Управление привлеченными средствами банка на примере Филиала ОАО «Уралсиб» в г. Омск

Расчет

1 вклад 500 000 рублей – 100 вкладов 50 000 000 т.р

Процентные  расходы составят:

На 1 вклад 10834 рублей – 100 вкладов 1 083400 т.р

Общая сумма  вклада находится в обороте у  банка под 20% годовых, что за два  месяца принесет доход:

50 000 000 т.р. + 3,3 % (20% делим на 12 месяцев и умножаем 2 )

Получаем 50 000 000 т.р + 1 650 000 рублей.

Из этих денег  делаем выплаты по вкладу которые  составят на 100 человек 50 010 834 т.р. и в остатке у банка останется 1 639 166 р что составляет прирост примерно на 3,3%.

В целях снижения риска ликвидности банка возникает  необходимость по принятию защитных мер при внезапном непредвиденном и досрочном изъятии срочных  вкладов населением. Только в случае защиты от досрочного изъятия банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения кредитного рыка.

Следовательно, необходимо определить оптимальный  объем периода хранения срочных  вкладов. При этом банку следует  обратить внимание на то, что сроки  депозитов должны ненамного отличаться от сроков оборачиваемости кредитов, на выдачу которых могут быть направлены срочные депозиты. В то же время  при осуществлении кредитных  операций банк не разграничивает свои средства в том, какие именно ресурсы  направляются на кредиты: срочные ли депозиты или ресурсы приобретенные, например, на бирже или в других банках. Поэтому депозитная политика должна предусматривать примерно похожие  сроки размещения и привлечения  средств, что в принципе в настоящее  время и происходит. Исключение составляют долгосрочное привлечение средств  во вклады – вклады на длительные сроки. Причиной такого состояния депозитного  рынка является относительно высокий  уровень инфляции в стране, недостаточная  устойчивость экономики страны и  соответственно невысокий уровень  обеспечения национальной денежной единицы произведенным валовым  внутренним продуктом и золотым  запасом. Решение проблемы в данной области могут дать только глобальные изменения в стране к качественному  улучшению состояния экономики.

В целом ситуация с привлечением средств населения  у небольших банков остается не слишком  оптимистичной, что в первую очередь  связано с жесткой конкуренцией со стороны системообразующих банков, способных предложить населению  более выгодные условия по вкладам  и по процентным ставкам.

К тому же на рынке депозитов последние несколько  лет была заметна следующая тенденция - банки путем повышения величины минимальной суммы вклада отсеивают  мелких вкладчиков, доходы от работы с  которыми зачастую не покрывают даже операционных расходов. Однако в Банке  Москвы в этом направлении сделаны  большие шаги вперед, поскольку уже  существуют вклады с возможностью внесения любой суммы вклада. Несмотря на то, что банк также на некоторые  виды вкладов вводит ограничения  по минимальной сумме вклада, не стоит сомневаться в том, что  эти вклады найдут своего клиента.

Таким образом, это расширяет возможности клиентов в сфере управления своими финансовыми  потоками по вкладу.

Кроме того, банку можно предложить расширить  возможности использования банковских пластиковых карт и банкоматов и  инфокиосков. Так, например, предлагается качественно новая услуга - зачисление денежных средств с пластиковой  карточки на депозитный счет при наличии  номера этого счета и списание денежных средств на карт-счет.

Данная операция позволит вкладчикам без обращения  непосредственно в банк самостоятельно зачислять с пластиковой карточки денежные средства на вкладной счет, открытый ранее и при наличии номер  этого счета. И кроме того, при  необходимости вкладчик может также  самостоятельно перевести денежные средства со вклада на карт-счет. Банкомат (инфокиоск) выдаст чек на проведение банковской операции. При этом все  условия по вкладу сохраняются. Если предусмотрено ограничение в  сумме по расходованию средств или  запрет расходования средств, то банкомат (инфокиоск) должен отказать в проведении операции фразой «недопустимая операция». В этом случае банкомат (инфокиоск) может предложить операцию закрытия вклада и условия при закрытии должны быть соблюдены полностью. Например, если вклад закрыт досрочно и при  этом предусмотрены пониженные проценты, то при автоматическом закрытии вклада должен производится перерасчет процентов  по пониженной ставке. Для реализации данного предложения программистам  центрального аппарата банка необходимо составить новый алгоритм программы  по операциям с пластиковыми карточками и данную системную программу  по сети установить на все аппараты обслуживания населения.

