Введение в банковское дело. Банки и банковские услуги

Кыргызско-Узбекский университет         финансово-экономический факультет         кафедра «ФиН»

Лекция №1

Тема  №1. Введение в банковское дело. Банки и банковские услуги.

План:

1. Понятие банков и банковского дела;
2. Услуги, предлагаемые банком широкой публике;
3. Тенденции изменения услуг, затрагивающие все банки без исключения

Цель изучения:

Раскрыть многостороннюю роль банков в современной экономике, рассмотреть проявившиеся в банковском деле мощные тенденции, которые обусловят новую роль банков в будущем.

1.

Банки являются наиболее важными финансовыми институтами  в рыночной  экономике.   Они  служат  основным  источником  кредита  (заемных средств) для миллионов домашних хозяйств (представленных одинокими гражданами и семьями) и многих местных органов управления (школьных управ, администраций городов, округов и т.п.). Более того, для небольших предприятий — от бакалейных лавок до автомобильных дилеров — банки зачастую являются основным источником кредита, используемого для пополнения полок товарами, а демонстрационного зала — новыми автомобилями. Расплачиваясь за приобретенные товары или услуги, предприятия и потребители очень часто пользуются банковскими чеками или кредитными карточками. Когда же у предприятия или клиента возникает потребность в финансовой информации или составлении финансового плана, то за советом и консультацией они чаще всего обращаются к банкиру.

Как на национальном, так  и на мировом рынке банки предоставляют  своим клиентам больше потребительских кредитов, чем любые другие финансовые учреждения. Почти всегда банки выступают основными покупателями облигаций и краткосрочных ценных бумаг, выпускаемых властями штатов и местной администрацией для финансирования общественных потребностей (от строительства учебных корпусов и стадионов до постройки аэропортов и автомобильных дорог). Банки являются важнейшими источниками краткосрочного (оборотного) заемного капитала для предприятий, а в последние годы они все активнее предлагают предприятиям долгосрочные займы для приобретения новых установок и оборудования. Активы, находящиеся в распоряжении банков, составляют около трети совокупных активов, а доходы банков примерно равны доходам всех базирующихся других финансовых учреждений. Банковские депозиты являются главным источником денег для транснациональных операций и основным инструментом, который государство использует в своей политике стабилизации экономики. По всем этим и другим причинам банки можно назвать важнейшими общественными институтами, деятельность которых необходимо знать и изучать.

Что такое банк?

В связи с тем что  банки чрезвычайно важны как  для экономики в целом, так и для местных сообществ, возникает потребность определить, что же такое банк. Несомненно, банки можно идентифицировать по тем функциям (услугам или ролям), которые они выполняют в экономике. Трудность, однако, заключается в том, что функции не только банков, но и их основных конкурентов постоянно изменяются. В самом деле, многие финансовые институты, включая дилеров, занимающихся ценными бумагами, а также брокерские фирмы и страховые компании, пытаются в отношении предоставляемых услуг как можно более приблизиться к банкам. В свою очередь банки в борьбе с небанковскими конкурентами предлагают брокерские услуги в операциях с недвижимостью и ценными бумагами, услуги по страхованию, вкладывают средства во взаимные фонды и т.п.

Примером энергичных усилий по внедрению в банковское дело небанковских институтов становится деятельность, которая началась в 80-х гг., когда несколько фирм, занимающихся торговлей ценными бумагами, и брокерских фирм, включая "Меррилл Линч" и "Дрейфус корпорейшн", агрессивно ворвались в банковское дело, создав то, что они назвали небанковскими банками. Они знали, что по законам США любое учреждение, принимающее средства на депозиты, до востребования (что может быть осуществлено, например, путем выписывания чека) и выдающее кредиты коммерческим или производственным предприятиям, является банком. Меррилл Линч" и другие небанковские фирмы решили, что смогут обойти эти законы, избежать распространения на них банковского регулирования и все же продавать широкой публике типичные для банков услуги путем простого исключения из деятельности подконтрольных им банков либо ссудных операций, либо операций с чековыми счетами. Однако Совет управляющих Федеральной резервной системы (ФРС), недовольный вторжением в банковское дело таких псевдобанков, решил отнести предоставление кредитов частным лицам и семьям к одной из сфер деятельности, которые отличают банк от других финансовых учреждений, в результате чего "Меррилл Линч" и другие подобные фирмы подпали под определение банка, а следовательно, и под соответствующее жесткое государственное регулирование.

Тогда ведущие фирмы, занимающиеся ценными бумагами, и брокерские фирмы обратились с жалобой на ФРС, утверждая, что последняя превысила свои полномочия. В 1984 г. федеральный суд своим постановлением обязал ФРС разрешить образование небанковских банков и предоставить им доступ к федеральной системе страхования депозитов. В течение нескольких недель после появления этого постановления были зарегистрированы десятки заявок на создание небанковских банков. Среди ведущих компаний, предоставляющих финансовые услуги и взявшихся за создание небанковских банков, оказались Э.Ф. Хаттон", "Дж.С. Пенни" и "Сире энд Робек". Более того, несколько ведущих банковских холдинговых компаний, включая "Ситикорп" и "Чейз Манхэттен", основали собственные небанковские банки, поскольку могли создавать свои подразделения, свободно минуя границы штатов. В 1987 г. Конгресс приостановил дальнейшую экспансию небанковских банков, подведя их головные компании под те же самые регулятивные ограничения, которые распространяются на традиционные банки. Наконец, Конгресс существенно ужесточил определение банка, назвав таковым организацию, которая является членом Федеральной корпорации страхования депозитов. Ничего не скажешь, "умный ход — теперь по законам США учреждение становилось банком не по признаку предоставляемых им услуг, а в зависимости от того, какая государственная организация страхует его депозиты!

