Кредитные карты и их использование на примере "ГУТАбанка"

Как видно из данных таблицы 11, показатель платежеспособности находится в пределах, установленных нормативом, и увеличился за 2009 на 0,42.

Коэффициент маневренности снизился в динамике (на 0,06 за 2009 год), что является  положительной тенденцией.

Доля оборотных средств соответствует нормативу и превышает его на 0,487 в 2008 году и на 0,488 в 2009 году.

Коэффициент обеспеченности собственными средствами также в пределах нормы, но за 2009 год снизился на 0,006.

Следовательно, показатели платежеспособности говорят о высокой платежеспособности банка.

В таблице 12 приведены показатели финансовой устойчивости банка.

Таблица 12

Показатели финансовой устойчивости «ГУТА-БАНК»

  Исходя из данных таблицы 12, показатели финансовой устойчивости не отвечают нормативам.

Коэффициент соотношения заемных и собственных средств  превышает норматив, и увеличился в 2009 году, что говорит о том, что заемные средства банка превышают собственные, а это в свою очередь свидетельствует о том, что банку необходимо наращивать собственный капитал. Коэффициент маневренности в 2008 году был в пределах нормы, а в 2009 году – увеличился на 0,61. Коэффициент автономии ниже предельного уровня, и в 2009 году еще снизился, тем самым еще дальше отодвинувшись от норматива. Финансовая устойчивость банка так же снизилась в 2008 году на 39%.

В таблице 13 приведены показатели деловой активности банка.

Таблица 13

Показатели деловой активности «ГУТА-БАНК»

На рисунке 6 приведена динамика показателей деловой активности.

Рисунок 6 Динамика показателей деловой активности «ГУТА-БАНК» на 01.01.09-01.01.10гг.

Как видно из таблицы 13, коэффициент оборачиваемости оборотных активов уменьшился на 0,001 за 2009 год, а оборачиваемости собственного капитала, напротив, увеличилась на 0,17, что говорит о низкой оборачиваемости оборотных активов «ГУТА-БАНК».

Таким образом, исходя из проведенного анализа, можно сделать следующие выводы. Банку необходимо наращивать собственный капитал для этого можно посоветовать «ГУТА-БАНК» в ближайшие годы увеличить эмиссионный доход в собственных средствах, чтобы его доля не падала, а также наращивать долю резервных фондов, чтобы можно было увеличивать сумму (и долю) уставного капитала. Баланс банка на 01.01.10г. является ликвидным. Показатели платежеспособности говорят о высокой платежеспособности банка. Однако, показатели финансовой устойчивости не отвечают нормативам, и имеет место низкая оборачиваемость оборотных активов. Но, несмотря на ряд отрицательных тенденций, прибыль «ГУТА-БАНК» значительно увеличилась за 2009 год, и показатели рентабельности также имеют тенденцию к росту.

2.2. Система обслуживания клиентов ОАО «ГУТА-БАНК» с использованием банковских карт

«ГУТА-БАНК» эмитирует и обслуживает банковские карты международной платежных систем VISA International и MasterCard Worldwide.

Банк предлагает следующие виды пластиковых банковских карт:

             VISA Electron, Maestro,

             VISA Electron Instant Issue,

             VISA Classic, MasterCard Standard,

             VISA GOLD, MasterCard Gold.

VISA Electron Instant Issue - неперсонифицированная банковская карта (на ней не печатается фамилия и имя клиента).

Карта предназначена для оплаты товаров и услуг, а также получения наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных, принимающих к оплате карты VISA, по всему миру.
Карта может быть пополнена как безналичным путем (банковским переводом), так и наличными при внесении через пункт выдачи наличных или банкомат с функцией приема наличных.

Особенности продукта:

             Карта оформляется только резидентам РФ – т.е. физическим лицам, гражданам РФ, за исключением граждан РФ, признаваемых постоянно проживающими в иностранном государстве в соответствии с законодательством этого государства, а также иностранным гражданам и лицам без гражданства, постоянно проживающим в РФ на основании вида на жительство.

             Все операции по Карте проходят электронную авторизацию банка-эмитента, который подтверждает наличие достаточных денежных средств на счету держателя Карты.

             Карта оформляется в момент подачи заявления на Карту, при предъявлении документа, удостоверяющего личность.

Пластиковая банковская карта ОАО «ГУТА-БАНК» позволяет:

             Оформить кредит в форме «овердрафт» (только для сотрудников компаний, обслуживаемых в рамках зарплатного проекта). 

Сотрудникам компаний, обслуживаемых в рамках зарплатного проекта, Банк готов предоставить кредит в форме овердрафт по зарплатной карте.

Размер кредита:

Минимальная сумма - 10 000 рублей (для сотрудников предприятий Москвы и Московской области) или 5 000 (для сотрудников предприятий других регионов); Максимальная сумма - 75% от размера среднемесячной заработной платы сотрудника, но не более 300 000 рублей.
За фактически использованные кредитные средства Банк начисляет проценты в размере 17,5% годовых  (для клиентов, подключивших овердрафт в период с 01 июля 2010 года по 30 ноября 2010 года по  Тарифу «ГУТА-Зарплатный с Овердрафтом Премиум».

Для погашения кредита все зачисления на карту автоматически направляются в погашение задолженности, что максимально снижает расходы по кредиту. При этом кредитный лимит восстанавливается на сумму, которая была направлена в погашение задолженности.
Полное погашение задолженности по овердрафту, зафиксированной в последний рабочий день текущего месяца, необходимо произвести не позднее 25 числа следующего месяца (18.00 по московскому времени).

             Пополнять счет наличными денежными средствами или безналичным путем.

             Оплачивать широкий спектр товаров и услуг, как в России, так и за рубежом.

             Пользоваться возможностью выезда за рубеж без декларирования валюты.

             Оформить дополнительную карту как на имя самого Клиента, так и на имя указанного им физического лица, достигшего 14-летнего возраста.

             Получать информацию о совершенных операциях, состоянии счета пластиковой банковской карты, доступном авторизационном лимите на номер мобильного телефона с помощью услуги СМС – информирования.

Услуга «СМС - информирование» это направление Банком на мобильный телефон Клиента посредством сотовой телефонной связи электронных SMS-сообщений, содержащих информацию об Операциях по Карте и о доступном остатке. Для подключения или  отключения от услуги, а также для смены номера мобильного телефона, принимающего SMS-уведомления Вам достаточно передать в Банк соответствующее заявление либо сделать соответствующую отметку при подаче заявления на выпуск карты. Заявление передается в письменной форме в филиал Банка, в котором обслуживается Клиент. Оплата услуги «СМС - информирование» осуществляется в соответствии с Тарифами Банка. Средства в оплату стоимости услуги списываются Банком со Счета, к которому выпущена Карта Клиента.

             Получить информацию о текущем остатке средств в банкоматах «ГУТА-БАНК» и в банкоматах сторонних банков.

             Оплачивать в банкоматах Банка услуги компаний сотовой связи, интернет-провайдеров, спутниковое телевидение и другое.

ОАО «ГУТА-БАНК», действующий на основании Генеральной лицензии ЦБ РФ №256, в рамках обслуживания корпоративных клиентов предлагает воспользоваться услугой «зарплатный проект». Сервис распространяется как на коммерческие организации и индивидуальных предпринимателей, так и на бюджетные предприятия.

Перевод денежных выплат сотрудникам клиента на карточные счета проводится «ГУТА-БАНК» после предоставления необходимого пакета документов и заключения Договора на обслуживание зарплатного проекта.

Каждый сотрудник компании, для которого оформляется карта, лично подписывает заявление на предоставление основной банковской карты ОАО «ГУТА-БАНК» на открытие счета в рамках зарплатного проекта. Заключение договора осуществляется путем присоединения физического лица - сотрудника организации к «Правилам выпуска, обслуживания и пользования банковскими картами ОАО «ГУТА-БАНК».

Для выпуска зарплатных карт организация оформляет в установленном формате электронную документацию со сведениями о каждом сотруднике.

Выдача банковских карт зарплатного проекта производится Банком лично сотрудникам клиента либо уполномоченному законному представителю организации на основании предъявленной доверенности.

Бухгалтерия организации производит перечисление денежных средств, предназначенных к зачислению на карточные счета сотрудников, платежным поручением на общую сумму с приложением реестра, в котором расшифрованы суммы к зачислению на личные счета работников.

Размер комиссионного вознаграждения за перечисление денежных средств, операций по счетам определяется по соглашению сторон в индивидуальном порядке.

Для юридических лиц, в рамках зарплатного проекта осуществляется автоматизированный процесс выдачи зарплаты и приравненных к ней выплат посредством электронной системы «ГУТА-БАНК». По сравнению с традиционной формой оплаты данный продукт имеет ряд организационно-финансовых преимуществ:

             минимизация временных затрат сотрудников бухгалтерии на оформление кассовых ведомостей и отчетной документации;

             отсутствие обязательного депонирования необходимых сумм при их несвоевременном получении сотрудниками предприятия;

             четкое соблюдение лимита кассы в соответствии с регламентом кассовой дисциплины;