Розничное кредитование в РК

 

Как видно из таблицы, в 2010 году сумма представленных займов заметно уменьшилась на 13%, что составило 408139 млн. тенге. По итогам 2010 года наибольшое число займов, предоставленных АО БТА приходится на инвестиции в недвижимость (18,2 %), жилищное строительство (16,7%), на третьем месте – нефтегазовая промышленность (12,8%).

Займы физическим лицам представлены следующим образом:

 

Таблица 4 - Займы физическим лицам, предоставляемые АО «БТА Банком»

 

Вид займа	2010	2009
Потребительские займы	115.791	271 387
Ипотечные займы	133.663	234 130
Всего	249.454	505 517

 

В 2010 году по сравнению с 2009 годом наблюдается динамика снижения объемов потребительских займов 46,4% и 54% соответственно, тогда как  ипотечные в 2010 году – 53,6%, в 2009 году - 46% соответственно.

В развитии кредитных  операций банк придерживается сложившихся  базовых принципов кредитной  политики, а именно таких как поддержание  финансовой стабильности, обеспечение  высокой надежности вложений, содействие в формировании и развитии системы финансовых рынков Республики Казахстан и другое.

Основными направлениями  кредитной политики БТА Банка  являются:

широкая диверсификация ссудного портфеля по секторам экономики;

диверсификация  ссудного портфеля по категориям заемщиков;

приоритетное  кредитование секторов экономики, перспективных  с точки зрения развития страны в  целом;

использование синдицированных с другими банками  займов;

применение  более широкого спектра форм покрытия займов.

Кредитный отдел занимается обслуживанием займов юридических лиц, т.е. вложение кредитных ресурсов в следующие отрасли экономики: промышленность, энергетика, связь, транспорт, производство товаров народного потребления; торговля; оказание услуг населению; развитие малого и среднего бизнеса.

В области инвестиционного  кредитования:

краткосрочных и сравнительно небольших проектов развития производства товаров повседневного  спроса;

среднесрочных проектов в масштабе отраслей для  развития производства продукции с  повышенными потребительскими свойствами;

средне- и долгосрочных межотраслевых проектов развития производства продукции, соответствующей мировым  стандартам.

А так же предоставление гарантий и принятие гарантий банков-контрагентов, открытие аккредитивов и подтверждение выпущенных аккредитивов банками-партнерами.

АО «БТА Банк»  осуществляет кредитование клиентов на основании генеральной лицензии Национального Банка Республики Казахстан.

Работа по осуществлению  кредитных операций проводится по следующим  условным этапом:

предварительная работа при решении вопроса о  предоставлении кредита:

заявление заемщика на выдачу кредита и предоставление необходимых документов;

анализ представленных заемщиков документов;

анализ предлагаемого  заемщиком обеспечения;

составление экспертного заключения;

принятие решения  о предоставлении кредита;

перечисление  средств по кредиту;

работа с  заемщиком в период срока действия кредитного договора;

возврат кредита.

Для получения  кредита клиент обращается в кредитный  отдел с письменной заявкой, в которой указывается целевое направление ссуды, ее сумма, сроки погашения. Специалист кредитного отдела проводит анализ представленных заемщиков документов, данных об объекте кредитования.

Анализ включает в себя:

анализ юридической  кредитоспособности заемщика (правомочность представителя вести переговоры и подписывать кредитные соглашения - устав, доверенность, решение собрания акционеров и др.);

анализ финансовой кредитоспособности заемщика: проверка всех документов на предмет их подлинности, анализ ликвидности баланса, анализ о движении денежных средств, анализ технико-экономических показателей, подготовка прогнозных расчетов движения денежных средств и отчета о прибылях и убытках, все доходы и расходы должны быть просчитаны за один промежуток).

Далее идет подготовка экспертного заключения для рассмотрения на Кредитном комитете. При положительном решении Кредитного комитета специалист кредитного отдела подготавливает Договор банковского займа, Договор залога и необходимые документы к подписанию, юрист проверяет их и передает заемщику на подписание, затем начальнику отдела и директору.

Специалист  кредитного отдела формирует кредитное  досье, где сосредоточена вся  документация по кредитной сделке и  все необходимые сведения о заемщике:

учредительные документы заемщика;

документы, подтверждающие полномочия лица на подписание кредитного договора, договоров о залоге, долговых обязательств, гарантийных писем, поручительств  от имени заемщика, если это лицо является представителем заемщика;

материалы по кредиту (заявка на кредит, копии кредитного договора, договоров о залоге, долговых обязательств, гарантийных писем);

финансово-экономическая  информация (финансовые отчеты, аналитические  таблицы, бизнес-план);

материалы о  кредитоспособности клиента (аналитические  отчеты, сведения полученные от других банков и т.д.);

документы по обеспечению  кредита;

переписка по кредиту;

протокол согласования залоговой стоимости имущества;

протокол заседания  Кредитного комитета;

документы, подтверждающие целевое использование средств, поступающих от реализации контрактов, под исполнение которых получен кредит;

распоряжения, платежные поручения, выписки по счетам.

