Кредитные карты и их использование на примере "ГУТАбанка"

В последние годы существенные изменения претерпевает безналичная платежная система банков. Банки усиленно готовят общество к существенному расширению безналичных расчетов, их приоритету в денежном обороте как в экономически развитых странах.

С целью ускорения оборачиваемости денежных средств, снижения удельного веса наличных денег в обращении происходит интенсивное расширение сферы применения банковских карт. Работа с банковскими картами является наиболее перспективным направлением банковского бизнеса.[25]

Локомотивом розничного банковского бизнеса в России выступает в основном карточный бизнес, как наиболее инновационный и технологичный сегмент, интерес к которому со стороны потребителей растет. Развитие инфраструктуры карточного бизнеса банка имеет особенности, отличающие ее от остальных розничных операций Банка.

Первой особенностью является многогранность – карточные продукты совмещают в себе элементы вкладного бизнеса (остатки на картсчетах), кредитования (исторически карты были кредитным продуктом), расчетов (оплата товаров и услуг), валютообменные функции (в любой стране мира можно рассчитаться картой и банк автоматически конвертирует валюту оплаты в валюту карты) и в некоторых случаях перевозку денежных средств (иногда дебетовые карты используется и для таких целей).

Вторая особенность заключается в необязательности широкой инфраструктуры классических  офисов банка для развития карточного бизнеса. Уже сейчас многие российские банки осуществляют выдачу карт своим клиентам путем отправки карты и пин-кода отдельными заказными письмами, избегаю необходимости клиентам посещать офис банка. Погашение кредита и пополнение картсчета все чаще производится через банкоматы, оснащенные модулями Cash-In или путем перечисления всей или части заработной платы на счет в банке. Выписки уже сейчас можно получить во всех банкоматах банка, эмитировавшего карту и в большинстве случаев через Интернет. Более того, в Соединенных Штатах существует банки, избравшие своим основным бизнесом платежные карты, которые вообще не имеют традиционных банковских офисов. 

Именно вторая особенность требует от банка развития специализированной карточной инфраструктуры: сети банкоматов и торгово-сервисных предприятий принимающих карты к оплате. 

В России в настоящее время, несмотря на все больший рост использования карт для оплаты товаров и услуг, расчеты наличными занимают подавляющую часть торгового оборота. Зарплатные карты, конечно, стали чаще использоваться в торгово-сервисной сети, но все равно значительно меньше, чем для получения наличных. Даже выпускаемые кредитные карты в основном становятся инструментом выдачи потребительского кредита, а не инструментом расчетов. Банкоматов разных банков установлено уже достаточно много, особенно в крупных городах, но в отличие от торговых транзакций, операции выдачи наличных в банкомате или отделении стороннего банка для клиента существенно дороже, чем получение наличных в своем банке. Разница составляет в среднем 100-150 рублей, что для большинства клиентов является существенной суммой, а внести наличные в пополнение картсчета или погашения кредита по карте через банкомат другого банка пока практически невозможно.  Именно поэтому, развитие банкоматной сети является первоочередной задачей, банка начинающего карточный бизнес. Желательно, чтобы банкоматы были уже готовы обслуживать клиентов возможно даже раньше или к моменту начала эмиссии, потенциальные клиенты должны знать, где они могут получить наличные.   

По способу установки банкоматы разделяются на два основных вида: офисные (лобби-банкоматы) и сквозьстенные (уличные банкоматы). В России основная часть банкоматов – это лобби-банкоматы, соотношение между лобби-банкоматами и уличными банкоматами примерно 70 к 30. Это отличается от мировой практики, где большую часть занимают уличные банкоматы, которые можно расположить на основных пешеходных улицах и обеспечить круглосуточный график работы. Особый путь России связан с двумя основными причинами: дешевизной и простотой установки офисных банкоматов, а также зарплатными проектами, в рамках которых банкоматы устанавливаются в офисе компании – клиента банка. Установка уличного банкомата не всегда рентабельна для таких проектов, да и не принесет ощутимой пользы банку. Вместе с тем, одновременно с интересом банков к банкоматному эквайрингу и развитию розничного бизнеса, наблюдается тенденция по увеличению количества уличных банкоматов.

Офисный банкомат наиболее прост к установке, его можно поставить в любой помещение с постоянным температурным режимом (+10 до +38 С), для начала работы необходима только точка электропитания, линия связи и минимальная площадь. Из требований безопасности, в основном, необходимо организовать охрану устройства и систему видеонаблюдения, а также прикрепить банкомат к полу. В основном такие банкоматы, которые не относятся к зарплатным проектам, устанавливаются в крупных торговых центрах, станциях метрополитена, гостиницах и других местах с высокой проходимостью. Основным плюсом является быстрота его установки и переноса на другое место, так как место установки имеет огромное значение. Бывает достаточно повернуть банкомат или подвинуть на пару метров, откуда он лучше просматривается и оказывается на пути людей, что приводит к значительному увеличению объема операций, а, соответственно, и объема доходов. Но не все операции в банкомате являются для банка доходными, основным источником выступают операции держателей карт сторонних банков, т.к. обслуживание собственных держателей обычно производится на грани себестоимости.

