Исследование и анализ рынка пластиковых карт в России

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией – эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации – эмитенту по оплате товаров или выдаче наличных денежных средств.

Кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных карт и кредитных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт – для физических лиц. Расчетная небанковская кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных карт – для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт – для физических лиц.

Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. Эмиссия расчетных карт и кредитных карт, предназначенных для совершения операций, связанных с собственной хозяйственной деятельностью кредитной организации, осуществляется на основании распоряжения единоличного исполнительного органа кредитной организации.

Кредитная организация вправе осуществлять на территории Российской Федерации  выдачу банковских карт других кредитных  организаций – эмитентов и платежных карт эмитентов – иностранных юридических лиц, не являющихся иностранными банками.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, а также начисления и уплаты процентов по указанным денежным средствам могут определяться в договоре с клиентом.

Лимит кредитования определяется банком-эмитентом  каждому владельцу карты на его  ссудном счете. Как правило, перед открытием ссудного счета банк или соответствующая компания по выпуску карточек, проверяют финансовое положение будущего владельца кредитки, а также детали предыдущих кредитных операций клиента – его «кредитную историю».

В России все банковские карты часто называют «кредитками». Вероятно в связи с тем, что в Западных странах, откуда пришло к нам модное направление «пластикового бизнеса», наибольшее распространение получили именно кредитные карты. Три тому назад кредитка была неотъемлемой частью портмоне только VIP-клиентов. Сейчас кредитную карту могут получить и простые смертные. По последним данным ЦБ, в России выпущено более 100 млн. банковских карт, которые по большей части являются дебетовыми, зарплатными.

Количество же кредитных карт пока незначительно – примерно 10% от общей эмиссии. Тем не менее, существуют прогнозы, что в будущем году по темпам роста кредитные карты примерно в 0,7 раза будут превышать дебетовые. На основе устойчивого роста в секторе потребительского кредитования через 2–3 года количество кредитных карт сравняется с количеством дебетовых.

По кредитным картам установлены достаточно высокие  процентные ставки: в среднем 18–35% годовых в рублях и 12–29% в валюте. Потребительские целевые кредиты обходятся дешевле: 18–29% в рублях и 12–18% в валюте. В России малое количество банков, выпускают карты с привилегированным периодом кредитования, когда погасить кредит можно на льготных условиях. Сейчас это практикуется только в нескольких банках. Так, если клиент банка «Авангард» погашает кредит в течение двух недель, то с него вообще не взимаются проценты. Заемщики же РБР, погасившие кредит в месячный срок, заплатят за него всего 0,1% годовых.

Следует заметить, что  эмитентами, как правило, устанавливаются  конкретные сроки, в переделах которых клиент обязан вернуть банковский кредит. В случае задержки возврата банк вправе взимать заранее оговоренные с клиентом проценты за каждый день просрочки. Для этой цели банками довольно часто устанавливается специальный страховой депозит, средства которого могут использоваться как для списания задолженности банку, так и для обращения взыскания в пользу возможных кредиторов клиента.

Многими банками допускается  овердрафт – перерасход кредитуемых средств. Разумеется, пользование кредитными ресурсами осуществляется также под проценты, причем в данном случае – повышенные.

4. Классификация карточек  по юридическому статусу клиента:

• индивидуальная карточка – выдается только физическим лицам-клиентам банка;

• корпоративная карточка выдается организации, которая на ее основе может выдать индивидуальные карточки и открыть персональные счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету.

Корпоративные карты  подразделяю на «зарплатные карты». На российском рынке получили достаточно широкое распространение «зарплатные» карточки. Сотрудник фирмы, оформивший такой тип карты, может получать заработную плату не наличными деньгами, а путем ее перечисления на спецкарточный счет.

5. Классификация карточек  по категории клиентуры:

• обычная карточка – предназначена для рядового клиента, например «Classic Visa» и «Mass Eurocard/MasterCard»
• серебряная карточка или бизнес-карта – предназначена для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать средства своей компании в определенных пределах.
• золотая карточка – предназначена для наиболее состоятельных клиентов
• электронная карточка, – которая может использоваться только в банкоматах для получения наличных и в электронных терминалах. Такая карточка действует в пределах остатка на счете. По ним держателю карты кредит не предоставляется и, поэтому, они могут быть выданы любому клиенту.

6. Классификация по  территориальной принадлежности:

• международные карты, действующие в большинстве стран;

• национальные карты, действующие в пределах одного государства;
• локальные, используемые на отдельных территориях одного государства; карты, действующие в одном учреждении.

7. По многократности  использования.

• карты разовые;
• многоразовые, или пополняемые.

8. По общему назначению  пластиковые карты подразделяются  на:

• идентификационные;
• информационные
• для финансовых операций.

В принципе это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная компания может выдавать каждому своему сотруднику карту, которая:

1. является пропуском, разрешающим проход в определенные зоны предприятия;
2. на той же карте может быть записана в кодированном виде какая-либо важная информация о держателе карты;
3. кроме того, такая карта может использоваться еще и для расчетов.