Перечень документов необходимых для формирования кредитного досье:

формы бухгалтерской  отчетности за предыдущие 2 года и за отчетный период текущего года, расшифровку кредиторской и дебиторской задолженности с указанием источника, условий и даты возникновения;

копии учредительных  документов, документов о регистрации, перерегистрации, а также подтверждение  о полномочиях руководителей;

копии договоров  аренды помещений и транспорта, договора о совместной деятельности;

выписка о движении денег по расчетному счету за последний  год;

список основных средств, копии документов, подтверждающих право собственности на недвижимые объекты, находящиеся на балансе;

список ТМЗ;

копии лицензий на право занятия определенными  видами деятельности, патентов и разрешений;

список дебиторов  и кредиторов заявителя на момент подачи заявки (с условиями и сроками  расчетов);

любые другие документы, которые могут способствовать принятию решения о предоставлении кредита (счета-фактуры, контракты, таможенные декларации, договоры, поручительства и т.п.).

В период действия кредитного договора специалист производит текущий анализ финансового состояния  клиента и контроль за состоянием залога, по итогам анализа составляется краткое заключение.

При проведении текущего анализа специалист должен следить за целевым использованием средств, полученных в кредит, за порядком расходования заемщиком средств, полученных от реализации контрактов, операций, под выполнение которых получался кредит.

При регулярном проведении мониторинга ссудной  задолженности банк получает возможность  эффективно управлять возросшим  риском, которому он подвергается при  кредитовании.

В зависимости  от характера ссуды устанавливаются следующие сроки кредитования:

на пополнение оборотных средств предприятия  – до 1,5 лет;

в рамках кредитной  линии – согласно условиям данной кредитной линии;

краткосрочные – до 1 года;

среднесрочные – от 1 года до 3 лет;

долгосрочные – от 3 лет и выше;

банковская  гарантия – до 45 дней;

 

Отдел розничного бизнеса

Осуществляет  обслуживание физических лиц, предоставляя широкий спектр услуг:

получение и  отправление денег по системе  «Western Union»;

получение карточки Euro Card/Master Card и Visa, а также международной пластиковой карточки AlemBank Kazakhstan-Visa;

депозитных  вкладов, как в валюте, так и  в тенге.

При кредитовании на неотложные нужды возникают следующие  условия:

стабильный  уровень дохода;

страхование предмета залога и жизни заемщика в страховой компании «БТА» (до 4% от суммы кредита + проценты);

Чем выше сумма  кредита, тем ниже процентная ставка. Процесс выдачи кредита выглядит следующим образом – заемщик  предоставляет в банк следующие  документы: справку с места работы, справку о заработной плате, РНН и удостоверение личности, справку с места жительства, правоустанавливающие документы на залог. Далее банк анализирует финансовое состояние заемщика и производит оценку залогового имущества. Составляется Договор залога и Договор банковского займа. Деньги перечисляются на расчетный счет заемщика.

Программа кредитования покупателей автомобилей предоставляет  возможность приобрести в кредит любую марку автомобиля. От заемщика требуется: стабильный уровень дохода; предоставление залога; желание купить автомобиль.

Кредит можно  получить на следующих условиях:

размер первоначального  взноса не менее 30%;

срок кредита  – от 3 до 36 мес.;

валюта кредита  – тенге;

процентные  ставки –20-24% годовых;

погашение кредита  – ежемесячно, равными долями.

Чем больше первоначальная сумма взноса, тем ниже процентные ставки. Заемщик предоставляет в  банк следующие документы: удостоверение  личности и РНН; справку о заработной плате; право устанавливающие документы  на залоговое обеспечение; ходатайство  с места работы. Банк анализирует финансовое состояние и выносит решение о кредитовании. Затем заемщик предоставляет в банк письмо об оплате первоначального взноса, копии технического паспорта, квитанции о внесении страхового взноса и договора о страховании. Затем подготавливается Договор залога и Кредитный договор. Договор залога регистрируется в соответствующих органах. После этого банк перечисляет сумму кредита на расчетный счет автосалона и выдает мемориальный ордер, подтверждающий оплату.

Программы потребительского кредитования БТА Банка - это оперативное предоставление требуемых средств для приобретения в кредит товаров народного потребления, оплаты различных услуг, покупки жилья, автомобиля и многого другого. Банк запрашивает минимум документов, после рассмотрения которых принимается решение по каждой клиентской заявке.

БТА предлагает следующие виды кредитования:

 

Программа Ипотечное кредитование

 

Программа кредитования	На приобретение жилья		На ремонт жилья
Валюта займа	тенге, доллары  США
Процентная  ставка	фиксированная на весь срок кредитования
Максимальная  сумма займа	до 85% от оценочной  стоимости жилья		до 75% от оценочной  стоимости жилья
	в тенге,  в  долларах США		в тенге,  в  долларах США
Максимальный  срок кредитования	до 20 лет	до достижения пенсионного возраста (возможно до 65 лет)	до 20 лет	до 20 лет
Досрочное погашение	без ограничений  и штрафов
Обеспечение займа	приобретаемое и/или имеющееся жилье		жилье, принадлежащее  заемщику/созаемщику, либо третьему лицу (вещному поручителю)
Подтверждение платежеспособности заемщика	полное/косвенное
Дополнительные  преимущества	возможность приобретения жилья в любом городе РК, вне  зависимости от места проживания		возможность получения  кредита на ремонт жилья, находящегося в залоге по ипотечному кредиту в  банке
Номинальная ставка	от 12,5%		от 13,5%
Эффективная ставка	от 12,69%		от 13,69%

 

Документы, необходимые  для рассмотрения кредитной заявки*

—  удостоверение  личности с указанием ИИН (для  копий)**