Совершенствование системы кредитования физических лиц (на примере ОАО ЦОСБ № 4205)

 

Выдача кредита

 

Предоставление и подписание документов, необходимых для получения кредита

 

Рисунок 3.2.18 - Схема получения потребительского кредита в Сбербанке

 

Передача необходимых документов

 

для получения кредитной карты

 

и кредита

 

Подписание

 

Получение документов,

 

кредитной

 

карт Передача кредитной

 

карты необходимых для

 

получения кредита

 

Рисунок 3.2.19 - Схема получения кредита с использованием кредитной карты Сбербанка

 

Используя вышеописанное предложение, Сбербанк увеличил бы сумму кредитных вложений, также произошла бы частичная автоматизация процесса кредитования, то есть, отсутствовал бы непосредственный контакт между заемщиком и кредитором. В дальнейшем, данное предложение могло бы быть дополнено использованием индивидуального подхода кредитования конкретного заемщика (сотрудника предприятия).

 

Для того чтобы после выпуска и введения в эксплуатацию кредитных карт не произошло увеличение финансовых рисков Сбербанку необходимо:

 

· соблюдать строгий контроль за процессом производства карт, их авторизацией;

 

· проводить достоверную проверку персональных данных потенциальных владельцев карт;

 

· четко регламентировать действия всех сотрудников при различных ситуациях;

 

· защищать информацию о клиентах;

 

· постоянно повышать квалификации сотрудников, работающих с кредитными картами.

 

Для того чтобы снизить риски, связанные с введением кредитных карт в эксплуатацию, необходимо вести их постоянный мониторинг на основе ежегодной, ежеквартальной и ежемесячной отчетности. Мониторинг должен содержать следующую информацию:

 

· виды рисков;

 

· описание содержания рисков;

 

· источник риска;

 

· контрольный механизм, предлагаемый для устранения или минимизации данного риска;

 

· перечень контрольных процедур, необходимых для реализации контрольного механизма;

 

· периодичность проведения контрольных процедур.

 

Лицо, отвечающее за мониторинг рисков должно ежеквартально составлять отчет о состоянии индикаторов риска. Данный отчет может состоять из следующих частей:

 

1) отчет о превышении предельных значений рисков.

 

2) отчет об убытках (дополнительных расходах) вследствие наступления рисков.

 

3) иная информация, не вошедшая в предыдущие части отчета, но имеющая существенное значение.

 

5. Уменьшение сроков рассмотрения кредитной заявки до трех дней.

 

В настоящее время в городе функционируют коммерческие банки, которые оформляют кредиты в более короткие сроки при предоставлении меньшего количества документов для оформления кредита, но с другой стороны, под большую, нежели в Сбербанке, процентную ставку. Как было сказано ранее, в Центральном отделении № 4205 Сбербанка России оценка кредитоспособности заемщика проводится на основе методики оценки платежеспособности по финансовым показателям. При данном методе большое количество времени уделяется проверке документов, предоставленных заемщиком. Один из плюсов данной методики - применение специальных формул и корректирующих коэффициентов, которые позволяют упростить работу сотрудников кредитного отдела Сбербанка и рассчитать платежеспособность потенциального заемщика. Однако показатели для нее следует получать в каждой конкретной ситуации отдельно, а результат не рассматривать как нечто, свидетельствующее однозначно в пользу или против выдачи кредита. Ведь даже если на момент рассмотрения кредитной заявки финансовые показатели клиента находятся на приемлемом уровне, не стоит забывать, что риск невозвращения кредита все равно остается, поскольку полностью устранить его в принципе невозможно. Показатели помогут лишь оценить степень кредитного риска и, к сожалению, данная методика не позволяет спрогнозировать положение заемщика в будущем.

 

Все-таки возможно усовершенствовать данный метод и снизить сроки рассмотрения заявки за счет передачи данных в электронном виде с помощью создания единой информационной системы, в базе данных которой находилась бы информация о заемщиках, ранее бравших кредит, а также сведения о потенциальных заемщиках. Такую информацию (стаж работы, получаемые доходы, данные о регистрации, имеющаяся недвижимость, земельные участки, наличие автотранспорта и т.д.) могли бы предоставлять предприятия города (Пенсионный фонд РФ, Бюро технической инвентаризации и департамента Юстиции, ГИБДД, Паспортно-визовая служба, Бюро кредитных историй) на договорной основе, в режиме реального времени.

 

Единая информационная система автоматизирует, ускорит и удешевит процесс кредитования, что в результате, снизит риски кредитования и обеспечит необходимую стабильность работы банка.

 

6. Как видно из анализа состава кредитного портфеля отделения, на сегодняшний день все большее количество заемщиков с положительной кредитной историей получают возможность кредитоваться в Сбербанке по схеме «Доверительный кредит». Его условия таковы, что в минимальные сроки (1-2 дня) клиент может получить кредит в сумме до 3000 долларов США в рублевом эквиваленте под льготную процентную ставку (15 % годовых) на срок до одного года. Но, к сожалению, так как кредит краткосрочный, ежемесячные платежи, рассчитанные по данному виду кредита, смогут вносить далеко не все слои населения.

