков 367, 541, 732, 1100 дней: – по ставке 0,01% годовых, если средства во вкладе находились до 180 дней включительно; – по льготной процентной ставке по вкладу, в зависимости от фактического срока хранения средств на депозите, если средства во вкладе находились более 180 дней.

Специальные условия для держателей вкладов "УРАЛСИБ | Стабильный". Кредитные карты с льготным периодом кредитования в подарок Вкладчику!

Вклад "УРАЛСИБ | БИЗНЕС-КЛАСС" - это оптимальное  сочетание эффективного накопления и свободного распоряжения средствами банковского депозита. Данный вклад, благодаря высоким ставкам позволяет  получать повышенный процентный доход, а также предоставляет возможность  совершения расходных операций в  пределах неснижаемого остатка без  потери начисленных на депозит процентов  по вкладу. Вклады открываются в российских рублях, долларах США или евро. Срок вклада: 181, 367, 541, 732 дня, 1100 дней (new). Минимальный неснижаемый остаток: 100 000 рублей, 5 000 долларов США или евро. Пополнение вклада: депозит можно пополнять не позднее чем за 30 дней до окончания срока вклада. Начисление и выплата процентов: ежеквартально с причислением процентов к сумме вклада (капитализация). Продление Договора: депозиты не продлеваются. Досрочное расторжение: по ставке 0,01% годовых. Кредитные карты с льготным периодом кредитования в подарок Вкладчику!

"УРАЛСИБ  | ВКЛАД+ПИФ" - это классический  депозит с высокой процентной  ставкой, который можно открыть  вместе с приобретением паев  инвестиционных фондов (ПИФ), обладающих  неограниченным потенциалом доходности. Впервые приобретение инвестиционного  продукта увеличивает ставку  по вкладу с гарантированной  доходностью! Обязательное условие  открытия вклада - приобретение паев  ПИФ под управлением ЗАО "УК  УралСиб": "УралСиб Фонд Первый", "УралСиб Фонд Профессиональный", "УралСиб Металлы России", "УралСиб  Нефть и Газ" на сумму  не менее суммы вклада. Вклад  открывается по факту приобретения  паев ПИФ, но не позже 7 рабочих  дней с даты приобретения паев  ПИФ. Вклады открываются в российских рублях, долларах США или евро. Срок вклада: 91 день. Минимальная сумма вклада: 50 000 рублей, 2000 долларов США или евро. Пополнение: депозит не пополняется. Начисление и выплата процентов: в конце срока, с выплатой процентов на отдельный счет. Расходные операции: не предусмотрены. Продление Договора: депозиты не продлеваются. Досрочное расторжение: по ставке 0,01% годовых.

Дополнительный  бонус: Для вкладчиков "УРАЛСИБ | ВКЛАД+ПИФ" по окончанию срока  вклада предусмотрена возможность  размещения денежных средств под  повышенный процент на 0,3% годовых  во вклад "УРАЛСИБ | СТАБИЛЬНЫЙ" на срок не менее 367 дней в любой валюте. "Достойный дом детям!" - это  специальный благотворительный  вклад программы "Достойный дом  детям!", реализуемой совместно  с Детским Фондом "Виктория", и направленной на улучшение жилищных условий детей в интернатах. Процентная ставка по вкладу - 7,7% годовых в рублях. Сумму процентов по вкладу из расчета 0,5% годовых БАНК УРАЛСИБ по поручению  Вкладчика направит на финансирование программы "Достойный дом детям!". Вклад открывается в российских рублях. Срок вклада: 367 дней. Минимальная сумма вклада: 5 000 рублей. Начисление и выплата процентов: ежеквартально с выплатой процентов на отдельный счет. Пополнение: не пополняется. Расходные операции: не предусмотрены. Продление Договора: депозиты не продлеваются. Досрочное расторжение: по ставке 0,01% годовых. Дополнительный бонус: Для вкладчиков "Достойный дом детям!" по окончанию срока вклада предусмотрена возможность размещения денежных средств под повышенный процент на 0,3% годовых во вклад.

