Розничное кредитование в РК

Физическому лицу - участнику зарплатного проекта - для получения займа необходимо предоставить в банк следующие документы:

1. Заявление  о предоставлении займа.

2. Анкета заемщика.

3. Копия документа,  удостоверяющего личность (удостоверение  личности, паспорт) и его оригинал для сверки с копией.

4. Копию справки  с указанием регистрационного  номера плательщика.

Физическому лицу, не являющемуся участником зарплатного  проекта, для получения займа в размере не более 1000 долл. США (либо в тенговом эквиваленте) необходимо предоставить в банк следующие документы:

1. Заявление  о предоставлении займа.

2. Анкета заемщика.

3. Копия документа,  удостоверяющего личность (удостоверение  личности, паспорт) и его оригинал  для сверки с копией.

4. Копию справки  с указанием регистрационного  номера плательщика.

5. Справку о  заработной плате за последние шесть месяцев с указанием всех удержаний, предусмотренных законодательством Республики Казахстан (подоходный налог, пенсионные отчисления, алименты). Справка должна быть подписана руководителем и главным бухгалтером организации и заверена печатью.

Физическому лицу, не являющемуся участником зарплатного  проекта, для получения займа  в размере, превышающем 1000 долл. США (либо в тенговом эквиваленте) в дополнение к вышеуказанным документам необходимо предоставить выписку со счета за последние 6 месяцев из накопительного пенсионного фонда, вкладчиком которого оно является.

В зависимости  от условий предоставления займов банк вправе потребовать следующие дополнительные документы:

1. Справки о  заработной плате членов семьи,  если возникнет необходимость определения доходов семьи.

2. Справку формы  № 23, подписанную председателем и главным бухгалтером КСК, либо по квартальную карточку, либо домовую книгу (в регионах действия данных документов).

При положительном  решении о выдаче займа в размере, превышающем 1000 долл. США (либо тенговый эквивалент) заемщик должен предоставить:

1. Документ, подтверждающий  страхование заемщика от несчастных  случаев и утраты трудоспособности (страховой полис).

2. Документ, подтверждающий  страхование объекта недвижимости жилищного фонда или автотранспорта (страховой полис), предоставляемого в залог.

Зачастую характер заемщика раскрывается также при  анализе цели кредитования, указанной в заявке. Кредитный инспектор должен удостовериться в том, что клиент точно указал, на что будут использоваться полученные средства, а также определить, насколько указанная цель согласуется с кредитной политикой банка.

Большое внимание также уделяется обеспечению  выданного кредита. В качестве основного обеспечения возврата займов принимаются (перечень определен по степени приоритетности):

1) деньги, хранящиеся  согласно договору банковского  вклада в банке;

2) объекты недвижимости  жилищного фонда (далее - недвижимое  имущество);

3) движимое имущество;

а) автотранспорт (легковые автомобили и микроавтобусы);

б) товары народного  потребления, приобретаемые за счет займов;

4) гарантия юридического  или физического лица.

Выдача займа  осуществляется после соответствующего договора залога или гарантии и регистрации  договора залога недвижимого (движимого) имущества в уполномоченных органах.

Принятие гарантии юридического лица:

1. В качестве  основного обеспечения возврата  займа осуществляется только  на основании решения кредитного  комитета филиальной сети. При  этом процедура рассмотрения заявки о предоставлении такого займа такая же, как и по сверхлимитной кредитной заявке:

2. В качестве  дополнительного обеспечения возврата  заем осуществляется только на  основании решения кредитного  комитета областного (регионального)  филиала или кредитного комитета филиальной сети (по сверхлимитным кредитным заявкам). При этом сумма принимаемой гарантии должна быть не менее общей суммы займа и причитающегося вознаграждения.

Если в качестве обеспечения возврата займа и  уплаты вознаграждения за пользование  займом принимаются в залог деньги, хранящиеся, согласно договору банковского вклада, в банке, то заемщик должен предъявить договор банковского вклада и выписку со сберегательного счета. При этом сумма выдаваемого займа с учетом уплачиваемого вознаграждения должна быть не более остатка денег, хранящихся на сберегательном счете.