Кроме того, отдельные банки предлагают открытие вкладного счета с одновременным  оформлением пластиковой карточки. Для получения непосредственно  пластиковой карточки необходимо обратиться в само отделение банка. При этом в отделении связи с вкладчиком одновременно заключается два договора: депозитный и договор карт-счета. Таким образом, вкладчик имеет возможность  самостоятельно через банкомат пополнять  свой депозит и снимать денежные средства со своего счета с сохранением  всех условий по договору.

Такая услуга кажется целесообразной и выгодной не только для банка, но и для вкладчика. При этом банку не обязательно  обращаться в отделение связи  для совершения данных операций. Это  можно сделать у себя на месте. При этом необходимо принять во внимание, что сроки изготовления и доставки до банка пластиковых карточек (изготавливаются  эмиссионным центром банка централизованно) в настоящее время еще исчисляются  не только днями, но и неделями. Поэтому  в данном случае можно предусмотреть  в договоре выдачу пластиковой карточки в течение 10 дней с момента оформления вклада. Продолжая данную тему, по такой же схеме можно переводить денежные средства с одного вклада в другой вклад через Интернет. При этом для совершения операции программа всегда должна запрашивать индивидуальный пароль и ключ с цифровой подписью.

Разработка  системы обслуживания вкладчиков без  посредника работника банка будет  способствовать минимизации расходов на обслуживание населения и сокращению затрат времени на обслуживание, на возможность перевести освободившуюся численность работников на те участки  работы, где это более необходимо. Эта система поможет сократить  операционные расходы банка и  будет способствовать увеличению прибыли.

Предлагается  использовать розыгрыши лотереи. К  примеру, при нахождении денежных средств  в размере свыше 2,0 млн.руб. более 1 года при окончании срока вклада предлагать переоформить вклад на новый  срок и при этом участвовать в  розыгрыше лотереи. При условии  выигрыша, вкладчик имеет право на процентную ставку по вкладу на 1% выше ставки, предусмотренной по договору, на весь срок оформления депозита.

Предлагается  для постоянных вкладчиков установить по окончании срока вклада поощрительный  приз в виде возможности получения  кредита на потребительские нужды  по процентной ставке, установленной  ниже, чем предусмотрено по данным кредитам. Установить, что постоянными  вкладчиками признаются физические лица, у которых денежные средства хранятся в данном банке 3 и более  лет, при этом сумма вклада должна быть не ниже 5,0 млн.рублей. Если вкладов  несколько, то общая сумма денежных средств суммируется, при этом срок хранения денежных средств на каждом вкладе также должен превышать более 3-х лет, в том числе с учетом переоформления этих средств на другой вид вклада. Данные условия необходимо также предусмотреть в депозитной политике банка. Такая мера также  будет способствовать привлечению  новых вкладчиков, при этом движущим и побудительным фактором для  длительного размещения средств  и их накопления будет именно возможность  получения кредита. Что благоприятно отразится на формировании положительного имиджа банка.

Предлагается  предусмотреть возможность погашения  кредитов посредством списания денежных средств с вкладного счета. Такое  условия необходимо предусмотреть  в кредитном договоре в разделе  «способы погашения кредита» и в  депозитном договоре в разделе «расходные операции по вкладу», если такие операции предусмотрены условиями вклада. При обращении вкладчика в  банк для погашения кредита производится операция погашения кредита с  одновременной операцией списания денежных средств с вкладного  счета. При этом учетной и депозитной политикой банка необходимо предусмотреть  увязку сроков погашения кредитов со сроками проведения расходных операций по вкладам, по которым такие операции предусмотрены.

