Розничное кредитование в РК

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Банковское  обслуживание населения относится  к специфической среде банковского бизнеса. Динамическое развитие банковских услуг для населения привело к появлению и активному использованию термина «розничные» банковские услуги. Мнения специалистов-практиков по этому вопросу неоднозначны: под розничным бизнесом понимают как массовое обслуживание физических лиц, так и массовое поточное обслуживание частных лиц, предпринимателей и предприятий.

По мнению многих исследователей к особенностям розничных  банковских услуг можно отнести: относительно малые денежные суммы и, как следствие, более высокие издержки; мобильность клиента, т.е. возможность быстрого переключения на другой банк; направленность на удовлетворение личных потребностей клиентуры; большая зависимость банков от доверия к ним населения, что требует активной коммуникационной политики для формирования положительного имиджа.

В банковской практике выделяют следующие виды розничных  кредитов:

- кредиты под  залог жилых помещений;

- кредиты, отличные  от кредитов под жилые помещения  (проведение каникул, приобретение автомобиля и др.).

Основным условием для получения кредита является наличие у заемщика постоянного  источника доходов.

Целевой аудиторией розничного кредитования являются физические лица,  имеющие стабильные денежные потоки, позволяющие погасить сумму  основного долга и вознаграждения по кредиту за весь кредитуемый период (в том числе частные предприниматели, развивающие и осуществляющие прибыльный бизнес).

Организация розничного кредитования включает в себя следующие  тапы:

- деятельность  фронт-офиса по привлечению клиентов для розничного кредитования и их предварительная квалификация;

- деятельность  бэк-офиса по анализу кредитной  заявки и предоставленных документов;

- принятие решения  о предоставлении кредита;

- мониторинг  кредита.

Целевыми программами розничного кредитования банком в порядке приоритетности являются:

- программа  ипотечного кредитования;

- программа  потребительского кредитования;

- программа  кредитования на приобретение  автомобиля;

- зарплатное  кредитование.

Рекламной продукцией розничного кредитования должны являться:

- буклеты;

- плакаты (для  размещения в торговых домах);

- ролики на  телевидении.

Существует  розничный кредитный комитет (далее  комитет) - постоянно действующий коллегиальный орган филиала, призванный обеспечивать оперативный  характер рассмотрения кредитных заявок, ежедневно в установленное время.

Несмотря на то, что розничные кредиты являются относительно новыми денежно-кредитными отношениями, роль данного вида кредитования трудно переоценить, особенно если учитывать международный опыт и уже достигнутые результаты казахстанских коммерческих банков. По субъектам кредитной сделки (по виду кредита) различают:

- банковские  потребительские ссуды;

- ссуды, предоставляемые  населению торговыми организациями;

- потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы).

Под условием кредитования понимается определенный порядок выдачи ссуд, как правило, первым шагом к  получению кредита является предоставление заявки на получение кредита. Наравне с заявкой клиент предоставляет определенный пакет документов, на основании которого будет приниматься решение о предоставлении кредита.

Большое внимание также уделяется обеспечению  выданного кредита. В качестве основного обеспечения возврата займов принимаются (перечень определен по степени приоритетности):

1) деньги, хранящиеся  согласно договору банковского  вклада в банке;

2) объекты недвижимости  жилищного фонда (далее - недвижимое  имущество);

3) движимое имущество;

а) автотранспорт (легковые автомобили и микроавтобусы);

б) товары народного  потребления, приобретаемые за счет займов;

4) гарантия юридического  или физического лица.

Сегодня АО "БТА  Банк" составляет ядро финансовой группы, присутствующей во всех сегментах рынка. БТА — системообразующий банк Казахстана, лидер по созданию банковской сети в странах СНГ. Активы БТА в I квартале 2008 года выросли на 3%, достигнув на 1 апреля 2008 года 3 164 млрд. тенге (26,2 млрд. долларов США), капитал – на 2,1% и достиг 463 млрд. тенге (3,8 млрд. долларов США). Консолидированная чистая прибыль БТА по итогам I квартала составила 15,6 млрд. тенге (129 млн. долларов США), что на 25% больше аналогичного показателя по итогам I квартала 2007 года. БТА уверенно занимает лидирующую позицию в Казахстане в области торгового финансирования, кредитования малого и среднего бизнеса и ипотечного кредитования.