Положение еще более  запуталось в 1991 г., когда администрация  Дж. Буша выдвинула предложение, по которому банкам, обладающим достаточным капиталом, разрешалось оказывать широкий спектр новых услуг, а также объединяться с брокерско-дилерскими фирмами и инвестиционными компаниями (взаимные фонды). Кроме того, согласно реформаторским предложениям Буша (подробнее о них в гл. 3) промышленным фирмам разрешается иметь собственные холдинговые компании по предоставлению финансовых услуг, которые, в свою очередь, могут контролировать банки и страховые компании. Таким образом, исторически сложившиеся в США правовые барьеры, которые для многих поколений разделяли банковское дело и коммерцию, ныне активно разрушаются, и вскоре может сложиться такое положение, что несущественными станут определения банка и банковской деятельности.

Результатом этой правовой эквилибристики стало смятение в умах широкой публики по поводу того, что же является, а что не является банком. Самым надежным, видимо, будет рассмотрение подобных институтов сквозь призму услуг, предлагаемых клиентам. Банк — это финансовый институт, предлагающий широчайший спектр услуг, прежде всего относящихся к кредитам, сбережениям и платежам, и выполняющий многообразные финансовые функции в отношении любого предприятия в экономике. Такая множественность банковских услуг и функций привела к тому, что банки начали называть "финансовыми универмагами" и появились такие, например, рекламные объявления: "Ваш банк — финансовое учреждение с полным набором необходимых Вам услуг" (пример 1-1).

Контрольные вопросы

1 -1.     Что такое банк?

1-2. Что при  существующем в США федеральном  законодательстве должна предпринять корпорация, чтобы быть классифицированной как коммерческий банк?

2.

Услуги, предлагаемые банком широкой публике

Банк —  это фирма, предоставляющая финансовые услуги, осуществляющая профессиональное управление денежными ресурсами общества, а также выполняющая другие многочисленные функции в экономике (пример 1-2). Успех банка зависит от того, насколько предоставляемые им финансовые услуги соответствуют общественному спросу, насколько они качественны и конкурентоспособны в ценовом отношении. В каких же банковских услугах нуждается сегодня общество? В данном разделе мы познакомим читателя с набором банковских услуг.

• Банковские услуги в исторической ретроспективе

Валютный  обмен. История свидетельствует, что одной из первых услуг, предложенных банками, стал валютный обмен, когда банк продавал одну валюту, например доллары, за другую, например франки или песо, взимая определенную плату за услугу. Подобный обмен имел огромное значение для путешественников в древнем мире (как и сегодня), поскольку и сама жизнь, и возможность продолжения путешествия зависели от получения доступа к валюте страны или города, куда прибывал путешественник. На современном финансовом рынке торговлей иностранной валютой обычно занимаются только крупнейшие банки, поскольку эти операции сопряжены с валютным риском и для их проведения необходим значительный опыт.

Учет коммерческих векселей и предоставление кредитов предприятиям. Уже в древние времена банкиры начали учитывать коммерческие векселя, тем самым, по существу, предоставляя займы местным торговцам, которые продавали банку долговые обязательства (счета дебиторов) своих покупателей с целью быстрейшей мобилизации средств. От учета коммерческих векселей лежал недолгий путь к прямому кредитованию деловых предприятий для закупки впрок товаров или строительства новых конторских и производственных зданий.

Сберегательные  депозиты. Предоставление займов оказалось настолько выгодным делом, что банки принялись изыскивать способы мобилизации дополнительных средств, пригодных для этой цели. Одним из первых таких способов стали сберегательные депозиты, которые банки принимали под процент, иногда сравнительно высокий, на срок от нескольких недель до нескольких лет.

Сохранились записи, свидетельствующие  о том, что, например, в Древней  Греции банки с целью привлечения средств на сберегательные счета выплачивали до 16% годовых, а денежные средства в качестве займов судовладельцам средиземноморского региона предоставляли под более высокие проценты.

Хранение  ценностей. В эпоху средневековья банки начали практиковать хранение золота, ценных бумаг и других ценностей своих клиентов в собственных надежных хранилищах. Интересно отметить, что расписки, которые банкиры давали своим клиентам в подтверждение получения ценностей, часто циркулировали как деньги и были прообразом современных чеков. Сегодня безопасным хранением ценностей клиента обычно занимается в банке отдел аренды сейфов, который держит ценности клиентов под замком, пока тому или иному клиенту не понадобится доступ к своей собственности.

Поддержка кредитами деятельности правительства. В средние века и в самом начале промышленной революции способность банкиров мобилизовывать крупные средства и выдавать займы привлекла внимание правительств многих стран в Европе и Америке. Зачастую чартеры на создание банков выдавались при условии, что созданные банки обязуются выкупать государственные облигации на сумму, составляющую определенную долю всех имеющихся в банке депозитов. Это не было забыто американским правительством в годы американской революции. Банк Северной Америки, получивший чартер от Континентального конгресса в Филадельфии в 1781 г., был привлечен к оказанию помощи в борьбе за свержение британского господства и превращение Соединенных Штатов в суверенное государство. