Кредитные карты и их использование на примере "ГУТАбанка"

Следующий вопрос касается мелких сумм непогашенных овердрафтов и связан с теми же самыми рисками. В данном случае в рамках системы управления рисками ОАО «ГУТА-БАНК» следует определить как предельно допустимую величину общей задолженности по кредитным картам, так и предельно допустимый размер непогашенной задолженности по каждому клиенту, затраты по которой банк готов понести без обращения в судебные инстанции ввиду их нерентабельности. В целях минимизации рисков банку следует предусмотреть разработку ступенчатой системы мер воздействия (рассылка писем, вызов в банк, лишение льгот по прочим услугам банка и т.п.) и действий самого банка (усиление контроля, ограничение операций и т.п.) по предотвращению указанных рисков. Желательно также выделение сотрудников, ответственных за работу с проблемной задолженностью по картам, и установление показателей работы с проблемной задолженностью (статистические отчеты по уменьшению/увеличению проблемной задолженности), а также разработка порядка признания задолженности безнадежной и процедур ее списания.

Довольно часто возникают проблемы также и с неразрешенными овердрафтами по кредитным картам. Так, например, стандартным условием при выдаче овердрафта является право ОАО «ГУТА-БАНК» снизить лимит по карте при выявлении факторов, свидетельствующих об ухудшении качества задолженности. Однако при этом зачастую существует временной лаг от принятия такого решения до введения соответствующих изменений в настройки АБС, что приводит к возникновению неразрешенного овердрафта. Кроме того, существует ряд платежей, игнорирующих эти настройки (бронирование гостиниц за рубежом, оплата бензозаправок в некоторых странах, иные виды платежей). Помимо вышеперечисленных процедур по минимизации риска в данном случае следует разработать процедуру незамедлительного уведомления клиента об уменьшении лимита (по телефону, путем отправки SMS и т.п.). Также в договорах следует предусмотреть санкции к клиенту за образование сверхлимитной задолженности и первоочередной порядок ее погашения.

Общими для дебетовых и кредитных карт являются и спорные вопросы, связанные с отказами от совершенных операций (проведением по картам не санкционированных клиентом операций). Во всех случаях отказа клиента от операций ОАО «ГУТА-БАНК» следует проводить служебное расследование с целью установления его причин.

В последнее время участились случаи мошенничества по картам с использованием банкоматов, в том числе с наложением на панель банкомата специальных «считывающих» устройств. Оптимальным способом минимизации рисков является установка видеонаблюдения. Немаловажен также выбор места для установки банкомата в непосредственной близости от пунктов охраны, однако это не всегда возможно. Во всех случаях, когда установка видеонаблюдения невозможна, следует ввести процедуру обязательного ежедневного контроля лицевой панели банкомата силами инкассаторов, осуществляющих загрузку, и/или силами сотрудников торговых залов и иных помещений, в которых установлен банкомат.

Операции по эквайрингу в ТСП, помимо рисков, в целом присущих картам физических лиц

Риски по зарплатным проектам и корпоративным картам, помимо базовых, в основном проявляются в небрежности при передаче данных на выдачу и перевыпуск карт, нарушениях процедур передачи и учета конвертов с пин-кодами, порядка росписи клиентов на банковских картах, выдачи памяток (инструктажа) и т.п. Здесь применимы те же минимизирующие риски процедуры, применяемые в ОАО «ГУТА-БАНК» при оформлении заявлений и выдаче карт. Кроме этого, клиенту, которому оформляется зарплатный проект (корпоративная карта), должно уделяться повышенное внимание в части соблюдения принципа «Знай своего клиента».

Конечно, проведенный анализ рисков, возникающих при работе с пластиковыми картами, не является исчерпывающим. Но стоит отметить, что построение системы управления рисками в операционных подразделениях ОАО «ГУТА-БАНК» в первую очередь зависит от принципов, закрепленных в соответствующих политиках по управлению рисками, и может в значительной степени различаться в зависимости от масштабов деятельности конкретного банка, его стратегических задач и его структуры.

Исходя из вышеизложенного, можно определить недостатки по работе с пластиковыми картами в рассматриваемом банке.

В банке ОАО «ГУТА-БАНК» существуют следующие проблемы:

- ОАО «ГУТА-БАНК», как и многие российские банки, делает основной упор на зарплатные проекты, и эта тенденция неуклонно растет (этот вывод был сделан нами ранее при рассмотрении структуры и динамики эмиссии пластиковых карт банка);

- из предыдущей проблемы следует следующая: клиенты банка использую пластик в основном лишь для  снятия денег, то есть, по сути, не используют банковские карты как платежный инструмент;

- недостаточная реклама «пластика»;

- высокая комиссия за обслуживание  банковских карт и др.

- высокая степень банковских рисков по операциям с пластиковыми картами.

3.3. Направления совершенствования организации обслуживания банковскими картами клиентов  ОАО «ГУТА-БАНК»

Исходя из всех проблем, которые были рассмотрены ранее можно рассмотреть преимущество такого вида карт как – доходные и предложить их внедрение в ОАО «ГУТА-БАНК».

