Исследование и анализ рынка пластиковых карт в России

 

Введение

 

Одним из инструментов совершенствования  безналичных расчетов является пластиковая  карта. В большинстве экономически развитых стран пластиковая карта  является неотъемлемым атрибутом сферы  торговли и услуг. Проведение операций с помощью платежных карт показывает степень интегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, что безналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90% в структуре всех денежных операций.

Экономисты называют пластиковую карту «услугой века», одним из ключевых элементов «технологической революции в банковском деле». Поэтому изучение проблем использования пластиковых карт в России представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых карт в России приобретают в настоящее время конкретную значимость.

Пластиковые карты являются эффективным средством расчетов за товары и услуги, системы электронных  платежей способствуют снижению затрат на обслуживание наличных средств, повышению  прозрачности финансовых потоков, росту и улучшению экономики в целом.

Для российских банков весьма актуален вопрос предоставления населению  и юридическим лицам полного  спектра услуг на рынке банковских пластиковых карт. В последние  годы можно назвать годами начинающегося «карточного» бума в нашей стране. Поэтому понятен интерес, проявляемый различными кредитно-финансовыми организациями и, в первую очередь, банками, к вопросам организации расчетов с использованием пластиковых карточек.

Актуальность выбранной  темы дипломной работы подтверждается тем, что Банком России с целью сокращения налично-денежного обращения в сфере розничных платежей будет совершенствоваться нормативная база, способствующая внедрению и дальнейшему расширению безналичных расчетов, в том числе использования в расчетах платежных карт на основе применения современных информационных технологий.

Российский рынок пластиковых  карт еще очень молод. Изучение накопленного опыта западных стран позволяет  выбрать и использовать в России только наиболее эффективные и перспективные карточные платежные системы.

Целью дипломной работы является исследование и анализ рынка пластиковых карт в России.

Цель работы предопределила постановку и решение следующих  задач:

• рассмотрение теоретических основ функционирования платежных систем, основанных на пластиковых картах;
• анализ практики использования пластиковых крат коммерческими банками;
• анализ развития российского рынка пластиковых карт;
• рассмотрение проблем и перспектив развития рынка пластиковых карт и разработка предложений по совершенствованию системы расчетов, пластиковыми картами.

Объектом исследования является развитие операций с пластиковыми картами российскими коммерческими банками.

Предметом исследования дипломной работы являются теоретические  и практические вопросы, связанные с пластиковыми картами, их сущностью, особенностям эмиссии и обращения, принципами осуществления расчетов, а также перспективами развития рынка пластиковых карт в России.

Практическая значимость заключается в том, что исследования по совершенствованию бизнеса пластиковых карт позволят улучшить банковское обслуживание, разработать новые виды карточных продуктов и создадут условия для привлечения новых клиентов и сохранения старых. В дипломной работе использованы нормативные и законодательные акты, регламентирующие организацию безналичных расчетов пластиковыми картами, а также инструктивные и отчетные материалы.

 

1. Экономическая сущность и роль пластиковых карт в системе безналичных расчетов

 

1.1 Понятие банковской пластиковой карты и ее виды

 

История развития хозяйственных систем представляет собой бесконечную цепь попыток упростить, облегчить и ускорить платежи и расчеты между участниками экономического оборота.

Под расчетами мы понимаем обмен информацией между плательщиком и получателем денег, а также между финансовыми посредниками о порядке и способах погашения обязательств. Что касается платежа, то это безотзывная и безусловная передача денег плательщиком получателю, завершающая процесс расчетов.

Кроме налично-денежного обращения с появлением и развитием банков начала складываться система безналичных расчетов. Банки принимали депозиты и открывали счета фирмам и частным лицам. Это позволило осуществлять платежи не только путем передачи наличных денег, но и посредством перевода средств с одного счета на другой.

Банковская пластиковая  карта, как средство расчетов, предоставляет  массу преимуществ, как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием. Для владельцев карт это – удобство, надежность, практичность, экономия времени, отсутствие необходимости иметь при себе крупные суммы наличных денег. Для кредитных организаций – повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажноденежной массы, минимальные временные затраты. Это лишь не полный перечень качеств пластиковых денег, обусловивших их признание на мировом рынке.

Банковская карта представляет собой персонифицированный платежный  инструмент, предоставляющий пользующемуся  карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и / или услуг, а также получения наличных средств в отделениях банков и банкоматах

С 10 апреля 2005 года вступило в силу положение Банка России «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» №266-П, регламентирующее расчеты на основе пластиковых карт.

В Положении Банка  России №266-П банковская карта определяется как вид платежных карт, как инструмент безналичных расчетов для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством РФ и договором с эмитентом. средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента. Глава 2 Положения включает перечень операций, совершаемых с использованием платежных карт, условия возникновения «технического овердрафта», а также нормы по вопросам незавершенных расчетов.

Главная особенность  такой карты заключается в  том, что независимо от и степени технического совершенства, она хранит определенный набор и объем информации, который позволяет ей служить одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов в сфере денежного обращения.

Банковская пластиковая  карта – термин обобщающий, и означает он все виды платежных карт, различающихся, как по названию и набору оказываемых с их помощью услуг, так по техническим возможностям. Поэтому когда банк принимает решение начать выпуск карт, необходимо с самого начала определить, для чего это нужно и какие это будут карты.