Прием автотранспорта в качестве обеспечения по возврату займа осуществляется с применением ограничений, определенных регламентом работы с предметами залога.

По займу, предоставленному физическому лицу - участнику зарплатного проекта:

1) в размере  не более 500 долл. США (либо в  тенговом эквиваленте) в качестве обеспечения по займу принимается гарантия одного физического лица, также являющегося участником зарплатного проекта;

2) в размере от 501 до 1000 долл. США (либо в тенговом эквиваленте) в качестве обеспечения по займу могут быть приняты гарантии двух физических лиц, также являющихся участниками зарплатного проекта.

При этом сумма  каждой гарантии должна быть равной сумме  займа с учетом уплачиваемого вознаграждения, и платежеспособность каждого гаранта (физического лица) должна позволять выполнять гарантийное обязательство по погашению займа и уплате вознаграждения.

По займам физических лиц, не являющихся участниками зарплатного  проекта, гарантии физических лиц в качестве обеспечения не принимаются. Если в качестве дополнительного обеспечения возврата займа принимается гарантию юридического лица, гарант должен предоставить документы, необходимые в соответствии с требованиями регламента работы с предметами залога.

Все документы, предоставленные гарантом, в обязательном порядке должны рассматриваться  риск-менеджером областного (регионального) филиала банка. Риск-менеджер производит экспертизу финансовой состоятельности  гаранта на момент предоставления гарантии, а также проверяет наличие действующих обязательств гаранта в банке и в других банках.

В случае наличия  обязательств гаранта в сумме, превышающей  установленный филиалу максимальный лимит на юридическое лицо, либо если сумма возможных обязательств гаранта по уже выданным займам физических лиц на потребительские цели превышает установленный лимит, то данная кредитная заявка физического лица рассматривается на кредитном комитете филиальной сети. При этом процедура прохождения данной кредитной заявки такая же, как и по сверхлимитной заявке.

В случае наличия  у гаранта обязательств перед  головным банком, рассмотрение пакета документов и принятие окончательного решения о предоставлении займа  физическому лицу осуществляется только кредитным комитетом головного банкa. При этом процедура прохождения данной кредитной заявки такая же, как и пo сверхлимитной заявке.

Принятие гарантии юридического лица в качестве дополнительного  обеспечения возврата займа осуществляется только при положительном заключении риск-менеджера областного (регионального) филиала банка.

По решению  кредитного комитета (кредитного комитета по розничному кредитованию) филиала банка предоставленное в залог имущество может оставаться во владении и пользовании залогодателя или третьего лица (ипотека) или может быть передано залогодателем во владение банка (заклад) в порядке, установленном действующим законодательством Республики Казахстан.

Залогодатель  имеет право без согласования с банком сдавать недвижимое имущество, являющееся предметом залога, в аренду третьим лицам, но с  обязательным уведомлением банка о данном факте. При этом залогодатель несет полную ответственность за сохранность предмета залога.

Замена существующего  предмета залога в период действия договора банковского займа на новый равноценный или (и) более ликвидный предмет залога производится только с разрешения кредитного комитета филиала (кредитного комитета филиальной сети) и оформляется дополнительным соглашением к договору банковского займа и договору залога.

Помимо рассматриваемых  аспектов, банки также выдвигают  определенные требования к заемщикам. Как правило, обязательными условиями  предоставления займов являются следующие:

1) наличие стажа  работы не менее 6-ти месяцев  по последнему месту работы;

2) наличие стабильных денежных доходов (на протяжении последних 6-ти месяцев);

3) предоставление  соответствующего обеспечения по  возврату займов (вкладов, хранящихся в филиалах банка, залога недвижимого или движимого имущества, гарантии юридического или физического лица) в случае положительного решения о предоставлении займа;

4) страхование  заемщика от несчастных случаев  и потери трудоспособности (если  сумма займа составляет более  1000 долл. США (либо тенговый эквивалент);

5) страхование  недвижимого имущества или автотранспорта, предоставляемого в залог;

6) страхование  ТНП, предоставляемых в залог,  если сумма займа превышает  1000 долл. США (либо тенговый эквивалент).

