Розничное кредитование в РК

- залог приватизированной  квартиры в многоквартирном доме.

Предметом залога могут быть перечисленные выше объекты  недвижимого имущества при условии  предоставления заемщиком документов, подтверждающих его право собственности на эти объекты. В качестве гарантии (поручительства) погашения предоставляемых банком кредитов для физических лиц предусматривается использование поручительств одного или более граждан, страховой компании и других юридических лиц.

Заложенное  имущество подлежит обязательному  страхованию от рисков утраты и повреждения в размерах, покрывающих возможные убытки банка при наступлении страхового случая и неисполнении заемщиком обязательств перед банком. Страховой полис должен содержать специальное заявление страховой компании, в котором признаются интересы банка в данном имуществе и его право на инкассирование страховой суммы в соответствии с условиями договора залога.

В страховом  полисе должна быть статья, устанавливающая изменение условий страхования в связи с увеличением цены застрахованного имущества в соответствии с учетом инфляции.

В настоящее  время все большее внимание уделяется  жилищной проблеме. С этой целью  предполагается развитие системы долгосрочного ипотечного кредитования граждан на приобретение жилья, как на первичном (вновь построенного, продаваемого застройщиками), так и на вторичном (уже находившемся в частной собственности) рынках жилья.

Данная концепция  предполагает создание двухуровневого ипотечного жилищного кредитования, которое включает в себя первичный и вторичный рынок ипотечных кредитов. На первичном рынке взаимодействуют банки-кредиторы и заемщики (выдача и обслуживание ипотечных кредитов), на вторичном рынке - банки-кредиторы и институциональные инвесторы - операторы вторичного рынка, приобретающие у банков права по ранее выданным ипотечным кредитам (рефинансирование банков).

Привлечение финансовых ресурсов для предоставления долгосрочных кредитов населению возможно как за счет средств, привлекаемых банками самостоятельно на первичном рынке, так и за счет ресурсов, привлекаемых на вторичном рынке.

Ключевым вопросом создания условий для привлечения  кредитных ресурсов в сферу долгосрочного  ипотечного жилищного кредитования является стандартизация процедур выдачи ипотечных кредитов, правил оценки платежеспособности заемщиков и обслуживание кредитов, а также финансовых инструментов для привлечения средств.

Создание системы  ипотечного кредитования не только позволит резко ускорить решение важнейших социальных проблем по улучшению жилищных условий населения, но и через активизацию жилищного строительства оказать положительное влияние на макроэкономическую ситуацию в стране в целом, обеспечить импульс для экономического подъема и стать своего рода «локомотивом» для других отраслей экономики.

Для становления  и развития системы долгосрочного  ипотечного жилищного кредитования необходимо предусмотреть решение  следующих основных задач:

- совершенствование  законодательной и нормативной базы, обеспечивающей исполнение обязательств при ипотечном кредитовании и, в первую очередь, создание четкой процедуры обращения взыскания на предмет ипотеки и выселения неплательщика по кредиту из заложенного жилья;

- создание инфраструктуры, обеспечивающей наличие четкого и надежного механизма регистрации сделок с недвижимостью и прав на нее, а также процедуры доступа к этой информации участников рынка ипотечного кредитования;

- создание и  внедрение универсального механизма  обеспечения притока

долгосрочных  внебюджетных финансовых ресурсов в  бюджетную сферу;

- налоговое  стимулирование как граждан-получателей  ипотечных кредитов, с одной стороны,  так и коммерческих банков - ипотечных  кредиторов и инвесторов, обеспечивающих  рефинансирование коммерческих банков-кредиторов, с другой стороны;

- создание равных  условий для свободной конкуренции  между объектами рынка ипотечных  кредитов;

- создание механизмов  социальной защиты заемщиков,  как от неправомерных действий  банков-кредиторов, так и для социальной адаптации при процедуре выселения в случае невозможности погашения взятого ранее ипотечного кредита;

- уточнение  нормативной базы, регулирующей  деятельность кредитных организаций  по предоставлению и обслуживанию  ипотечных долгосрочных кредитов, а также их рефинансированию;

- формирование  нормативно-законодательных основ  для использования новых финансовых  инструментов (ипотечных ценных  бумаг) для привлечения долгосрочных ресурсов в эту сферу.

Основная функция  государства в процессе формирования рыночной системы кредитования состоит в создании надежной законодательной и нормативной базы, которая должна быть направлена как на закрепление прав кредиторов, залогодержателей и инвесторов, предоставляющих долгосрочные кредитные ресурсы, таки на обеспечение социальных гарантий.