"УРАЛСИБ  | СТАБИЛЬНЫЙ" на срок не менее  367 дней в любой валюте. Вклад  "УРАЛСИБ | ПЕНСИОННЫЙ" – это  сочетание повышенной доходности  срочного депозита, низких сумм  первоначального и минимального  дополнительного взноса и удобной  периодичности выплаты процентов  на депозит. Вклад открывается  в российских рублях. Срок вклада: 91, 181, 271, 367, 541, 732 дней. Минимальная сумма: 5 000 рублей. Пополнение: депозит можно  пополнять. Для сроков: 91, 181 день – не позднее 30 дней до окончания срока вклада; 271, 367, 541 день – не позднее 90 дней до окончания срока вклада; 732 дня – не позднее 180 дней до окончания срока вклада. Начисление и выплата процентов: ежемесячно с выплатой процентов на отдельный счет, либо с причислением процентов к сумме вклада (капитализация).

Продление Договора: депозиты могут автоматически продляться неограниченное количество раз на условиях, действующих на дату продления. Досрочное  расторжение: по ставке 0,01% годовых. Вклад (депозит) можно открыть по следующим видам удостоверений: пенсионное (по старости, инвалидности, по выслуге лет, социальной пенсии, трудовой пенсии); ветерана Великой Отечественной войны; ветерана (в том числе удостоверения ветерана военной службы, ветерана органов внутренних дел, прокуратуры, юстиции и судов, ветерана труда); ветерана боевых действий; ветерана государственной службы.

"УРАЛСИБ  | МУЛЬТИВАЛЮТНЫЙ" - это возможность  для вкладчика держать средства  в любой из трех валют в  рамках одного банковского депозита - в рублях, евро или долларах  США - и оперативно управлять  "корзиной" валют. В течение  срока действия этого депозитного  вклада возможно проведение неограниченного  количества конвертаций средств  вклада из одной валюты в  другую по выгодному безналичному  курсу. При этом уровень процентных  ставок по вкладу не меняется  и начисленные проценты за  периоды нахождения средств на  счетах вклада полностью сохраняются. Вклад открывается: одновременно в российских рублях, долларах США и евро. Срок вклада: 91, 181, 271, 367 дней. Пополнение: вклад пополняется для сроков: 91, 181 день – не позднее 30 дней до окончания срока вклада; 271, 367 дней – не позднее 90 дней до окончания срока вклада. Начисление и выплата процентов: ежеквартально с выплатой процентов на отдельный счет. Продление Договора: депозиты не продлеваются. Досрочное расторжение: по ставкам, установленным по вкладам до востребования в соответствующей валюте на дату открытия вклада.

Вклад банковский "УРАЛСИБ | ДОСТУПНЫЙ" - удобный  срочный вклад для размещения свободных денежных средств в  банке, получения дополнительного  процентного дохода с возможностью расходования средств. Минимальный  первоначальный взнос на депозит  и неснижаемый остаток составляет 1 рубль. Данный вклад предусматривает  возможность совершения расходных  операций без потери процентов и  расторжения договора при условии  сохранения неснижаемого остатка. Вклад открывается в российских рублях. Срок вклада: 1100 дней. Пополнение: депозит можно пополнять в течение всего срока вклада без ограничений. Начисление и выплата процентов: ежеквартально с причислением процентов к сумме вклада (капитализация). Продление Договора: депозиты могут продлеваться. Досрочное расторжение: по ставке 0,01% годовых (пересчет уже выплаченных процентов по Вкладу не производится).

 

 

3. РЕКОМЕНДАЦИИ ПО УПРАВЛЕНИЮ БАНКОВСКИМИ ОПЕРАЦИЯМИ

3.1 Управление пассивами банка

 

В целях совершенствования  пассивных операций, а также непосредственно  депозитной политики банка, необходимо следующее:

– исследуемый  коммерческий банк должен иметь собственную  депозитную политику, выработанную с  учетом специфики его деятельности и критериев оптимизации этого  процесса;

– необходимо расширение круга депозитных счетов юридических и физических лиц  сроком «до востребования», что позволит даже в условиях незначительных финансовых накоплений полнее удовлетворять потребности  клиентов банка и повысить заинтересованность инвесторов в размещении своих средств  на счетах в банке;

– в качестве одного из направлений совершенствования  организации депозитных операций возможно использование различных видов  счетов для всех категорий вкладчиков и повышение качества их обслуживания;

– индивидуальный подход (стремление банка предоставить клиенту особые льготы);

– создание системы гарантирования банковских вкладов и защиты интересов вкладчиков, что позволит реально повысить надежность банков и их способность выполнять  возложенную на банки задачу по преобразованию сбережений граждан в инвестиции, в которых столь остро нуждается  российская экономика.

