Предупреждение преступлений в сфере финансово-кредитных отношений

Предлагаемое  решение SAS Fraud Framework — система, основанная на прогрессивном анализе, целостном подходе и комплексном исследовании ситуации. Данное решение дает возможность получить информацию о человеке или счете, хранящуюся во всех отделах учреждения, а также из внешних источников (например, посредством анализа социальных  сетей). «Мошенники редко действуют бессистемно и поодиночке. Комплексный взгляд на ситуацию позволит более эффективно выявлять мошенников, а возможно и их сообщества.

Посредством SAS Fraud Framework также осуществляется управление системой оповещения, которая работает исходя из установленной в отношении каждого счета степени риска, а также анализ возникающих оповещений.

 «Мошенники  не ищут сложных путей. Если  схема однажды сработала, они  обязательно прибегнут к ней  вновь. Необходимо предвидеть  любую такую возможность и  действовать оперативно. SAS Fraud Framework помогает нам решать эти вопросы более эффективно благодаря возможности обзора транзакций, осуществляемых по счету. Кроме того, гибкость системы позволяет адаптировать ее к существующей ситуации и приспосабливаться к новым условиям».

На пути к интегрированной системе по борьбе с финансовыми преступлениями Laurentian Bank также приобрел две другие разработки SAS: SAS Enterprise Case Management и SAS Anti-Money Laundering. Laurentian Bank стал первым банком, практикующим совместное использование данных продуктов, что обеспечивает ему лидерские позиции в области борьбы с финансовыми преступлениями в Канаде.

Данная  интегрированная система основывается на трех основных элементах:

• SAS Anti-Money Laundering 

• SAS Enterprise Case Management 

• SAS Fraud Framework

При разработке новой системы мы сталкивались с  определенными сложностями - ведь это  первый опыт совмещения трех указанных  решений. Несмотря на то, что каждое из них доказало свою индивидуальную эффективность, их совместное применение является инновационным и требует  определенной адаптации. «Команды нашей  компании и компании SAS рука об руку ведут работу над проектом. Обширный опыт SAS позволит нам стать пионерами в своей отрасли. Наши данные представляют собой виртуальный инкубатор для SAS, который позволяет воплотить решение в реальность, смоделировать его, а затем перенести на всю отрасль.

Идентификация потенциальных мошенников и преступников составляет значительную часть работы по выявлению финансовых преступлений. Сочетание решений обеспечивает более полное видение ситуации благодаря  использованию всех баз данных, а  также более эффективное определение  сигналов оповещения, что позволяет  принимать более действенные  и простые меры. Наша цель в рамках внедрения данной системы заключается  в том, чтобы быстро получить представление  о различных направлениях нашей  деятельности для более эффективного выявления и идентификации мошенников.

Скоростная  масштабируемая система. Когда речь заходит о финансовом преступлении, важность быстроты его обнаружения  является критической. Если криминалисты выявляют попытки совершения мошеннических  действий на начальной стадии, это  позволяет экономить значительные средства. Благодаря унификации баз  данных, решения SAS позволяют более быстро и эффективно выявлять попытки совершения мошеннических действий. Кроме того, системы SAS выделяются среди других аналогичных систем своей гибкостью и масштабируемостью, которые достигаются за счет умелого использования получаемых данных и выявленных направлений возможного мошенничества.

Laurentian Bank выбирает SAS® для решений в области бизнес-аналитики. Laurentian Bank уже использует SAS в других сферах деятельности, в основном применительно к операциям по оценке кредитного риска и сегментации рынка. «Мы давно сотрудничаем с SAS, высоко ценим профессионализм своих партнеров, и это позволяет нам приступить к реализации данного проекта с уверенностью. Мы были готовы к совместной работе с SAS для разработки данного решения, несмотря на то, что использование полученного продукта могло дать свои результаты не сразу. С самого начала у нас была полная уверенность в продуктах и опыте SAS; мы были рады воспользоваться представившейся замечательной возможностью одновременно создавать систему, идеально отвечающую нашим потребностям, и находиться на передовой позиции в области выявления и предупреждения финансовых преступлений в целом. В конечном счете, мы стремимся к наиболее эффективной защите своих клиентов.

Например, РОСГОССТРАХ БАНК внедрил для клиентов-держателей пластиковых карт услугу дополнительной защиты online-платежей по технологии 3-D Secure. Данная опция позволит значительно повысить безопасность проведения оплат по картам банка в сети Интернет.

