Кредитные карты и их использование на примере "ГУТАбанка"

Количество выпущенных в 2009-2010 году карт выросло на 30% — до 33308 шт. Общая величина комиссионных доходов по операциям с банковскими картами сократилась на 49 812 тыс. руб. Расходы по операциям с банковскими картами сократились на 13 333 тыс. руб.

Одновременно сократилась прибыль по операциям с банковскими картами на 36 479 тыс. руб., что было вызвано ростом расходов и значительным снижением доходов банка по данным операциям.

В 2010 году банк продолжил адресное распространение кредитных карт своим клиентам. В результате за год количество кредитных карт возросло в 3 раза, а ссудная задолженность по ним составила 790 тыс. руб.

      Таблица 17

Развитие операций по обслуживанию банковских карт

Таким образом, активное продвижение новых услуг и расширение инфраструктуры обслуживания банковских карт закономерно привели к росту объема операций по банковским картам.

ГЛАВА 3. Разработка направлений развития операций с банковскими картами в ОАО «ГУТА-БАНК»

3.1. Сравнительный анализ использования банковских карт юридическими и физическими лицами в банковской сфере

Российские банки выпустили более 100 млн. пластиковых карт. В прошлом году их количество у физических лиц увеличилось на 38,5%. Несмотря на рост эмиссии, количество пользователей пластиковыми картами осталось практически неизменным. Если в июле 2010 года ими пользовались 32% россиян, то в январе 2011−го их число выросло всего на 3% (35%). Подавляющее большинство тех, кто имеет карты (90% опрошенных), используют их для получения зарплаты. Всего 9% являются обладателями кредитных карт, 7% имеют дебетовые карты, а 2% используют дебетовые карты с возможностью овердрафта. Мужчины чаще женщин применяют «пластик» (38% против 32%) и чаще бывают владельцами кредитных карт. Наиболее активными пользователями кредиток являются россияне с доходом более 5 тыс. руб. на члена семьи.

Таблица 18

Динамика развития рынка банковских карт в целом и по основным системам                                        (на начало 20011 года)

Конкуренция осуществляется не столько между банками, сколько между различными платежными системами, олигопольно поделившими российский рынок БК. Если исключить из рассмотрения систему Union Card ввиду ее особого положения (она на 90% ориентирована на зарплатные проекты и ее БК не выполняют всех платежных функций, обслуживающих стандартный перечень транзакций клиентов), то на рынке имеются два лидера, попеременно обгоняющие друг друга: Visa Int. и Master Card. В 2009 году по числу БК первое место со значительным отрывом заняла Visa Int.

Таблица 19

Динамика развития сегмента рынка банковских  карт, занимаемого Visa Int.

Оборот по картам Visa в России вырос по сравнению с осенью 2010 года почти в 2,5 раза. А количество банкоматов и POS-терминалов, принимающих карты платежной системы Evrocard/Mastercard, за последний год увеличилось вдвое. Рост идет главным образом за счет зарплатных карт Visa Electron: за 2010 год он составил около 60%. До недавнего времени основной прирост карт Visa и Evrocard/Mastercard давали крупные московские и санкт-петербургские банки. Однако за последние несколько лет наметилась тенденция увеличения выпуска карт и в регионах.

Россия является ключевым рынком региона Visa CEMEA ((Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка). Регион Visa СЕМЕА (Центральная и Восточная Европа, Ближний Восток и Африка) был создан в 1995 году и на сегодняшний день является одним из самых динамичных и быстро развивающихся регионов. За почти 15 лет существования региона количество карт увеличилось с чуть более 2 миллионов в 1995 году до более 103 миллионов по итогам третьего квартала 2010 года.

Постоянный рост оборотов показывает, что россияне стали более активно пользоваться картами Visa не только для снятия наличности, но и для оплаты товаров и услуг. Так, оборот по картам Visa в торгово-сервисной сети в России на конец 2010 года увеличился на 68% по сравнению с аналогичным периодом 2009 года и составил более 5,7 миллиарда долларов США. Количество транзакций по картам Visa в торгово-сервисной сети увеличилось на 73% и превысило 98 миллионов.

