Шпаргалка "Финансам"

5) Обеспеченность  платежа. Платеж должен быть  обеспечен настоящими или будущими  поступлениями средств плательщика или наличием у него права на получение кредита.

В настоящее  время расчетные операции по перечислению средств между КО могут осуществляться с использованием:

- корсчетов  (субсчетов), открытых в БР;

- корсчетов,  открытых в других КО;

- счетов  участников расчетов, открытых в  небанковских КО, осуществляющих расчетные операции;

- счетов  межфилиальных расчетов, открытых  внутри одной КО.

Расчеты посредством системы корсчетов, открытых в БР, осуществляются специально созданными для этой цели подразделениями  БР – РКЦ. Каждому КБ по месту  его нахождения открывается в  соответствующем РКЦ корсчет. Открытие счета осуществляется при предоставлении определенного набора документов и оформляется соответствующими договорами: 1) договором корсчета, который определяет порядок расчетного обслуживания банка, права и обязанности банка и РКЦ при осуществлении ими расчетных операций по корсчету, способ обмена расчетными документами, порядок оплаты за оказанные банком расчетные услуги, ответственность сторон за нарушение порядка и сроков расчетов и иные условия; 2) договор на кассовое обслуживание КБ в РКЦ; 3) специальный договор об установлении кор.отношений, на выполнение платежей электронным способом.

На корсчете хранятся все свободные денежные средства КБ – собственные и неиспользованные деньги его клиентов и ссуды других банков. Через корсчет КБ осуществляет весь круг операций, связанных с  РКО клиентов, с получением и предоставлением  МБК, с открытием в ЦБ депозитов, с операциями самого банка как  хозяйствующего субъекта. Корсчета банков в РКЦ открываются на балансе  ЦБ на счете 30101 «Корсчета КО в БР», а на балансе самого КБ – на счете 30102 с тем же названием.

С целью  идентификации КО при проведении расчетных операций через расчетную сеть БР КБ-ам присваивается банковские идентификационные коды участников, выражающиеся 9-значным числом.

Банк  России устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления  безналичных расчетов.

Общий срок осуществления платежей по безналичным  расчетам не должен превышать два  операционных дня, если указанный платеж осуществляется в пределах территории субъекта Российской Федерации, и пять операционных дней, если указанный  платеж осуществляется в пределах территории РФ.

Банк  России осуществляет межбанковские  безналичные расчеты через свои учреждения.

Иностранная валюта в качестве средства платежа  при осуществлении безналичных  расчетов за товары (работы, услуги) может  использоваться лишь в случаях, установленных  ФЗ.

Расчетной услугой Банка России является услуга по переводу денежных средств (списание, перечисление, зачисление) через расчетную сеть Банка России, включающая полный цикл обработки платежа: прием и обработку расчетного документа, соответствующую используемой технологии расчетов, выдачу расчетного документа кредитной организации получателя средств (если выдача расчетных документов предусмотрена используемой технологией расчетов), осуществление проводок по банковским счетам и выдачу выписок из лицевых счетов.

Плата за расчетные услуги БР взимается  РКЦ и другими подразделениями расчетной сети Банка России (далее учреждения Банка России) по месту нахождения счетов клиентов БР.

Тарифная  политика БР базируется на твердых  тарифах, не зависящих от суммы платежа, установленных за обработку одного расчетного документа. Тарифы на расчетные  услуги БР диф-ны в зав-сти от способа  осуществления платежа, способов передачи клиентами в БР расчетных документов и от периода времени передачи расчетных документов клиентом в  БР по каналам связи в пределах времени, установл-го для их приема.

Кроме того, БР взимает плату за услугу по изготовлению бумажной копии электронного платежного документа по тарифу в  размере 2,40 рубля. Тарифы на расч. услуги БР

    

Способ  осуществления платежей	Способ  и время передачи расчетных документов	Диапазон  тарифов в рублях
		Внутрирегиональ-ные  расчеты	Межрегиональ-ные расчеты
Электронные платежи	по каналам  связи   до 16 часов	2,40 – 4,00	3,00 – 4,40
	по  каналам связи после 16 часов	4,80 – 7,60	5,80 – 8,80
	на  магнитных и бумажных носителях	6,00 – 7,60	6,40 – 7,60
Платежи с использованием телеграфной и  почтовой технологии		6,40 – 6,80	6,80 – 8,00

 

9. Осн. направления  банк. Регулир-ния  со стороны БР.

Гл целями банк регулир-ия явл поддержание  стабильности банковской системы РФ и защита интересов вкладчиков и  кредиторов. Регулирующие функции БР осущ через комитет банковского  надзора.

БР как  орган регулирования и надзора  за деятельностью КО выполняет след. законодательно закрепленные за ним функции:

1) осущ  государственную регистрация КО, выдает и отзывает лицензии КО и организаций, занимающихся аудитом;

2) осуществляет  надзор за деятельностью КО, цель которого – поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов;

3) регистрирует  эмиссию ЦБумаг КО в соответствии с ФЗ;

4) является  кредитором последней инстанции  для КО, организует систему рефинансирования;

5) устанавливает  правила проведения банковских  операций, БУ и отчетности для  банковской системы.

 Для  достижения указанных функций  БР может применять как прямые (административные), так и косвенные  (экономические) методы регулирования  деятельности банков.

К административным методам относятся ограничения, лимиты и запреты, устанавливаемые  ЦБ в отношении количественных и  качественных параметров деятельности банков. При использовании административных методов воздействия наиболее широко применяются следующие инструменты:

1. Квотирование  отдельных видов Аных и Пных  операций.

2. Введение  потолков и лимитов на выдачу  ссуд различных категорий и  на привлечение кредитных ресурсов.

3. Ограничения  на открытие филиалов и отделений.

4. Лимитирование  размеров комиссионного вознаграждения, тарифов за оказание различных  видов услуг и различного рода  процентных ставок.

5. Определение  номенклатуры операций, видов обеспечения,  перечня банков, допущенных к  отдельным видам операций (т.н.  контингентирование).

К экономическим методам управления совокупным денежным оборотом и регулирования банковских операций относятся мероприятия, использование которых оказывает косвенное воздействие и не предполагает установления прямых запретов и лимитов. Выделяют 3 группы методов:

1. Налоговые  методы. Их использование является  прерогативой финансовых и налоговых  органов.

2. Нормативные  методы. К инструментам таких  методов относятся отчисления  в фонд регулирования кредитных  ресурсов, коэффициенты ликвидности,  достаточности банковского капитала, иные виды отчислений и коэффициентов,  обязательных к использованию  в виде установленных нормативов. Нормативные методы применяются  путем установления или периодического  пересмотра контрольных цифр, соотношения  показателей и иных ограничений. 

3. Корректирующие  методы - проведение учетной политики  и проведение операций на открытом  рынке. Корректирующее воздействие осуществляется путем проведения ЦБ кредитных операций и операций с ценными бумагами, которые могут проводиться по усмотрению ЦБ в необходимых масштабах и с нужной периодичностью, благодаря чему эффект достигается быстро.

С точки  зрения жизненного цикла КО-ии регулирующую и надзорную деятельность БР можно  подразделить на:

а) регулирование  и контроль создания КО-ий,

б) надзор за текущей деятельностью КО-ий,

в) регулирование  реорганизации и ликвидации КО-ий.

Меры  воздействия на КО-ии делятся на предупредительные и принудительные.

Предупредительные прим в основном на ранних стадиях  возникновения недостатков. Они  могут включать в себя:

1. доведение до органов управления КО-ей информации онедостатках,
2. изложение рекомендаций по их исправлению,
3. предложение представить в надзорный орган программу мероприятий по устранению недостатков.

Эти меры доводятся до КО-ии в письменной форме или в ходе деловой встречи, оформляемой протоколом.

Принудительные  меры принимаются в случае нарушения  КО-ей банковского закон-ва, нормативных  актов и предписаний БР, предоставления неполной или недостоверной информации. В этих случаях БР имеет право  требовать от КО-ии устраанения выявленных нарушений, взыскивать штраф в размере 0,1 % минимального размера УК; ограничивать проведение КО-ей  отдельных операций на срок до 6 месяцев. В случае если в  установленный срок предписания  БР об устранении нарушений не были выполнены, а также если эти нарушения или совершаемые КО-ей банковской операции создали реальную угрозу ее кредитору и вкладчиков БР вправе:

1. взыскать с КО-ии штраф в размере до 1 % размера оплаченного УК, но не более 1 % минимального размера УК;
2. потребовать от Ко-ии: а) осуществление мероприятий по финансовому оздоровлению КО-ии, в том числе изменения структуры его актива; б) замены руководителей КО-ии, в) осуществление реоганизации КО-ии;
3. изменить на срок до 6 месяцев установленный для КО- ии обязательные нормативы;
4. ввести запрет на осущ-ие Ко-ей определнных банковских операции предусмотренной, выданной ее лицензией на срок до 1 года, а также на открытие ею филиалов на срок до 1 года;
5. назначить временную администрацию по управлению КО-ей на срок до 6 месяцев;
6. ввести запрет на осуществление реорганизации КО-ии.

 

10.Факторы  кредитного риска

Кр.риск - неуверенность кредитора в том, что должник будет в состоянии сохранить намерения выполнить свои обяз-ва в соот-ии со сроками и усл. кред-го соглашения.

Кред-ый риск зависит от воздействия множ-ва ф-ров, к-ые необх. учитывать при оценке и прогнозировании. Выделяют макроэк-ие ф-ры; ф-ры, связанные с предприятиями-заемщиками; ф-ры, связанные с банками.

Макроэкономические  факторы кредитного риска.

К макроэк-ким ф-рам  относятся:

1. Эк-ий кризис и спад пр-ва по отрасли.

2. Регион-ый  риск.

3. Инфляция.

4. Б-тный  и фин-ый кризис.

5. Риски  неплатежей.

6. Риск  отсутствия з-нод-ной базы и  мех-ма реализации з-нод-ных актов. 

7. Неустойчивость  банк-ой системы.

8. Полит-ие  риски. 

9. Неразвитость  системы страхования рисков.

10. Неразвитость  информационного рынка. 

11. Сужение  платежеспособного спроса и неблагопр-ные  изм-ия на отдельных рынках.

Факторы кредитного риска, связанные  с предприятиями-заемщиками.

Риски, связанные с предприятиями-заемщиками:

1. Риск  отсутствия правоспособности и  дееспособности.

2. Фин-ая  неустойчивость, неплатежеспособность, наличие дебиторской и кредиторской задолж-ти, несоответствие сроков движения ден. потоков.

3. Производственно-технологический  риск.

4. Имущественные  риски. 

5. Комм. риски изм-ия конъюнктуры рынка.

6. Соц-ые  риски. 

7. Риск  искажения информации.

8. Управленческий  риск.

9. Риск  злоупотреблений, нецелевого использования  кредитов, бегство от ответственности. 

10. Плохие бюджетное и бизнес-планирование, невыполнение намеченных планов. 11. Риск невыполнения обязательств кредиторами.

Факторы кредитного риска, связанные  с банком.

К ф-рам, связанным  с банком, относят:

1. Отсутствие  проверенной методики и технологии  кредитования.