Таковы некоторые  возможные пути совершенствования  депозитной политики коммерческого  банка и повышения ее роли в  обеспечении его устойчивости.

В настоящее  время динамично развиваются  другие источники привлечения –  средства юридических лиц, в том  числе банков, а также ресурсы, привлекаемые на международных финансовых рынках.

В целом же, депозитную политику каждый банк разрабатывает  сам. Также руководством кредитной  организации самостоятельно определяется степень важности названных направлений, первостепенность того или иного  вида политики банка. В первую очередь  это будет зависеть от области  функционирования конкретного банка, его специализации или универсализации.

Несмотря  на многовариантность, привлечение  финансовых ресурсов в конечном итоге  сводится к четырем способам, каждый из которых имеет свои известные  особенности. Однако в предлагаемой системе подразумевается, что количество составляющих каждого элемента ограничено лишь экономической целесообразностью  и законодательством. Например, одновременно нельзя размещать более одной  эмиссии, либо распределять прибыль  в фонды, не обозначенные в Уставе. При этом необходимо отметить, что  объем привлекаемых финансовых ресурсов должен определяться на основе балансового  уравнения финансирования деятельности.

 

 

Внутренний оборот и перераспределение  финансовых ресурсов

Финансовый поток банка

Кредитование

Учетная политика

– логические финансовые связи

– организационные связи

Инвестирование

Платежи

Распределение затрат

Бюджетирование

Проектное финансирование

Межпроектный переток  финансовых ресурсов

Размещение финансовых ресурсов

Привлечение финансовых ресурсов

Прибыль

Межбанковский кредит

Формирование фондов, амортизация

Кредиторская задолженность

– структурные связи

Внутреннее страхование  потоков

Срочные депозиты

Эмиссия

Долговое финансирование

Остатки на счетах клиентов

Кассовые операции

Дебиторская задолженность

Рис. 3.1. Структура финансового потока коммерческого банка

 

Совершенствование системы  управления пассивами Банка «Уралсиб»  через создание комитета по управлению финансовыми ресурсами.

Объем предоставляемых  полномочий зависит от ряда факторов и, прежде всего, от типов управляемых  банком рисков и деловой культуры банка, которые в свою очередь, определяют численность персонала, занимающегося  функцией управления финансовыми ресурсами.

Реализация  функции управления финансовыми  ресурсами Банка «Уралсиб» нуждается  в создании особой организационной  единицы – специального комитета при Совете директоров – Комитета по управлению финансовыми ресурсами.

Комитет по управлению финансовыми ресурсами  будет нести ответственность  за определение совокупного размера  рисков и их распределение, санкционирование стратегии риска, политики по управлению достаточностью собственного капитала. Иными словами, комитет по управлению финансовыми ресурсами будет  нести ответственность за положение  банка в области риска и  прибыли. Он, анализируя деятельность банка, будет определять его стратегию.

Комитет по управлению финансовыми ресурсами  выполняет следующие функции:

1. Разработка методик и регламентов, реализующих функцию управления пассивами банка;
2. Принятие решений о параметрах и характеристиках привлечения и размещения средств;
3. Контроль за соответствием структуры баланса ориентирам, установленным стратегическим планом;
4. Разработка ограничений по финансовым рискам;
5. Разработка методик и регламентов, касающихся управления финансовыми рисками; разработка ценовой политики банка, установление маржи безубыточности и уровня рентабельности;
6. Анализ и мониторинг эффективности работы банка;
7. Координация работы между подразделениями банка, привлекающими и размещающими средства;
8. Управление капиталом банка;
9. Контроль за соблюдением банком законодательства и нормативов Банка России в отношении рисков.

Недостаточность формирования ресурсной базы.

При привлечении  денежных средств право выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести  нередко жесткую конкуренцию  за вкладчика, потерять которого довольно легко. Ограниченность ресурсов, связанная  с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень  высока. В части пассивных операций выбор банка обычно ограничен  определенной группой клиентуры, к  которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам. Поэтому конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных  ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению  депозитов.

Вследствие  этого в сложившейся ситуации для решения проблемы формирования ресурсной базы банка необходимо усилить работу по расширению круга  вкладчиков. Поэтому банку необходимо разработать грамотную депозитную политику, в основу которой ставится привлечение денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности пассивов с активами по срокам, объемам  и процентным ставкам.