В России карты Visa обслуживаются в более чем 145 тысячах торговых точек и около 34 тысячах банкоматов. Таким образом, Visa предоставляет российским и иностранным держателям карт Visa самую широкую сеть приема пластиковых карт.

Средний месячный оборот по одной карте международной платежной системы составляет 126 долл., а российской – 84 долл., т.е. оборот по российской карте в 1,5 раза меньше. Средний размер одной платежной транзакции по карте международной системы составляет 876 руб., российской 276 руб., т.е. сумма среднего платежа по российской карте в 3 раза меньше. Среднюю сумму снятия наличных по российским картам меньше, чем по международной в 1,4 раза[22].

Обычно в июне-августе растет спрос на пластиковые карты и сейфинг, а востребованность кредитов и депозитов сокращается. При этом банкиры отмечают сезонный интерес населения к "летним" кредитам - на отдых, неотложные нужды и учебу. В связи с этим финансовые показатели кредитных учреждений не меняются. Перемены касаются лишь затрат на рекламу: в сезон отпусков банки тратят на продвижение своих услуг на 10-40% меньше, чем обычно.

Летом на банковском рынке наступает затишье: клиенты банков уезжают в отпуска и перестают интересоваться продуктами, которые предлагают банки. Спрос снижается по всем банковским операциям. В основном это выражается в том, что население берет меньше кредитов и меньше размещает средств на депозитах. Количество операций по кредитам и депозитам в летний сезон сокращается на 20-40%. Летний спад спроса на кредиты и депозиты достигает 15-20%. В летний период отпусков наши планы по кредитному портфелю и вкладам меньше весенних и осенних на 25-30 процентов.

Впрочем, кредитные учреждения не сильно переживают по поводу сокращения спроса на эти продукты, ведь есть услуги, которые, наоборот, летом становятся популярными. Клиенты уезжают и оставляют драгоценности, деньги и документы на хранение в банке. Также они активно оформляют пластиковые карты. В летнее время особенно растет спрос на ячейки, сейфинг и «пластик». Рост этих сегментов составляет около 20%, уверен он. Основной рост в линейке наших продуктов летом демонстрируют направления пластиковых карт и денежных переводов. Например, рост по переводам Western Union составляет летом не менее 50%, полагает он.

Впрочем, представитель крупного московского розничного банка уверен, что в июне-августе спрос сокращается не на все виды кредитов. «Несмотря на затишье на рынке потребительского и автокредитования, население летом делает ремонт, едет отдыхать, отправляет детей учиться», - говорит он. Поэтому для летнего сезона характерен повышенный интерес к кредитам на отдых, на неотложные нужды и на учебу, объясняет специалист.

Сезонность характерна для банковского бизнеса, как и для любого другого. Но смена приоритетов клиентов практически не отражается на показателях работы кредитных учреждений. Правда, банкиры заметно сокращают объемы рекламы. Так, по оценкам директора коммуникационного агентства «Полезные связи» Владимира Зверева, летом розничные банки сокращают объемы рекламы на 40-50%, а универсальные - на 10%. Например, по словам представителя московского розничного банка, попросившего не называть его имени в печати, банк сократил летом объемы рекламы в прессе, но увеличил свое присутствие на радио и в наружной рекламе. А банк «Санкт-Петербург», по словам представителя пресс-службы, в июле и августе вообще решил не   предпринимать    никаких    рекламных

шагов.[23]

Несмотря на то, что в России постепенно растет доля оплаты через платежные карты безналичным путем за товары и услуги, все равно доля эта пока что очень низкая: в 2002 году она составляла примерно 6%, а в 2006 году – 7%. Остается загадкой, почему эта доля такая низкая, период внедрения прошел и уже все поняли, что такое платежная карта.

Люди боятся всего нового, незнакомого, им проще пользоваться старыми проверенными средствами.

Количество пользователей пластиковых карт растет, эта услуга становится все более востребованной, но прогнозы делать нельзя В течение 3-4 последних лет с ростом гипермаркетов возросло количество POS-терминалов. Есть вероятность, что в ближайшие 5-7 лет карточки приобретут повсеместный характер.

Важно, чтобы каждый владелец даже маленького магазина понял, что благодаря POS-терминалу не надо инкассировать огромную долю наличных денег. Для организаций это главное преимущество использования пластиковых карт.[24]