Банк является ведущим коммерческим банком в Казахстане и предоставляет полный перечень банковских услуг. Его основными продуктами являются: финансирование, привлечение, сервис. Ключевая деятельность состоит в проведении корпоративных банковских операций, торговом финансировании, обслуживании субъектов малого и среднего бизнеса и физических лиц, торговле ценными бумагами и валютой, а также предоставлении услуг по кредитным и платежным карточкам. Банк имеет широкую диверсифицированную клиентскую базу, включающие многие ведущие промышленные компании страны.

В число крупнейших клиентов банка  входят: нефтегазовые, телекоммуникационные компании, предприятия горнодобывающей, пищевой, металлургической, обрабатывающей, сельскохозяйственной промышленности, компании оптово- розничной торговли, сферы услуг.

В своей деятельности Банк придает особое значение розничному кредитованию, поэтому в последние годы оно динамично развивается. Фактический ссудный портфель розничных кредитов в стране увеличивается в год на 100—150%. Если в 2005 г. совокупный ссудный портфель составил 2990 млрд. тенге (1 долл. = 120 тенге), то в 2006 г. — 5680 млрд. тенге, а ссудный портфель за 8 месяцев 2007 г. увеличился до 8701 млрд. тенге.

В розничном  бизнесе БТА стремится занять 25% рынка. Если рассматривать продукты в отдельности, то на сегодняшний день ситуация выглядит следующим образом: по ипотечным кредитам Банк занимает более 20% доли на рынке, по потребительским кредитам под обеспечение достиг 13%, по кредитам на покупку автомобилей — 23%, доля экспресс-кредитов с менее 1% за текущий год достигла 3,5% доли на рынке.

Динамика продаж розничных кредитов за последние 3 года показывает, что задача занять 25%-ную долю рынка розничного кредитования Банку под силу. Работа проводилась в четырех основных направлениях:

● формирование организационной структуры;

● оптимизация  процесса оформления кредита;

● определение  и развитие каналов продаж;

● расширение продуктовой  линейки.

АО  «БТА» частным лицам предлагает следующие программы кредитования: ипотечное кредитование; кредитная линия "Любимая"; автокредитование; универсальный факультет; экспресс линия.

Различают внешние  и внутренние факторы, влияющие на динамику развития розничного кредитования в  Республике Казахстан. 

Банки должны постоянно  отвечать изменяющимся требованиям  рынка, своей клиентуры, небанковских финансовых организаций и обострению конкуренции, поэтому особое значение имеет постоянная перестройка и совершенствование в соответствии с рыночными обстоятельствами банковских услуг. Для достижения этой цели целесообразно использование реинжиниринга, т.е. перестройки банковских бизнес-процессов.

Специфика участия  сотрудников в совершенствовании  работы банка связана с необходимостью жесткого директивного поведения, недопустимостью  отступления от нормативных документов и инструкций, определенной закрытостью  отношений, а также высоким уровнем профессиональной культуры. В связи с этим, как отмечает Щ.Р. Абдильманова, вопрос о создании системы оценки уровня профессиональных знаний и квалификации, личных качеств и умений работника приобретает в настоящее время несомненную актуальность.

Значение активизации  роли банков, обслуживающих население, состоит в том, чтобы при наименьших затратах содействовать максимальному  эффекту, наиболее полному удовлетворению потребностей клиентов в банковском обслуживании, улучшению качества банковского обслуживания частных лиц, расширению спектра банковских услуг и снижению их себестоимости.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

1. Закон РК «О банках и банковской деятельности в РК» 1995г. (с изменениями и дополнениями на 2007г.)
1. . Закон РК от 30 марта 1995 г. №2155 «О Национальном Банке Республики Казахстан» (с изменениями и дополнениями 2005г.)

2. Закон Республики Казахстан от 06.07.2004 N 573-2"О Кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан"

3. Постановление Правления Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций от 30 сентября 2005г. №358 «Инструкция о нормативных значенияхи методике расчетов пруденциальных нормативов для БВУ».
4. . Постановление Правления Национального Банка Республики Казахстан “Об утверждении Правил классификации активов, условных обязательств и создания провизий (резервов) против них, с отнесением их к категории сомнительных и безнадежных” от 16 ноября 2002 года № 465 с изменениями на 01.09.2004 г.
5. . Правила об условиях и минимальных требованиях к порядку предоставления информации поставщиками информации, о порядке оформления согласия субъектов кредитных историй на предоставление информации о них в кредитные бюро, оформления согласия на выдачу кредитного отчета и об условиях и порядке предоставления кредитного отчета от 21 августа 2004 года N 250
6. . Сейткасимова Г.С. - «Деньги Кредит Банки», <span class="dash041e_0431_044b_0447_043d_044b_0439__Char" style=" font-family: 'Times New Roman', 'Arial'