Розничное кредитование в РК

Во-первых, современная  практика кредитования индивидуальных заемщиков имеет ряд сложностей: а) анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов на стадии, предшествующей выдаче ссуды, проводят далеко не все коммерческие банки; б) методика анализа кредитоспособности не всегда отвечает требованиям практики; в) наличие обеспечения по ссуде нередко носит формальный характер.

Во-вторых, макроэкономическая ситуация в стране также оказывает  существенное влияние на организацию кредитования частных клиентов банка.

Косвенное банковское кредитование потребительских ссуд населения позволяет банку сократить влияние рисков, поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают ссудозаемщики), позволяют с большей степенью достоверности определить кредитоспособность юридического лица, возможности погашения ссуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды. С точки зрения клиента важно также то, что он получает ссуду в момент возникновения потребности в ней, и для него нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуд и т. д. 

Порядок выдачи и погашения кредита физическим лицом. Документация, предоставляемая  в банк заемщиком для получения  кредита:

- заявление  на получение кредита;

- паспорт или  заменяющий его документ;

- справка с  места работы заемщика и поручителей  о доходах и размере производимых  удержаний;

- декларация  о полученных доходах, заверенная  налоговой инспекцией, для граждан,  занимающихся предпринимательской  деятельностью;

- паспорта (заменяющие их документы) поручителей и залогодателей;

- другие документы  при необходимости.

При предоставлении залога имущества в качестве обеспечения  возврата кредита заемщик должен предоставить: .

- документы,  подтверждающие право собственности  на объект недвижимости: свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли-продажи, мены и т. д., в том числе свидетельство о праве собственности на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю;

- страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным (или другой периодичностью) переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от возможных рисков;

- документ о  территориальных границах земельного  участка;

- поэтажный  план дома (для жилых домов,  дач);

- постановление  о принятии в эксплуатацию  жилого дома;

- разрешение  государственных органов на строительство,  согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию;

- справку из  органа, ведущего регистрацию и  техническую  инвентаризацию  объектов недвижимости;

- копию Финансово-лицевого  счета (для квартиры);

- выписку из  домовой книги;

- документы,  подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным  платежам;

- характеристику  жилого помещения; - справку о  прописке;

- нотариально  удостоверенное согласие всех  собственников квартиры о передаче  ее в залог, а при наличии  в семье несовершеннолетних разрешение органов опеки и попечительства.

При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие  документы предоставляются в течение трех месяцев после получения кредита:

а) при залоге транспортных средств:

- технический  паспорт;

- страховой  полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк.

Транспортное  средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба.

б) при залоге ценных бумаг:

- ценные бумаги;

- выписка из  реестра акционеров банка.

Банк может  принять в залог ценные бумаги, не входящие в перечень, установленный банком, в качестве дополнительного обеспечения. Заемщику выдается расписка в приеме ценных бумаг на предварительное рассмотрение.

Далее банк производит проверку предъявленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете, с точки зрения достоверности, правильности оформления и соответствия действующему законодательству, определяет платежеспособность клиента и максимальный размер кредита.

Банк вправе отказать в выдаче кредита в следующих  случаях: 

- если при  проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

- если платежеспособность  заемщика или предоставленное  обеспечение возврата кредита  не удовлетворяет установленным  требованиям.

Выдача и  погашение потребительского кредита. После принятия положительного решения о выдаче кредита оформляются: кредитный договор, график погашения кредита и срочное обязательство. 

Обязательным  условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного обеспечения обязательств заемщиком, поэтому в зависимости от вида обеспечения составляются договоры поручительства, договор залога и другие документы согласно регламентам о предоставлении oтдeльных видов кредитов. 

Все условия  предоставления потребительских ссуд согласовываются с двумя сторонами - кредитором и заемщиком - и оговариваются в кредитном договоре. При заключении кредитного договора банки фактически предлагают заемщику присоединиться к заранее приготовленным стандартным условиям, которые зависят от вида предоставляемого потребительского кредита. Согласованию обычно подлежат лишь такие существенные условия, как сумма кредита, размер платы за него, срок пользования кредитом, реже - размер штрафных санкций. 

В настоящее  время в качестве обеспечения  банки принимают: 

1) поручительства граждан, имеющих постоянный источник дохода;

2) поручительства  платежеспособных предприятий и  организаций-клиентов банка; 

3) передаваемые  в залог ликвидные ценные бумаги  физическим лицом;

4) передаваемые  в залог ликвидные ценные бумаги  юридическим лицом;

5) передаваемые  в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое  имущество.

При использовании  в качестве обеспечения поручительства и залога имущества выдача кредита  производится после оформления договоров  поручительства и залога в установленном порядке и страхования в пользу банка предоставляемого в залог имущества в одной из предложенных банком страховых компаний. Исключение составляет залог приобретаемого имущества и объектов строительства. В этом случае в договоре предусматривается обязательство заемщика представить банку страховой полис и необходимые документы для заключения договора залога:

- при залоге  приобретаемого имущества в течение  двух месяцев с момента выдачи  кредита;

- при залоге  объекта незавершенного строительства  - в срок, установленный по соглашению сторон, но не более одного года с момента выдачи кредита.

