Потребительский кредит

ВВЕДЕНИЕ

 

Банковская система  сегодня– одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Коммерческие банки относятся к особой категории деловых предприятий, получивших название финансовых посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и другие денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и представляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. 

Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку, во-первых, их успешное осуществление ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует разорение и банкротство. Во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитии экономики страны. Опыт свидетельствует о том, что кредитование является одним из ключевых направлений деятельности банков, определяющих их судьбу.

Потребительское кредитование в банках– это соблюдение определенных практикой правил, включающих этапы от рассмотрения кредитной заявки и собеседования с Заявителем, изучения его кредито- и платежеспособности, до выдачи и непосредственно погашения кредитной задолженности. Вместе с тем, активные операции банка, одной из которых является кредитование населения, сопряжено со множеством рисков, в том числе кредитным риском– вероятностью убытков в связи с не возвратом или несвоевременным погашением выданных кредитов и неуплатой процентов по ним. Поэтому в последнее время производится тщательный отбор заемщиков и постоянный контроль за их финансовым состоянием. Оценка кредитного риска представляет собой творческий процесс, требует от работников банков знаний, аналитического мышления, умения определять и оценивать тенденции в хозяйственной деятельности и финансовом положении Заемщиков, их возможность соблюдать принципы кредитования, прогнозировать будущее состояние дел.

Возврат банковских ссуд означает своевременное и полное погашение заемщиками выданных им ссуд и соответствующих сумм процентов за пользование заемными средствами. В данной работе также проводится анализ способов обеспечения исполнения обязательств по возврату кредитов. Обеспечение возврата кредита – это сложная целенаправленная деятельность банка, включающая систему организованных экономических и правовых мер, составляющих особый механизм, определяющий способы выдачи ссуд, источники, сроки и способы их погашения, документацию, обеспечивающую возврат кредитов.  Оценка обеспечения позволяет определить возможность реализации права банка на вторичный источник исполнения обязательств (первичным источником является доход заемщика). Учитывая трудоемкость работы с вторичными источниками и длительность процедур включения их в реальный механизм погашения банковской ссуды, основная задача кредитования заключается в достоверной и точной оценке заемщика уже на первоначальном этапе кредитования, что должно помочь свести риск невозврата кредита к минимуму.

На практике банк старается  иметь дело с теми, кого он давно знает, это свидетельствует о том, что систему обеспечения возвратности кредитов следует формировать с таким расчетом, чтобы она работала не только после того, как наступил срок кредита, но главным образом до принятия решения о выдачи кредита.

В данной работе будут  рассмотрены основные вопросы, касающиеся кредитования физических лиц и потребительского кредитования как основного способа стимулирования платежеспособного спроса населения, проблемы и перспективы его развития в Республике Беларусь. Предметом исследования является потребительское кредитование, его роль в общем кредитном портфеле банка. Объект исследования– филиал №121 ОАО «АСБ Беларусбанк» и его деятельность в сфере кредитования населения и потребительского кредитования в частности. Цель работы– исследовать основные направления работы коммерческого банка в области потребительского кредитования. Основными задачами работы являются: проанализировать тенденции развития потребительского кредитования на примере филиала №121 «ОАО АСБ Беларусбанк» с точки зрения количественных и качественных характеристик, провести сравнительный анализ рынка потребительского кредитования в Республике и выделить конкурентные преимущества филиала ОАО «АСБ Беларусбанк», проанализировать работу банка по оценке клиентов с позиции возвратности кредитов.

Исходя из поставленных задач построена логика работы:

– в первой главе «Потребительский кредит: сущность, характеристика, способы обеспечения» рассмотрена сущность потребительского кредита, его виды, раскрыто понятие платежеспособности, порядок заключения кредитного договора;

– во второй главе «Организация потребительского кредитования в ОАО  «АСБ Беларусбанк» (на примере филиала №121 г.Пинска)» проанализировано состояние кредитования в банковской системе Республики, ОАО «АСБ Беларусбанк» и его филиале №121 в частности;

– в третьей главе  «Проблемы и перспективы развития системы потребительского кредитования в Республике Беларусь» рассмотрены возможности снижения кредитного риска банка, раскрыто понятие кредитного бюро, проанализирована возможность применения скоринга при анализе способности клиента к возврату кредитов.

 

 

ГЛАВА 1

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ: СУЩНОСТЬ,

ХАРАКТЕРИСТИКА, СПОСОБЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ

1.1 Сущность потребительского кредитования физических лиц: общие вопросы кредитования, виды потребительских кредитов, кредитный договор

 

Физическим лицам кредиты  предоставляются на финансирование недвижимости и (или) на потребительские нужды.

В соответствии с Положением о кредитовании населения на общих  основаниях учреждениями ОАО «АСБ Беларусбанк» [28] предоставление кредита осуществляется в безналичном порядке либо путем перечисления Банком денежных средств на счет Кредитополучателя, либо путем перечисления Банком денежных средств в оплату расчетных документов, представленных Кредитополучателем, либо путем использования денежных средств в соответствии с указаниями Кредитополучателя (в том числе путем выдачи чековой книжки, расчетных чеков).

Кредитополучатели– дееспособные физические лица (граждане Республики Беларусь, иностранные граждане и лица без гражданства), зарегистрированные по месту жительства (пребывания) и имеющие постоянный источник доходов в Республике Беларусь– получатели кредита [28].

Выдача наличных денежных средств в белорусских рублях по кредитам осуществляется в размере не более 200 базовых величин, установленных на дату подачи заявления (за исключением кредитов на потребительские нужды, выдаваемых с использованием кредитных карточек, и гражданам, постоянно проживающим и работающим в населенных пунктах с численностью населения до 20 тыс. человек) [28].

Решения о выдаче кредитов физическим лицам в размерах, установленных Правлением Банка, и в пределах установленных полномочий принимаются кредитными комитетами учреждений Банка. В соответствии с Положением о кредитовании населения на общих основаниях учреждениями ОАО «АСБ Беларусбанк» запрещается выдача кредитов физическим лицам при наличии просроченной задолженности по ранее выданным кредитам [28].

Кредитный Комитет филиала  является коллегиальным органом, принимающим решения по осуществлению активных операций. Срок действия Комитета не ограничивается.

Среди основных задач  Комитета можно выделить [38]:

– реализация кредитной  политики банка;

– оценка кредитного портфеля юридических  и физических лиц;

– минимизация кредитного и процентного рисков при формировании активов банка;

– рассмотрение, принятие решений об осуществлении активных операций банка, подверженных кредитному риску.

Комитет имеет право  в отношении физических лиц в  пределах предоставленных полномочий принимать решения о [38]:

– предоставлении кредитов;

– изменении сроков и  размера платежей в пределах конечного  срока погашения кредита; 

– пересчете платежей по основному долгу и процентам  при досрочном погашении части кредита, уплата платежей по процентам за пользование которым предусмотрена равномерными взносами;

– пролонгации срока  возврата кредита в пределах установленного Правлением ОАО «АСБ Беларусбанк» срока  пользования данным видом кредита;

– приеме остатка задолженности  по кредиту из другого филиала Банка;

– переводе долга на нового должника;

– приеме остатка задолженности  по кредиту на нового должника в  связи со смертью Кредитополучателя;

– изменении способов обеспечения кредита;

– прекращении поручительства в случае достаточности обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору физического лица;

– замене поручителей, залогового имущества;

– прекращении начисления процентов за пользование кредитами, выданными по решению Комитета при  наличии судебного постановления  о принудительном взыскании долга;

– выдаче кредита временно нетрудоспособному гражданину при  условии обеспечения кредита путем оформления договоров поручительства близких родственников;

– выдаче кредитов пенсионерам, получающим пенсию через подразделения  банка, при условии оформления постоянно действующего платежного поручения на перечисление сумм платежей по кредиту и процентов за пользование им и в других случаях;

– выдаче кредитов при  наличии случаев нарушения сроков оплаты платежей по кредиту и непродолжительной (не более 5 дней) просроченной задолженности по ранее предоставленным кредитам;

– включении в совокупный доход  Кредитополучателя при расчете  его платежеспособности доходов поручителей;

– направлении кредитного досье  Кредитополучателя для рассмотрения вопроса о выдаче сверх установленных лимитов кредитования или изменения условий выдачи (погашения) кредитов в вышестоящее Управление банка (департамент кредитования населения центрального аппарата банка);

– предоставлении кредита на приобретение автомобиля сроком выпуска свыше 10 лет;

– иных вопросах, возникающих при  сопровождении выданных кредитов, а  также вытекающих из условий кредитных договоров.

Комитет создается приказом директора филиала из числа работников филиала в составе не менее 5 человек: Председателя Комитета, заместителя Председателя и членов Комитета [38]. Функции секретаря Комитета возлагаются на одного (или двух–   юридическим лицам и физическим лицам) членов Комитета по решению Председателя. Возможно возложение этих функций временно или постоянно на иного специалиста, не входящего в состав Комитета, по решению Председателя. В настоящее время кредитный комитет филиала №121 ОАО «АСБ Беларусбанк» состоит из 9 человек: председателя– Директора филиала, заместителя директора филиала, заместителя директора-начальника центра корпоративного бизнеса, заместителя директора филиала-начальника центра розничного бизнеса, главного бухгалтера, начальников отдела безопасности и юридической службы,  начальников отдела кредитования юридических лиц, кредитования физических лиц.

Председатель несет персональную ответственность за организацию  деятельности Комитета. Заседания Комитета проводятся по инициативе Председателя по мере необходимости. Заседания могут быть открытыми и закрытыми.

Комитет правомочен решать вынесенные на его рассмотрение вопросы, если в заседаниях участвует не менее 2/3 его состава.

Принятие решения производится путем открытого голосования  членов Комитета, принимающих участие в заседании. Решение считается принятым, если за него проголосовало не менее 3/4 участвующих в заседании членов Комитета.

Руководители учреждений Банка  либо другие уполномоченные лица вправе самостоятельно принимать решения о выдаче кредитов населению на потребительские нужды, в том числе пластиковой карточкой, в размере, не превышающем 200 базовых величин на дату принятия решения, без рассмотрения данных вопросов на кредитном комитете учреждения Банка на основании положительных заключений службы кредитования населения, безопасности и юридической.

Кредитные комитеты филиалов и Управлений Банка принимают решения о выдаче кредитов (или отказе) физическим лицам в срок не позднее трех рабочих дней после предоставления Кредитополучателями либо получения из отделения Банка полного пакета документов. После принятия решения о выдаче кредита в течение трех рабочих дней с Кредитополучателем заключается кредитный договор, при выдаче кредита в отделении Банка–   не позднее 5 рабочих дней [28].

Основанием выдачи кредита является заключенный между Кредитополучателем и Банком кредитный договор (приложение А).

Кредитные договоры с  Кредитополучателями могут заключаться  на условиях [28]:

– единовременного предоставления денежных средств;

– открываемой кредитной линии, в том числе возобновляемой, с  правом на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств с установлением лимита выдачи и лимита задолженности.

В случае увеличения лимита выдачи кредитной линии выдача дополнительной суммы оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору и производится на условиях заключенного кредитного договора.

Если в соответствии с Условиями  процентная ставка по кредиту изменилась (увеличилась или уменьшилась), то увеличение лимита выдачи по заключенному кредитному договору не производится. В таком случае заключается новый кредитный договор.

Кредитные договоры при выдаче кредитов в белорусских рублях с использованием кредитных карточек (приложение Б) могут заключаться на условиях открытия возобновляемой кредитной линии, когда при погашении части задолженности кредит предоставляется в пределах установленного кредитным договором лимита выдачи, лимита задолженности и сроков погашения кредита.