Автор работы: Пользователь скрыл имя, 28 Марта 2013 в 12:25, курсовая работа
Организация финансово-кредитного обслуживания предприятий, организаций и населения, функционирование кредитной системы играют исключительно важную роль в развитии хозяйственных структур. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом. Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Введение
1. Теоретические аспекты процесса кредитования банками физических лиц
1.1 Кредит, его сущность и виды
1.2 Формы и функции кредитных операций
1.3 Этапы процесса кредитования
1.4 Оценка кредитных рисков по выданным ссудам
1.5 Нормативно-правовая база процесса кредитования
2. Анализ деятельности Центрального отделения Сбербанка № 4205
2.1 История развития Сбербанка России
2.2 Основные виды деятельности
2.3 Анализ внешней среды организации
2.3.1 Анализ внешней среды организации на макроуровне
2.3.2 Анализ внешней среды организации на микроуровне
2.4 Анализ внутренней среды организации
2.4.1 Организационно - управленческая структура Сбербанка
2.4.2 Банковский маркетинг
2.4.3 Паук - ЦИС 2.5 SWOT - анализ
2.6 Анализ кредитного портфеля банка за 2006-2008 года
2.7 Анализ организации процесса кредитования
2.7.1 Порядок кредитования физических лиц
2.7.2 Уплата процентов по кредиту
2.7.3 Оценка платежеспособности заёмщика и поручителя - физического лица
2.8 Методы оценки кредитоспособности физических лиц
3. Оптимизация системы кредитования физических лиц
3.1 Повышение эффективности кредитного процесса
3.1.1 Разработка процесса управления кредитным риском
3.1.2 Разработка требований и обязательств во взаимоотношениях банка с клиентами
3.1.3 Решение проблемы задолженности по кредитным обязательствам
3.2 Совершенствование системы кредитования
Заключение
Список использованных источников
Одним из предложений является введение сотрудников по работе с просроченной задолженностью. В настоящее время в обязанности кредитного инспектора входит кроме работы с клиентами, желающими оформить кредит, формирование многочисленных отчетных форм, и работа с просроченной задолженностью. В результате увеличения просроченной задолженности необходимо предоставить кредитному инспектору максимальное количество времени для рассмотрения кредитной заявки, полного и тщательного анализа кредитоспособности заемщика. Для этого я предлагаю ввести в каждый кредитный отдел сотрудника по работе с проблемной задолженностью.
Как показали расчеты, данное предложение позволит увеличить время на работу с потенциальными заемщиками и количество выдаваемых кредитов, будет произведена более качественная оценка платежеспособности заемщика, а, следовательно, увеличиться объем и качество кредитного портфеля.
Возрастет доля процентных доходов в чистой прибыли с 26,07 % до 32,60 %, чистая прибыль увеличиться на 44,79 %. Рентабельность собственного и уставного капитала составит с каждого вложенного рубля собственных средств Сбербанка 0,39 рублей прибыли, а с каждого рубля, вложенного акционерами Сбербанка - 1,50 рублей.
Из анализа кредитного портфеля ЦОСБ № 4205 видно, что все большее количество заемщиков с положительной кредитной историей получают возможность кредитоваться в Сбербанке по схеме «Доверительный кредит». Клиент может получить кредит в сумме до 3000 долларов США в рублевом эквиваленте под льготную процентную ставку (15 % годовых) на срок до одного года. Но, к сожалению, так как кредит краткосрочный, ежемесячные платежи смогут вносить далеко не все слои населения.
Мое предложение состоит в том, чтобы увеличить сумму кредита до 150 тысяч рублей и срок кредитования до 5 лет.
Реализовав данное предложение, Сбербанк даст возможность добросовестным плательщикам, имеющим невысокий доход (с заработной платой в размере 8600 рублей), но положительную кредитную историю, кредитоваться по схеме «Доверительный кредит».
Расчеты показали, эффективность данного предложения с точки зрения повышения чистой прибыли, рентабельности собственных средств и акционерного капитала. Незначительное увеличение данных показателей связано с тем, что расчеты проводились по результатам 2007 г. и не учитывают изменение доли «Доверительного кредита» в общем объеме потребительских кредитов Сбербанка.
Кроме того, в дипломной работе были представлены следующие мероприятия:
· при заключении кредитного договора физическое лицо будет обязано заверять документ, в котором сказано, что в случае, если заемщик увольняется с прежнего места работы, он обязан уведомить Сбербанк об этом, а также предоставить информацию о новом месте работы;
· предоставление кредитных продуктов с использованием кредитных карт;
· при кредитовании физических лиц моложе 27 лет необходимо брать в качестве поручителя платежеспособного члена семьи заемщика, что снизит риск невозврата кредитов, связанный с тем, что данная категория заемщиков находится в повышенной группе риска по невозврату кредитов;
· уменьшение сроков рассмотрения кредитной заявки до трех дней.
