Розничное кредитование в РК

Рыночный риск – это риск того, что справедливая стоимость будущих денежных потоков  по финансовым инструментам будет колебаться вследствие изменений в рыночных параметрах, таких, как процентные ставки, валютные курсы и цены долевых инструментов. Рыночный риск по торговому и неторговому портфелю управляется и контролируется на основании анализа чувствительности. За исключением концентраций в иностранной валюте, Группа не имеет существенной концентрации рыночного риска.

Риск изменения  процентной ставки возникает вследствие возможности того, что изменения  в процентных ставках окажут влияние  на будущие денежные потоки или справедливую стоимость финансовых инструментов. В следующей таблице представлена чувствительности отчета о прибылях и убытках Группы к возможным изменениям в процентных ставках, при этом все другие параметры приняты величинами постоянными.

Валютный риск – это риск того, что стоимость  финансового инструмента будет  колебаться вследствие изменений в валютных курсах. Комитет по рискам установил лимиты по позициям в иностранной Валюте на основании нормативов АФН. Позиции отслеживаются ежедневно.

Операционный  риск – это риск, возникающий  вследствие системного сбоя, ошибок персонала, мошенничества или внешних событий. Когда перестает функционировать система контроля, операционные риски могут нанести вред репутации, иметь правовые последствия или привести к финансовым убыткам. Группа не может выдвинуть предположение о том, что все операционные риски устранены, но с помощью системы контроля и путем отслеживания и соответствующей реакции на потенциальные риски Группа может управлять такими рисками. Система контроля предусматривает эффективное разделение обязанностей, права доступа, процедуры утверждения и сверки, обучение персонала, а также процедуры оценки, включая внутренний аудит.

Группа осуществляет активное управление уровнем достаточности  капитала с целью защиты от рисков, присущих ее деятельности. Достаточность  капитала Группы контролируется с использованием, помимо прочих методов, принципов и коэффициентов, установленных Базельским соглашением о достаточности капитала 1988 года, и коэффициентов, установленные АФН при осуществлении надзора за деятельностью Банка.

Основная цель управления капиталом для Группы состоит в обеспечении соблюдения Группой внешних требований в отношении капитала и поддержания высокого кредитного рейтинга и нормативов достаточности капитала, необходимых для осуществления деятельности и максимизации акционерной стоимости.

Группа управляет структурой своего капитала и корректирует ее в свете изменений в экономических условиях и характеристиках риска осуществляемых видов деятельности. В целях поддержания или изменения структуры капитала Группа может скорректировать сумму дивидендов, выплачиваемых акционерам, вернуть капитал акционерам или выпустить долевые ценные бумаги. По сравнению с прошлыми годами, в целях, политике и процедурах управления капиталом изменений не произошло.

3. ПЕРСПЕКТИВЫ  РАЗВИТИЯ РОЗНИЧНЫХ УСЛУГ В  КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ КАЗАХСТАНА

3.1 Факторы,  влияющее на развитие розничных  услуг в Казахстане

Рассмотрим  подробнее влияние факторов, влияющих на развитие рынка розничных услуг  в Казахстане. Различают внешние  и внутренние факторы, влияющие на динамику развития розничного кредитования в Республике Казахстан (таблица 4).

Таблица 4. Факторы, влияющие на развитие розничных услуг в банковском секторе РК

К внешним факторам относятся:

1. Политическая  и экономическая, стабильность  государства и      социально-экономическая  направленность его политики;

1. Инфляция;
2. Качество жизни населения;
3. Психологические факторы;
4. Уровень экономической грамотности населения;
5. Использование банками достижений научно-технического прогресса;
6. Конкуренция на рынке банковских услуг.

Политическая  и экономическая, стабильность государства  и социально-экономическая направленность его политики, на наш взгляд, оказывает положительное воздействие на рынок банковских услуг, так как наличие надежных социальных и экономических гарантий для всех членов общества, дает возможность уверенно смотреть в будущее, осуществлять задуманные проекты, активно прибегая к услугам банков (потребительское кредитование, кредитование на расширение бизнеса и т.д.).