По мере роста  доходов граждан, стабилизации общеэкономической  ситуации, возврата доверия к финансовой системе банки сталкиваются с  большой конкуренцией на рынке банковских услуг. При этом помимо надежности банка  и привлекательности ставок на первый план начинают выходить качество обслуживания и этика поведения персонала. В настоящее время банки становятся центром концентрации грамотных  и квалифицированных специалистов, и этика общения специалистов клиентами находится на высоком  уровне.

Предложения по совершенствованию депозитных операций с физическими лицами представлены в таблице 3.1.

Таблица 3.1 Предложения по совершенствованию депозитных операций с физическими лицами

Исходя из всего вышесказанного, в том числе  приведенных данных в таблице, можно  сделать следующие выводы. Данные рекомендации позволят Филиалу ОАО  «Уралсиб» в г. Омск (и не только) выйти на новый, приближенный к европейской (разноуровневой) банковской модели, уровень  коммерческого развития. И оптимизировать взаимосотрудничество между банком и клиентами, а также способствовать стабилизации общей экономической  ситуации, концентрации грамотных и  квалифицированных специалистов, повышению  уровня обслуживания клиентов и деловой  этики персонала.

3.2 Управление активами банка

Один из наиболее продуктивных подходов управления активными  операции состоит в анализе его  финансовых потоков. В его рамках рассматриваются потоки доходов  и инвестиций, наращивание активов  и распределение прибылей, отдельные  инвестиционные операции и их серии. Инвестиции и кредитные операции удобно представить как потоки финансовых вложений и встречные поступления  доходов от них.

На этом принципе в мировой банковской практике строится целый класс банковских имитационных моделей. Он обеспечивает целостный  взгляд на деятельность компании, разработку оперативных и стратегических планов, а также подготовку отдельных  важных инвестиционных операций. Идеология  финансовых потоков (cash flow) является одной  из принципиальных основ современного западного банковского менеджмента. Структурные модели хозяйственных  объектов ( в т.ч. “потоковые”) прочно вошли в перечень передовых направлений  новейших банковских технологий.

Имитационные  модели коммерческих банков реализуются  на базе пакетов структурного моделирования, электронных таблиц, специализированных банковских экспертных пакетов. Создание таких моделей не требует больших  затрат и вполне доступно банкам со средними возможностями. В то же время  они являются необходимым элементом  менеджмента крупнейших «системообразующих»  банков, поскольку позволяют поднять  планирование и управление банковскими  операциями на качественно новый  уровень.

Обычные программные  средства предназначены в основном для действий в рамках заданной структуры  инвестиционных портфелей. С помощью  общепринятых программных средств  мы можем отслеживать котировки (например, пакет Metastock позволяет делать это в реальном масштабе времени  в течение торгового дня), формировать  оптимальный портфель активов с  учетом доходности или риска. Однако ни один из распространенных пакетов  не позволит оперативно проанализировать принципиально различные варианты стратегий, разработать инвестиционный план операций, представить наглядную  панораму инвестиционных операций банка. Более широкие возможности в  области планирования и управления инвестиционными операциями банка  открывает использование специальных  «потоковых» программных средств  и методов. Их важное преимущество заключается  в том, что они обеспечивают планирования последовательности действий трейдеров, смену инвестиционных стратегий. В  инвестиционные схемы могут быть включены новые звенья и структурные  элементы. Для инвестиционных операций существенное значение имеет возможность  введения в модель не только собственно финансовых потоков, но и серии инвестиционных операций, движение различных видов  активов, ценностей и документов (ценных бумаг, контрактов, заявок, расписок и пр.) Один из способов применения имитационных моделей выглядит следующим образом: разрабатывается группа основных эталонных  инвестиционных стратегий. Далее вводятся прогнозные данные и другие переменные (прежде всего - график средств, которые  банк готов выделить для проведения инвестиций). Расчеты ведутся одновременно для всех альтернативных стратегий. По итоговым результатам появляется возможность сформировать схему, в  наибольшей степени отвечающую целям  инвестора. Стратегии могут быть скорректированы оператором по ходу проведения расчетов. Становится возможным  и планирование инвестиционных операций, когда компания точно знает, каким  должен быть ее портфель активов в  каждый следующий момент времени. Рабочая  страница модели активных операций банка  выглядит следующим образом