· внедрение «Кредитной фабрики».
В заключение хотелось бы отметить, что в содержании дипломной работы полностью была раскрыта цель и выполнены поставленные задачи.
В первой главе представлен обзор литературы, который позволил рассмотреть сущность и виды кредитов, нормативно-правовую базу процесса кредитования, формы и функции кредитных операций, этапы процесса кредитования, провести оценку кредитных рисков.
Во второй главе была проведена характеристика Центрального отделения № 4205 Сбербанка России. За период 2006-2008 г.г. наблюдается рост кредитного портфеля ЦОСБ № 4205. В анализе организации процесса кредитования был рассмотрен порядок кредитования отделением физических лиц, метод оценки платежеспособности заемщиков, применяемый в ЦОСБ № 4205.
В третье главе рассматриваются вопросы, связанные с повышением эффективности кредитного процесса и предлагаются пути совершенствования процесса кредитования.
Дипломная работа состоит из 142 страниц, 15 таблиц, 20 рисунков и 17 формул. Для написания дипломной работы использовано 79 источников.
Список использованных источников
1. Басова А.К. Оценка кредитоспособности заемщика физического лица // Финансы. - 2001. - № 3.
2. Бровкович К.К. Принципы и формы сотрудничества банков и страховых компаний // Банковское дело. - 2004. - № 15.
3. Белокрылова О.С., Яхимович В.И. Ипотека как новый институт развития жилищного рынка // Финансы и Кредит. - 2005. - № 3.
4. Временный порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физических лицам, ведущим личное подсобное хозяйство № 1429-р от 19.05.2006 г.
5. Гамза В.А. Бюро кредитных историй - блажь или насущная потребность // Финансы и Кредит. - 2007. - № 12.
6. Гордеев М.П. Возврат долгов, оптом дешевле // Банковское дело в Москве. - 2006. - № 3.
7. Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть вторая), ст. 819-821, гл. 42 от 26.01.1996 № 14-ФЗ.
8. Едронова В.Н. Принципы системной методологии оценки показателей для определения кредитоспособности заемщика // Финансы и Кредит. - 2002. - № 11.
9. Замулина И.А. Схемы и варианты закона «О потребительском кредитовании» // РБК. Кредит. - 2007. - № 18.
10. Зверев О.А. Конкуренция на рынке розничных банковских услуг и задачи банковского менеджмента // Финансы и кредит. - 2004. - № 18.
11. Зюзяев А.A. Все о кредитах // Комсомольская правда. - 2005. - № 29.
12. Каурова Н.Ф. Банки на розничном рынке: тенденции и перспективы // Банковское дело в Москве. - 2006. - № 48.
13. Казьмин А.И. Банковская система и Сбербанк России: новые вызовы и импульсы роста // Деньги и кредит. - 2006. - № 10.
14. Кислякова М.Н. Кредитные риски коммерческого банка // Финансовый бизнес. - 2003. - № 4.
15. Кубрина В.А., Усачев С.В. Технологические секреты кредитного портфеля // RS-Club. - 2006. - № 3.
16. Кузин Д.В. Управление проблемными кредитами - международный опыт и российская практика // Банковское дело. - 2006. - № 10.
17. Малышев А.С. Проверено практикой // Банковское дело в Москве. - 2006. - № 1.
18. Мамонова И.Д. Как банки оценивают кредитоспособность своих клиентов // Банковская деятельность. - 2006. - № 13.
19. Микульский М.А. Содержание процесса управления кредитным риском в коммерческом банке // Деньги и кредит. - 2003. - № 6.
20. Мищенко В.П. Бюро есть - системы нет // Банковское дело в Москве. - 2006. - № 6.
21. Насокин Р.И. Кредитная защита // PC Week. - 2007. - № 12.
22. Положение Банка России «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26 марта 2004 г. № 254-П.
23. Порядок кредитования Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на цели личного потребления. - № 1104-2-р от 05.03.2004.
24. Порядок выдачи Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам под залог ценных бумаг № 261-2-р от 16.09.2005 г.
25. Порядок предоставления Сбербанком и его филиалами кредитов физическим лицам на покупку потребительских товаров в сети фирм, осуществляющих их реализацию («Связанное кредитования») № 367-3-р от 04.06.2004 г.
26. Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами доверительных кредитов физическим лицам («Доверительный кредит») № 1226-р от 06.02.2004 г.
27. Порядок применения пониженной процентной ставки при кредитовании физических лиц № 617-р от 27.06.2000 г.
28. Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России. - № 229-3-р от 30.05.2003.
