Розничное кредитование в РК

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………….5

1. РОЗНИЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ  В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ И ЕГО  ОРГАНИЗАЦИЯ……………………………………………………………………7

1.1 Сущность розничного кредитования и его особенности…………………….7

1.2 Теоретические основы  организации розничного кредитования в коммерческих банках……………………………………………..........................13

 

2. АНАЛИЗ РОЗНИЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН…………………………………….34

2.1 Оценка кредитной  политики в банках второго  уровня Республики Казахстан……………………………………………………………………………34

2.2 Анализ деятельности  банка по кредитованию на потребительские  нужды на примере АО «БТА»………………………………………………………………...37

2.3 Политика по управлению финансовыми рисками в АО «БТА-Банк»………………………………………………………………………………...48

 

3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ РОЗНИЧНЫХ УСЛУГ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ КАЗАХСТАНА………………………………..53

3.1 Факторы, влияющее на  развитие розничных услуг в  Казахстане...............53

3.2 Проблемы  и перспективы развития розничного кредитования в Республике Казахстан……………………………………………………………………………59

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………...62

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ…………………………..66

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Актуальность  темы исследования. Коммерческие банки с момента своего создания ориентировались преимущественно на оказание услуг юридическим лицам, рассматривая их в качестве приоритетных клиентов. В настоящее время рынок корпоративных услуг насыщен, большинство юридических лиц уже охвачено банковскими услугами. Рынок же банковских услуг населению находится в стадии формирования и имеет по оценкам специалистов огромный потенциал роста. По данным Агентства по статистике, 50-60% населения практически не пользуются банковскими услугами. Население имеет на руках значительные сбережения, которые могут послужить источником для расширения ресурсной базы коммерческих банков. Развитие потребительского и ипотечного кредитования позволит не только расширить активные операции банков, но и повысить уровень жизни населения, стимулировать развитие сопряженных отраслей экономики, что будет способствовать экономическому росту в стране. Таким образом, развитие рынка розничных банковских услуг имеет большое социально-экономическое значение.

Банковское  обслуживание населения относится  к специфической среде банковского  бизнеса. Динамическое развитие банковских услуг для населения привело к появлению и активному использованию термина «розничные» банковские услуги. Мнения специалистов-практиков по этому вопросу неоднозначны: под розничным бизнесом понимают как массовое обслуживание физических лиц, так и массовое поточное обслуживание частных лиц, предпринимателей и предприятий. И таким образом, в качестве основного критерия, определяющего розничные операции, рассматривается массовость, что наш, взгляд, не является верным. На правильных позициях стоят Спицын И.О., Спицын Я.О и Коробов Ю.И, которые определяют розничные услуги как деятельность банка по оказанию услуг частным лицам, а оптовые – как обслуживание корпоративных клиентов. Основываясь на этом и с учетом толкования термина «розница» в энциклопедической литературе, дано следующее определение розничных банковских услуг: розничные банковские услуги это услуги банков, предлагаемые населению для удовлетворения личных, домашних, семейных и других потребностей, не связанных с предпринимательской (производственной) деятельностью. В розничные услуги также включаются и персональные услуги частным лицам, которые в зарубежной практике выделились в отдельное направление банковской деятельности – Private Banking.

По мнению многих исследователей к особенностям розничных банковских услуг можно отнести: относительно малые денежные суммы и, как следствие, более высокие издержки; мобильность клиента, т.е. возможность быстрого переключения на другой банк; направленность на удовлетворение личных потребностей клиентуры; большая зависимость банков от доверия к ним населения, что требует активной коммуникационной политики для формирования положительного имиджа.

Выполнение  банковских операций с широкой клиентурой – важная особенность современной  банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему.

Известно, что  ведущие коммерческие банки Казахстана стремятся выполнять широкий  круг операций и услуг для своих  клиентов с тем, чтобы расширить  свою доходную базу, повысить рентабельность и конкурентоспособность. При этом важно иметь в виду, что развитие банковской деятельности предполагает предоставление банковских услуг с минимальными издержками для клиентов и самого банка, использование приемлемых цен на услуги, необходимые клиентам.

Эффективная гибкая система банковских услуг и операций с широкой клиентурой может и должна способствовать мобилизации внутренних сбережений. Особое значение приобретает в этой связи гибкое банковское обслуживание, способное реагировать на формирующиеся потребности изменяющейся экономики. Конкуренция на рынке банковских услуг также влияет на количественные и качественные характеристики банковского обслуживания.

На ряду с  выполнением традиционных банковских услуг населению – привлечением средств в депозиты, предоставлением ссуд и осуществлением расчетно-кассового обслуживания населения - современные банковские институты в нашей стране начинают выполнять также электронные услуги, маркетинговые исследования по заказу клиентов, валютные операции, прочие услуги, в том числе трастовые, информационно-справочные консультационные, фондовые и другие.

Значение активизации  роли банков, обслуживающих население, состоит в том, чтобы при наименьших затратах содействовать максимальному  эффекту, наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению качества банковского обслуживания частных лиц, расширению спектра банковских услуг и снижению их себестоимости.

Объектом  исследования является рынок розничных банковских услуг в Казахстане.

Предметом исследования является современное состояние и перспективы развития банковского обслуживания населения в Республике Казахстан, деятельность коммерческих банков на розничном рынке банковских услуг, совокупность отношений, складывающихся по поводу оказания розничной банковской услуги, а также повышения ее доступности и доходности.

Вышеизложенное, а также тот факт, что современное  состояние и перспективы развития банковского обслуживания населения  не было предметом специального исследования экономистов в нашей стране, подчеркивает новизну и актуальность темы данной работы в условиях перехода к рынку.

 

1. РОЗНИЧНОЕ  КРЕДИТОВАНИЕ В КОММЕРЧЕСКИХ  БАНКАХ И ЕГО ОРГАНИЗАЦИЯ

 

1.1 Сущность розничного кредитования и его особенности

 

В банковской практике выделяют следующие виды розничных кредитов:

- кредиты под  залог жилых помещений;

- кредиты, отличные  от кредитов под жилые помещения  (проведение каникул, приобретение  автомобиля и др.).

Основным условием для получения кредита является наличие у заемщика постоянного  источника доходов. Условия кредитования коммерческим банком включают в себя:

- срок кредита  - период времени, в течение  которого клиент возвращает кредит;

- проценты за  пользование кредитом - сумма денег,  которую заемщик платит сверх  суммы кредита в качестве вознаграждения банку;

- валюта кредита  - тенге и доллары США;

- обеспечение  по кредиту - предоставляемый  заемщиком залог, гарантирующий погашение задолженности перед банком.

Целевой аудиторией розничного кредитования являются физические лица,  имеющие стабильные денежные потоки, позволяющие погасить сумму основного долга и вознаграждения по кредиту за весь кредитуемый период (в том числе частные предприниматели, развивающие и осуществляющие прибыльный бизнес).

Потребительскими  ссудами называют ссуды, предоставляемые населению. При этом характер потребительских ссуд определяется целью предоставления ссуды (объектом кредитования).

Таким образом, к потребительским относят любые  виды ссуд, предоставляемые населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.

В западной банковской практике потребительские ссуды  определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

Классификация потребительских ссуд может быть проведена по разным признакам, в том числе по субъектам кредитной сделки, по целевому направлению, по видам обеспечения, по способу предоставления, по срокам и методам погашения и т.д.

По субъектам  кредитной сделки (по виду кредитора) различают:

- банковские  потребительские ссуды;

- ссуды, предоставляемые  населению торговыми организациями;

- потребительские  ссуды кредитных учреждений небанковского  типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, пенсионные фонды и т. д.);

- личные или  частные потребительские ссуды  (предоставляемые частными лицами);

- потребительские  ссуды, предоставляемые непосредственно  на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По виду заемщика различают

- всем слоям  населения;

- различным  социальным группам;

- группам заемщиков,  различающихся по уровню доходов  и платежеспособности;

- студентам  и т.д.

По целевому направлению ссуды могут быть целевыми (ссуды на образование, ссуды  под залог ценных бумаг, ипотечные) и нецелевыми (на неотложные нужды, овердрафт).

По обеспечению  различают ссуды необеспеченные (бланковые) и обеспеченные. В качестве обеспечения могут выступать: залог, поручительство, гарантии и страхование. При выдаче потребительских кредитов банки отдают предпочтение залогу и поручительству. Залогом могут быть различные виды активов том числе товарно-материальные цeнности, ценные бумаги, недвижимость. Основная причина, по которой банк требует обеспечение, - это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашения ссуды, но уменьшает риск, так как в случае непогашения ссуды банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые приняты в обеспечение банковской ссуды.

По способу  предоставления ссуды делятся на разовые и возобновляемые. В группу возобновляемых (pевольверных) кредитов включаются кредиты, предоставляемые  клиентам по кредитным картам, или  кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.

По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяются следующим образом:

- краткосрочные  (сроком от одного до одного  года);

- среднесрочные  (сроком от одного года до 3-5 лет);

- долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

В настоящее  время в связи с общей экономической  нестабильностью деление потребительских  ссуд по срокам носит условный характер. Банки,  предоставляя  ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (свыше одного года).

Краткосрочную ссуду можно оформить на неопределенный срок года) или до востребования.

По методу погашения  различают ссуды, погашаемые без  рассрочки платежа, и ссуды с  рассрочкой платежа. Кредиты без  рассрочки платежа имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно. Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением (ежемесячно, ежеквартально и т. д.): ссуды с неравномерным, периодическим погашением (сумма платежа в погашение ссуды меняется). При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика как единовременная уплата долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуда погашал ась периодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая, таким образом, его ликвидность.

Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму  прямого или косвенного банковского  кредита. При предоставлении прямого  банковского кредита заключается  кредитный договор между банком и заемщиком-пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими посредниками чаще всего выступают предприятия розничной торговли. Кредитный договор в этом случае заключается между клиентом и магазином, который в дальнейшем получает ссуду в банке.

Прямое банковское кредитование выгодно отличается от косвенного простотой организации кредитного процесса, что позволяет выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный контроль за ее использованием и погашением. Однако к негативным факторам, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредите. Чем обусловлен подобный вывод?