Потребительское кредитование и eгo особенности

В экономических  отношениях потребительский кредит выступает как временное потребление денежных средств для покупки населением товаров с рассрочкой платежа. Однако сущность кредита при этом остается единой и неделимой, она целостна и подходит для всех его проявлений и видов. Исходя из этого необходимо сам кредит рассматривать как экономическую категорию, так как кредит в своих формах и видах, в том числе и потребительский, - это всего лишь его проявление на различных стадиях расширенного воспроизводства. По определению, кредит как экономическая категория - это определенный вид общественных отношений, отражающий движение стоимости. Все разновидности потребительского кредита отражают эту сущность движения стоимости, независимо от формы и видов, в которых выступает кредит. К примеру, кредит может обслуживать разнообразные долговременные и краткосрочные потребности юридических и физических лиц, функционировать во внутреннем и внешнем экономических оборотах, в денежной и товарной формах, с отсрочкой и без отсрочки платежей.

Кредит выступает  неотъемлемым элементом развития экономики  и является гениальным изобретением человечества. Конкретной экономической основой, на которой развиваются кредитные отношения, выступает кругооборот и оборот средств капитала.

Сущность кредита  и кредитных отношений нельзя связывать только с одной стадией  расширенного воспроизводства. Эти  отношения возникают не на стадии производства продукта, а на следующих  стадиях движения - распределении, обмена и потребления. Следует также отметить, что кредит действует как катализатор, ускоряя распределительные процессы. Он является по сути формой обмена товаров. Воздействие его на экономический процесс при этом велико: в момент поступления продукта во владение субъекта воспроизводства, после того, как он произведен, а именно в фазе обмена, кредит решает противоречия между высвобождением стоимости этого продукта у одного из субъектов и потребностью его дополнительного использования у другого субъекта.

Товарное обращение  представляет собой основу возникновения  потребительских кредитных отношений, когда на одном полюсе отсрочено получение эквивалента, на другом - его оплата. Всегда должны существовать источники как нечто, что можно предоставить во временное пользование (собственные накопления, заимствованные ресурсы у других субъектов воспроизводственного процесса путем привлечения средств (депозитов, вкладов, свободных средств на счетах, межбанковских кредитов, заимствование на фондовом рынке путем размещения акций и облигаций). Мобилизация банком кредитных ресурсов представляет собой их концентрацию и носит производительный характер, поскольку сопровождается превращением их посредством кредитования в «работающие ресурсы», которые не только сохранят авансированную стоимость, но увеличат ее на размер ссудного процента.

Производительное использование  ресурсов путем размещения их в кредиты  либо в другие банковские активы способствует реализации основной цели приращения стоимости денег. Это справедливо для всех случаев заимствования, когда кредитором выступают банки, заемщиком - юридические и частные лица, а также государство.

На первой стадии кругооборота капитала денежная его  форма превращается в производительную, за счет денег приобретаются средства производства. На второй стадии в процессе производства создается готовый продукт (товар), производительная форма капитала переходит в товарную и к стоимости средств производства присоединяется вновь созданная стоимость. На третьей стадии реализуется готовая продукция, и товарная форма вновь переходит в денежную с некоторым приращением в виде чистого дохода. Последовательное превращение из одной формы в другую и также постоянное круговращение капитала отличается закономерной непрерывностью. При всей очевидности пользы, которую приносит кредит, его воздействие на экономику оценивается неоднозначно. Одни специалисты считают, что кредит возникает из-за бедности, нехватки имущества и ресурсов. По мнению других, кредит может привести к подрыву финансового состояния заемщика, к его банкротству. Некоторые экономисты считают, что сущность потребительского кредита является незначительной. Например, Иозеф Шумпетер в своих трудах отмечал, что «...другие виды кредита не выступают в качестве необходимых для протекания экономического процесса элементов. Прежде всего, это относится к потребительскому кредиту. Его значение весьма невелико». Столь неоднозначное понимание воздействия кредита на экономику во многом связано с отсутствием о нем более четкого представления.

Потребительский кредит является одной из разновидностей кредита. Экономическая  природа потребительского кредитования обусловлена следующими обстоятельствами. В процессе кругооборота капитала становятся объективно необходимыми отношения, которые устраняют несоответствие между временем производства и временем обращения товарно-материальных ценностей (готовой продукции, например) и денежных средств, в целях непрерывного экономического развития в расширяющихся масштабах. Такими отношениями являются кредитные отношения между самостоятельными субъектами (кредитором и заемщиком), у которых происходит совпадение интересов и которые материально гарантируют выполнение взаимных обязательств.