В свою очередь, уличные банкоматы, хотя и дороже на 15-20 %, имеют преимущество в более широких возможностях расположения. Такие банкоматы устанавливаются в стенах строений выходящих на оживленные пешеходные магистрали и позволяют осуществлять операции круглосуточно без учета времени работы учреждения, в котором они установлены. Многие банки предпочитают устанавливать такие банкоматы в своих офисах и организовывать на их базе зоны самообслуживания. Основной проблемой при установке банкоматов этого типа является согласования изменения облика здания, в которое установлен банкомат, так как для банка желательно, чтобы аппарат был на переднем фасаде, где он лучше всего просматривается прохожими. Естественно, что установка уличного банкомата значительно более затратная процедура, чем офисного, и потом передвинуть его вряд ли получится очень просто. Поэтому необходимо сразу просчитать оптимальное место установки.

Указанные банкоматы широко применяются российскими банками, но более перспективными в настоящее время представляются многофункциональные банкоматы, выполняющие наряду с операциями выдачи наличных, отображения остатки и выписки, а также платежей, еще и валютообменные операции и прием наличных денег в пополнение счета или погашения кредита. Такие мнгофункциональные банкоматы (их еще называют полнофункциональные киоски самообслуживания) пока не очень распространены, но все большее количество банков заявляет о дальнейшем развитии своих банкоматных сетей на основании аналогичных устройств. Уже установленные устройства в будущем планируется заменить или если возможно произвести их модернизацию, путем установки модулей приема наличных. 

Завершая банкоматную тематику, хотелось бы еще раз остановиться на основных тезисах развития банкоматных сетей:

- Банкомат сам по себе редко может выступать центром генерации прибыли, так как по практике приносить самостоятельный доход банкомат может только в случае установки в очень «проходном месте» с большим количеством клиентов сторонних банков: гостиницы, крупные торговые центры, аэропорты и пр.

- Основным фактором развития банкоматной сети выступает необходимость инфраструктурной поддержки эмиссионного бизнеса.

- В настоящее время при инфраструктурном развитии следует обратить внимание на  многофункциональные банкоматы, как дополнение к классическим банковским офисам, позволяющие перенести на них большой объем типовых операций и разгрузить персонал для функций продаж. При этом вряд ли экономически целесообразно устанавливать такие устройства в офисах организаций – крупных клиентов по зарплатным проектам, в связи с их высокой стоимостью и отсутствием необходимости приходных операций у держателей зарплатных карт.

Основной функцией платежной карты выступает не получение наличных, а именно возможность оплаты товаров и услуг. Хотя до недавнего времени количество предприятий, принимающих к оплате карт было очень мало, но ситуация достаточно быстро изменяется. По крайней мере, в Москве и Санкт-Петербурге практически все крупные магазины и немалое количество средних начали принимать к оплате платежные карты. Хотя возможности для роста еще очень значительны, особенно в регионах.

Рассматривая эквайринговый бизнес с точки зрения банка, хотелось бы отметить высокую затратность его «старта» и значительный срок окупаемости для новых игроков. В результате ценовых войн в эквайринге, развернутых некоторыми банками в середине – конце 1990 гг. ХХ ст., маржа по операциям достаточно мала и для получения дохода требуется высокий карточный оборот в каждой точке. Для банков и организаций, не специализирующихся на этом бизнесе необходимо понять собственную стратегию и место эквайринга в операциях банка. Учитывая жесткую конкурентную ситуация со стороны крупных игроков, возможно наиболее правильной стратегией могло бы быть позиционирование эквайринга, как дополнительной услуги для корпоративных клиентов банка. Что позволит с одной стороны, предоставлять клиентам полную банковскую продуктовую корзину, а с другой иметь возможность установления тарифов предполагающих разумные сроки окупаемости эквайрингового оборудования. Хотя для удержания хороших корпоративных клиентов от нежелательных контактов с банками-конкурентами возможно и предоставление аналогичных конкурентам тарифов, предполагающих длинные сроки окупаемости, но обслуживание данного клиента все равно останется прибыльным за счет остальных корпоративных услуг.

   Серьезное развитие эквайрингового бизнеса потребует от банка серьезных капиталовложений, как в необходимое оборудование и программные продукты, так и в поддержание работоспособности эквайринговой сети. Ошибочным было бы считать, что банку достаточно только поставить оборудование и провести одно обучение кассиров. Обучать сотрудников придется на регулярной основе, в связи, как с постоянной текучкой кадров в торговых организациях, так и изменениями происходящими на карточном рынке с точки зрения безопасности и технологий.  Уже сейчас банки, имеющие значительные эквайринговые сети почувствовали эти трудности во время необходимости оборудования всех установленных терминалов устройствами ввода ПИН-кода для приема карт Maestro и обучения сотрудников работы с этими устройствами. Впереди еще повсеместная EMV-мизация терминалов, которая также потребует значительных капиталовложений и трудозатрат.[26]     

Банковская карта во всем мире уже давно превратилась в важнейший инструмент не только банковской системы, но и повседневной жизни.

«Карточный» рынок стремительно развивается как в количественном выражении, так и качественном. Этому способствует тот фактор, что крупнейшие мировые платежные организации договорились и совместно разработали стандарты для ряда видов банковских карт.

Критики кредитных карточек в качестве социального последствия их применения говорят, что они «подвигают» их держателей совершать сверхтраты, производить перерасход имеющихся собственных средств, увеличивая размер долга компаниям и банкам.

Пластиковые карты все более активно вытесняют наличные деньги из повседневной жизни. Люди всегда предпочитают то, что делает их жизнь легче и удобнее, что способствует увеличению их комфорта и благосостояния.

Однако процесс дальнейшего поступательного развития рынка пластиковых карт в России сдерживается рядом факторов, а именно:

- технического характера, т. е. необходимо серьезное техническое обновление и развитие инфраструктуры для обслуживания пластиковых карт, необходимо добиваться технологического единства, совместимости систем различными эмитентами пластиковых карт;

- необходимо добиваться унификации сфер и стандартов применения карточек и технологии их обслуживания;

- экономическими (проблемы наличноденежного обращения внутри страны, экономическая нестабильность, инфляция);

- процесс авторизации в России затруднен из-за плохой работы телекоммуникационных систем в нашей стране, современных линий высокоскоростной передачи информации, позволяющих передавать информацию без искажения и потерь, оборудованы далеко не все регионы России, и основным сдерживающим фактором является стоимость такого технического переоснащения;

- менталитетом российского гражданина, который знает, что лучшие деньги — это те деньги, которые держишь в руках.[27]

Достижению общепринятого в мире уровня использования пластиковых карт в России препятствуют проблемы законодательного характера, а также отсутствие единого современного многофункционального платежного инструмента, удобного для конечного потребителя. С появлением карты, которую можно использовать как в программах лояльности, так и для проезда в транспорте, расчетов по регулярным платежам, число транзакций резко возрастет, а на рынке процессинга начнется бурный скачкообразный подъем.

Кроме того, в нашей стране некоторое время назад сложилась аномальная ситуация, когда каждый банк пытался построить свой (in-hause) процессинговый центр (ПЦ) собственными силами. (Сегодня эта тенденция наблюдается в ряде крупных торговых сетей, которые пробуют создать ПЦ, не понимая всей сложности технической реализации и обслуживания процессинга.) Сегодня, это делать невыгодно, поэтому банки все чаще прибегают к услугам независимых процессинговых компаний. Аутсорсинг процессинговых услуг, имеет свои плюсы и минусы. С одной стороны, банк (или компания) экономит на содержании и техническом обслуживании процессинга, но с другой - аутсорсер не всегда обладает необходимым инструментарием для удовлетворения индивидуальных требований заказчика или не готов идти им навстречу. Существуют также риски, связанные с сохранностью данных и потерей банком контроля над бизнесом.

Перед российскими финансовыми учреждениями стоит дилемма - воспользоваться услугами западного либо отечественного аутсорсера. Для банка, являющегося принципиальным членом платежной системы, критериями выбора такого партнера являются его деловая устойчивость, конкурентные преимущества, качество процессинговой системы, сертификация ее по стандарту ISO 9000. В случае, если банк строит собственный процессинг, принимается во внимание экономическая целесообразность такого решения с учетом масштаба деятельности, объема транзакций и уровня технологической оснащенности компании. Для средних банков, перед которыми с ростом карточного обращения и спроса на кредитные продукты встала задача выхода на рынок процессинговых услуг, создание собственного центра - дорогое удовольствие, в то время как за умеренные деньги сейчас можно получить высокотехнологичный процессинговый сервис, установив договорные отношения с банком-спонсором - принципиальным членом платежной системы. Именно таким образом строится практика обслуживания средних банков в компании USC.

Одним из видов массовых платежей, до сих пор не реализованных в режиме самообслуживания, являются коммунальные, которые по-прежнему в основной своей массе оплачиваются наличными в отделениях Сбербанка. Использование действующих на рынке информационно-платежных банковских терминалов для этих целей, по мнению специалистов «Рапиды», неудобно и в будущем вряд ли получит широкое применение, поскольку стоимость платежа, как правило, не кратна номиналу купюр и требуется выдача сдачи. Эта проблема решается при оплате с карточного счета через банкоматы, персональные компьютеры или самые распространенные устройства - мобильные телефоны. Один из таких проектов по приему массовых платежей (коммунальные услуги, связь, Интернет, цифровое телевидение) с карточного счета посредством SMS-сообщений с сотового телефона. Дополнительной инфраструктурой служат устройства самообслуживания по пополнению карточных счетов.