Потребительский кредит

Кредитный договор не является публичным.

Каждый лист кредитного договора подписывается  Кредитополучателем и руководителем учреждения Банка или иным должностным лицом, наделенным в установленном порядке соответствующими полномочиями. Подпись руководителя учреждения Банка заверяется печатью учреждения Банка.

При предоставлении кредита руководителю учреждения Банка кредитный договор  и другие документы, необходимые для получения кредита, подписывает заместитель руководителя, наделенный в установленном порядке соответствующими полномочиями.

Размер процентной ставки устанавливается  в соответствии с Условиями, утвержденными  Правлением Банка, в зависимости от вида кредита и срока пользования (приложение В).

При утверждении Правлением Банка  новых процентных ставок по действующим кредитным договорам, изменении размера вознаграждения за услуги Банка учреждения Банка информируют Кредитополучателей путем размещения измененных условий на информационных стендах в учреждениях и отделениях Банка в течение 5 рабочих дней с даты принятия решения Правлением Банка [28].

В случае изменения процентных ставок в сторону увеличения учреждения Банка в течение 10 рабочих дней с даты принятия решения об изменении процентных ставок письменно уведомляют Кредитополучателей и приглашают для оформления дополнительных соглашений к кредитным договорам. При этом ставка считается измененной с даты, указанной в дополнительном соглашении.

При уменьшении размера  процентной ставки дополнительное соглашение к кредитному договору заключается  путем направления Банком письма Кредитополучателю с предложением изменить размер процентной ставки за пользование кредитом и получением Банком от Кредитополучателя акцепта, в качестве которого рассматривается и молчание Кредитополучателя, если это предусмотрено кредитным договором. При направлении Банком письма с предложением об изменении процентной ставки за пользование кредитом позднее срока установления новых процентных ставок в письме указывается, что при принятии Кредитополучателем предложения Банка оно считается акцептованным с даты установления новых процентных ставок.

В случае несогласия Кредитополучателей с размером установленной Банком новой процентной ставки Кредитополучатели вправе досрочно, в течение двадцати дней после принятия решения Правлением Банка об изменении процентных ставок по кредитам, погасить кредиты с уплатой процентов за фактическое время пользования ими по ставке, действующей до момента ее изменения.

В соответствии с Положением о кредитовании населения на общих основаниях учреждениями ОАО «АСБ Беларусбанк», выдача кредитов на потребительские нужды производится [28]:

– на оплату медицинской  помощи и услуг, приобретение медикаментов, медицинской техники и приборов;

– на санаторно-курортное лечение, отдых и туризм;

– на обучение в высших и средних  специальных учебных заведениях;

– на благоустройство мест захоронения, в том числе на приобретение и  установку памятника (ограды);

– на приобретение транспортных средств;

– на другие потребительские нужды.

Вместе с тем, ОАО «АСБ Беларусбанк» осуществляет кредитование населения и на отдельные потребительские нужды:

– кредиты молодым гражданам  на приобретение домашнего имущества  в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь №358 от 10.09.1996 г.,

– льготные кредиты выпускникам  государственных высших и средних  специальных учебных заведений в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь №631 от 27.11.2000 г.,

– кредит «Здоровье» на приобретение спортивных домашних тренажеров, детских спортивных комплексов, спортивного инвентаря и экипировки (безналичным перечислением на счета третьих лиц),

– кредит «Мобильный» на приобретение мобильных телефонов в фирменных  центрах «VELCOM» (безналичным перечислением).

При обращении физического  лица в учреждение Банка за получением кредита работник службы кредитования населения учреждения Банка информирует об условиях предоставления, порядке выдачи и погашения кредитов, знакомит с перечнем необходимых для его получения документов и порядком их оформления, условием представления Кредитополучателем отчета о целевом использовании кредита (при необходимости), применении размеров вознаграждения  за услуги, оказываемые Банком, и других вопросах (приложение Г).

 

1.2 Способы обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита

 

Существенная роль при  кредитовании принадлежит принципу обеспеченности.

Под обеспечением понимается конкретный источник погашения долга  банку, юридическое оформление права  кредитора на его использование и право контроля за его достаточностью.

Предоставляемые учреждениями банка кредиты должны быть обеспечены на полную сумму основного долга по кредитному договору.

Исполнение обязательств по кредитному договору в ОАО «АСБ Беларусбанк» может обеспечиваться [28]:

– поручительством физических лиц;

– неустойкой;

– залогом имущества  Кредитополучателя либо третьего лица (построенного жилого помещения либо иной недвижимости – квартир, гаражей  и др.);

– поручительством или гарантией  юридических лиц;

– страхованием риска невозврата кредита;

– гарантийным депозитом денег;

– другими способами обеспечения, предусмотренными законодательством  Республики Беларусь.

Принятое банком обеспечение– значительный вторичный источник возмещения суммы основного долга и процентов за пользование кредитом.

Итак, рассмотрим подробнее способы обеспечения возврата кредита и процентов по нему.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель может передать кредитодателю денежные средства в белорусских рублях либо иностранной валюте, находящиеся на счетах кредитополучателя. Средства, передаваемые для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, могут храниться на счетах, открытых кредитодателем. Данный вид обеспечения называется гарантийным депозитом денежных средств.

Срок депозита не может быть меньше срока выданного кредита, а сумма–   не меньше суммы кредита плюс проценты за кредит. В случае недостаточности суммы дополнительно может быть оформлен другой вид обеспечения. В случае, когда владельцем депозита является сам клиент, он должен обосновать в письменном ходатайстве с приложением подтверждающих документов, что средства депозита предназначены на определенные цели.

В случае неисполнения кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе самостоятельно удовлетворить свои имущественные претензии за счет депонированных сумм. В договоре гарантийного депозита денег должны быть предусмотрены условия размещения денежных средств Кредитополучателя в гарантийный депозит, право списания денежных средств со счета по учету средств, полученных в качестве обеспечения исполнения обязательств, мемориальным ордером учреждения Банка в случае непогашения задолженности по кредиту в установленные кредитным договором сроки.

Договор гарантийного депозита денег  составляется работником службы кредитования населения учреждения Банка и  визируется работником юридической службы (приложение Д) [28].

Страхование банковских кредитов является фактически единственной возможностью обеспечить для банка возвратность кредита, а для заемщика - получить кредит в случае отсутствия у него залога или поручителей, имеющих залог на полную сумму кредита. Следует учитывать, что страхование полностью не заменяет залог, так как оно распространяется только на сумму основного долга, но не на величину процентов по нему, на которые кредитополучателю все равно требуется предоставить другое обеспечение.

По договору страхования риска  невозврата кредита страховая организация (страховщик) обязуется возместить страхователю имущественный ущерб,  причиненный  невозвратим  или просрочкой  возврата  кредита. Страхователем по такому договору может выступать банк или небанковская кредитно-финансовая организация.

Предел ответственности страховщика  определяется страховой суммой, устанавливаемой соглашением сторон, и не может превышать суммы выдаваемого кредита с процентами  за пользование кредитом. Банк может застраховать свой финансовый риск по всей сумме выданного кредита с процентами (или без процентов) за пользование им  либо на меньшую сумму.

Страхование Банком риска невозврата кредита проводится на основании  заключенного между страховщиком и  страхователем договора страхования (страхового полиса) [28].

Суммы страховых взносов, уплачиваемых Банком-страхователем страховщику, подлежат возмещению Кредитополучателем Банку в сроки, определенные кредитным договором (ежемесячно, ежеквартально или др.). Страхователем является банк, который и платит страховой взнос, однако его расходы оплачивает кредитополучатель, что делает застрахованные кредиты более дорогими. Величина страхового взноса составляет обычно несколько процентов от застрахованной суммы кредита, что на первый взгляд кажется значительной величиной. Однако если учесть длительность договора страхования, то окажется, что во многих случаях стоимость кредита возрастает несущественно по сравнению с банковской ставкой по кредиту.

Перед заключением договора страхования  страховая компания оценивает степень  риска по информации, предоставленной  банком-страхователем (документы, свидетельствующие о финансовом положении заемщика, технико-экономическое обоснование кредитуемых мероприятий, копии контрактов, под которые предоставляется кредит и т.п.). Размер страховой премии зависит от степени риска, суммы кредита и процентной ставки, срока пользования кредитом и вида обеспечения кредитного обязательства.

Срок действия договора страхования  зависит от конкретных рисков и условий их проявления. Страховым случаем признается невозврат заемщиком кредитных средств и процентов за пользование ими по истечении определенного срока по причине несостоятельности (банкротства) заемщика, умышленного неисполнения или ненадлежащего исполнения им своих обязанностей по кредитному договору, невозможность исполнения обязательств заемщиком вследствие форс-мажорных обстоятельств и др.

При наступлении страхового случая страховщик в соответствии с договором страхования и кредитополучатель в соответствии с кредитным договором несут ответственность перед страхователем (кредитодателем). При страховании риска непогашения кредита страховым случаем является невозвращение кредита в сроки и в сумме, оговоренные в кредитном договоре. Факт наступления страхового случая должен быть подтвержден документально, причем страховая компания проводит проверку целевого использования кредита заемщиком и в случае необходимости имеет право проверить достоверность представленных, в подтверждение факта наступления страхового случая, документов. К страховщику, выплатившему страховую сумму страхователю, переходит право страхователя на возмещение ущерба  (суброгация).

Способом обеспечения исполнения кредитного обязательства может  являться поручительство (гарантия) [28]. Отношения между поручителем и Банком оформляются договором поручительства (приложение Е). Договор поручительства составляется работником службы кредитования населения учреждения Банка и визируется работниками юридической службы либо оформляется нотариально.

Поручитель отвечает перед Банком в том же объеме, что и Кредитополучатель, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением Кредитополучателем обязательств по кредитному договору. В договоре поручительства может быть также установлена ограниченная ответственность поручителя определенной суммой либо указанием на определенную часть платежей, оплату которых гарантирует поручитель (например, непогашенных процентов). По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Физическое лицо может выступать  поручителем, если оно имеет постоянный доход. Поручительство физического лица оформляется через нотариальную контору и отражает юридическую ответственность за другое лицо в случае неуплаты им своего долга. При пролонгации кредита поручитель должен быть об этом уведомлен, в противном случае он может отказаться от своих обязательств, поскольку их исполнение  обусловлено первоначальным сроком действия кредитного договора.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законодательством или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Поручитель вправе выдвигать  против требования кредитора возражения, которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Поручитель не теряет права на эти возражения даже в том случае, если должник от них отказался или признал свой долг.

Если к поручителю предъявлен иск, он обязан привлечь должника к участию в деле. Если поручитель этого не выполнил, должник имеет право выдвинуть против регрессного требования поручителя возражения, которые он имел против кредитора.