Отчет по практике в ООО КБ «Монолит»

Чтобы избежать возможных  сложностей в будущем, в договоре возмездного оказания услуг необходимо:

• сформулировать максимально подробно предмет договора;
• определить ответственность сторон за несвоевременное исполнение обязательств;
• указать сроки начала и окончания действий исполнителя;
• определить цену услуг;
• предусмотреть ответственность исполнителя в случае отрицательного результата;
• указать критерии, по которым будет оцениваться качество услуг;
• указать условия приемки услуг и порядок оформления дополнительной документации к договору.

4. Подписываем договор уполномоченными лицами.

Прежде чем указать  последствия подписания договора неуполномоченными  лицами, стоит уделить немного  времени порядку заключения договора. В первую очередь, необходимо определить как происходит заключение договора. В ГК РФ указаны стадии заключения договора: оферта и акцепт. Оферта —  это предложение заключить договор. Оферта отвечает следующим требованиям:

• предложение должно содержать четкое намерение лица заключить договор с конкретным лицом;
• в предложении должны быть предусмотрены существенные условия договора.

Оферту может  направить любое заинтересованное лицо, в том числе, если для него это является обязательным условием.

Акцепт — это  согласие заключить договор. Если согласие носит форму безоговорочного  принятия предложения, договор может  быть заключен, если акцептант не согласен с условиями будущего договора, акцепт иметь силы не будет.

Понуждение к  заключению договора возмездного оказания услуг не допускается, кроме случаев, когда обязанность заключить  договора возмездного оказания услуг  предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Сейчас перейдем к подписанию договора. Кто является уполномоченным лицом на подписание договора? Таких лиц может быть несколько:

• исполнительный орган общества – генеральный директор;
• лицо, действующее на основании доверенности.

Рассмотрим первый вариант. Генеральный директор имеет  право на подписание любых документов общества, какие-либо разрешения для  этого ему не требуются. Как правило, когда стороны принимают решение  заключить договор, они обмениваются документацией, подтверждающей свои полномочия. Такими документами являются выписка  из единого государственного реестра  юридических лиц, приказ о назначении на должность, решение высшего органа управления. В данных документах содержится информация об исполнительном органе общества, которая будет подтверждать полномочия руководителя.

Лицом, действующим  на основании доверенности может  являться любой работник общества, в частности, как заместитель  руководителя, так и обычный сотрудник. Важным моментом является грамотное  составление доверенности. Доверенности, в свою очередь, делятся на генеральные, заверенные нотариусами и простые  письменные. Что касается подписания каких-либо договоров, доверенности подойдут как простые письменные так и  генеральные. Законную силу доверенность приобретает лишь тогда, когда она  правильно оформлена, то есть указан период её действия, конкретные действия уполномоченного лица, его паспортные данные, имеются подписи доверителя и доверенного лица, а также  печать организации.

Кредитный договор

Кредитный договор  является главным правовым документом, регулирующим кредитные отношения  предприятия и банка, защищающим экономические интересы сторон и  определяющим их права, обязанности, степень  материальной ответственности за нарушение  его основных условий.

Заключение кредитных  договоров проходит в несколько  этапов.

1. Формирование  содержания кредитного договора  клиентом-заемщиком (вид кредита,  сумма, срок, обеспечение и т.д.).

2. Рассмотрение  банком представленного клиентом  проекта кредитного договора  и составление заключения о  возможности предоставления кредита  вообще и об условиях его  предоставления в частности (при  положительном решении вопроса). На этом этапе банки определяют:

а) кредитоспособность потенциальных заемщиков, т.е. способность  их своевременно вернуть ссуду. Проверка кредитоспособности является предпосылкой заключения кредитного договора. Банк в процессе этой работы реализует  предоставленное ему рыночными  условиями хозяйствования право  на выбор субъекта кредитной сделки, сообразуясь со своими экономическими интересами;

б) свои возможности  предоставить кредит хозорганам в требуемых  ими суммах исходя из имеющихся в  наличии кредитных ресурсов, возможностей их увеличения за счет своей депозитной и процентной политики, привлечения  межбанковских кредитов, рефинансирования в ЦБР и т.д.

