Продажа товаров дистанционным способом

Пластиковые карты — это  персонифицированный платежный  инструмент, предоставляющий пользующемуся  картой лицу возможность безналичной  оплаты товаров или услуг, а также  получения наличных средств в отделениях банков либо банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карту предприятия торговли и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карты. К международным платежным системам на основе пластиковых карт принято относить следующие системы: VISA, MasterСard/Eurocard, American Express. Именно эти платежные системы наиболее известны на российском рынке. Кроме международных платежных систем, в России хорошо известны российские платежные системы: «Золотая Корона», СТБ Кард, Юнион Кард. Существенных технологических различий между международными и российскими платежными системами нет, но масштабы деятельности международных систем значительно отличаются от российских. Практически все пластиковые карты представляют собой прямоугольник пластика (размером примерно 54 на 86 мм и толщину примерно 1 мм), с нанесенной на него идентификационной информации (имя держателя карты, срок действия карты, номер карты). Идентификационная информация может наноситься рельефным шрифтом, в этом случае карта называется эмбоссированной. На неэмбоссированных картах идентификационная информация наносится выжигом — эти карточки предназначены только для электронного использования, примером могут послужить пластиковые карты VISA Electron. По типу носителя электронной информации пластиковые карты делятся на карты с магнитной полосой и карты с микрочипом. Различия состоят в способе и возможности хранения картой информации. Пластиковые карты имеют срок действия (обычно от года до трех лет), по окончании которого от клиента банка требуется просто сделать заявку на перевыпуск карты.

Пластиковые карты различаются  как дебетовые и кредитные. С  дебетовых карт наличные в банкоматах, оплата в магазинах производится только при наличии денежных средств  на счете, к которому данная карта  привязана. Если средств для совершения покупки на счете недостаточно, платеж не может быть совершен. Система откажет в совершении операции по счету. Или возникнет овердрафт (задолженность банку). Все зависит от конкретных условий ведения счета у конкретного банка. Таким образом, при оплате покупки по помощи дебетовой карты магазину необходимо убедиться в наличии необходимой суммы на счете покупателя (через банк или процессинговый центр). При совершении покупки сумма блокируется на счете клиента до прибытия в процессинговый центр слипа (товарного чека), после чего окончательно списывается со счета покупателя. С момента оплаты покупки и до ее окончательного списания со счета, списываемая сумма держателю карты «не видна».

Отличительной особенностью продаж и выдач наличных по кредитным  картам является то, что данные операции производятся магазинами и банками  «в кредит». Банком открывается лимит  такой кредитной карты. В пределах лимита вы можете совершить покупку. Платеж производится за счет средств  банка. В зависимости от условий  конкретного банка, вы должны будете погасить взятый кредит через определенный срок, заплатив определенные проценты банку. Стоит отметить, что многие банки предлагают и «льготный  период» кредитования, согласно которому, если вы вносите взятую у банка «взаймы» сумму в определенный срок, проценты за пользование денежными средствами банка не начисляются.

Оплата товара в торговых организациях происходит таким образом, что товары предоставляются пользователям  карты сразу, а денежные средства в их возмещение поступают на счета  обслуживающих предприятий спустя определенное время, как правило, не позднее нескольких дней. Гарантом выполнения финансовых операций, возникающих  в процессе использования банковских пластиковых карт, является выпустивший  их банк-эмитент. Процесс утверждения  продажи или выдачи наличных денег  по карте называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос к платежной системе  о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации карт зависит  от технической оснащенности точки  обслуживания, схемы платежной системы  и типа карточки.

Как кредитные, так и дебетовые  карты могут быть индивидуальными (держатель — физическое лицо), корпоративными (корпоративная карта привязана  к счету организации и может  быть оформлена только на сотрудника компании), семейными (к одному счету  выпускаются несколько дополнительных карт), существуют также и внутрибанковские карты (только для предоставления клиентам банка дополнительных специальных услуг).

Рассмотрим наиболее популярные в настоящее время пластиковые  карты.

Visa — крупнейшая международная платежная система. Карты Visa принимаются более чем в 150 странах мира. Visa является самой крупной платежной системой в России. На долю пластиковых карт Visa приходится около 40% рынка банковских карт. Кроме того карты Visa активно используются в сети Интернет. Кредитные карты дают возможность воспользоваться большим количеством дополнительных услуг и отвечают всем необходимым требованиям безопасности.