Инфляция оказывает  воздействие на исследуемую нами систему следующим образом. При  формировании депозитной и кредитной  ставок процентов банки должны учитывать риски будущего изменения инфляции, в противном случае может произойти либо недооценка, либо переоценка инфляционного риска. В первом случае банк лишается части своих доходов, что отрицательно скажется на его финансовом положении и может закончиться потерей финансовой устойчивости. Во втором случае, клиенты банка окажутся в проигрыше, что может привести к оттоку клиентов и потере банком своей клиентской базы. Финансовая стабильность, определяющаяся уровнем инфляции, увеличивает объем организованных банковских сбережений и уменьшает объем неорганизованных, «чулочных» сбережений в иностранной валюте, так как при низком уровне инфляции исчезает необходимость в компенсации потерь доходов от инфляции. В последнее время в Казахстане заметно ускорился процесс дедолларизации экономики, что обусловлено последовательной экономической политикой государства, направленной на поддержание макроэкономической стабильности, устойчивости национальной валюты [40]. В итоге, среднегодовой уровень инфляции за последние 4,5 года снизился с 8,3 % до 5,9 %, что позволило установить ставку рефинансирования к августу 2003 года на самом низком уровне с момента приобретения Казахстаном независимости - 7 %.

Качество жизни  населения, определяемое объемом денежных доходов населения, определяет потенциально возможный объем привлечения вкладов населения в банки, так как рост доходов сверх прожиточного минимума сопровождается увеличением склонности населения к сбережениям. Также можно отметить, что с повышением качества жизни повышается потребность населения в разнообразных видах банковских услуг (пластиковые карты, дорожные чеки, сейфовые услуги, траст и т.д.).

Психологические факторы оказывает большое влияние  на рынок банковских услуг. К ним  относятся доверие населения  к банковской системе и уровень  экономической грамотности населения. Потеря доверия вкладчиков (физических и юридических лиц) приводит к  оттоку денежных средств из банка (как в национальной, так и в иностранной валюте), снижая тем самым ресурсную базу последнего, что может привести в дальнейшем к ухудшению финансового состояния банка и потере им устойчивости.

Уровень доверия  можно косвенно оценить по динамике изменения общей суммы всех банковских депозитов к ВВП. С 16 февраля 2000 года в Казахстане начала действовать система страхования (гарантирования) вкладов физических лиц, которая первоначально распространялась лишь на срочные вклады населения, а с 13 апреля 2002 года и на текущие вклады населения и предприятий в тенге. На третьем Конгрессе финансистов Казахстана в феврале 2003 года, Президент республики Н.А. Назарбаев полностью поддержал решение Национального Банка о том, что с 2004 года только банки, являющиеся участниками системы страхования депозитов, смогут привлекать вклады населения.

Росту доверия  к банковской системе способствовало также и принятие в марте 2000 года закона о банковской тайне. О повышении  доверия населения к банковской системе свидетельствует тот факт, что объемы привлеченных депозитов физических лиц по области на 1.01.2001 г. увеличились более чем в 2 раза по сравнению с аналогичным периодом 2000 года.

Уровень экономической  грамотности населения предопределяет степень правильности принятия решения по инвестированию свободных денежных средств.

Использование банками достижений научно-технического прогресса, также, на наш взгляд, оказывает  положительное воздействие на систему  «рынок банковских услуг». Например, появление  электронной торговли и дополнительных технических возможностей для пользователей Интернета перевернуло существующие представления о способах оказания банковских услуг и позволило банкам перейти к новому способу оказания услуг -интернет-банкингу, который осуществляется в целях расширения деятельности банков и охвата новых рынков банковских услуг. Развитые электронные каналы предоставления услуг позволяют не только качественно удовлетворить запросы клиентов, но и автоматически собирать в хранилище данных информацию о доходности предоставляемых услуг в зависимости от клиентской базы. Результаты анализа дают банкам возможность повысить эффективность предоставляемых услуг путем их диверсификации по составу, категории клиентов и способов доставки клиентам, что дает банку значительные конкурентные преимущества на рынке услуг.