Два в одном — обычная пластиковая карта и депозит — такой функцией обладают доходные карты. Их главное преимущество в том, что на лежащие, на счете деньги клиента, как по обычному вкладу, начисляется процентный доход.

По функциональным возможностям доходные карты от обычных ничем не отличаются, никаких ограничений или, напротив, преимуществ в использовании у них нет. По стоимости обслуживания они также не выделяются. Единственное отличие такого «пластика» от обычного в том, что на первый банки ежемесячно начисляют проценты на остаток средств, а на второй — нет. Доплачивают своим клиентам сейчас несколько десятков банков, у большинства из них по картам действуют ставки такие же, как для вкладов «до востребования» (0,1–1% годовых).[33]

Если сравнивать доходные карты с банковскими депозитами по уровню процентных ставок, то сравнение будет не в пользу карт. К примеру, максимум, который могут начислить банки по доходной карте,— 11% годовых в рублях, такие ставки предлагает Бинбанк. Чаще же всего проценты по картам не превышают 5% годовых. В то же время, по данным Банка России, максимальные рублевые ставки по вкладам в топ-10 российских банков по объему привлеченных средств на вторую декаду сентября составили 14,47% годовых. Поэтому доходные карты могут конкурировать разве что с краткосрочными депозитами, ставки по которым традиционно более низкие, чем по вкладам на длинные сроки. Тем более что вклады на короткие сроки зачастую не отличаются широким функционалом: например, довнесение средств на такой депозит или, наоборот, частичное снятие в большинстве банков просто недоступны. В случае с доходными картами ограничений на подобные операции нет, владелец карты может распоряжаться средствами в полном объеме.

Одни эксперты считают, что карта, которая предусматривает начисление высоких процентов на остаток собственных средств на счете, может рассматриваться клиентами как отличная альтернатива краткосрочным вкладам. А так как проценты начисляются каждый месяц, то карту следует сравнивать с размещением средств во вклад сроком один месяц. Несомненное преимущество такой карты — возможность круглосуточного доступа к средствам, размещенным на счете, то есть это деньги, которые всегда под рукой и в то же время приносят доход. Тогда как для расторжения вклада необходимо обязательно подойти в офис банка и оформить соответствующие документы, что не всегда удобно для клиентов.

Другие полагают, что карты все же проигрывают вкладам по доходности. Альтернативой краткосрочным депозитам карты с начислением процентного дохода могут служить только в том случае, если основной целью открытия вклада является хранение денежных средств в банке и при этом основным условием вкладчика является возможность неоднократного частичного изъятия. А когда главная цель вкладчика — получение дохода от кратковременного размещения денежных средств в банке, краткосрочные депозиты, как правило, остаются наиболее выгодным способом вложения. Доходные карты в качестве достойной замены коротким депозитам могут служить при незначительных взносах. Если же суммы значительны и клиент не планирует распоряжаться средствами в течение краткосрочного периода, то депозиты более предпочтительны, поскольку гарантируют в большинстве случаев большую доходность.

Впрочем, обещанные проценты держатель доходной карты может получить при соблюдении определенных требований. Условно банки можно разделить на две группы — по принципу начисления дохода. К первой относятся те, кто начисляет повышенный процент при поддержании в течение месяца минимального денежного остатка, в случае снижения которого доход начисляется по ставке вклада до востребования, а чаще всего не начисляется вовсе. В других банках наличие каких-либо остатков не имеет значения, а проценты начисляются при любом положительном балансе. Большинство банков использует именно первый подход — с разницей в размере неснижаемой суммы.

Наиболее демократичные условия неснижаемого лимита действуют в «Банке проектного финансирования», где владельцу доходной карты достаточно придерживаться положительного баланса карточного счета в пределах 1000 руб. или 50 единиц в валюте. При соблюдении таких условий банк ежедневно начисляет до 5% годовых по картам, номинированным в любой валюте, а деньги поступают на счет владельца карты в конце расчетного периода. В Бинбанке, банке «Союз» и Мастер-банке начисление процентов возможно при сохранении минимального остатка в размере 15 тыс. руб. либо 500 единиц в долларах или евро. В таком случае доход клиента Бинбанка составит 8% годовых в рублях, банка «Союз» — 3,25%, Мастер-банка — 5%. При этом в Бинбанке и Мастер-банке проценты начисляются на минимальный дневной остаток средств в рамках лимита в течение месяца. В банке «Союз» расчет ведется по ежедневным остаткам на счете, но заработать больше установленных 3,25% годовых нельзя. Бинбанк и Мастер-банк дифференцируют ставки в зависимости от суммы на карте. Максимальная ставка Бинбанка составит 11% годовых, если расходы по карте позволили ее владельцу поддерживать остаток не ниже 1 млн руб., в Мастер-банке 10% годовых выплатят, если такая сумма не опускалась ниже 700 тыс. руб.

