Кредитные карты и их использование на примере "ГУТАбанка"

Но именно за счет зарплатных проектов и прирастает сегодня российский карточный рынок. Почему такие проекты столь популярны, очевидно. Банкам выгодно получить «карточных» клиентов, так как часть их средств (по некоторым оценкам, до 10%) остается на счетах банка. Но главное — банки получают доступ к сотрудникам предприятия и возможность привлечь их к другим видам банковского обслуживания. Именно этим объясняется либерализм банков, которые в некоторых случаях даже предлагают бесплатное обслуживание зарплатных карточек.

Выгодны зарплатные проекты и самим компаниям. Они позволяют соблюсти конфиденциальность по суммам заработной платы, оптимизировать работу финансового отдела, до минимума свести риски, связанные с транспортировкой, хранением и выдачей наличности. Кроме того, определяясь с зарплатными проектами, компании фактически выбирают банк, в котором они будут кредитоваться, вести расчеты и получать другие услуги.

Однако всем участникам рынка сегодня ясно, что на одних зарплатных проектах, как бы выгодны они ни были, далеко не уедешь. И банкиры, и представители платежных систем ищут возможности для расширения бизнеса — как за счет привлечения новых клиентов, так и благодаря разработке новых услуг. На российском рынке пластиковых карт сложилась ситуация, когда держатели карт стали более разборчивы и требовательны к дополнительному функционалу карт. При этом средние и малые банки не в состоянии обеспечить необходимый уровень технологий; крупные банки, в свою очередь, не могут предоставить каждому состоятельному клиенту индивидуальный подход в обслуживании. В крупном розничном банке клиент может рассчитывать на услуги контроля за счетом карты посредством интернета и мобильных сообщений, а также на различные программы скидок и бонусов при обслуживании на предприятиях торговли и сервиса, заключивших соответствующий договор с банком. Отдельным клиентам доступны овердрафты, услуги страховых компаний (страхование рисков, возникающих при использовании карты или ее утрате) и тому подобное».[36]

Российский рынок пластиковых карт, возникнув на волне «зарплатных проектов», демонстрирует впечатляющие темпы роста. По прогнозам экспертов, карточное кредитование и вовсе вытеснит потребительское и станет приоритетным для российских банков.

По данным пресс-службы VISA International, по объемам выпуска карт, обороту в магазинах, общему числу транзакций Россия лидирует среди стран региона СЕМЕА (Центральная и Восточная Европа - без ЕС, Ближний Восток, Африка - всего 84 страны), а по некоторым показателям уже близка к странам Евросоюза.

По данным ФАС, лидерство на российском рынке международных платежных систем принадлежит (кто бы усомнился) VISA (85% рынка по оборотам и 62% - по количеству эмитированных карт). Второе место (соответственно) у MasterCard (15 и 38%).

Клиенты насытились потребительскими кредитами и хотят использовать удобства кредитных карт при покупке еды, мебели и бытовой техники для новых квартир, бензина для автомобиля и при расчете в ресторане. По данным исследования, проведенного компанией IMCA по заказу MasterCard и опубликованного в открытых источниках, российские граждане склонны тратить с кредитных карточек денег на 30% больше, чем с дебетовых. Возможности кредитования картами своих ведущих сотрудников используют крупные западные компании.  С ростом бизнеса, а также с приходом иностранного капитала на российский рынок появилась такая разновидность, как  «бизнес-карты» (корпоративные карты). Они выдаются топ-менеджерам компании, которые могут производить по ним расчеты по бизнес-расходам. В западных странах система корпоративных карт широко практикуется. В России эта разновидность карт только начинает использоваться.[37]

Пластиковые карты позволяют клиентам проводить операции, которые недоступны (или являются неудобными) для других платежных средств, такие как заказ и оплата товаров за рубежом, бронирование номеров в гостиницах, бронирование автомобилей, и др. Иметь пластиковую карту сейчас удобно еще и потому, что с ними можно экономить.  Совместные программы банков и различных торгово-сервисных предприятий позволяют получать скидки при оплате покупок и услуг картой. VIP-клиентам почти все банки предоставляют дополнительные услуги.

По пути расширения сервисных услуг и идет большинство банков, стремясь привлечь новых клиентов. Наличие в активе банка каких-либо продуктов не дает особого преимущества, так как рано или поздно данный продукт появляется у других банков. Основное конкурентное преимущество на данном этапе — это широкий спектр услуг (это револьверные кредитные карты, инвестиционные продукты для частных лиц, ипотека и др.) и качество обслуживания.

В выигрыше будут карты, эмитированные банком совместно с какой-либо организацией, дающие льготы держателям карт при приобретении товаров или услуг. [38]

Можно сказать, что доходная карта на сегодня, пожалуй, оптимальный вариант для краткосрочного (один - два месяца) размещения свободных средств. По некоторым месячным депозитам можно, конечно, получить и большую прибыль, но при этом у вас будут связаны руки по использованию денег. Держать на доходной карте значительные суммы по три месяца и больше вряд ли имеет смысл, в этом случае лучше все-таки заводить вклад, квартальный депозит сейчас можно открыть даже под 12,5% годовых (банк «Капитал кредит»), по доходным картам пока никто столько не платит. Вообще же доходный «пластик» идеально подходит для получения зарплаты.[39]

Интересные программы лояльности и индивидуальный подход к каждому владельцу — вот что делает банковскую карту эффективным инструментом в конкурентной борьбе кредитных организаций. Но чтобы создать такой суперпластик, банку придется много вкладывать в IT-инфраструктуру. Без применения современных программных решений карточные продукты рискуют быстро потерять свою актуальность, а значит, и привлекательность для потребителя.

Получается, что частые вложения в модернизацию и постоянная работа над «пластиковым» IT — это нормальная практика для многих российских банков. «С развитием розничного бизнеса происходит критическая переоценка всей существующей IT-инфраструктуры банка: рост объемов эмиссии карт требует использования более мощных систем управления базами данных, установки более производительных серверов, а также постоянного увеличения дискового пространства и улучшения быстродействия сети. Кроме того, кредитные организации, как правило, вынуждены отказываться от использования маломощных розничных модулей и переходить на более производительные автоматизированные банковские системы с поддержкой разнообразных карточных продуктов и возможностью взаимодействия с процессинговыми решениями в круглосуточном режиме.

Помимо растущих требований пластикового бизнеса к IT-ресурсам банкирам приходится учитывать изменения в правилах платежных систем. Ведь взаимодействие с ними тоже обеспечивается с помощью информационных технологий. Специфика IT при взаимодействии с платежными системами проявляется, как правило, в вопросах функционирования телекоммуникаций, телекоммуникационного оборудования и почтовых модулей передачи клиринговой информации, которые напрямую связаны с IT-инфраструктурой платежных систем.

Важным аспектом в автоматизации современного карточного бизнеса банка является внедрение программ лояльности, которые приобрели широкое распространение в последние несколько лет. Есть два основных вида программ, которые сейчас «прикрепляют» к банковскому пластику: начисление баллов и прямые скидки в торговых точках. Цель у этих программ одна — предоставление скидок и бонусов клиенту банка, когда он расплачивается картой. Однако по степени сложности воплощения в области IT упомянутые продукты очень сильно различаются. В случае с получением обычных скидок, предоставляемых клиенту предприятием торговли или сферы услуг, все просто. Если это предприятие не входит в объединенную систему лояльности, в которой участвует банк, то он не ведет учет полученных клиентом скидок. По счету клиента просто проходит сумма операции, из которой кассиром магазина или кафе уже извлечена скидка. То есть компания, принимающая карту в оплату, сразу проводит транзакцию по пластику на меньшую за счет вычета скидки сумму.

Что же касается бонусных программ, то их внедрение требует больших усилий со стороны банка. Здесь кредитная организация должна иметь возможность вести учет программ в автоматизированной системе, а еще нужно отладить работу самой схемы лояльности. Иными словами, для банка важно определиться с тем, что в результате будет получать клиент, а именно баллы или еще что-то, как эти единицы будут учитываться, распределяться и трансформироваться в конкретные товары, услуги, либо изменения процентных ставок по кредиту или вкладу. Работы по внедрению полноценной программы лояльности, построенной на системе накопления бонусных баллов, включающие в себя построение соответствующей системы CRM, создание и внедрение учетной модели взаимодействия партнеров программы, а также модернизацию транзакционной системы расходования накопленных бонусов, могут занять более полугода.

Последний писк моды в области автоматизации программ лояльности пластика — это персонализация контакта с клиентом. Есть решения, которые дают возможность банку создать специальное предложение для каждого конкретного потребителя. Такие программы позволяют банкам предлагать клиентам товары и услуги персонально в зависимости от их статуса, а этого можно достигнуть, только если использовать имеющиеся у кредитной организации базы данных по максимуму.

Еще один технологичный сервис, который сейчас добавляет банковскому пластику шарма в глазах потребителя — это возможность завести карту и совершать операции посредством он-лайн-сервиса. В ближайшем будущем доверие клиентов к совершению операций через Интернет повысится. Пока это не самый распространенный способ воспользоваться услугами банка вообще и карточными сервисами в частности, но со временем, если кредитные организации начнут уделять повышенное внимание вопросам безопасности, а они будут это делать, он-лайн-сервис станет таким же привычным для россиян, каким он сейчас является для американцев. А значит, банки, не уделившие достаточного внимания автоматизации этой услуги сейчас, рискуют упустить своих «пластиковых» клиентов в будущем.

Следующим шагом во внедрении высокотехнологичных сервисов в пластиковом бизнесе должно стать совмещение карточного бизнеса и мобильной связи. Это очень перспективное направление.  Разработка IT-решений для этого сегмента будет одним из главных направлений развития отрасли в ближайшие годы.

Что касается глобальных тенденций, то в сфере автоматизации пластикового бизнеса намечается расширение спектра и сокращение времени предоставления услуг. При этом пластик постепенно станет не только универсальным средством доступа к банковским продуктам для клиента, но и эффективным инструментом управления лояльностью владельцев карт для кредитной организации.[40]

Итак, можно предложить следующие меры по расширению применения пластиковых карт в банке ОАО «ГУТА-БАНК».

1. Организовать и проводить постоянно рекламно-просветительскую кампанию.

2. Активно проводить работу по повышению финансовой грамотности населения. Повышение финансовой грамотности населения признано различными экспертами одной из самых насущных задач. По нашему мнению, эта деятельность требует активизации и совершенствования. Одним из перспективных рычагов в этом направлении давно лоббируется тема экономического стимулирования всех участников рынка: держателей карт, банков, торговых предприятий и организаций.

3. Стимулировать банк по новаторству в области развития и совершенствования безналичных расчетов посредством платежных карт и др.

Предложенные меры по расширению применения пластиковых  карт при его многогранности ни в коей мере не претендуют на абсолютную их полноту. Однако настало время, когда вопросы активизации безналичных расчетов следует поставить перед фундаментальной структурой рынка платежных карт – перед платежными системами. Именно оттуда, из самого сердца функционирования одной из самых современных составляющих рынка розничных банковских услуг должны идти не только инициативы, но и реальное практическое начало.[41]

Заключение

Проведенное исследование позволяет сделать следующие выводы теоретического и прикладного характера.

В первой главе нами были рассмотрены теоретические основы использования пластиковых карт.

Дано определение пластиковой карты – это пластиковая пластинка с нанесенной магнитной полосой или встроенной микросхемой, дающей ключ к специальному карточному счету в банке.

Пластиковые карты  по своему экономическому содержанию предназначены:

- для сокращения наличных денег в обращении;

- для увеличения доли безналичного оборота;

- для ускорения расчетов;

- для расширения объема услуг клиентами.

Основные операции, проводимые банком посредством использования пластиковых карточек и банковских автоматов:

- списание и выдача денег с текущего или сберегательного счета в банке;

- получение ссуды в пределах открытого лимита;

- депонирование денег на счете с одновременным получением депозитной квитанции;

- получение в любой момент выписки о состоянии счета клиента в банке;

- перевод средств с одного счета на другой и др.

Как известно, кредитные карты в начале прошлого столетия придумали американцы. А первыми их стали использовать магазины для богатых, чтобы удержать клиентов, так что поначалу карты оказывались чем–то средним между клубными и кредитными. Но удобство было налицо. Приходя в магазин, владелец карты вовсе не обязательно должен был иметь при себе наличность - он мог получить любой товар, а продавец, переписав данные карты, направлял счет домой клиенту.

Настоящий «денежный пластик» появился в семидесятых, а уже в восьмидесятых на каждого американца приходилось минимум по две «кредитки». Сегодня количество карт, которые можно обнаружить в портмоне жителя любой развитой страны, ничем не ограничивается. В США многие просто не носят с собой больше двадцатки наличными, в Западной Европе карточки принимают в какой угодно лавочке, и даже жрицы любви согласны на оплату своих услуг в безналичной форме.