Управление привлеченными средствами банка на примере Филиала ОАО «Уралсиб» в г. Омск

Этого можно  достичь с помощью расширения перечня вкладов. Так, можно предположить, что для клиентов будут выгодны  целевые вклады, выплата которых  будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений, или другим личным и  государственным праздникам. Сроки  этих вкладов короче сроков, чем  по обычным вкладам, а процент  устанавливается выше.

Примером  целевого вклада могут стать так  называемые «новогодние вклады», «рождественские  вклады», т.е. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце  года банк выдает деньги вкладчикам, желающие же могут продолжать накопление денег  доследующего нового года.

Например, предлагается принципиально новый вид вклада «Свадебный». Цель данного вклада –  привлечение новых вкладчиков и  стимулирование долгосрочного хранения средств.

Его условия:

- открытие  вклада до регистрации брака  совершеннолетнему лицу при предъявлении  паспорта или вида на жительство;

1. валюта по вкладу – российские рубли;
2. минимальная сумма вклада – не ограничена;

- срок привлечение  средств: максимальный – до 3 лет,  минимальный – день предъявления  документа о регистрации брака;

2. процентная ставка – фиксированная, 12% годовых, капитализация дохода, проценты присоединяются к остатку по вкладу;
3. возможность пополнять вклад на протяжении всего срока хранения;
4. расходные операции по вкладу не производятся;
5. возможность открывать вклад на имя другого лица;
6. права по вкладу переходят к лицу, на имя которого открыт вклад, с момента первого обращения данного лица в банк по вопросам, связанным с данным вкладом;
7. при хранении средств на вкладе более 2 лет при закрытии вклада и при предъявлении свидетельства о регистрации брака выдается подарок от банка – кредитная пластиковая карточка на окончательную сумму вклада с одновременным оформлением кредитного договора и процентной ставкой, действующей на момент оформления по краткосрочным кредитам на потребительские нужды и минус один процентный пункт.

Главное отличие  данного вида вклада от существующих в банке – возможность получения  клиентом кредита на потребительские  нужды по выгодной процентной ставке. Поэтому, если сравнить его с похожими вкладами, то вклад «Свадебный» направлен  на накопление средств и по нему предусмотрена возможность пополнения вклада. Поэтому вкладчиков скорее привлечет данный вид.

Вклад «Новогодний». Цель вклада – стимулирование накопления средств. Его условия:

- открытие  вклада совершеннолетнему лицу  при предъявлении паспорта или  вида на жительство;

- валюта  по вкладу – российские рубли;

- минимальная  сумма вклада – 50 тыс.рублей;

- срок привлечение  средств: до 1 года;

- процентная  ставка – фиксированная, 11,5% годовых;

- возможность  пополнять вклад на протяжении  всего срока хранения до наступления  нового года и после наступления  нового года, за исключением 30 календарных дней, оставшихся до  наступления нового года;

- расходные  операции по вкладу до закрытия  вклада производятся в размере  не более 70% от суммы вклада  без пересчета процентов. Расходные  операции не совершаются в  период 30 календарных дней, оставшихся  до наступления нового года. При  совершении расходных операций  в указанный срок, проценты по  вкладу пересчитываются по ставке  до востребования;

- при не востребовании вклада (остатка по вкладу) проводится автоматическая пролонгация вклада или части вклада на новый срок на прежних условиях по прежней процентной ставке, независимо от уровня ставки рефинансирования НБ;

- сумма начисленных  процентов зачисляется на отдельный  счет и может быть выплачена  в любой день до окончания  вклада или в день закрытия  вклада. На начисленные проценты  начисляется процентная ставка  по вкладам до востребования;

- при хранении  средств на вкладе больше 11 месяцев  без осуществления расходных  операций, за исключением снятия  процентов, на остаток по вкладу  начисляется дополнительный доход  в размере 0,5% годовых.

Преимущества  данного вклада для вкладчиков:

- фиксированная  процентная ставка;

- возможность  пополнения вклада;

- возможность  совершения расходных операций  в крупном размере без перерасчета  процентов;

- автоматическая  пролонгация вклада;

- выплата  процентов;

- дополнительный  доход при не совершении расходных операций.

