Совершенствование системы кредитования физических лиц (на примере ОАО ЦОСБ № 4205)

 

С точки зрения процесса кредитные заявки из территориальных банков направляются в единый центр, централизованно обрабатываются, по ним автоматически или с участием андеррайтера принимается решение. Принятые решения возвращаются в точки территориальных банков, где кредитные инспекторы на основании решения по заявке оформляют выдачу кредита.

 

Как идет процесс «отбраковки» заемщиков? Она идет по нескольким основным направлениям. Во-первых, это проверка заемщика на минимальные требования, которым он должен соответствовать, что является условием предоставления продукта. Во-вторых, на основании данных Федеральной миграционной службы осуществляется подтверждение соответствия личности и представленных документов. В-третьих, осуществляем подтверждение занятости и представленного уровня дохода на основании различных алгоритмов проверки, в том числе с использованием информации из внешних источников. В-четвертых, осуществляется проверка кредитной истории и платежной дисциплины клиента. Взаимодействуем с основными бюро кредитных историй. И это только часть автоматизированных проверок клиента, осуществляемых в процессе. Такая глубина проверки позволяет обеспечить достаточно низкий уровень риска.

 

Кто же в итоге принимает решение: машина или человек? Решение в каких-то случаях принимает машина, в каких-то человек. Это зависит от сложности случая, от выбранного кредитного продукта. Первичная оценка осуществляется непосредственно в точке кредитным инспектором. Заявка вводится в систему, дальше обработка происходит централизованно. Окончательное решение по кредиту принимается также централизованно, на уровне центра предкредитной обработки. Решение принимается либо автоматически, либо вручную андеррайтером -- сотрудником центра.

 

Раньше в процессе обработки и принятия решения было задействовано до 11 человек, с учетом случаев, когда решение принималось на кредитном комитете. Сейчас максимальное число задействованных в процессе обработки и принятия решения сотрудников -- один, в большинстве случаев решение принимается системой автоматически.

 

Результаты, которые получены после запуска «Кредитной фабрики». «Кредитная фабрика» работает недавно -- она была запущена в Москве в 2009 году. По состоянию на 1 февраля этого года было выдано 26 тыс. кредитов. Кредитный портфель -- 5,2 млрд рублей. На просрочке свыше 30 дней -- всего около 10 кредитов. Существенно выросла средняя сумма кредитов -- с 45 до 189 тыс. рублей. Также вырос уровень одобрения заявок. Средний процент одобрения сейчас по стране у нас составляет 56%. При этом в сентябре по некоторым территориям -- больше 60%. В момент запуска программы уровень был 45%. А до этого вообще никто не регистрировал процент отказов, статистики не велось.

 

Кроме того, с момента запуска очень сильно выросло количество заявок. Особенно за август-сентябрь -- рост составил 40%. Уже есть отклик от населения. К примеру, в Северо-Западном банке в момент запуска было некоторое снижение числа заявок и выдач, но как только клиент начинает привыкать -- начинается достаточно бурный «разгон». Это было и в Москве.

 

Сейчас «Кредитная фабрика» выдает всю розничную продуктовую линейку, кроме ипотеки и карт. Уже закончили пилотировать автокредиты в Москве и Санкт-Петербурге, и уже идет тираж этого продукта на точки продаж в столице и Северо-Западном банке. Кредитные карты планируется перевести на платформу «Кредитной фабрики» в первом полугодии следующего года, а ипотеку -- во втором. В 2010 году запустят в этой системе микрокредиты малому бизнесу, через эту же технологию будут пропускать предодобренные кредиты.

 

Где сейчас этот проект уже работает? Используют эту систему в полном объеме в Москве и в Северо-Западном банке. На данный момент работают также две пилотные точки: одна в Центрально-Черноземном банке, другая в Среднерусском. И заканчиваем тесты в Юго-Западном и Северо-Кавказском банках. До конца года должны закончить тираж в Центральной России, быть в стадии активного тиража на юге России и начать тираж на Урале и Западном Урале.

 

Полностью перевести всю страну на платформу «Кредитной фабрики» намерены уже в следующем году.

 

Как усовершенствовать и дорабатывать «Кредитную фабрику»?

 

Имеются большие запасы по оптимизации программы. В ближайший год планируется довести систему до такого состояния, чтобы она была «дружелюбной», но при этом не пропускала ошибки, проверяла все сразу при вводе информации. Потому как ошибка при вводе и ее последующее выявление -- это время клиента. К тому же потом придется обращаться к будущему заемщику по телефону, что может причинять неудобства.

 

Совершенствуя рабочее место кредитного инспектора, мы совершенствуем взаимодействие Сбербанка с клиентом. То есть мы убираем сучки и задоринки, которые могут возникнуть в таких случаях. Кроме того, хочется усовершенствовать процедуры внутри самого процесса. Например, уменьшить долю операций, обрабатываемых вручную. В следующем году будут подключать новые внешние источники информации о клиенте.

 

Необходимо поработать также над уровнем одобрения, чтобы уметь принимать адекватные решения с учетом специфики как московского клиента, так и клиента, живущего в совсем маленьком населенном пункте и имеющего специфический доход. То есть максимально индивидуально подойти к этим клиентским слоям, объясняя машине, как их одобрять. Это усложнит систему, но позволит улучшить качество отсева и сделать уровень одобрения более высоким.

 

Уже к концу следующего года будущая версия «Кредитной фабрики» будет сильно отличаться от того, что есть в настоящий момент.

 

Какова конечная цель запуска «Кредитной фабрики»? В результате усовершенствования процесса выдачи кредитов вырастет кредитный портфель банка и увеличится наша доля на рынке. Есть хороший шанс, чтобы изменить рыночную ситуацию в свою пользу. Когда начинали разрабатывать программу, то понимали, что существуют достаточно хорошие перспективы по изменению рыночной доли, которая в конкурентных городах Сбербанка в последние годы, безусловно, падала. На рынок выходило много игроков, которые конкурировали на разных продуктах, но при этом имели уже в прежние годы, в отличие от нас, удобные для клиента и эффективные для банка процессы кредитования. Это подвигло банк на то, чтобы измениться.

 

Вторая цель -- построение эффективной системы управления рисками кредитного портфеля, который раньше был разделен на тысячи кусочков, и управление им было в принципе невозможно. Детальную картину того, как меняется профиль риска по продукту, территории или точке, необходимо отслеживать на регулярной основе, что тоже раньше было невозможно.

 

То есть, с одной стороны, мы проигрывали в конкурентной борьбе и хотелось переломить эту ситуацию, с другой -- улучшить собственную производительность. И наконец, хотелось повысить уровень знаний о том, что мы делаем, как мы делаем и с каким качеством -- повысить управляемость.

 

С какими проблемами приходилось сталкиваться? Когда масштабы изменений такие глобальные, проблем возникает неимоверное количество. Поток новых явлений в фабрике заставляет «бежать» на уровне ежечасного реагирования, на ходу дописывая какие-то элементы и доставляя «фильтры» и проверки.

 

Кроме того, есть проблема переобучения людей. Например, в Москве уже обучили около 1200 кредитных инспекторов, а впереди еще вся страна. Нужно было преодолевать скепсис участников, что являлось сложной задачей, и именно для этого были нужны все пилотные проекты, которые показали позитивные результаты.

 

Сейчас одна из ключевых проблем -- взаимодействие с внешними источниками данных, поскольку мы не можем влиять на устранение ошибок и скорость реакции. Приходится совершенствовать систему, искать обходные пути. Это то, чем занимаются сейчас и будут очень плотно заниматься в ближайшие несколько месяцев.

 

Но главное уже произошло -- технология «Кредитной фабрики» распространяется очень быстро и захватывает все новые и новые территории и кредитные продукты.

 

В данной главе были рассмотрены предложения по совершенствованию системы кредитования. Выгодность, которых заключается в следующем:

 

· снижение кредитных рисков связанных с более качественной оценкой заемщика и уменьшением задолженности по просроченным кредитам физических лиц в возрасте до 27 лет;

 

· рост процентных доходов и чистой прибыли ЦОСБ № 4205 с введением сотрудников по работе с просроченной задолженностью;

 

· увеличение кредитного портфеля при выпуске кредитных карт и изменении условий кредитования по «Доверительному кредиту»;

 

· увеличение скорости рассмотрения кредитного заявления;

 

· автоматизации процесса кредитования с помощью создания единой информационной системы.

 

Данные предложения, по моему мнению, должны привести к повышению эффективности процесса кредитования физических лиц Центрального отделения № 4205 Сбербанка России.

 

По данным опроса Национального агентства финансовых исследований и Центра развития, 30 % опрошенного населения, бравших когда-либо кредит, ответили, что последний раз кредит им предоставлял Сбербанк, 25 % указывают «Русский стандарт». Остальные банки идут по популярности со значительным отрывом: ХКФ-банк -- 5 %, Росбанк -- 3 %, Внешторгбанк Розничные услуги и Райффайзенбанк -- по 2 %, другие банки -- не более 1 %. Сбербанк обладает самым длинным среди лидеров рынка кредитным портфелем, а ХКФ-банк -- самым коротким. Сказывается и эффективность рекламных кампаний банков. Среди опрошенных лиц, которые планировали взять кредит в течение ближайших шести месяцев, 51 % обратилась бы за кредитом в Сбербанк.

