Кредитные карты и их использование на примере "ГУТАбанка"

В России ряд законов (в частности, № 115-ФЗ) вносят ограничения на проведение подобных платежей, требуя идентификации плательщика/отправителя денежных средств. Исключение составляет плата за информационные услуги, размер которой не больше 30 тыс. руб. Сейчас ситуация меняется и стоит вопрос освобождения любых платежей, не превышающих эту сумму, от такого ограничения. Временным решением данной проблемы является использование идентификационных карт, в качестве которых могут служить банковские карты.

Вопрос построения единой процессинговой сети России на базе субъектов отечественного рынка как часть задачи создания национальной российской платежной системы пока остается открытым. На первом этапе это потребует организации взаимодействия между ключевыми участниками рынка, что уже наблюдается на практике: ряд банков и процессинговых центров установили прямые межхостовые соединения друг с другом и сотрудничают на основе договорных отношений, производя взаиморасчеты. Плюсы такого объединения - в повышенной отказоустойчивости платежной системы, а также в возможности организации внутри страны трафика не через МПС, а российскими игроками рынка, которые в этом случае могли бы разделить между собой комиссии (6-10 центов за одну транзакцию), получаемые сейчас МПС за обслуживание карт на территории России. Инициатива по созданию национальной процессинговой сети может исходить как от Банка России, так и от крупных субъектов рынка. (Сегодня, около 10 крупных российских игроков покрывают 90% объема отечественного рынка процессинга.) Вопрос в том, считают в компании BPC, нужна ли нам вообще единая национальная платежная система под одним брендом.

На ближайший год участники рынка прогнозируют дальнейший рост розничных микроплатежей, в том числе посредством мобильных устройств, а также развитие систем межбанковских платежей и электронных взаиморасчетов между партнерами по бизнесу.[28]

Для примера, сейчас 80% петербуржцев стали обладателями банковских пластиковых карт. Причем количество «электронных кошельков» продолжает стремительно увеличиваться — на 25% ежегодно. Все больше становится людей, имеющих несколько карт. Для обслуживания своих клиентов банки уже установили более 1,5 тысяч банкоматов, и их число возрастает достаточно высокими темпами.

Но все же такие оптимистические показатели были достигнуты не благодаря тому, что петербуржцы осознали удобства и достоинства этого средства. Большую роль сыграли принудительные меры.— 90% действующих сейчас карт — это зарплатные. Их владельцы пользуются ими 1–2 раза в месяц лишь для снятия денег. То есть карта не выполняет своих основных функций: не является способом оплаты. Впрочем, доля безналичных платежей растет год от года. Никто не сомневается, что за этой формой будущее.

Одним из двигателей развития «безналовых» платежей является туризм. Подавляющее большинство россиян, выезжающих за границу, заводят пластиковые карты. Иностранцы, приезжающие к нам, стимулируют установку POS-терминалов в магазинах, ведь торговая точка без аппаратуры, позволяющей расплатиться по карточке, в их глазах выглядит не серьезной.

Магазинам очень выгодно обслуживание клиентов по картам. Сказывается психологический фактор: покупатель, не видя денег, которые он тратит, приобретает большее количество товаров. Торговля, начав обслуживание клиентов по пластиковым картам, принуждает банки к техническому развитию, например увеличению скорости обслуживания.

Пластиковые карты — это не только средство для платежей (а тем более снятия денег). По ним, например, можно получать кредиты. Сейчас в подавляющем большинстве банков даже по зарплатной карте можно получить беспроцентный кредит (чаще до 50% от размера зарплаты). Количество дополнительных услуг постоянно увеличивается.

Развитию системы банковских карт способствует и развитие «системы удаленного доступа». При этом клиенту для управления своим счетом совершенно необязательно появляться в своем банке.

Но есть и факторы, сдерживающее распространение использования пластиковых карт. Среди них есть как психологические и экономические, так и технические. Часто они неразрывно переплетаются между собой. Например, достаточно велика среди наших владельцев карт доля людей с невысокими доходами. Они большую часть своих покупок совершают на рынках, в ларьках и мелких магазинах. В них нет и вряд ли скоро появится соответствующее техническое оснащение для приема пластиковых карт в оплату. Но чем более богатым будет становиться население, тем шире будет использование возможностей пластиковых карт. Ведь это действительно очень удобно.[29]

Рынок  пластиковых карт будет расти потому, что банки и розничные сети все больше внимания уделяют удержанию уже имеющихся клиентов, так как понимают, что рынок идет к насыщению и очень скоро проблема лояльности каждого конкретного клиента станет одной из важнейших. Важным фактором развития рынка пластиковых карт является осознание банками потребности внедрения CRM-систем (систем управления взаимоотношениями с клиентами) и эффективного управления рисками. Эффективная работа на розничном рынке возможна лишь при условии, что вы собираете информацию о своих клиентах, сегментируете клиентскую базу, умеете делать адресные предложения и гибко управляете рисками.[30]

3.2. Анализ   эффективности функционирования системы обслуживания банковскими картами в ОАО «ГУТА-БАНК»

К сожалению, для российского пользователя банковская карта представляет собой скорее больше не платежный инструмент, а средство снятия наличных денег. По данным исследования КОМКОН доля карточных платежей в ежедневных расчетах населения более чем в 10 раз ниже, чем в американских супермаркетах, где они составляют 60%. Это объясняется рядом причин, которые и предопределили проблемы, существующие на рынке пластиковых карт в России.

Во-первых, развитие телекоммуникационной инфраструктуры в России по сравнению с другими развитыми странами находится на низком уровне. Во-вторых, финансовый кризис 1998 года в значительной степени подорвал доверие к банкам, однако сейчас ситуация меняется в лучшую сторону. В-третьих, к сожалению, пока не разработана полноценная государственная политика в отношении рынка пластиковых карт, которая предусматривала бы как законодательное регулирование всего комплекса отношений между участниками рынка, так и разработку программ поддержки отечественных инновационных решений в области расчетов пластиковыми карточками. И четвертой проблемой нужно выделить проблему безопасности. Тем не менее, сейчас во всем мире наблюдается тенденция перехода с магнитных карт на смарт-карты, что, безусловно, способствует повышению степени безопасности расчетов в целом. Уже в отдельных регионах получили широкое распространение карты с микропроцессором (смарт-карты).

Рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций. Во-первых, нужно отметить такие доходные проекты как реализация зарплатных схем, столь популярных в России и некоторых странах СНГ. Издержки обслуживания подобных проектов для банка минимальны вследствие высокой степени автоматизации процесса. Во-вторых, весьма существенными могут быть для банка комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также комиссии, получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание.

Специфика российского рынка состоит в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых - обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в регионах России и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80 процентов всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств.

Однако, стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.[31]

Далее интересно будет рассмотреть риски операций с пластиковыми картами для ОАО «ГУТА-БАНК». Для этого сначала определим требований Банка России и платежных систем к управлению рисками, возникающими при совершении операций с пластиковыми картами. Данные требования (особенно требования платежных систем) включают массу обязательных и рекомендательных процедур и установок, структурировать которые в процессе работы зачастую довольно сложно.[32]

Подразделения ОАО «ГУТА-БАНК», ответственные за построение системы управления рисками, чаще всего слабо представляют себе специфику работы подразделений по работе с пластиковыми картами, а эти подразделения, в свою очередь, не имеют представления о требованиях Банка России и Базельского комитета по банковскому надзору, предъявляемых к построению этой системы.

В первую очередь следует отметить, что основная нагрузка по выявлению банковских рисков, возникающих при операциях с пластиковыми картами, лежит на подразделениях ОАО «ГУТА-БАНК», непосредственно их осуществляющих. Подразделения по управлению рисками ОАО «ГУТА-БАНК» занимаются аккумуляцией и оценкой поступивших сведений. Поэтому от того, насколько грамотно выстроена система отслеживания возникающих угроз в подразделениях и каким образом принимаются текущие решения, и зависит в основном функционирование системы управления рисками на данном направлении. Интересно будет рассмотреть риски, возникающие именно в работе операционных подразделений ОАО «ГУТА-БАНК» по работе с пластиковыми картами, и обозначим основные «реперные точки», наличие в которых контрольных процедур поможет избежать большинства возникающих в процессе работы угроз. Многие из них являются структурообразующими и применяются в работе «по определению», однако их следует обозначить с тем, чтобы существовало четкое понимание их наличия и роли в системе. В частности известно, что:

— ОАО «ГУТА-БАНК» имеет стратегию развития данного направления, адекватную масштабам его деятельности и имеющимся кадровым, техническим и технологическим ресурсам;

— ОАО «ГУТА-БАНК» выполняет все основные требования к организации его деятельности;

— ОАО «ГУТА-БАНК» разрабатывает внутреннюю нормативную базу на основании действующего законодательства и требований платежных систем, которая обозначает порядок совершения операций и вза­имодействия подразделений на рассматриваемом направлении;

— квалификация сотрудников ОАО «ГУТА-БАНК» адекватна поставленным задачам;

— функциональные обязанности сотрудников распределены и закреплены соответствующими должностными инструкциями;

— конфликт интересов исключен;

— контроль за исполнением внутренних требований осуществляется на постоянной основе руководителями подразделений ОАО «ГУТА-БАНК» и такое право делегировано специально выделенным контролирующим сотрудникам;

— ОАО «ГУТА-БАНК» располагает достаточными технической и технологической базами, включающими контроль информационной безопасности.

Первый блок вопросов по банковским рискам, возникающим при совершении операций с пластиковыми картами в ОАО «ГУТА-БАНК», является общим как для дебетовых, так и для кредитных карт и связан с эмиссией.

ОАО «ГУТА-БАНК» следует предусмотреть следующие процедуры, минимизирующие ошибки и неточности при оформлении заявлений на выпуск карт:

— наличие утвержденной типовой формы заявления, соответствующей требованиям платежной системы, во внутренних документах и ее своевременную актуализацию;

— регулярное ознакомление операционных работников с внутренними документами по обслуживанию операций с пластиковыми картами;

— текущий и последующий контроль полноты и правильности оформления заявлений;

— обеспечение требований к сохранности заявлений и сохранению банковской тайны по содержащимся в них сведениям.

Собственно процесс персонализации карты включает в себя ряд рискоообразующих процедур.

Во второй крупный блок вопросов следует включить вопросы, связанные с обслуживанием банковских карт ОАО «ГУТА-БАНК».

По операциям с кредитными картами базовым банковским риском является кредитный риск, и процедуры по его минимизации, так же как и по кассовым операциям, детально регламентируются Положением ЦБ РФ от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

Однако, во-первых, следует обратить внимание на взимание ОАО «ГУТА-БАНК» комиссии за выпуск карты. Существует практика взимания этих комиссий автоматически при открытии карточного счета, в счет образующейся задолженности. Такая практика приводит к тому, что, если клиент по каким-либо причинам не воспользуется кредитной картой, эта задолженность будет классифицироваться и обрабатываться в автоматическом режиме как кредитная (с начислением процентов, пеней и т.п.), при этом клиент будет полагать, что не обязан уплачивать проценты и пени за нее. Суммы задолженности, как правило, настолько незначительны, что предъявление к каждому клиенту исковых требований представляется нецелесообразным, однако трудозатраты на классификацию, ведение досье, создание резерва и учет этой задолженности при наличии массовой практики достаточно велики, что приводит к повышению уровня операционных и надзорных рисков по ней. Кроме того, общая сумма такой задолженности может оказаться весомой. В данном случае способствовать минимизации этого риска может уплата комиссии клиентом отдельно.