Отличие использования технологии 3-D Secure состоит  в том, что к процессу онлайн-оплаты добавляется еще один шаг, благодаря  которому пользователь защищен от использования  карты третьим лицом. Теперь при  совершении покупки через Интернет-магазин, применяющий 3-D Secure, на номер мобильного телефона держателя карты, зарегистрированный в банке, приходит SMS-сообщение с  одноразовым паролем для подтверждения  выполнения операции. Оплата покупки, таким образом, проходит только после  ее успешного подтверждения пользователем  карты. Как результат, дополнительные меры безопасности и наибольший уровень  защищенности.

Определить, использует ли Интернет-магазин технологию 3-D Secure можно по логотипам платежных систем Verified by VISA или MasterCard SecureCode.

Когда речь идет о покупках в Интернете, безопасность клиентов является для Банка приоритетом. Важно, чтобы денежные средства держателей банковских карт были максимально защищены, а данные о клиенте и его  счете не могли быть использованы в мошеннических целях.

Дополнительный  уровень безопасности 3-D Secure автоматически  доступен всем клиентам РОСГОССТРАХ БАНКА, подключенным к сервису «SMS-информирование». Услуга 3-D Secure предоставляется бесплатно.

Имущественные потери банка в процессе управления его ссудным портфелем  могут быть связаны с различными причинами. Большинство кредитных рисков определяются недостаточной эффективностью менеджмента по данному направлению деятельности, что является предметом изучения в рамках специальных учебных курсов. Мы рассмотрим только одну из разновидностей кредитных рисков, причиной которых является сознательный обман заемщиком своего кредитора. В современных отечественных условиях защита от подобных угроз особенно актуальна вследствие низкой деловой этики российского бизнеса, общей информационной непрозрачности рынков, меньшей степени лояльности собственного персонала.

Наиболее распространенными формами реализации рассматриваемых угроз выступают:

-      получение кредита на основании фальсифицированных финансовых документов, подтверждающих благополучное состояние потенциального заемщика или наличие у него ликвидного залога (разновидность - получение кредита физическим лицом под залог фактически не принадлежащей ему квартиры);

-      получение кредита на основании фальсифицированных финансовых гарантий от третьих лиц;

-      получение кредита специально созданной для этого фирмой с последующим исчезновением ее с рынка.

Основным методом защиты от подобной угрозы является эффективное информационное обеспечение сделки на стадии ее подготовки. В отношении новых для банка клиентов традиционная технологией про верки кредитоспособности должна быть дополнена новыми элементами. В частности, служба безопасности банка должна собрать информацию о самом заемщике (учредители, время выхода на рынок, деловая репутация и т.п.), а также об условиях обеспечения кредита. Например, при использовании залога, представителям банка желательно лично ознакомиться с предлагаемым имуществом и подтвердить как право собственности, так и заявленную стоимость. Кроме того, с учетом угрозы коррупции соответствующих банковских служащих желательно введение в технологию кредитования принципа двух подписей не связанных отношениями соподчиненности специалистов.

Защита банка от угрозы хищений высоколиквидных активов. Рассматриваемая разновидность угроз имущественной безопасности банка актуальна для любой кредитно-финансовой организации, постоянно использующей в своей деятельности наиболее привлекательные для потенциальных злоумышленников виды ценностей - наличные денежные средства, золото, ценные бумаги на предъявителя. Основной формой реализации угроз являются кражи, осуществляемые с применением разнообразных технических средств.

Для отражения рассматриваемых  угроз банк должен использовать дополняющие  друг друга инженерно-технические  и организационные методы. К методам инженерно-технического характера относятся:

- специальные хранилища для ценностей, т.е. сейфы и кладовые различной емкости, конструкции и стоимости;

- средства дополнительной технической  защиты помещений, предназначенных  для хранения ценностей (решетки,  металлические двери и т.п.);

- средства для наблюдения за  охраняемыми помещениями (открытые  и скрытые видеокамеры);

- сигнализации различной конструкции.

К методам организационного характера относятся используемые процедуры защиты от несанкционированного доступа в защищаемые помещения и вскрытия хранилищ (порядок обходов охранниками банка, хранение ключей и кодов доступа, правила действий охраны при возникновении угрожающей ситуации и т.п.).

При профилактике рассматриваемых  угроз следует учитывать, что  главной причиной, которая вынудит  потенциального злоумышленника отказаться от попытки кражи, является отсутствие информации об используемых конкретным банком средствах защиты. Поэтому  любая информация об этих средствах  должна относится к категории  абсолютно конфиденциальной.[34, c.98]

Интересны методы защиты кардсчета, распространенные в зарубежной практике ЕС:

Пользователь  кардсчета обеспечивается сервисами  самозащиты, которые позволят ему, если не полностью предотвратить вероятность  хищения средств (никогда не стоит  списывать со счетов инсайдеров в  самом банке), то, как минимум, серьезно снизить шансы мошенника на успех  его операции. 

SMS-уведомления.  Самый простой и доступный  вариант защиты. Держатель карты  получает SMS-уведомления обо всех  произведенных транзакциях, из  которых в режиме online узнает о  списаниях и зачислениях средств  на банковскую карту. Стоит  эта услуга редко больше, чем  150 тенге в месяц, а многими  банками предоставляется и вовсе  бесплатно. 

Виртуальные карты. Visa Ec@rd и MasterCard Virtuon – специальные  карты для совершения покупок  через интернет. Такие карты обычно постоянно держат пустыми и перед  самым интернет-платежом пополняют  через интернет-банк ровно на ту сумму, которая потребуется для  покупки. После совершения платежа  карта снова остается пустой. Таким  образом, даже если данные о карте  станут известны мошенникам, нанести  ущерб они не смогут. Создание виртуальной  карты стоит отдельных денег (от 450-1250 тенге за каждые полгода обслуживания) и подключения интернет-банка (в  среднем около 2000 тенге в год), но это вполне разумная плата за безопасность в Сети - все-таки подобные инструменты были созданы специально для мало защищенных платежей в виртуальном  пространстве. 

Еще один метод защиты. Минимизировать остаток  на своей основной карте, данные которой "засвечиваются" в офф-лайновых магазинах, виртуальных торговых точках. То есть там точно не должны храниться  все ваши деньги. Таким образом, это предотвратит сильные финансовые потери даже в том случае, если данные карты будут скомпрометированы или украдены. Стоит убедится, что ваша карта не предполагает "ухода в минус", как это случается со многими кредитными продуктами. Ведь тогда, даже при минимальном остатке на счету, есть риск получить вполне солидную задолжность, по которой еще придется выплачивать проценты. 

Для интернет-платежей самое надежное, когда банк-эмитент  картсчета, поддерживает защищенную технологию передачи пользовательских данных 3D Secure. С ее помощью риск неавторизованной оплаты через Сеть существенно снижается. 

Можно настроить  параметры платежа так, чтобы  каждый раз при совершении транзакции платежный шлюз банка требовал от пользователя одноразовый пароль, который  создается и высылается ему отдельно для каждой покупки по SMS. Обычно это увеличивает время осуществления  платежа на полторы-две минуты, но степень надежности повышается многократно  — т.к. номер телефона задается в  банке при оформлении карты и  изменить его быстро не получится. Уже  сейчас эту технологию поддерживают такие финансово-кредитные учреждения, как «Казком», «Альянс Банк», «АТФ Банк», «Сбербанк России», «Каспи Банк».

В целях повышения эффективности  мер уголовно-правовой профилактики и мер уголовного преследования  мошенничества в банковской сфере  целесообразно: 1) дать законодательные  определения оценочным понятиям, используемым при описании состава  мошенничества и смежных с  ним составов преступлений; 2) восстановить в усовершенствованном виде уголовно-правовые институты неоднократности и  промысла; 3) восстановить в усовершенствованном  виде наказание в виде конфискации  имущества; 4) установить ответственность  за отдельные виды мошенничества  в банковской сфере; 5) установить в  целях профилактики более опасных  преступлений, в том числе в  банковской сфере, ответственность  за халатность, совершенную лицами, выполняющими управленческие функции  в коммерческих и иных организациях и за злостное нарушение правил бухгалтерского учета; 6) предусмотреть повышенную ответственность за мошенничество, связанное с несанкционированным  проникновением в закрытые компьютерные сети и созданием лжепредприятии.

Необходимо усовершенствовать специальные криминологические меры борьбы с мошенничеством в банковской сфере должны охватывать: 1) необходимость создания общих правовых предпосылок для борьбы банковским мошенничеством; 2) усовершенствование правовой основы деятельности служб безопасности кредитных организаций; 3) включение специальных мер профилактики банковского мошенничества в программы борьбы с преступностью на международном, национальном и региональном уровнях; 4) создание страхового фонда помощи жертвам банковского мошенничества; 5) создание системы электронного оповещения клиентов банков о новых формах мошенничества в банковской сфере и их отличительных признаках; 6)) развитие международного сотрудничества в сфере борьбы с транснациональным банковским мошенничеством.