Особенность потребительского кредита состоит в том, что  на стадии кругооборота капитала, предоставленного для потребительского кредитования, денежная его форма не превращается в производительную по той причине, что производительная форма объекта кредитования в виде готовой продукции уже создана и в ней представлена вновь созданная стоимость. На этой стадии не происходит замещения производительной формы на денежную, как при кредитовании оборотных средств. Происходит реализация кредитных денег как особого товара с приращением собственной денежной стоимости в виде процентного вознаграждения. В отличие от кредитования основных и оборотных средств товаропроизводитель получает дополнительный доход только после того, как сам кредит реализует себя как товар, авансированная стоимость которого выросла на приращенную стоимость в виде процентного вознаграждения, сохранив единство элементов кредита в процессе движения ссуженной стоимости.

Казахстанские ученые дают следующее определение потребительского кредита: «Потребительская ссуда, в  отличие от других видов банковских ссуд, предоставляемых для производственных и предпринимательских целей или для приобретения доходных активов, используется для удовлетворения потребности в заемных средствах конечных потребителей - физических лиц». Поэтому потребительский кредит связан с повышением жизненного уровня населения. Потребительские ссуды выдаются на разнообразные цели: на покупку движимого (автомобиль, мебель, бытовые приборы) и недвижимого имущества, оплату различных услуг.

Потребительский кредит, предоставляемый  коммерческими банками, выдается населению для удовлетворения текущих и капитальных потребительских нужд, а также на приобретение и строительство жилья.

Сущность кредита, равно  как и любой экономической  категории, проявляется в его функциях. Необходимо отметить, что не существует отдельно функций, скажем потребительского кредита, или еще какой-либо другой формы кредита, так как основой возникновения функций является сама сущность кредита. Функция - это изменяющаяся категория, и в процессе движения кредита сущность его проявляется либо одной, либо несколькими функциями. Таким образом, можно выделить следующие функции кредита:

Первая функция - перераспределительная. Эта функция  кредита заключается в том, что  она затрагивает не перераспределение  стоимости вообще, а перераспределение временно высвободившейся стоимости во временное пользование. В качестве еще одной особенности этой функции можно отметить, что с помощью кредита передача этой стоимости осуществляется с участием банков, специализированных кредитных учреждений.

Вторая функция - стимулирующая. На наш взгляд, это  наиболее характерная функция потребительского кредита. Она заключается в том, что потребительский кредит позволяет: населению - повысить свой потребительский  спрос на товары и услуги (тем  самым повышается уровень жизни); коммерческим банкам и кредитно-финансовым учреждениям - увеличить свои прибыли путем расширения сферы активных операций; предприятиям - увеличить объем товаров и услуг, что может привести к увеличению производства в целом. Потребительский кредит стимулирует экономический рост и оздоровление экономики страны.

Третья функция - экономия издержек обращения. Эта  функция связана с перераспределительной, так как ссуженная стоимость, полученная заемщиком, начинает выполнять функцию, свойственную деньгам, а в случае с потребительским кредитом используется для приобретения товарно-материальных ценностей. Эта функция осуществляется путем развития безналичных расчетов, ускорения обращения денег и замены налично-денежного оборота кредитными операциями.

Четвертая функция - функция накопления. Она тесно  связана с распределительной и заключается в накоплении капитала, превращая в капитал часть денежных доходов и сбережений.

Потребительский кредит, как известно, принимает  формы банковского кредита и коммерческого кредита. Особенностью потребительского кредита является предназначение его для финансирования конечного потребления в отличие от ссуд, предоставляемых для производственных целей. Банковская форма потребительского кредита проявляется в том, что в качестве кредитора выступает банковское учреждение, которое на условиях возвратности, срочности и уплаты процентов предоставляет потребительский кредит физическому лицу. В развитых странах в качестве кредиторов (помимо различных банков) выступают многочисленные специализированные небанковские кредитно-финансовые компании, общества взаимного кредита и другие, предоставляющие потребительский кредит.

Коммерческая  форма потребительского кредита  заключается в том, что фирма-продавец продает различные товары и услуги в рассрочку покупателю - заемщику. Необходимость данной операции объясняется, с одной стороны, стремлением продавца увеличить объемы продаж товаров и услуг, а с другой стороны - ограниченной платежеспособностью покупателей.