Розничное кредитование в РК

При этом необходимо отметить, что сфера банковского кредита намного шире, чем коммерческого. Коммерческий кредит обслуживает лишь обращение товаров, а банковский - и накопление капитала, превращая в капитал часть денежных доходов и сбережений.

Взаимосвязь коммерческого  и банковского кредитов проявляется при осуществлении некоторых видов потребительского кредита. Например, торговая фирма, продавая товары длительного пользования в рассрочку, выставляет векселя, акцептованные покупателем. Далее для улучшения своих финансовых возможностей торговая фирма учитывает эти долговые обязательства в коммерческом банке. Между банком и торговой фирмой заключаются соглашения о кредитовании определенного перечня товаров населению. Покупатель берет документ, удостоверяющий наличие нужного ему товара, и предоставляет его банку для оформления кредитного договора на покупку. Раньше, в 50-60-х годах потребительское кредитование осуществлял Сберегательный банк СССР и его республиканские конторы на территории союзных республик. В настоящее время практически все банки осуществляют предложение розничных услуг, в том числе потребительское кредитование как самостоятельно, так и в кооперации с торговыми фирмами и организациями по недвижимости.

Выделим дополнительные характерные черты, которые присущи потребительскому кредиту:

- во-первых, потребительские  кредиты выдаются населению, т.е.  физическим лицам. Исторически  сложилось так, что в бывшем  СССР объемы потребительского  кредита были невелики, что и  было унаследовано нашей республикой  и другими странами СНГ. Между тем, в развитых зарубежных странах удельный вес кредитов, предоставляемых физическим лицам, в частности в США (56%), нередко превышает удельный вес кредитов, предоставленных юридическим лицам;

- во-вторых, потребительский  кредит перераспределяет капитал между секторами экономики и населением, способствуя тем самым образованию средней нормы прибыли на банковский капитал;

- в-третьих,  ускоряет процесс реализации  товаров, расширяет рынок их

сбыта;

- в-четвертых,  ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

- в-пятых, обеспечивает  сокращение издержек обращения,  связанных с обращением денег и товаров.

В экономической  литературе практически не дается отдельной  подробной классификации потребительского кредита. Поэтому нашей основной задачей в этом направлении является разработка методологии и принципов классификации этого вида кредита.

Прежде всего, как и любой вид кредитования, потребительские кредиты можно разбить на группы по объектам и субъектам кредитования. Потребительскими кредитами в зависимости от объектов целью кредитования могут быть: кредиты на неотложные нужды; строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт жилья, на приобретение автомобилей и других товаров длительного пользования, отдых и образование. По целевому назначению в классификации потребительского кредита хотелось бы выделить отдельно жилищный ипотечный кредит. На наш взгляд, это один из основных видов потребительского кредита, и поэтому в нашей работе он рассматривается в отдельном параграфе. Жилищные кредиты по статистике некоторых западных стран, например, во Франции, не относятся к потребительскому кредиту, так как в суммарном выражении превышают в пять-шесть раз сумму потребительского кредита. Объектами жилищного ипотечного кредита являются жилой дом, квартира и участки земли, а субъектом выступает население. Основной спецификой, отличающей этот вид кредита, является то, что срок погашения по нему гораздо больше, чем по другим кредитам на потребительские цели - около 10-30 лет. Также в жилищном ипотечном кредитовании залогом может являться именно та недвижимость, на покупку которой берется кредит. Жилищные кредиты обладают рядом бесспорных преимуществ: сравнительно невысокий риск при выдаче ссуды, так как в качестве залога принимается недвижимость; банк, выдавая эти кредиты, обеспечивает себя надежной клиентурой; закладные на недвижимость могут свободно обращаться на вторичном рынке. В отличие от выдачи ссуд на покупку товаров длительного пользования, выдача жилищных ссуд предполагает больший объем аналитической работы. Так как средства отвлекаются на длительный срок, то предстоящая прибыль банка ставится под угрозу, ведь очень тяжело спрогнозировать динамику рыночных процентных ставок. Следовательно, возникает риск, связанный с предстоящим повышением процентных ставок по депозитам. Поэтому процентные ставки по жилищным кредитам периодически пересматриваются, т.е. являются плавающими.

Так как в  любых экономических отношениях сторонами выступают определенные субъекты - и коммерческие банки, и  торговые организации, и частные лица, то в зависимости от сторон этих отношений нужно выделить:

- потребительские  ссуды, выдаваемые коммерческими  банками;

- потребительские  ссуды кредитных учреждений небанковского  типа (ломбарды, пункты проката, кассы  взаимопомощи, кредитные товарищества, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

- ссуды, предоставляемые  населению торговыми организациями;

- личные или  частные потребительские ссуды,  предоставляемые частными лицами;

- потребительские  ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

В настоящее  время в Казахстане в связи  с ростом кредитных вложений в  экономику и возросшими кредитными рисками деление потребительских  ссуд по срокам носит некоторый условный характер. Краткосрочную ссуду можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Ссуда до востребования не имеет фиксированного срока, но банк может потребовать ее погашения в любое время. При предоставлении ссуды до востребования банк предполагает, что заемщик сравнительно ликвиден и активы, в которые вложены заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок.