29. Регламент создания и использования в Сбербанке России и его филиалах резерва на возможные потери по ссудам и списания нереальной для взыскания задолженности № 455-4-р от 27.03.2004 г.
30. Рыскина Т.М. О формировании системы кредитования в России // Бизнес и банки. - 2005. - № 48.
31. Сафронов В.А. О состоянии банковской системы и развитии банковских продуктов // Деньги и кредит. - 2000. - № 12.
32. Самнев П.В. Страхование банковских рисков // Банковское дело. - 2006. - № 4.
33. Семенов С.К. Экономика России и банки // Финансы и кредит. - 2002. - № 15.
34. Симановский А. С. Риски не ходят в одиночку // Банковское дело в Москве. - 2006. - № 1.
35. Смирнов А.В. Проблемы анализа и управления рисками в деятельности кредитной организации // Клуб банковских аналитиков. - 2005. - № 2.
36. Соколинская Н.К. Кредитные портфели: основные характеристики // Финансы и кредит. - 2003. - №12.
37. Тоцкий М.Н. Методологические основы управления кредитным риском в коммерческом банке // Деньги и кредит. - 2006. - № 7.
38. Тетерев С.П. Технологии для кредитного скоринга // Банковские технологии. - 2003. - № 11.
39. Усачев С.А. От автоматизации кредитования физических лиц к программному комплексу обслуживания кредитной деятельности банка // RS-Club. - 2006. - № 4.
40. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 (ред. от 21.07.2005 г., с изменениями и дополнениями, вступающими в силу с 01.09.2005 г.).
41. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 г. № 218-ФЗ (ред. от 21.07.2005 г.).
42. Филин С.М. Банки и производство: сопряжение интересов (кредитный риск) // Риск. - 2000. - № 3.
43. Фомин Д.Е. Организация кредитной работы в банке // Банковское кредитование. - 2007. - № 2.
44. Шевченко И. В. Совершенствование качества обслуживания клиентов кредитными организациями путем внедрения новейших банковских технологий // Финансы и кредит. - 2004. - № 22.
45. Банковское дело: дополнительные операции для клиентов: Учебник / Под ред. проф. А.М. Тавасиева. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 416 с.
46. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 527 с.
47. Банковское дело: современные системы кредитования: Учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2006. - 264 с.
48. Банковское дело: Учебное пособие / Под ред. Н.Б. Глушкова. - М.: Альфа Матер, 2005. - 432 с.
49. Банки и банковское дело: Учебное пособие для вузов / Под ред. И.Т. Балабанова. - Спб.: Питер, 2006. - 304 с.
50. Банковское дело: Учебник / Под ред. проф. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. - М.: ЮНИТИ, 2001. - 154 с.
51. Борисовская М.А., Толыпина О. Н. Банковское дело: Учебник. - М.: Экономика, 2005. - 362 с.
52. Гамидов Г.М. Банки и банковская система: Учебник. - М.: Банковское и кредитное дело, 2004. - 397 с.
53. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов / Под ред. Е.Ф. Жукова, Л. М. Максимова. - М.: ЮНИТИ, 2007. - 622 с.
54. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Под ред. О. И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2005. - 560 с.
55. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник. - М.: Омега-Л, 2005. - 344 с.
56. Жуков Е.Ф. Общая теория денег и кредита: Учебник для вузов. - М.: ЮНИТИ, 2006. - 359 с.
57. Кураков Л.П. Современные банковские системы: Учебное пособие. - М.: Гелиос АРВ, 2002. - 320 с.
58. Носова С.С. Экономическая теория: Учебное пособие. - М.: ВЛАДОС, 2001. - 288 с.
59. Панова Г.С.Кредитная политика коммерческого банка: Учебник. - М.: ИКЦ Дис, 2000. - 145 с.
60. Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. - М.: Феникс, 2005. - 448 с.
61. Финансы, денежное обращение, кредит: Учебник для вузов / Под ред. проф. Г.Б. Поляка. - М.: ЮНИТИ - ДАНА, 2003. - 512 с.
62. Финансы, деньги, кредит: Учебник / Под ред. О.В. Соколовой. - М.: Юристъ, 2006. - 784 с.
63. Финансы, денежное обращение, кредит: Учебник / Под ред. Л.А. Дробозиной. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 2005. - 479 с.
1. www.minfin.ru
2. www.bre.ru
3. www.banks-rate.ru
4. www.bankclub.ru
5. www.credits.ru
6. www.cbr.ru
7. www.gks.ru
8. www.hse.ru
9. www.finiz.ru
10. www.bankdelo.ru
11. www.franklin-grant.ru
12. info@forecsys.ru
13. www.Geprobank.ru
14. www.Дейта.ru
15. www.arb.ru
16. www.banki.ru