Не допускается  заключение кредитного договора с использованием залога приобретаемого имущества или  строящегося объекта в качестве единственного вида обеспечения.

Для заемщиков и поручителей устанавливается возрастной ценз. Для учета выданного кредита банк открывает ссудный счет. Ссудный счет это не счет заемщика, а внутрибалансовый счет банка. По нему отражаются суммы уже выданного заемщику кредита. Как правило, банк предоставляет заемщику кредит путем выдачи денег из кассы или в безналичном порядке путем: перечисления на его счет до востребования, открытый в данном банке, зачисления на счет пластиковой карты заемщика, оплаты счетов торговых и других организаций, перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

После выдачи кредита  банк продолжает вести с клиентом работу с целью обеспечения возвратности кредита. В период действия кредитного договора  банк:

1) контролирует  исполнение заемщиком условий  договора;

2) осуществляет проверку отчетов об израсходовании средств. Заемщик должен предоставить банку в течение двух месяцев с момента получения кредита на приобретение объекта недвижимости документы, подтверждающие его право собственности на приобретенное имущество;

3) осуществляет проверку на месте. Проверка определяет соответствие строящихся объектов проектам, наличие неизрасходованных строительных материалов, соответствие фактически выполненных работ объему, указанному в отчетах об израсходовании средств по кредиту;

4) принимает  меры к погашению просроченной  задолженности;

5) оформляет  изменения условий кредитного  и других договоров, а также  в случаe нарушения заемщиком  условий кредитного договора  может решить вопрос о расторжении договора в одностороннем порядке;

6) вносит необходимую  информацию в базу данных индивидуальных  заемщиков;

7) осуществляет  операции по формированию резерва  на возможные потери по ссудам.

В случае, если заемщик в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора не воспользовался своим правом на получение кредита, банк отправляет ему извещение о расторжении договора в одностороннем порядке. Порядок погашения кредита оговаривается в кредитном договоре или в графике платеж ей и срочном обязательстве, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора.

Суммы, вносимые заемщиком в счет погашения задолженности  по кредитному договору, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:

- на уплату  неустойки;

- на уплату просроченных процентов;

- на уплату  срочных процентов;

- на погашение  просроченной задолженности по  ссуде. Погашение кредита, уплата  процентов и неустоек производятся:

1) наличными  деньгами, через кассу;

2) перечислением  со счетов по вкладам;

3) посредством удержания из заработной платы, пенсии;

4) переводами  через предприятия связи или  др.

Кроме того, банк всегда оставляет за собой право  на досрочное взыскание кредита. При не поступлении платежей в  погашение задолженности по кредиту  от заемщика банк обращает свое взыскание на обеспечение, предоставленное по данному кредиту. Погашение нереальных для взыскания ссуд производится за счет резерва на возможные потери по ссудам.

 

1.2 Теоретические  основы организации розничного  кредитования в коммерческих  банках

 

Организация розничного кредитования включает в себя следующие тапы:

- деятельность фронт-офиса  по привлечению клиентов для  розничного кредитования и их  предварительная квалификация;

- деятельность бэк-офиса  по анализу кредитной заявки  и предоставленных документов;

- принятие решения о  предоставлении кредита;

- мониторинг кредита.

Существует розничный  кредитный комитет (далее комитет) - постоянно действующий коллегиальный орган филиала, призванный обеспечивать оперативный характер рассмотрения кредитных заявок, ежедневно в установленное время.

В состав комитета входят:

- Управляющий фронт-офиса  - председатель комитета;

- Сотрудник, ответственный  за кредитную деятельность филиала  (начальник кредитного отдела  или старший кредитный офицер);

- Юрист (начальник юридического отдела).

Секретарем комитета назначается  менеджер по розничному кредитованию фронт-офиса. Он не имеет право голоса при принятии комитетом кредитных  решений, и его функциональные обязанности заключаются в подготовке повестки заседания и оформлении протокола заседания комитета.

Целевыми программами  розничного кредитования банком в порядке  приоритетности являются:

- программа ипотечного  кредитования;

- программа потребительского  кредитования;

- программа  кредитования на приобретение  автомобиля;

- зарплатное  кредитование.

Рекламной продукцией розничного кредитования должны являться:

- буклеты;

- плакаты (для  размещения в торговых домах);

- ролики на  телевидении.

Несмотря на то, что розничные кредиты являются относительно новыми денежно-кредитными отношениями, роль данного вида кредитования трудно переоценить, особенно если учитывать международный опыт и уже достигнутые результаты казахстанских коммерческих банков. По субъектам кредитной сделки (по виду кредита) различают:

- банковские  потребительские ссуды;

- ссуды, предоставляемые  населению торговыми организациями;

- потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы).

Под условием кредитования понимается определенный порядок выдачи ссуд, как правило, первым шагом к получению кредита является предоставление заявки на получение кредита. Наравне с заявкой клиент предоставляет определенный пакет документов, на основании которого будет приниматься решение о предоставлении кредита.