Для обеспечения  возвратности займа и снижения риска  при кредитовании банки требуют  обеспечения по кредиту. Таким образом, кредиты можно классифицировать и по этому параметру. По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). Главная причина, по которой банк требует обеспечения, - это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашения ссуды, но уменьшает кредитный риск, поскольку в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковской ссуды. Одним из наиболее распространенных в нашей республике видов обеспечения потребительских, в том числе жилищных ссуд, является недвижимость.

В зависимости  от типа клиента и риска в каждом конкретном случае банки могут выдавать кредиты с различными методами погашения - кредиты, погашаемые единовременно, и ссуды с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно. Примером таких ссуд могут служить так называемые «бриджинг ссуды», которые выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы стоимости нового и старого дома владельца. Кроме того, подобные кредиты выдаются постоянным, надежным клиентам, имеющим положительную кредитную историю или депозит в банке.

К ссудам с рассрочкой платежа можно отнести: ссуды  с равномерным периодическим  погашением (ежемесячно, ежеквартально  и т.д.); ссуды с неравномерным периодическим погашением (сумма платежа в погашение ссуд меняется - возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов, например, по мере приближения даты окончательного погашения ссуды или завершения кредитного договора; ссуды с неравномерным непериодическим погашением. При выдаче ссуды с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма ссуды списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения ссуды не столь обременителен для заемщика как при единовременной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуда погашалась периодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность. Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой. Наибольшую популярность в отечественной практике имеют потребительские кредиты, погашаемые методом аннуитетных платежей.

В связи с  развитием банковской конкуренции  и борьбой за розничных клиентов, банки применяют различные схемы удержания вознаграждения по кредиту. В программах потребительского кредитования некоторых банков встречаются кредиты с удержанием процентов в момент его предоставления; кредиты с уплатой процентов в момент погашения основного долга; кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие, или по специально оговоренному графику).

По характеру  кругооборота средств потребительские  кредиты можно разделить на разовые  и возобновляемые (револьверные, ролловерные). В группу револьверных кредитов, как правило, включают кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Кредитные линии по счетам до востребования частных лиц менее распространены в мировой банковской практике, но используются аналогично кредитам по кредитным картам. Клиенты могут выписывать чеки на суммы, превышающие остаток средств на счете (чековый кредит), но уплачивают при этом проценты за пользование овердрафтом.

Ролловерные кредиты  связаны с продлением срока кредитного договора путем его возобновления  с тем, чтобы отложить на более поздний срок платежи по кредиту. Подобные кредиты получили достаточное развитие за рубежом, но не в отечественной практике.

Использование кредитных карточек облегчает предоставление потребительского кредита. Они служат средством обращения и сокращают потребность в наличных деньгах. Кредит, получаемый с помощью кредитной карточки, носит название «диспозиционный кредит» и представляет собой своеобразную разновидность контокоррентного кредита для населения. Процент по такому кредиту, как правило, превышает на один пункт довольно высокую процентную ставку по контокоррентному кредиту. Высокая цена этого кредита связана с тем, что диспозиционный кредит по сути является бланковым, т.е. не предусматривает обеспечения.

Потребительское кредитование не принципиально новый банковский продукт для наших банков. В СССР, например, потребительский кредит был достаточно развит и предоставлялся как специализированным банком - Сбербанком СССР, так и самими торговыми предприятиями и организациями.

Развитие системы  потребительского кредитования играет огромную роль в экономике всей страны: оно способно при правильной организации вывести страну не только из инвестиционного, но и инфляционного кризиса. С помощью развитого потребительского кредитования отвлекаются средства из текущего оборота во внутреннее накопление. Безусловно, дальнейшее развитие потребительского кредита является перспективным направлением деятельности для казахстанских коммерческих банков.

 

 

 

 

 

 

 

 

2. АНАЛИЗ РОЗНИЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН

 

2.1 Оценка  кредитной политики в банках  второго уровня Республики Казахстан

 

Банковская  система Казахстана является олигополистической. На три крупнейших банка - АО «Казкоммерцбанк», АО «Банк ТуранАлем», АО «Народный  Банка Казахстана» - приходится 60,95% активов всей банковской системы. Для целей определения анализа деловой активности были взяты финансовые данные по 10 крупнейшим банкам Республики Казахстан по состоянию на 01.01.2012 г. (таблица 1).