Осуществление зарплатных проектов с использованием банковских пластиковых карт способствует росту клиентской базы банков, увеличивая тем самым объем денежных средств  на счетах в банках, а, следовательно, и ресурсную базу банков для кредитования реального сектора экономики.

Конкуренция оказывает  позитивное влияние на состояние  рынка банковских услуг, так как  полезна и клиентам банка - покупателям  банковских услуг и самим банкам - производителям и продавцам услуг. Традиционными формами конкурентной борьбы являются ценовая и неценовая конкуренция. Методы ценовой конкуренции представляют собой: скидки с объявленных тарифов на банковские услуги, бесплатное предоставление части услуг, гибкие схемы оплаты услуг, учитывающие пожелания клиентов, льготные условия предоставления услуг отдельным категориям клиентов и т.д. Для неценовой конкуренции характерны, в частности, следующие методы: повышения качества услуг, разработка новых услуг, индивидуализация содержания услуг и схем их предоставления, обеспечение роста профессионализма сотрудников, поддержание связей с общественностью, создание положительного имиджа и т.д. [42]. Выгода конкуренции для клиентов банка очевидны: снижение расходов за пользование услугами банков при повышении качества их предоставления. Учитывая вышеизложенное, может сложиться впечатление, будто конкуренция полезна только клиентам банка, на самом деле это не так, конкуренция заставляет банки совершенствовать свою работу и цивилизовываться, отучает от спекулятивных настроений, нацеливает на создание индивидуального подхода к клиенту, повышение качества предоставляемых услуг. В результате увеличивается количество клиентов, растет ресурсная база и как конечный итог - увеличение доходов от предоставления услуг.

Наряду с  внешними факторами, непосредственно  влияющими на рынок банковских услуг, на систему косвенно оказывают воздействие  и эндогенные (внутренние) факторы, которые находятся в компетенции  самих банков. К ним относятся:

1. Качество обслуживания;
2. Тарифы на услуги;
3. Банковский менеджмент.

Качество обслуживания, включающее в себя готовность и желание  сотрудников банка помочь клиенту, квалификация персонала, индивидуальный подход к обслуживанию клиентов, внешний  вид банковского офиса, оборудования, персонала, уровень сервиса играют большую роль при оказании банковских услуг. В подтверждение этому следует отнести выступление Президента Республики Казахстан на III Конгрессе финансистов Казахстана. Н.А. Назарбаев отмечает, что основным показателем банковского сектора является доступность его услуг для предприятий и населения и констатирует, что «аксиома, гласящая, что не клиент должен бегать за банком, а банк обязан бороться за клиента, в Казахстане уже наглядно проявляется» [7, с. 5].

Следует отметить также, что хотя по закону депозиты могут принимать только банки, однако население и предприятия, имея свободные денежные ресурсы, могут распорядиться ими по своему усмотрению: производить добровольные отчисления в пенсионные фонды и страховые компании, покупать ценные бумаги, пользоваться услугами ломбардов; следовательно, исключительно от качества предоставления услуг банками, от уровня сервиса, индивидуального и внимательного отношения банковских служащих к своим клиентам будет зависеть, доверят ли свои свободные средства физические и юридические лица банкам или нет.

Большое значение в условиях рыночных отношений имеет  формирование индивидуального подхода  к различным категориям клиентов, создание для некоторых из них  льготных условий. Например, на сегодняшний день практически все банки предлагают вклады с особыми, выгодными условиями для пенсионеров, так как, как это ни парадоксально, сегодня именно пенсионеры составляют наибольший процент вкладчиков. Это обусловлено культурно-историческими и психологическими особенностями современного пенсионера, выражающимися в явно заниженном уровне потребностей, высокой склонностью к созданию резервов на случай экономической нестабильности в стране, а также традиционным накоплением «похоронных» денег. Следовательно, предоставление вкладов с разнообразными условиями, выгодными для различных категорий населения, будет являться дополнительным стимулом к размещению средств физических лиц в банковскую систему.