Преимущества  для банка:

- привлечение  новых клиентов;

- возможность  открытия вклада до востребования  на начисленные проценты;

- увеличение  ресурсной базы.

Главное отличие  данного вида вклада от существующих в банке – возможность вкладчиком совершать расходные операции в  крупном размере. С этой точки  зрения данный вклад предназначен для  клиентов, которые рассчитывают не только накапливать деньги, но предпочитают пользоваться средствами на вкладе по своему усмотрению. Поэтому данные категории вкладчиков предпочтут данный вид вклада, чем например «Мобильный», который предусматривает расходные  операции в размере всего 30% от остатка  вклада.

Еще один вариант  вклада - вклад «Ко дню рождения». Цель данного вклада – привлечение  новых клиентов и увеличение ресурсной  базы банка.

Условия по вкладу:

- открытие  вклада любому лицу при предъявлении  паспорта или вида на жительство  или свидетельства о рождении, если вклад открывается на  имя несовершеннолетнего;

- возможность  открывать вклад на имя другого  лица;

- валюта  по вкладу – российские рубли;

- минимальная  сумма вклада – 25 тыс.рублей;

- срок привлечение  средств: от 6 месяцев до дня  наступления Дня рождения вкладчика  или лица, на имя которого открыт  вклад при предъявлении паспорта  или вида на жительство или  свидетельства о рождении, если  вклад открыт на имя несовершеннолетнего;

- процентная  ставка – плавающая, ставка  рефинансирования плюс 3 процентных  пункта, капитализация процентов;

- возможность  пополнять вклад на протяжении  всего срока хранения;

- права по  вкладу переходят к лицу, на  имя которого открыт вклад,  с момента первого обращения  данного лица в банк по вопросам, связанным с данным вкладом;

- расходные  операции по вкладу не производятся;

- начисленные  проценты присоединяются к остатку  по вкладу;

- при не востребовании вклада проводится автоматическая пролонгация вклада на новый срок на прежних условиях по процентной ставке, предусмотренной в договоре.

Преимущества  данного вклада для вкладчиков:

- возможность  пополнения вклада;

- автоматическая  пролонгация вклада;

- выплата  процентов;

- возможность  открывать вклад на имя несовершеннолетнего.

Преимущества  для банка:

- привлечение  новых клиентов;

- накопление  ресурсной базы.

Главное отличие  данного вклада от привлекаемых банком – невысокая сумма вклада и  выгодная процентная ставка. Для вкладчиков, которые не стремятся хранить  деньги в банках длительное время, данный вид вклада является выгодным.

Сравним процентные расходы по предложенным вкладам  при условии одинакового срока  хранения и одинаковой суммы остатка  по вкладу.

«Свадебный». Остаток по вкладу – 500 000 рублей;

Процентная  ставка – 12% годовых;

Срок нахождения средств во вкладе – 2 месяца.

Период начисления процентов – 30 дней, количество дней в году - 360 дней.

По условиям вклада начисленные проценты присоединяются к остатку по вкладу и на начисленные  проценты начисляются проценты (капитализация).

Расчет процентов  за 1-й месяц:

360

*

100

30

*

12

*

500000

=

процентов

Сумма

Итого: 5000 рублей

Расчет за 2-й месяц:

360

*

100

30

*

12

*

)

5000

500000

(

+

=

процентов

Сумма

Итого:5050 рублей

Общая сумма  по вкладу составит:

500000+5000+5050=510050 рублей

Процентные  расходы составят:

5000+5050 = 10050 рублей

«Новогодний». Остаток по вкладу – 500 000 рублей;

Процентная  ставка – 11,5% годовых;

Срок нахождения средств во вкладе – 2 месяца.

Период начисления процентов – 30 дней, количество дней в году - 360 дней.

По условиям вклада начисленные проценты зачисляются  на отдельный счет и на проценты начисляется процентная ставка до востребования.

Расчет процентов  за 1-й месяц:

360

*

100

30

*

5

,

11

*

500000

=

процентов

Сумма

Итого: 4792 рублей

Расчет за 2-й месяц:

360

*

100

30

*

5

,

11

*

500000

=

процентов

Сумма

Итого: 4792 рублей

Сумма процентов  по вкладу до востребования 1 месяц = 2 руб

Сумма процентов  по вкладу до востребования 2 месяц = 4 руб.