Существует много оснований  для классификации карт. Классифицировать платежные карты можно по следующим  признакам:

1. По эмитентам:

• банковские карты, выпускаемые банками и финансовыми компаниями;
• частные карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.

Классификация по эмитентам  является важной, так как, во-первых, среди существующих коммерческих компаний банки в России занимают особое место, поскольку это единственная отрасль экономики, которая специально регламентируется законами.

Более того, Центральный банк России издает подзаконные документы, регламентирующие тот или иной вид банковской деятельности, и регулярно проводит проверки их соблюдения.

Во-вторых, назначение платежных  карт – это проведение расчетов, что, именно для банков, является одним из основных видов бизнеса. Это подчеркнуто в определении, которое приводит Центральный банк в своем Положении «Банковская карта – средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента».

2. Классификация карточек  по способу записи информации  на карту.

По способу записи информации пластиковые карточки подразделяются на:

• карточки с графической записью;
• карточки с эмбоссированием;
• карточки со штрих-кодированием;
• карточки с записью на магнитной полосе;
• карточки с записью в микропроцессор или чип;
• оптические карточки.

Карточки с графической  записью – самая простая форма записи информации на карточку. Графическим методом наносится цветное фотографическое изображение держателя карты и лазерный образец подписи.

Карточки с эмбоссированием.

Эмбоссированием на карточку наносятся фамилия и имя держателя  карты. Оно позволяет значительно  быстрее оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа. Согласно ему на карте выделяются две зоны для нанесения информации тиснением:

• Строка идентификационного номера;
• Зона фамилии и прочих данных.

Размещаемая в зонах  тиснения информация предназначена  для визуального чтения и оптического  распознавания, а также получения  отпечатков методом контактного копирования.

В карточках со штрих-кодом  в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный  коду, применяемому для маркировки товаров. Обычно кодовая полоска  покрыта непрозрачным составом, и  считывание кода происходит в инфракрасных лучах.

Карточки со штрих-кодом  весьма дешевы и, по сравнению с другими  типами карт, относительно просты в  изготовлении. Последняя особенность  обуславливает их слабую защищенность от подделки и делает малопригодными для использования в платежных системах. Одним из наиболее распространенных способов нанесения информации на пластиковые карты является магнитная запись. Особенно популярна она в платежных системах.

На магнитную полосу, имеющую 2 или 3 дорожки, в закодированном виде записывается вся информация, эмбоссированная на карточке, а также ПИН-код, который является паролем держателя карты. Содержание дорожек магнитной полосы пластиковой карты приведено в таблице 1.

Таблица 1. Содержание дорожек магнитной полосы пластиковой карты

Номер дорожки	Тип информации	Максимальное число символов	Информация, записанная на дорожку.	Возможность записи
1-я дорожка	Буквенно-цифровая	89	Идентификационный номер Код страны Имя, фамилия держателя карты Дата истечения срока  действия карты Служебный код Информация эмитента	Только для чтения
2-я дорожка	Цифровая	40	Аналогично 1-ой дорожки, за исключением имени и фамилии держателя карты.	Для чтения и Записи
3-я дорожка	Цифровая	107

 

 

Рис. 1. Расположение магнитной полосы

 

Информация заносится  на карточку в процессе персонализации и в дальнейшем не изменяется.

Однако магнитная полоса не способна обеспечить необходимый  уровень защиты информации от мошенничества, что является критическим моментом в платежных системах, основанных на карточках. Наиболее совершенна в этом отношении, является смарт-карта, которая содержит микросхему памяти, позволяющая производить обновление хранимой информации в процессе проведения операции.

На основании записанных в чипе сведений, сделка по карточке может осуществляться в автономном режиме off-line, то есть без непосредственной связи с центральным процессором в момент совершения операции. Это расширяет функциональные возможности карточки и повышает ее надежность. Среди смарт-карт выделяют карты с памятью и собственно микропроцессорные карты, которые, фактически являются миникомпьютерами.

3. Классификация банковских  карточек по способу расчета:

• кредитные

• дебетовые.

Кредитная карточка предусматривает нулевой исходный остаток на карточном счете. Все операции записываются в кредит, который держатель карточки должен погашать на определенных условиях.

Дебетовые карточки предназначены  для немедленной оплаты товаров, работ и услуг путем прямого списания средств с текущего счета владельца карточки, на счет его кредитора в пределах имеющейся там суммы. В этом случае при недостаточности средств расчеты банком производиться не будут, так как лимит, вносимый при открытии счета, снижаться не может, а обязательств по кредитованию клиента банк на себя не принимал.

Следовательно, расчеты  по дебетовой карточке производятся путем прямого перечисления списанных  со счета ее владельца денежных средств, а не за счет получения у банка  кредита.

В отдельных банках при наступлении определенных условий дебетовая карточка может превратиться в кредитную карту. Это значит, что банком при расчетах с использованием карты может быть предоставлен кредит, размер которого банк также определяет индивидуально. Величина кредита, к примеру, может зависеть от и сумм постоянных остатков на специальном карточном счете и регулярности пополнения лимита.

Согласно Положению Банка России №266-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Расчетная карта предназначена  для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной  организацией – эмитентом суммы денежных средств, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией – эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств.