Кредитные карты и их использование на примере "ГУТАбанка"

Внедрение в платежную систему карточек позволило резко снизить необходимость личного появления клиентов в банке для совершения повседневных операций.

Основная проблема электронной системы расчетов состоит в создании надежной системы защиты банковской информации и счетов клиентов от «взлома» и незаконного снятия средств.

Банковские платежные карты (БК) являются неотъемлемым атрибутом развитой рыночной экономики. По месту в системе общеэкономических категорий, БК являются разновидностью безналичных денег и выполняют в той или иной степени все присущие им функции:

1) меры стоимости;

2) средства обращения;

3) средства платежа;

4) мировых денег (всеобщего эквивалента);

5) сокровища (накопления богатства).

Однако, как и любые другие разновидности денег, они специализированы, то есть ориентированы на выполнение главным образом отдельных функций, которые являются для них основными. Это – средство платежа, средство обращения, мировые деньги и отчасти – средство накопления.

Основные функции БК обусловлены историей их возникновения. Предыстория бурного развития индустрии БК началась еще в 1949 г. с кредитной карточки «Diners Club». Именно она стала первой платежной карточкой в современном понимании этого термина, потому что ее создатели Альфред Блумингдейл, Френк Мак Намара и Ральф Снайдер задумали ее как универсальное средство платежа.

Но за последние годы карточный бизнес в России претерпел значительные изменения. Пластик перестал выполнять только свои две основные функции – получение наличных и оплату товаров в магазинах. Кредитные карты приобретают необычный вид и предоставляют дополнительный сервис: с их помощью можно оплачивать различного рода услуги, получать скидки и бонусы. Поэтому выбирать пластик надо исходя из того, что больше всего нужно – престиж или удобство.

Во второй главе нами был проведен анализ использования пластиковых карт в ОАО «ГУТА-БАНК».

Проведенный анализ показал, что наибольшую долю занимают зарплатные проекты и каждый год их доля увеличивается. Зарплатные и корпоративные карты имеют положительную динамику. Рост на остатках счетов в 2010г, по сравнению с 2008 годом. Количество операций с пластиковыми картами ежегодно увеличивается, что является положительной тенденцией для банка. Количество личных и корпоративных карт находится приблизительно на одном уровне. Таким образом, можно заключить, что банк делает большое упор на зарплатные проекты для корпоративных клиентов, и эта тенденция неуклонно растет.

В банке ОАО «ГУТА-БАНК» существуют следующие проблемы:

- ОАО «ГУТА-БАНК», как и многие российские банки, делает основной упор на зарплатные проекты, и эта тенденция неуклонно растет (этот вывод был сделан нами ранее при рассмотрении структуры и динамики эмиссии пластиковых карт банка);

- из предыдущей проблемы следует следующая: клиенты банка использую пластик в основном лишь для  снятия денег, то есть, по сути, не используют банковские карты как платежный инструмент;

- недостаточная реклама «пластика»;

- высокая комиссия за обслуживание  банковских карт;

- высокая степень рисков по операция с банковскими картами  и др.

Исходя из данных проблем и недостатков, нами в третьей главе рассмотрены меры по их преодолению.

Исходя из всех проблем, которые мы рассмотрели ранее можно выявить преимущество такого вида карт как – доходные и предложить их внедрение в банк ОАО «ГУТА-БАНК».

Два в одном - обычная пластиковая карта и депозит - такой функцией обладают доходные карты. Их главное преимущество в том, что на лежащие на счете деньги клиента, как по обычному вкладу, начисляется процентный доход.

По функциональным возможностям доходные карты от обычных ничем не отличаются, никаких ограничений или, напротив, преимуществ в использовании у них нет. По стоимости обслуживания они также не выделяются. Единственное отличие такого «пластика» от обычного в том, что на первый банки ежемесячно начисляют проценты на остаток средств, а на второй — нет. Доплачивают своим клиентам сейчас несколько десятков банков, у большинства из них по картам действуют ставки такие же, как для вкладов «до востребования» (0,1–1% годовых).

Проанализировав условия по использованию доходного пластика  в пяти российских банках,  мы предложили в ОАО «ГУТА-БАНК», для привлечения еще большего числа клиентов и увеличения, соответственно, прибыли банка также внедрить доходные пластиковые карты.

Можно предложить следующие условия для клиентов-держателей доходных карт:

1. То есть можно предложить условия неснижаемого лимита для владельцев доходной карты, которым достаточно будет придерживаться положительного баланса карточного счета в пределах 50 руб. или 5 единиц в валюте. При соблюдении таких условий ОАО «ГУТА-БАНК» можно предложить ежедневно начисляет до 7% годовых по картам, номинированным в любой валюте.

2.  Комиссию за снятие наличных установить на минимальном  (символическом) уровне – 0,1% от снимаемой суммы.

3. За безналичную оплату покупок комиссия не взимается.

Данные условия будут выгодны для клиентов, а также сделают ОАО «ГУТА-БАНК» лидером по предложению доходного пластика.

Как показало небольшое исследование, проведенное в информационном центре банка, внедрение доходного «пластика» очень привлекательно для всех слоев населения. Клиентов наиболее привлекает минимальный лимит  и высокие проценты по карте. Доля ОАО «ГУТА-БАНК» на рынке в таком случае возрастает на 1,5%, а это существенный прирост в условиях кризиса.

Таким образом, данный вид пластиковых карт обладает множеством преимуществ, и будет пользоваться спросом у клиентов.

Список использованной литературы

1.      Гражданский кодекс Российской Федерации, часть вторая от
26 января 1996 г. //Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, № 5, ст. 410, ст. 411, № 34, ст. 4025, № 43, ст. 4903; 2009, № 29, ст. 3582.

2.      Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ //Собрание законодательства Российской Федерации, 2002, №28 ст. 2790; 2009, № 48, ст. 5731.

3.      Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от
02 декабря 1990 г. № 395-1-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации, 1996, №6, ст. 492; 2010, № 8, ст. 775.

4.      Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 7 августа 2001 г. № 115–ФЗ //Собрание законодательства Российской Федерации, 2001, № 33, ст. 3418; 2009, № 23, ст. 2776.

5.      Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле» от 26 ноября 2003 г. № 173-ФЗ //Собрание законодательства Российской Федерации, 2003, № 50, ст. 4859, 2009, № 29, ст. 3605.

6.      Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25 февраля 1999 г. № 40–ФЗ //Собрании законодательства Российской Федерации, 1999, № 9, ст. 1097; 2009, № 29, ст. 3632.

7.      Федеральный закон «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 г.
№ 218–ФЗ //Собрание законодательства Российской Федерации, 2005, № 1 (часть I), ст. 44; 2007, № 31, ст. 4011.

8.      Положение Банка России от 03 октября 2002 г. №2–П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» //Вестник Банка России, 2002, № 27, 28; 2008, №9.

9.      ГК РФ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1996. - № 5.

10. Положение ЦБ России  от 24 декабря 2004г. №266-п «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (в ред. Указаний ЦБ России от 21.09.2006г. № 1725-У,от 23.09.2008г. №2073-У)

11. Ануреев С.В. Платежные системы и их развитие в России. М.: «Финансы и статистика», 2010. – 300с.

12. Банковское дело / Под ред. И.О. Лаврушина. - М.: Кнорус, 2007 – 760.

13. Банковское дело /Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - СПБ: Питер, 2008. – 653с.

14. Войтов А.Г.Экономика. Общий курс. (Фундаментальная теория экономики). Учебник. - М., 2009. – 730с.

15. Вестник Банка России, 2005, №17

16. Гиляровская, Л.Т. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов. – СПб.: Питер, 2008. – 405с.

17. Литовских А.М., Шевченко И.К. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебное пособие. - Таганрог: ТРТУ, 2009.  – 468с.

18. Пластиковые карты / Под ред. Д.В. Быстрова. (5-е изд., перераб. и доп.). – М: «БДЦ-пресс», 2005. – 200с. – 345с.

19. Попова А.Г., Гладилин А.В. Анализ рынка пластиковых карт города Ставрополя и возможные перспективы его развития (на примере Северо-Кавказского банка Сбербанка РФ) // Вестник СевКавГТУ. Серия «Экономика». №3 (11). 2010

20. Феоктистов И.А., Минакова В.Ю. Пластиковые карты. - М.: Гросс Медиа, 2006. – 160с.

21. Финансы и кредит. / Под ред. Т.М. Ковалевой. - М., 2006. – 470с.

22. Финансы, денежное обращение и кредит / Под ред. Г.Б. Поляка. – 3-е изд., перераб., доп. - М.: Юнити-Дана, 2008. – 620с.

23. Боронихина О.В. Минимизация рисков в работе операционных подразделений с пластиковыми картами // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. – 2010. - №1. – С.9

24. Белиос С. Деньги не пластик // Эксперт. - 18 апреля 2006

25. Воронкова А.А., Савцова А.В. Развитие рынка розничных услуг  в сфере пластиковых карт // Сборник научных трудов СевКавГТУ. Серия «Экономика». - 2007. - №6.

26. Ерибеков В. Перспективы и проблемы развития пластиковых карт // Финансовый контроль. - 2007. - №3(64).

27. Кирьянов Михаил. Сегодня и завтра банковских карт и безналичных платежей // Банковское дело. – 2009. - №11

28. Логвинова Н. Киберпластик // Банковское обозрение. Сентябрь 2007. - №9 (99).

29. Токарева А.Б. Платежные карты: реальное состояние и нереализованные возможности // Деньги и кредит. – 2007. - №10.

30. Анч М.В. Рынок пластиковых карт в России: особенности и перспективы развития // www.exsolver.narod.ru.

31. Веретенников Д. Доходный «пластик». 28 января 2008 //www.expert.ru.

32. Данилкин И. Ваша карта бита. 26.12.2005 //www.credits.ru

33. Емельянова Т. Мода на пластик //www.bre.ru

34. История кредитных карточек: кредитные карты в России и мире. Откуда есть, пошла //www.credcard.ru

35. История кредитных карточек: кредитные карты в России и мире. Пионеры карточного бизнеса //www.credcard.ru

36. Количество пользователей «пластиком» растет незаметно. 10 марта 2008 //www.expert.ru

37. Меркулов В. Пластик с хвостиком. 14.10.2009 // http://www.banki.ru/news/bankpress/?id=1495585

38. Новые функции пластиковых кредитных карт. 13 декабря 2006г. //http://www.credit.ru/publication/758

39. Наумов Б. Экономические, организационные и технологические аспекты банковских автономных  платежных систем на основе пластиковых карт // http://citforum.ru

40. Пластиковый кредит. // http://www.credit.ru/publication/7433

41. Старостина Н. Аллергия на пластик. 09.03.2006 // www.credits.ru

42. Хакова Р. Кредиты биты пластиковой картой. 22.03.2007 //www.credits.ru

43. «BKR-Интерком-Аудит». Банковские карты как платежное средство физических лиц. 31.03.2006 //www.klerk.ru

44. www.cbr.ru – официальный сайт Банка России

45. http://www.gutabank.ru-информационный сайт ОАО « ГУТА-БАНК».

Приложения

приложение 1