 

Рассчитаем, какую среднюю заработную плату должен получать заемщик, для того, чтобы кредитоваться в Сбербанке по программе «Доверительный кредит».

 

Курс доллара на 07.06.2007 г.: 25,8180,

 

3000 ? 25,8180 = 77454 рублей - максимальная сумма кредита в рублях,

 

77454 ? 0,15 ? = 954,91 рублей - проценты за первый месяц, которые заемщик должен уплачивать Сбербанку,

 

С учетом единовременного взноса (2 % от суммы кредита) заемщик получит кредит в сумме:

 

77454 - (0,02 ? 77454) = 75905 рублей.

 

Основной ежемесячный платеж составит:

 

Общий платеж заемщика за первый месяц составит:

 

6454,50 + 954,91 = 7409,41 рублей.

 

Прожиточный минимум на сегодняшний день на каждого члена семьи составляет 4200 рублей, поэтому для того, чтобы взять «Доверительный кредит» заемщик должен получать минимальную заработную плату в размере:

 

4200 + 7409,41 = 11609,41 рублей.

 

Если увеличить максимальную сумму кредита до 150 тысяч рублей и срок кредитования до 5 лет. Тогда, для того, чтобы получить данный вид кредита, заемщику необходимо иметь следующий минимальный размер заработной платы:

 

150000 ? 0,15 ? = 1849,32 рублей.

 

С учетом единовременного взноса (2 % от суммы кредита) заемщик получит кредит в сумме:

 

150000 - (150000 ? 0,02) = 147000 рублей.

 

2500 + 1849,32 = 4349,32 рублей.

 

4349,32 + 4200 = 8549,32 рублей.

 

Таким образом, реализовав данное предложение, Сбербанк даст возможность добросовестным плательщикам, имеющим невысокий доход, но положительную кредитную историю, кредитоваться по схеме «Доверительный кредит».

 

Кроме того, предложение выгодно Сбербанку с точки зрения повышения чистой прибыли, рентабельности собственных средств и акционерного капитала. Эффективность данного предложения представлена в таблице 3.2.15 и на рисунке 3.2.20.

 

Рисунок 3.2.20 - Изменение чистой прибыли Сбербанка при введении новых условий по «Доверительному кредиту», (тыс.р.)

 

Расчеты представленные в таблице 3.2.15 показывают незначительное увеличение основных показателей, однако, данные расчеты проводились по результатам 2006 г. и не учитывают изменение доли «Доверительного кредита» в общем объеме потребительских кредитов Сбербанка.

 

Таблица 3.2.15 - Расчет эффективности предложения по введению новых условий «Доверительного кредита»

 

Показатели

 

По действующим условиям

 

По новым условиям

 

Проценты, уплаченные заемщиками Сбербанку по «Доверительному кредиту»

 

7756,01

 

103789,15

 

Процентные доходы, тыс.р.

 

317646

 

320430,96

 

Административные и прочие операционные расходы, тыс.р.

 

145140

 

145140

 

Прибыль до налогообложения, тыс.р.

 

109020

 

111804,96

 

Налог на прибыль, тыс.р.

 

26216

 

26889,09

 

Чистая прибыль за год, тыс.р.

 

82804

 

84915,87

 

Соотношение прибыли к сумме процентных доходов, %

 

26,07

 

26,50

 

Собственные средства, тыс.р.

 

308524

 

308524

 

Рентабельность капитала (собственных средств), р.

 

0,27

 

0,28

 

Уставный капитал

 

79981

 

79981

 

Рентабельность уставного капитала, р.

 

1,04

 

1,06

 

7. В Центральное отделение Сбербанка № 4205 необходимо внедрить «Кредитную фабрику», принимает решение 1 человек вместо 11.

 

Все об этом слышали, но мало кто знает технические детали: Сбербанк запустил «Кредитную фабрику» -- новую автоматизированную систему выдачи кредитов. Вероятно, это самый масштабный проект модернизации крупнейшего банка страны за всю его историю.

 

«Кредитная фабрика» -- это на самом деле процесс предоставления кредитов физическим лицам, переведенный на промышленную основу. То есть на такую основу, которая позволяет выдавать кредиты клиенту быстро, на стандартных условиях и с существенно более высокой производительностью, чем это делалось ранее. «Кредитная фабрика» -- это такое внутреннее название проекта, которое, конечно, отражает его суть, но при этом является еще и своего рода брендом.

 

Сбербанк является флагманом внедрения новой технологии прежде всего по сложности и масштабу осуществляемых преобразований. Мы не изобретаем ничего нового, аналогичные процессы кредитования того или иного уровня автоматизации есть практически у всех крупных российских и западных банков. Но, используя возможности Сбербанка, мы строим «Кредитную фабрику», сильно отличающуюся от конкурентов. Положительный момент -- мы имеем возможность обращаться к большому числу внешних источников и беспрецедентно большой клиентской базе, что позволяет добиться существенного улучшения качества выдаваемых по новой технологии кредитов. Отрицательный -- в единый интегрированный комплекс приходится объединять большое количество различных автоматизированных систем, обеспечивать одновременную работу огромного количества пользователей по всей стране. Получившееся решение гораздо сложнее, чем при переходе на стандартную автоматизированную систему.

 

Что такое «Кредитная фабрика» как процесс? Это единый процесс предкредитной обработки -- от момента, когда клиент впервые приходит в банк и его начинают консультировать, принимать от него документы, фотографировать и т. д., -- до одобрения кредита, его выдачи, совершения платежей по погашению, сбора просроченной задолженности и составления отчетности. Все это и есть «Кредитная фабрика», которая, по сути, имеет и производственный цикл, и цикл управления, и цикл измерения. Это решение полностью меняет модель взаимоотношений Сбербанка с клиентом.

 

Новая модель отличается сразу по целому ряду параметров -- от удобства для клиента до структуры продуктовой линейки, эффективности процесса и качества кредитного портфеля. Если раньше заявку клиента мы рассматривали около недели, то сейчас -- два-три дня. Фактическое среднее время обработки -- 50 часов. Это «грязное время» -- с учетом всех ошибочных транзакций и шероховатостей. Причем весной, в Москве, это время составляло 37 часов. Сейчас срок ожидания немного увеличился, но это связано с запуском, с устранением неполадок, ошибок и т.д. Первые клиенты ждут одобрения дольше, пока идет обкатка программы, и это влияет на среднюю продолжительность обработки заявки. Далее: раньше от клиента требовалось как минимум три документа, а то и четыре. Сейчас требуется два -- паспорт и справка о доходах. А в некоторых случаях и один, если будущий заемщик -- наш клиент, к примеру зарплатник, и у него есть кредитная история.

 

Еще одно новшество связано со структурой продуктовой линейки потребительских кредитов. Теперь у Сбербанка в числе предлагаемых банковских продуктов есть кредиты, которые можно получить без поручителей. Модифицирована работа и с самими поручителями -- есть возможность менять поручителей до трех раз. Помимо поручителей появился такой статус, как «созаемщик». То есть можно, к примеру, для увеличения лимита кредита привлечь своего супруга в качестве созаемщика, при этом его доход будет учтен при определении максимальной суммы кредита.

 

Таким образом, в сделке возможно большое количество участников, что позволяет заемщику выбрать наиболее комфортный для него вариант как с точки зрения максимальной суммы кредита, так и с точки зрения величины процентной ставки. Такой подход позволяет сделать кредитные продукты интересными практически всем слоям населения. Кроме того, несмотря на большое количество участников сделки, банк гарантирует рассмотрение заявки в срок до трех дней.

 

Сейчас мы фактически оповещаем клиента о положительном решении либо в тот же день, когда решение принято, либо на следующий. Решение действительно в течение 30 дней, и заемщик может выбрать любое удобное для себя время, чтобы прийти в банк и оформить кредит.

 

Весь пакет документов, необходимых для оформления кредита, создается системой автоматически, чего раньше тоже не было.

 

И наконец, сейчас клиент должен прийти в банк всего дважды. Первый раз -- чтобы подписать заявление и предоставить документы, второй -- чтобы оформить кредитный договор и получить деньги.

 

Правда, всегда остается человеческий фактор. К примеру, если кредитный инспектор ошибся при вводе данных, то придется обратиться за разъяснениями к клиенту. Кроме того, есть еще одна опция, когда клиента могут попросить зайти в банк еще раз, -- это просьба о замене поручителя, когда заемщик соответствует требованиям банка, а вот его поручителя рекомендуется заменить.

 

Прежде клиенту приходилось посещать банк чаще, и эта статистика была достаточно существенной. Дважды -- это при самом лучшем раскладе. Ведь раньше Сбербанк отличался тем, что требования к клиенту были индивидуальными. И потому можно было требовать то одну справку, то другую, то третью.

 

У Сбербанка исторически сложился сложный IT-ландшафт, привязанный к территориальным банкам.

 

Для того чтобы связать все системы в единый программный комплекс, нужно было решить целый ряд задач. Прежде всего, создать единую автоматизированную систему предкредитной обработки -- «ядро» или «движок» всего процесса. В качестве такой системы была выбрана система Transact SM компании Experian.

 

Кроме того, необходимо было «научить» централизованные системы и системы территориальных банков «понимать» друг друга, обмениваться данными друг с другом и с внешними системами. Для этого была внедрена сервисная шина разработки компании «Неофлекс». Через автоматизированную систему «Запрос» разработки компании КРОК, являющуюся одним из компонентов сервисной шины, мы связываемся с внешними источниками информации о клиенте -- бюро кредитных историй и другими системами.

 

В общей сложности в единый комплекс связано около 12 внутренних IT-систем и 4 внешних, взаимодействующих друг с другом в режиме online. Это сам по себе беспрецедентный по сложности и масштабу IT-проект.