Visa Electron ориентирована на определенные социальные категории граждан, например, на студентов и молодежь, на клиентов с ограниченным доходом и потребителей, впервые приобретающих платежную карту. Карты Visa Electron малопривлекательны для мошенников; статистика случаев мошенничества по ним практически нулевая.

Visa Classic популярна у тех, у кого уже есть опыт использования банковских карт, а также у потребителей со средним уровнем дохода.

Visa Gold принимается по всему миру и открывает перед пользователем множество привилегий и новых возможностей, включая медицинскую и юридическую помощь, мощную клиентскую поддержку в случае кражи или утери пластиковой карты.

Visa Platinum ориентирована на клиентов с достатком намного выше среднего и даже высокого. Открывается с кредитным лимитом от $10 000 (или эквивалента этой суммы в местной валюте) и также предоставляет клиентам право воспользоваться рядом привилегий и преимуществ.

Visa Virtual — это виртуальная карта исключительно для использования в сети Интернет. Данная карта не может быть использована в реальном магазине, поскольку на ней нет основных характеристик карты Visa, таких как магнитная полоса, торговая марка платежной системы и место для подписи.

Mastercard/Eurocard — консорциум, состоящий из двух компаний — американской MasterCard и европейской Europay (Europay организовалась в результате слияния Eurocard и Eurochek). Вторая на мировом рынке — приблизительно 30%. Европейский центр находится в Бельгии.

MasterCard Electronic ориентирована на пользователей дебетовых продуктов, имеющих минимальную кредитную историю, но желающих использовать кредитные возможности своей карты.

Карты MasterCard Cirrus и MasterCard Maestro — это удобный и безопасный доступ к банковскому счету. Это возможность снимать деньги в банкомате и делать покупки одной и той же карточкой. Cirrus Maestro предназначены только для электронного использования. Этот термин обозначает не электронный интернет, а то, что для работы карты необходим контакт магнитной полосы карты с банкоматом. Карты этого класса популярны в качестве «зарплатных» карт, которые выдаются при любом удобном случае, так как обслуживание карты обычно ничего не стоит, карта надежно работает в банкоматах и в крупных торговых точках с электронными терминалами оплаты.

MasterCard Standard — стандартная карта для «среднего» клиента, который имеет стабильные доходы, для людей имеющих некоторую кредитную историю в Банке.

MasterCard Gold — это привилегированная карта для клиентов, которым нужны повышенные расходные лимиты, дополнительные услуги и более высокий уровень обслуживания.

MasterCard Platinum — карта для «верхней части» сегмента привилегированных клиентов.

MasterCard World Signia — карта для клиентов, пользующихся правом индивидуального банковского обслуживания. Она адресована тем, чьи доходы составляют не менее 160 тыс. долларов в год. Число таких клиентов, как правило, не превышает 5 процентов от общей клиентской базы банка.

Пластиковые карты American Express ориентированы на людей, обладающих определенным финансовым и социальным статусом. Наиважнейшая особенность карт American Express — карты American Express не требуют предварительного внесения депозита либо денежных средств на текущий счет. Держатель карты может начать пользоваться ею сразу же после ее получения и активации.

American Express Card — карта без фиксированного ограничения на расходование средств. Объем доступных денежных средств определяется только кредитной историей держателя карты, его финансовым положением и способностью погашать произведенные по карте расходы. Это карта первого уровня, наиболее демократичная из всей линейки карт American Express.

American Express Gold Card — в отличии от остальных платежных систем, где золотая карта относится к привилегированным картам, American Express Gold Card является базовой пластиковой картой платежной системы.

American Express Credit Card — это первая карта, предоставляющая пользователю гибкие финансовые условия, в числе которых возможность погашать задолженность частями, при этом продолжая пользоваться предоставляемым по карте банковским кредитом.

«Золотая Корона» —  межбанковская платежная система  России. В обслуживании данной системы  находится 220 банков и более 4 млн. их клиентов во всех регионах России. Особенностью Компании «Золотая Корона» состоит  предложение своим клиентам помимо традиционных банковских услуг, объединение  на одной карте ряда приложений —  «электронный кошелек», «транспортная  карта», «учет льгот и субсидий», различные дисконтные программы, мобильные  платежи, интернет-коммерция и пр. Пока ни одна платежная система не представляет такого спектра услуг  в рамках единой технологии. Немаловажным аспектом является и низкая комиссия за обслуживание этих карт.

Также необходимо упомянуть  и платежную систему СТБ. Платежная  система СТБ работает с 1992 г. и  за это время стала важным элементом  российского рынка пластиковых  карт. Партнерами СТБ уже стали  многие российские банки и банки  стран СНГ и Балтии. Платежная  система СТБ постоянно работает над расширением сферы применения платежных технологий, таких как  электронная торговля в интернет, программы лояльности, смарт карты.

В связи с тем, что книга  рассчитана на покупателя — физическое лицо, остальные виды карт, выпускаемых, например, для корпоративных клиентов, предпринимателей и бизнесменов  и прочих субъектов рынка, не будут  являться объектом рассмотрения здесь.

Современные банковские технологии все активнее используют сеть Интернет для расчетов и продаж. Но в связи  с небезопасностью виртуального способа оплаты, большая часть  покупателей, приобретающих товар  дистанционным способом, предпочитают все же старые проверенный способ — наличный расчет. А ведь намного  удобнее и быстрее воспользоваться  безналичной формой платежа. Активное продвижение безналичных форм платежей в интернет тормозит популярное в  настоящее время он-лайновое мошенничество с картами. Суть в том, что «засветив» однажды реквизиты своего счета пластиковой карты, владелец может пострадать от рук хакеров. Насколько велика опасность стать их жертвой, как банки защищаются от несанкционированного доступа к счетам их клиентов, как интернет-магазины выстраивают защиту против мошенников — отдельная тема. В нашу задачу сейчас не входит детальное рассмотрение видов виртуального мошенничества с пластиковыми картами, счетами и пр. Мошенничество — очень частый вид преступлений, и чем выше технологии, тем изощреннее методы совершения мошенничества. Однако крадут как виртуальные деньги, так и наличные. Поэтому единственное, что можно посоветовать в данной ситуации — быть информированным, аккуратным и осторожным, как, впрочем, при любом обращении с деньгами. 

Глава 4. Претензионный и  судебный способ защиты прав 

4.1. Как составить претензию  и порядок претензионной 
работы с продавцом 

Вы недовольны качеством, характеристиками или свойствами приобретенного вами товара у дистанционного продавца. Несмотря на провозглашенные ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей»  и Правилами продажи товаров  дистанционным способом ваши права  покупателя, продавец не спешит помогать вам их реализовывать. Зачастую спор между продавцом и покупателем  возникает из-за прямого отказа продавца выполнить ваши требования, игнорирования  ваших требований. Ну и самый мягкий способ завуалированного отказа —  обещает выполнить ваши требования и:ничего не предпринимает для этого. Итак, вы поняли, что продавец не идет вам навстречу при вашей устной просьбе, по телефону или электронной почте.

Ничего. Есть и другие способы  воздействия на продавца. Вплоть до судебного спора. Но начнем все-таки с корректного обращения: составим претензию.

Претензия составляется в  письменном виде. Вы можете напечатать сей документ или написать от руки. Закон не ставит ограничений в части исполнения самого текста. Также нет определенной формы претензии. Есть общие требования к содержанию претензии. То есть нижеизложенные данные должны быть указаны в претензии.

1. Ваши Ф.И.О.

2. Изложение возникшей  проблемы. Краткое и емкое описание  покупки и обнаруженных недостатков  в товаре.

3. Ссылки на законодательные нормы, регулирующие вашу ситуацию (желательно, но если вы не знакомы детально с нормами ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», не будет нарушением простое указание, что, например, «нарушено ваше право, закрепленное в Законе РФ «О защите прав потребителей», без указания конкретной статьи. Вы не обязаны для составления претензии обращаться к адвокату или заучивать закон).

4. Ваше требование. Имейте  в виду, что вы к этому времени  должны определиться с требованием,  которые вы выставляете продавцу. Это требование может быть  только одно из перечня требований, описанных в ст. 18 Закона РФ  «О защите прав потребителей».  То есть вы не можете требовать  одновременно и замены товара  ненадлежащего качества, и безвозмездного  устранения недостатков товара. И право выбора такого требования  остается за вами. Если вы просто  перечислите все виды требований, которые предусматривает ст. 18 Закона  РФ «О защите прав потребителей»,  то продавец не сможет выполнить  ни одно из этих требований. Потому что ваше требование  не было конкретизировано. И в  этом случае продавец будет  прав. Так что выбирайте, что  вы будете требовать от продавца  и указывайте именно это требование.