3. Совместная корректировка  кредитного договора клиентом  и банком до достижения взаимоприемлемого  варианта и представления его  на рассмотрение юристов. 

4. Подписание кредитного  договора обеими сторонами, т.е.  придание ему силы юридического  документа. 

За подписанием  кредитного договора следует предоставление хозоргану кредита в установленные  сроки и в объеме, предусмотренном  в договоре, а затем последующий  контроль банка за соблюдением условий  кредитного договора, но главным образом  за своевременным возвратом выданного  кредита.

Заемщики — юридические  лица, не выполняющие своих обязательств по своевременному возврату банковских ссуд, могут быть признаны в порядке, установленном Законом РФ «О несостоятельности (банкротстве) предприятий», неплатежеспособными, банкротами.

В частности, в зависимости  от состояния должника банк-кредитор вправе ходатайствовать перед арбитражным  судом либо о назначении внешнего управления имуществом должника, либо о его санации, либо о применении к должнику ликвидационных процедур. А с 01.01.97 г., т.е. с даты вступления в силу нового Уголовного кодекса  РФ, существует возможность привлечения  и к уголовной ответственности  недобросовестных заемщиков и уклоняющихся от возврата кредита. Так например, ст. 176 УК РФ говорит об ответственности  за незаконное получение кредита  путем предоставления банку заведомо ложных сведений, а в ст. 177 ("Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности") установлен порог  ответственности для юридических  лиц, начиная с суммы равной 1 500 минимальных окладов, а для физических лиц- 500. Применение этих статей УК РФ осложнено  установлением сложного состава  преступления - корыстный умысел неплательщика, злостный характер уклонения, попытки  извлечения преступной выгоды в случае невозврата кредита. Сотрудникам кредитных  подразделений следует обратить внимание, что вопросы, связанные  с невозвратом кредитов, находятся  в компетенции не арбитражных, но уголовных судов, а также, что  вышеупомянутые статьи УК РФ распространяются лишь на договоры, заключенные банками  с 1 января 1997 года.

овременный кредитный  договор, как правило, содержит следующие  разделы:

I. Общие положения. 

II. Права и обязанности  заемщика.

III. Права и обязанности  банка. 

IV. Ответственность  сторон.

V. Порядок разрешения  споров.

VI. Срок действия  договора.

VII. Юридические  адреса сторон.

В 1 разделе кредитного договора указываются: наименование договаривающихся сторон; предмет договора — вид  кредита, его сумма, срок, процентная ставка; условия обеспечения исполнения обязательств по кредиту (залог, гарантия, поручительство, страхование ответственности  непогашения кредита)[9]; порядок  выдачи и погашения кредита, а  также порядок начисления и уплаты процентов за кредит (за срочный  и просроченный)[10].

Так, в частности, предприятие-заемщик может предусматривать  для себя в кредитном договоре следующие права:

- требовать от  банка предоставления кредита  в объемах и в сроки, предусмотренные  договором; 

- обратиться в  банк с необходимыми обоснованиями  и расчетами для внесения изменений  в условия договора;

- досрочно погасить  задолженность по ссуде; расторгнуть  договор при несоблюдении банком  его условий или по своим  экономическим соображениям;

- требовать пролонгации  срока договора по объективным  причинам.

Банк вправе:

- производить проверку  обеспечения выданного кредита,  в том числе на месте (у  заемщика), и целевого использования  кредита; 

- прекращать выдачу  новых ссуд и предъявлять ко  взысканию ранее выданные при  нарушении заемщиком условий  кредитного договора, а также  при выявлении . случаев недостоверности  отчетности, запущенности в бухгалтерском  учете, неоднократной задержки  уплаты процентов за кредит;

- взимать с заемщика  при пролонгации кредита соответствующее  комиссионное вознаграждение;

- пересматривать  в одностороннем порядке процентные  ставки за пользование кредитом  в случае изменения уровня  процентной ставки ЦБР, нормы  обязательных резервов, депонируемых  коммерческими банками в ЦБР,  уровня инфляции национальной  валюты;

- производить начисление  и взыскание компенсации за  неиспользованный кредит (в случае  официального отказа заемщика  от кредита или его части  в течение срока действия договора).

Заемщик обязуется:

- использовать  выданный кредит на цели, предусмотренные  в договоре;

- возвратить предоставленный  кредит в обусловленный договором  срок;

- своевременно  уплачивать банку проценты за  пользование кредитом;

- своевременно  представлять баланс и другие  документы, необходимые банку  для осуществления контроля за  ссудой;

- обеспечить достоверность  представляемых в банк данных  для получения кредита и последующего  контроля за его использованием;

- предоставлять  кредитору доступ к первичным  отчетным и бухгалтерским документам  по его требованию по вопросам, касающимся выданного кредита; 

- представлять  кредитору сведения о всех  полученных и планируемых к  получению у третьих лиц кредитах;

- заблаговременно  информировать банк о предстоящем  изменении организационно-правовой  формы или другой реорганизации; 

- при реорганизации  или ликвидации незамедлительно  погасить задолженность по кредиту  с полной оплатой процентов  независимо от договорного срока  погашения кредита. 

 

Обязанности банка  по кредитному договору заключаются  в следующем:

- предоставить  кредит заемщику в объемах  и в сроки, предусмотренные  в договоре;

- информировать  заемщика о фактах и причинах  досрочного взыскания банком  кредита; 

- в срок до  числа начислять проценты за  предоставленный клиенту-заемщику  кредит;

- информировать  заемщика об изменениях в нормативных  документах по вопросам кредитования  и расчетов, вносимых по решению  ЦБР, органов власти и управления.

За нарушение  условий кредитного договора в IV разделе  предусматривается ответственность  сторон, в том числе и имущественная.

Так, банк за нарушение  заемщиком взятых на себя обязательств может приостанавливать дальнейшую выдачу кредита, предъявлять его  к досрочному взысканию, сокращать  сумму предусмотренного к выдаче по договору кредита, увеличивать процентную ставку по нему и т.д. Заемщик может потребовать от банка возмещения убытков, возникших вследствие непредоставления ему совсем или предоставления в неполном объеме предусмотренного по договору кредита (в размере не более пени, уплачиваемой предприятием своим контрагентам по хозяйственным договорам). В то же время сам заемщик в случае неполного использования выделенного ему банком кредита уплачивает последнему неустойку в размере платы банком за привлеченные кредитные ресурсы и недополученной маржи в отчетном периоде. При всем этом необходимо иметь в виду, что неизбежность и неотвратимость наказания за невыполнение взятых на себя по договору обязательств не означают, что субъекты кредитных отношений не имеют права на взаимные всевозможные льготы и поощрения по условиям его выполнения[11].

Стандартный кредитный  договор (не требующий нотариального  заверения) заключается в двух экземплярах. Если же договор обеспечивается залогом (ипотека или авто в кредит), следует  оформлять четыре экземпляра и заверять его нотариально. При оформлении договора следует помнить, что сумма  договора должна прописываться как  в числовом виде, так и прописными буквами; все, имена, отчества и фамилии, а так же адреса, должны быть написаны без сокращений.

Подписание договора осуществляется непосредственно представителем банка и заемщиком. Один образец  кредитного договора (к которому прикреплены  ксерокопии документов заемщика) остается в банке и подшивается к  кредитной истории, второй предоставляется  клиенту. На сегодняшний день, параллельно  к кредитному договору, некоторые  банки просят заключить страховое  соглашение. Следовательно, клиенту  необходимо предоставить в банк оригинал страхового договора. Договор является действительным с момента подписания.

БАНКОВСКИЕ  ОПЕРАЦИИ

1. Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады

оговор  банковского вклада и в какой-то мерее, банковская операция по привлечению  денежных средств во вклад, регулируются нормами статей Главы 44 ГК РФ. Предмет договора — денежные средства. Вклад, например, драгоценных металлов — это уже иной самостоятельный договор.