Общая сумма  по вкладу составит: 500000 рублей

Процентные  расходы составят:

4792+4792+2+4 = 9590 рублей

Доходы банка  от вклада «Свадебный» составят приблизительно:

Расчет

1 вклад 500 000 рублей – 100 вкладов 50 000 000 т.р

Процентные  расходы составят:

На 1 вклад 9590 рублей – 100 вкладов 959 000 т.р

Общая сумма  вклада находится в обороте у  банка под 20% годовых, что за два  месяца принесет доход:

50 000 000 т.р. + 3,3 % (20% делим на 12 месяцев и умножаем на 2 месяца)

Получаем 50 000 000 т.р + 1 650 000 рублей.

Из этих денег  делаем выплаты по вкладу которые  составят на 100 человек 50 959 000 т.р и  в остатке у банка останется 691 000 т.р (приблизительно =1% от общей  суммы вкладов (доход за 2 месяца по вкладу), что составляет прирост  примерно на 1,4 %.

«Ко дню рождения». Остаток по вкладу – 500 000 рублей;

Процентная  ставка – 13% годовых;

Срок нахождения средств во вкладе – 2 месяца.

Период начисления процентов – 30 дней, количество дней в году - 360 дней.

По условиям вклада начисленные проценты присоединяются к остатку по вкладу и проценты на них не начисляются.

Расчет процентов  за 1-й месяц:

360

*

100

30

*

13

*

500000

=

процентов

Сумма

=5417 рублей

Расчет за 2-й месяц:

360

*

100

30

*

13

*

500000

=

процентов

Сумма

=5417 рублей

Общая сумма  по вкладу составит:

500000 + 5417+5417 = 510834 рублей

Процентные  расходы составят:

5417+5417 = 10834 рублей

Таким образом, при сравнении процентных расходов по приведенным вкладам можно  сделать вывод, что для вкладчика  наибольшие проценты составят по вкладу «Ко дню рождения», поскольку  данный вклад предусматривает самую  высокую процентную ставку.

Для клиентов с разным уровнем дохода банк мог  бы предложить принципиально новые  финансовые услуги, например, соединение традиционного депозитного вклада с целым набором небанковских услуг – страховых, туристических  или по приобретению потребительских  товаров со скидкой. Это даст возможность  разным категориям клиентов максимально  эффективно распределить свой капитал.

Поскольку страхование  депозитов в настоящее время  является актуальным вопросом, то с  целью поддержания устойчивого  положения и динамичного развития на рынке депозитных услуг в банке  целесообразно создать такую  систему страхования депозитов. Причем для этого существует нормативная  и законодательная основа. Однако в банке такая система не развита. Причиной такого положения является обязательное условие в оплате страховых  платежей за счет вкладчика и недоверие  населения к страховым организациям. В целях привлечения новых  клиентов можно банку предложить разделить расходы по страхованию  депозитов вместе с вкладчиком. Это  можно предусмотреть, к примеру, только для постоянных вкладчиков. Не смотря на то, что данные расходы  непосредственно относятся на затраты  банка и снижают его прибыль, это даст возможность заинтересовать клиентов и убедить в надежности банка.

Таким образом, данная система даст банку дополнительный приток временно свободных средств  населения во вклады, поскольку вкладчик будет уверен, что его вклад  останется защищенным в кризисных  ситуациях. Прогнозируемый приток новых  средств соответственно позволит банку  расширить свою базу для кредитования реального сектора экономики  и предоставит клиентам возможность  мобильно распоряжаться своими средствами.

Прогнозируемый  приток денежных средств вкладу ко «Дню рождения» на 100 человек может  составить дополнительный приток денежных средств в размере 50 000 000 руб., из которых процентные расходы составят 1 083 400 руб. Что позволит банку в период вклада (2 месяца), обернуть данные денежные средства под определенный процент (возьмем, к примеру 20 % годовых), это позволит банку увеличить приток денежных средств за 2 месяца на 3,3% (1 083 400 уйдет на оплату процентов по вкладу). Прибыль банка по вкладу ко дню рождения за 2 месяца составит около 3,3%.Что составляет примерно 1 639 166 р