 

Таблица 1 - Анализ активов банков второго уровня (данные в млрд. тг.) за 2011 год

 

Наименование  банка	Валюта баланса	Ликвидные активы	Капитал 1-го уровня	Обязательства перед клиентами	Финансов. активы	Материальные  активы
АО «Казкоммерцбанк»	286.04	12.62	25.37	359.52	257.72	4.42
АО «Банк Туран Алем»	228.68	11.50	22.35	335.54	215.17	1.46
АО «Народный  Банка Казахстана»	219.11	13.45	16.76	333.15	201.10	7.07
АО «АТФБ»	68.00	7.49	5.48	234.40	63.30	1.83
АО«БанкЦентрКредит»	59.66	6.75	4.99	233.75	55.41	1.22
АО«Ситибанк Казахстан»	29.24	3.13	5.47	215.72	28.19	0.49
АО «Нурбанк»	46.95	11.39	5.70	214.82	44.48	0.65
АО «ДАБ ABN AMROБанкКазахстан	29.88	2.36	5.38	209.46	27.95	1.02
АО «Евразийский банк»	32.55	2.78	4.32	207.76	30.87	0.28
АО «Темiр  банк»	24.22	2.47	3.83	210.59	21.98	1.27
Прочие	179.56	14.61	32.46	301.52	162.15	8.89

 

Активы банковской системы Казахстана, часто называемой "лучшей в СНГ", за последние  два года росли стремительными темпами, достигнув на сегодняшний день $7,4 миллиарда, или около 30 процентов  ВВП (на 01.01.2011 г. - $5,4 миллиарда). Активы банков увеличились в тенговом выражении с 795,2 млрд. в конце января до 1,146 млрд. в конце декабря 2011г. Разница составила 350,8 млн. или 44,1%. В январе 2011г. активы банков уже равнялись в тенге 1,126,6 млрд. тг. В валютном эквиваленте размер активов составил на конец января и декабря 2011г соответственно 5,241,2 млн. $ и 7,365 тыс. $. Рост равнялся 2,141 млн. $ или 40,5%. Т.е. в валютном исчислении рост был немного меньше и был вызван ростом доллара. Вначале 2011г. активы банков в долларах составили цифру $7250,7 млн.

На фоне благоприятных  макроэкономических условий и продолжающегося  роста ресурсной базы, банки значительно  активизировали свою деятельность на кредитном рынке. На 1 декабря 2011 года общий объем кредитования банками  отраслей экономики вырос до 659,3 млрд. тенге, из которых 377,2 млрд. тенге приходится на средне- и долгосрочные кредиты.

Другим недостатком, с  которым часто сталкивалась инспекция  при проверке качества активов, является недостаточность залогов и кредитование финансово неустойчивых субъектов.

Основными заемщиками банков на рынке кредитных услуг  остаются корпоративные клиенты - предприятия  и организации. При этом удельный вес кредитов, предоставленных корпоративным клиентам, в общем объеме кредитов экономике за прошедший год снизился с 94,7% до 93,7%, тогда как по кредитам физическим лицам увеличился с 5,3% до 6,3%. Хотя повышение доли кредитов, выданных физическим лицам, является незначительным, оно оценивается положительно, так как показывает расширение кредитных услуг банков, предлагаемых населению (приложение 1).

Концентрация  кредитного портфеля традиционно присутствует в торговом секторе, поскольку Темiр Банк изначально представляет собой “Коммерческий” Банк. Однако Банк продолжает приобретать опыт работы в области финансирования малого и среднего бизнеса.

Весьма активное предложение кредитования наблюдается  и на рынке недвижимости. Так, аффилированная с Банком “ТуранАлем” компания “БТА-Ипотека” рекламирует жилищные кредиты на 5 лет под 14-16% годовых. В рамках проекта банк работает с риэлторами, кредитуя покупку квартир, как на первичном, так и на вторичном рынке жилья, а также заключает со строительными компаниями договоры на возведение домов. Наряду с жильем средней стоимости в кредит предлагается широкий выбор элитной недвижимости. В Алматы действует несколько фирм, специализирующихся на строительстве и продаже такого жилья. Примером может служить последнее предложение компании “Базис-А” в элитном многоквартирном доме на углу улиц Фурманова и Аль-Фараби - четырехкомнатная квартира площадью 280 кв. м стоимостью $450 тыс. не менее 10% этой суммы требуется внести сразу, остальное кредитует банк в виде ипотеки под 14-16% годовых в валюте сроком до 20 лет обязательно с ликвидным залоговым обеспечением. Кроме ипотеки, которая юридически оформляется как заем средств у банка, строительные фирмы и риэлторы практикуют финансовый лизинг. Принципиальных отличий нет: те же 10% стоимости (реже - больше), строительные фирмы просят заплатить сразу, а 18-22% в год затребуют в качестве вознаграждения. Как ипотека, так и лизинг предусматривает полное отчуждение квартиры только после выплаты всей суммы.