В зависимости  от отдельных условий кредитования может потребоваться участие  обратившегося физического лица в зарплатном проекте банка и предоставление гарантии одного или двух физических лиц, также являющихся участниками зарплатного проекта.

Проанализировав полученные данные, банк принимает  решение о выдаче или отказе в  выдаче кредита.

Предоставление займов на peмонт жилья

Займы предоставляются, как правило, на ремонт жилья через  специализированные ремонтно-строительные компании (далее компания), с которыми банк заключает договора о совместной деятельности, предусматривающие сотрудничество на взаимовыгодных условиях.

Одним из условий  договора о совместной деятельности является наличие текущего счета компании в банке для оперативности платежей, четкой организации работы по обмену и передаче информации и более тесного взаимовыгодного сотрудничества.

Банк и компания обязаны в ходе рекламы данного  вида услуг упоминать название партнеров по договору о совместной деятельности.

Компания оказывает  содействие в поиске потенциальных  клиентов, их отборе на первоначальном этапе по деловому имиджу: размеру доходов, консультирует их по схеме и условиям предоставления займа и сообщает потенциальным заемщикам адреса и телефоны филиалов банка, которые занимаются предоставлением данных займов, разрабатывает и представляет в банк необходимую проектно-сметную документацию на ремонт жилья.

Банк, привлекая  потенциальных заемщиков своими силами, знакомит их с перечнем предприятий, с которыми заключены договора о  совместной деятельности, а также перечнем предлагаемых этими предприятиями услуг и схемой предоставления займов.

Обязательным  условием предоставления займа является предоставление в залог ликвидного имущества, обеспечивающего полную сумму погашения основного долга и причитающейся за весь период кредитования суммы вознаграждения.

После рассмотрения в общеустановленном порядке платежеспособности и кредитоспособности заявителя банком проводится работа по анализу правоустанавливающих документов на залоговое имущество. В общеустановленном порядке производится оценка независимым оценщиком залога и другого дополнительного обеспечения по займу.

О результатах  рассмотрения заявки на предоставление займа заемщик и компания письменно информируются.

В случае принятия положительного решения оформляются  договора займа и залога. После  оформления и подписания банком и заемщиком договоров займа и залога заемщик регистрирует залог за счет собственных средств в обшеустановленном порядке.

По окончании  оформления и регистрации договоров  займа и залога, а также предоставления заемщиком всей необходимой документации в соответствии с кредитной политикой банка, банк в течение 3 банковских дней перечисляет денежные средства на расчетный счет компании частями, по мере нарастания затрат, согласно графиков и актов выполненных работ.

Предоставление  займов, не связанных с приобретением потребительских товаров

К займам, не связанным  с приобретением потребительских  товаров, относятся займы на проведение торжеств, оплату образования, медицинских услуг, отдых, туризм и др. услуги.

В обеспечение  займа должен быть предоставлен ликвидный залог, зарегистрированный надлежащим образом и обеспечивающий в полной сумме погашение основного долга и суммы вознаграждения за весь период кредитования.

Предоставление  данных займов может производиться  как в наличном порядке, так и безналичными перечислениями на счета соответствующих фирм и учреждений, оказывающих услуги, на которые предоставляется заем.

Все остальные  вопросы решаются согласно кредитной  политике банка. Особенности предоставления займов на неотложные нужды

Краткосрочные займы физическим лицам на неотложные нужды предоставляется исключительно и только под залог ликвидного имущества.

В отличие от других займы на неотложные нужды  предоставляются без анализа платежеспособности заемщика, на основании его заявления.