Несколько меньшие лимиты по остаткам на счете действуют в Промсвязьбанке и инвестиционном банке «КИТ Финанс» — 10 тыс. руб. Однако размер процентной ставки, как и необходимый минимальный остаток, в Промсвязьбанке напрямую зависит от класса карты. Так, карта категории Gold дает возможность заработать ее держателю 7,5% годовых в рублях при необходимом положительном балансе от 250 тыс. Оформив доходную карту банка MasterCard Prepaid, можно рассчитывать на доход 6,5% годовых при поддержании остатка в размере 10 тыс. руб. В «КИТ Финансе» минимальная сумма дает гарантированный доход 4,5% годовых, а механизм начисления процентов предусматривает и более высокую ставку, которая начисляется ежедневно. Так, при дневном остатке свыше 50 тыс. руб. доход зачислится по ставке 5,5%, свыше 100 тыс.— 6,5%, более 150 тыс. руб.— 7,5%.

Не менее 50 тыс. руб. необходимо держать на карте в течение месяца в КБ «Открытие». Такой остаток принесет 5% годовых. Максимальную ставку в рублях (9% годовых) банк начислит при остатке не ниже 1 млн руб. «Межпромбанк Плюс» при поддержании минимальной суммы 50 тыс. руб. начислит 6,5%, а если сумма будет выше 200 тыс. руб., то 7,5%. В КМБ банке для получения дохода необходимо поддерживать баланс карты на уровне не менее 100 тыс. руб., при этом ставка будет зависеть от категории карты и составит от 3 до 5% годовых.

Контроль за остатками средств, необходимыми для начисления процентного дохода, входит в обязанности держателя карты. Впрочем, при подключении услуги СМС-информирования делать это не так уж и сложно. А владельцы доходных карт СМП-банка, Локо-банка и МДМ-банка могут распоряжаться всеми средствами на карте без риска потери процентной ставки, доход будет начисляться ежедневно на любую сумму. Рублевая ставка МДМ-банка составит 5% годовых на среднемесячный остаток по счету. СМП-банк в зависимости от класса карты ежедневно начисляет в рублях от 3 до 8% годовых. В Локо-банке доход зависит от ежедневного остатка: при его размере до 30 тыс. руб. доход составит 4% годовых, при превышении суммы — 5%. При необходимости периодических частичных изъятий (в том числе в размере всей суммы, размещенной на счете) удобнее и выгоднее использовать карту без поддержания минимального остатка. Если наличие минимального остатка непринципиально для клиента, но при его поддержании начисляется больший процент, то выгоднее будет использовать карту с ограничением по минимальному остатку.

Потенциальным владельцам доходных карт стоит обратить внимание и на условия их обслуживания. К примеру, комиссия, взимаемая за снятие наличных денег, может оказаться существенной, что негативно отразится на возможном конечном доходе. И здесь на альтруизм банков, за редким исключением, рассчитывать не приходится. Единственная операция по карте, которая одинаково бесплатна для держателей карт во всех банках,— это безналичная оплата покупок. Во всех банках действует комиссия за обналичивание средств через банкоматы и пункты выдачи наличных в сторонних банках в размере 1%. Но и при снятии денег в своих банкоматах комиссия тоже не редкость. Так, Бинбанк возьмет 0,1% снимаемой со счета суммы. В Мастер-банке размер такой комиссии установлен в размере 0,2% для карт, номинированных в рублях, и 0,5% для валютных карт. Для клиентов, получающих заработную плату на карты банка, вкладчиков и заемщиков предусмотрены льготы — в частности, выдача рублей по их картам бесплатна.

Некоторые банки предлагают начисление процентов на карточные счета в качестве опции, которую можно подключить к пластиковой карте — как оформленной ранее, так и вновь выдаваемой. Так, например, работает тариф «Сберегательная карта» в банке «КИТ Финанс», где уже имеющаяся карта подключается к тарифу бесплатно для ее держателя. А, например, в Бинбанке и Промсвязьбанке доходная карта позиционируется как отдельная.[34]

Таким образом, проанализировав все вышесказанное, можно предложить в ОАО «ГУТА-БАНК», для привлечения еще большего числа клиентов и увеличения, соответственно, прибыли банка также внедрить доходные пластиковые карты.

Можно предложить следующие условия для клиентов-держателей доходных карт:

1. То есть можно предложить условия неснижаемого лимита для владельцев доходной карты, которым достаточно будет придерживаться положительного баланса карточного счета в пределах 50 руб. или 5 единиц в валюте. При соблюдении таких условий ОАО «ГУТА-БАНК» можно предложить ежедневно начисляет до 7% годовых по картам, номинированным в любой валюте.

2.  Комиссию за снятие наличных установить на минимальном  (символическом) уровне – 0,1% от снимаемой суммы.

3. За безналичную оплату покупок комиссия не взимается.

Данные условия будут выгодны для клиентов, а также сделают ОАО «ГУТА-БАНК» лидером по предложению доходного пластика.

Российские банки, по данным Центробанка, выпустили уже более 100 млн. пластиковых карт. В 2009 году их количество у физических лиц увеличилось на 38,5%. Несмотря на рост эмиссии за последние полгода, количество пользователей пластиковыми картами осталось практически неизменным.[35]