Отчет по практике в ООО КБ «Монолит»

Договор банковского вклада — это реальный договор. Он заключается одновременно с передачей денег банку. Обязательство по договору возникает только у банка. Поэтому такой договор является односторонним.

На  вклады начисляются проценты. Стало  быть, этот договор — возмездный.

Права и обязанности по договору. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

По  срочному договору банковского вклада, в котором вкладчиком является физическое лицо, банк не вправе изменить проценты в одностороннем порядке, даже если такое право банка предусмотрено  договором.

Договор этот, для физических лиц — публичный. Публичный договор — это такой договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится. При этом коммерческая организация, в данном случае банк, не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения такого договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма  договора банковского вклада считается  соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным  для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими  правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.

Вклад может быть внесен в банк на имя  определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором  банковского вклада, такое лицо приобретает  права вкладчика с момента  предъявления им к банку первого  требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.

ГК РФ запрещает юридическим лицам перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам. Это разрешается только для физических лиц.

Удостоверение вклада. Если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином  и внесение денежных средств на его  счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой. Договором банковского  вклада может быть предусмотрена  выдача именной сберегательной книжки или сберегательной книжки на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой.

Выдача  вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика  о перечислении денежных средств  со счета по вкладу другим лицам  осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки. Но в случаях, когда именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему  новую сберегательную книжку.

Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов  граждан путем обязательного  страхования, а в предусмотренных  законом случаях и иными способами.

Виды договоров банковского вклада:

• Вклад до востребования,
• Срочный вклад.

По субъектам все вклады делятся на две категории:

• депозиты юридических лиц,
• вклады физических лиц.

Правовое  положение их различно. По депозитам  юридических лиц расчетные операции запрещены. Договор банковского  вклада с физическим лицом — публичный договор. На него распространяется законодательство о защите прав потребителей.

На  данный момент в ООО КБ «Монолит»  действуют следующие виды вкладов:

Вклад «Ваши сбережения»

(накопительный  пополняемый вклад)

Валюта  вклада	Годовая процентная ставка, %
	93 дня	183 дня	368 дней	735 дней
Рубли РФ	9,85	10,85	11,50	11,00
Доллары США	5,50	6,00	6,50	6,25
Евро	5,50	6,00	6,50	6,25

Минимальная сумма вклада: 3 000 руб./100 долл. США/100 евро. 
Возможность дополнительных взносов на вклад:  есть; не позднее, чем за 1 месяц до окончания срока вклада. Суммы дополнительных взносов могут быть внесены во вклад, начиная со дня, следующего за днем подписания настоящего Договора. 
Минимальная сумма дополнительного взноса на вклад: 1 000 руб./ 50 долл. США/ 50 евро. 
Возможность частичного снятия суммы  вклада: нет. 
Автоматическая пролонгация по окончании срока вклада:  на тот же срок с учетом ставки по вкладу и ставки  для  досрочного расторжения, действующих в Банке по  данному виду вклада на момент пролонгации. 
Процентная ставка при досрочном  расторжении:  см. шкалу. 
Выплата процентов осуществляется по выбору клиента:  1. в первый рабочий день месяца, следующего за расчетным и в конце срока; 2. в первый рабочий день месяца, следующего за расчетным  и в конце срока вклада путем  присоединения к сумме вклада (капитализация).

Вклад «Ваш кошелек»

(универсальный  вклад с возможностью пополнения  и частичного снятия)

Валюта вклада	Ставка, % годовых
	368 дней	735 дней
Рубли РФ	10,50	11,00
Доллары США	5,50	6,00
Евро	5,50	6,00

Минимальная сумма вклада: 50 000 руб./2 000 долл. США/2 000 евро 
Возможность дополнительных взносов на вклад: есть; не позднее, чем за 1 месяц до окончания срока вклада. Суммы дополнительных взносов могут быть внесены во вклад, начиная со дня, следующего за днем подписания настоящего Договора. 
Годовая процентная ставка при досрочном расторжении: 0,1% 
Минимальная сумма дополнительного взноса на вклад: 10 000 руб./300 долл. США/300 евро 
Возможность частичного снятия суммы вклада: есть, при условии сохранения неснижаемого остатка на вкладе, равного необходимой минимальной сумме для открытия вклада, устанавливается в моменнт заключения договора вклада и не изменяется при пролонгации 
Выплата  процентов:  в первый рабочий день месяца, следующего за расчетным  и в конце срока вклада 
Автоматическая пролонгация по окончании срока вклада:  на тот же срок с учетом ставки по вкладу и ставки для досрочного расторжения, действующих в Банке по данному виду вклада на момент пролонгации вклада

Вклад «Ваш значительный вклад»

(вклад для VIP-клиентов)

Основные условия вклада:

Валюта вклада	Годовая процентная ставка, %
	183 дня	368 дней	735 дней
Рубли РФ	11,00	11,60	11,80
Доллары США	6,50	6,80	7,00
Евро	6,50	6,80	7,00

Минимальная сумма вклада: 3 000 000 руб./100 000 долл. США/100 000 евро. 
Возможность дополнительных взносов на вклад: есть;  не позднее, чем за 1 месяц до окончания срока вклада. Суммы дополнительных взносов могут быть внесены во вклад, начиная со дня, следующего за днем подписания настоящего Договора. 
Минимальная сумма дополнительного взноса на вклад: 50 000 руб./ 2000 долл. США/ 2000 евро. 
Возможность частичного снятия суммы  вклада: нет. 
Автоматическая пролонгация по окончании срока вклада: на тот же срок с учетом ставки по вкладу и ставки  для  досрочного расторжения, действующих в Банке по  данному видувклада на момент пролонгации. 
Процентная ставка при досрочном  расторжении: см. шкалу. 
Выплата процентов осуществляется по выбору клиента: 1. в первый рабочий день месяца, следующего за расчетным и в конце срока вклада, путем  перечисления на СКС)  или текущий счет Вкладчика, открытый в Банке; 2. в конце срока вклада, путем  присоединения к сумме вклада 

Вклад «Ваш пенсионный доход»

Открытие вклада: при предъявлении удостоверения*

Основные условия  вклада:

Валюта вклада	Годовая процентная ставка, %
	93-182 дня	183 дня	273-367 дней	368-734 дня	735 дней
Рубли РФ	10,70	11,40	11,75	12,00	11,75
Доллары США	5,80	6,50	6,75	7,00	6,75
Евро	5,80	6,50	6,75	7,00	6,75

Минимальная сумма вклада: 1 000 руб./ 50 долл. США/ 50 евро. 
Возможность дополнительных взносов на вклад: есть;  не позднее, чем за 1 месяц до окончания срока вклада. Суммы дополнительных взносов могут быть внесены во вклад, начиная со дня, следующего за днем подписания настоящего Договора. 
Возможность частичного снятия суммы  вклада: нет. 
Автоматическая пролонгация по окончании срока вклада: на тот же срок с учетом ставки по вкладу и ставки для досрочного расторжения, действующих по данному виду вклада на  момент пролонгации. 
Процентная ставка при досрочном  расторжении:  0.10% 
Выплата  процентов   осуществляется: в первый рабочий день месяца, следующего за расчетным  и в конце срока вклада путем  перечисления на СКС или текущий счет, открытый в Банке.

Вклад «До востребования»

 

  Действующие условия:

Валюта вклада	Годовая процентная ставка, %
Рубли РФ	0.10%
Доллары США	0.10%
Евро	0.10%

 

 

Минимальная сумма вклада: 10 руб. 
Возможность дополнительных взносов на вклад: есть.  
Минимальная сумма дополнительного взноса на вклад: не ограничено. 
Возможность частичного снятия суммы  вклада: есть. 
Выплата процентов осуществляется по выбору клиента: в последний рабочий день каждого месяца, путем присоединения к сумме вклада. 

 

Размещение привлечённых средств от своего имени и за свой счёт

Характерно, что данная банковская операция, именно такое название которой приведено  в пункте 2 статьи 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (далее — ФЗ), не содержит термина «кредит». Потому, что размещение привлеченных кредитной организацией денежных средств не сводиться только к банковскому кредиту. Например, кредитная организация может купить ценные бумаги, векселя, драгоценные металлы и проводить другие активные операции. Но, конечно, наибольший удельный вес в ее активных операциях, традиционно занимают банковские кредиты.

Банковский кредит — это разновидность банковской операции по размещению привлеченных кредитной организацией денежных средств.

Отличия: договор ссуды, — это договор безвозмездного пользования вещью. Заем вправе выдавать любая коммерческая организации. А кредит может выдать только кредитная организация.

В ГК РФ банковский кредит — это одна из разновидностей кредита вообще. Он выдается только кредитной организацией имеющей соответствующую банковскую лицензию.

Это консенсуальный договор. Сначала заключается договор, а после этого выдается кредит. Наоборот, договор займа — это реальный договор: момент заключения договора совпадает с моментом передачи денег заемщику.

В отличие от договора займа, предметом  кредитного договора являются только денежные средства.

По  кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются  предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик  обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Несоблюдение  письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор  считается ничтожным.

ГК РФ Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита

1. Кредитор вправе отказаться от  предоставления заемщику предусмотренного  кредитным договором кредита  полностью или частично при  наличии обстоятельств, очевидно  свидетельствующих о том, что  предоставленная заемщику сумма  не будет возвращена в срок.

2. Заемщик вправе отказаться от  получения кредита полностью  или частично, уведомив об этом  кредитора до установленного  договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено  законом, иными правовыми актами  или кредитным договором.

3. В случае нарушения заемщиком  предусмотренной кредитным договором  обязанности целевого использования  кредита (статья 814) кредитор вправе  также отказаться от дальнейшего  кредитования заемщика по договору.