 

Эти данные еще раз подтверждают, что Сбербанк России своим профессионализмом и слаженной работой многотысячного коллектива сотрудников и впредь будет задавать высокие стандарты обслуживания всех групп клиентов на огромной территории нашей страны, занимать достойное место среди крупнейших мировых финансовых институтов.

 

Заключение

 

В дипломной работе были рассмотрены теоретические аспекты процесса кредитования, проведен анализ кредитного портфеля и организации кредитного процесса ЦОСБ № 4205, а также предложены мероприятия, которые, по моему мнению, повлияют на изменение (повышение) эффективности кредитной системы.

 

В настоящее время кредитование является одним из основных источников дохода банков. С каждым годом увеличиваются объемы кредитования населения. Сегодня банки предлагают различные виды кредитов и способы кредитования. Однако с развитием программ потребительского кредитования банки столкнулись с проблемой, связанной с непрогнозируемыми отказами в надлежащем исполнении заёмщиков своих договорных обязательств. Для банков стала весьма значимой проблема увеличения просроченной задолженности. Решать данную проблему банкам России приходится самостоятельно, в связи с несовершенностью правовой базы. Поэтому необходим закон, обеспечивающий соблюдение прав сторон и позволяющий контролировать полное соблюдение законности в отношениях заемщиков и кредиторов. Таким законом может стать законопроект «О потребительском кредитовании», рассматриваемый в настоящее время.

 

Анализ кредитного портфеля ЦОСБ № 4205, проведенный во второй главе дипломной работы показал, что за период 2006-2008 г.г. произошли следующие изменения:

 

· в 2008 г., в сравнении с 2006 г., произошло увеличение доли покрытия процентных расходов процентными доходами до 40,3 %;

 

· увеличились процентные доходы на 90,51 % и процентные расходы на 43,68 %;

 

· в структуре процентных доходов в 2008 г. наибольшую долю занимали кредиты, выданные физическим и юридическим лицам (89,46 %). Остальные 10,54 % приходились на ценные бумаги, приобретенные Сбербанком, кредиты, выданные другим банкам и открытие корреспондентских счетов в других банках;

 

· по сравнению с 2006 г., в 2008 г. наблюдалось увеличение рентабельности работающих активов на 1,91 %. В 2008 г. она составила

 

3,15 %;

 

· в 2006 г. доля работающих активов изменилась с 85 % до 88 %, в течение 2007-2008 г.г. данный показатель практически оставался неизменным;

 

· в 2008 г. достаточно большая часть привлеченных ресурсов Сбербанка направлялась на выдачу кредитов населению и юридическим лицам;

 

· в 2008 г. увеличилось количество выданных кредитов по сравнению с 2006 г. на 132,8 %, по сравнению с 2007 г. - на 46,7 %, что повлияло на рост процентных доходов;

 

· на 01.01.2009 г. кредитный портфель Сбербанка составлял 2914628,5 тысячи рублей, в течение трех лет (2006-2008 г.г.) он вырос в 2,5 раз.

 

· в течение 2006-2008 г.г. наблюдается рост просроченной задолженности в общем объеме срочной ссудной задолженности. Коэффициент просроченной задолженности изменился с 0,04 % до 2,8 %. Однако, можно отметить, что данный коэффициент далек от критического уровня (5 %). Это говорит о качественном кредитном портфеле Сбербанка и положительно характеризует его кредитную деятельность. На 01.01.2009 г. ЦОСБ № 4205 покрывает 8,26 % просроченной задолженности за счет чистой прибыли и резервов;

 

· в 2008 г. увеличилась доля срочной ссудной задолженности по жилищным кредитам в 13,4 раза по сравнению с 2006 г., и в 2,4 раз - с

 

2007 г. В Сбербанке наибольшим спросом (по жилищным кредитам) пользуются кредиты «На недвижимость». В 2008 г. было выдано 64 кредитов «На недвижимость», 384 ипотечных кредитов и 164 кредитов «Молодая семья»;

 

· наиболее распространенным кредитом в 2008 г. стал кредит в размере до 45000 рублей без оформления поручительства, их доля увеличилась по сравнению с 2006 г. на 38,93 % и составила 50,38 % в общем объеме выданных кредитов.

 

Анализ кредитного портфеля Центрального отделения № 4205 Сбербанка России показал, что банк в период 2004-2006 г.г. вел эффективную кредитную политику и данные изменения повлияли на рост чистой прибыли Сбербанка.

 

В дипломной работе были представлены мероприятия по совершенствованию системы кредитования, суть которых заключается в снижении кредитного риска, повышении рентабельности собственного и акционерного капиталов, процентных доходов и чистой прибыли.