Эта классификация характерна для России и напоминает принятую в международных системах, но в действительности в ее основание положен юридический статус клиента, с которым эмитент заключает договор о выпуске и обслуживании карты.

 

2. Карточная платежная система и ее структура

 

Перед каждым банком, находящимся  на этапе выбора системы обслуживания клиентов на основе пластиковых карточек, возникает комплекс технических и технологических проблем. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек, входящих в систему эмитентов, проведения взаиморасчетов и платежей. Правила информационного обмена влияют на выбор аппаратно-информационных средств, средств связи и коммуникаций, на систему обеспечения безопасности. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты операций с карточками – стандарты данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек – процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

Банковская карта – платежная карта, выпущенная Банком, которая является персонализированным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств на территории России и за рубежом. Карта является собственностью Банка и выдается во временное пользование на срок, установленный Банком.

Банковская карточка не является юридическим свидетельством долга или долгового требования, каковым является, например, вексель  или чек. Это, скорее, материальный символ юридических отношений, возникающих между сторонами, заключившими карточное соглашение. В системе карточных расчетов функционируют следующие субъекты.

1) Держатели карт – это физические лица, которые по договору с кредитно – финансовым учреждением используют ее платежную карту для оплаты в безналичной форме стоимость товаров или услуг, а также для получения через банковские учреждения и банкоматы.

Владелец карточки:

– может использовать карточку для оплаты товаров и услуг, предлагаемых другими участниками соглашения, а также для получения у банка кредита в налично-денежной форме в пределах установленного лимита;

– может погасить свою задолженность банку по покупкам в течение льготного периода без уплаты процентов;

– может воспользоваться продленным кредитом банка;

– обязан погасить долг и проценты в соответствии со схемой, определяемой соглашением.

2) Банк – эмитент,  выдает кредитную карту только  после проверки финансового состояния  и оценки кредитоспособности  клиента; открывает собственнику  карты специальный карточный счет для проведения всех операций с картой; каждый месяц предоставляет клиенту специальную выписку по его карточному счету с указанием всех транзакций, проведенных за данный период, а также размер задолженности и определение терминов погашения кредита; удержание комиссии и процентов согласно установленных тарифов; осуществляет авторизацию платежей, давая ответ на запрос торговца о разрешении или запрете на проведение операции; берет на себя обязательство по оплате счетов торговых предприятий по операциям, осуществленные с применением карт с отчислением комиссии.

Собственник карты для  получения карты заключает с  банком – эмитентом соответствующее  соглашение, в которой берет на себя обязательство уплатить долг и  проценты за кредит согласно с определенными в соглашении условиями.

Банк-эмитент:

– выдает карточку после тщательной проверки финансового положения от оценки кредитоспособности клиента;

– открывает владельцу карточки специальный счет, на котором учитываются все операции с карточкой;

– ежемесячно высылает клиенту выписку с указанием размеров задолженности, сумм и сроков погашения долга;

– взимает комиссию и проценты согласно установленным тарифам;

– обязуется оплачивать счета торгового предприятия по покупкам, сделанным с применением карточек, за вычетом комиссионных сборов;

– может оказаться от оплаты торговых счетов, если нарушены какие либо условия соглашения.

Эмиссия карточек. Это отнюдь не техническая функция. Положительное решение по заявке клиента на получение карточки выносится после тщательного изучения его финансового положения и оценки риска неплатежа. Если результаты анализа неблагоприятны для клиента, ему могут предложить дебетовую карточку для снятия наличных денег со счета. Если же кредитоспособность клиента оценена положительно, вся существующая о нем информация вводится в компьютер. В него заносится фамилия и имя клиента, его постоянный адрес, номер в системе социального страхования, кредитный лимит, номер карточного счета и срок возобновления карточки. Одновременно подготавливается магнитная лента, необходимая для изготовления карточки клиента.

Биллинг. Банк-эмитент периодически, обычно раз в месяц, посылает клиенту особый документ – выписку с его кредитного счета, где указываются комиссионные сборы, которые клиент должен уплатить банку в связи с проведением операции, обязательную минимальную сумму погашения долга и новый остаток задолженности. Выписка должна быть выслана банком клиенту не позднее чем за 14 дней до наступления даты платежа.

3) Банк-Эквайер – составляет договора с разными торговыми организациями на прием от клиента пластиковых карт как платежное средство; исполняют обработку торговых счетов; зачисляют суммы с торговых счетов на счета учреждения торговли; предоставляют информацию про осуществленные операции в банк – эмитент через процессиновую компанию. Банк – эмитент после получения информации о выполнении транзакций снимает средства со счета клиентов – собственников карт и перечисляет их через процессинговый центр банка – эквайера. В отдельных случаях функции банка – эквайера может осуществлять банк – эмитент.

В системе электронных розничных  банковских услуг может в некоторых  случаях принимать участие и  расчетный банк. Он может использовать для проведения расчетов в системе  между банком – эквайером и  банком – эмитентом. Наличие расчетного банка в системе не является обязательным.

С помощью пластиковых карт можно  воспользоваться такими услугами: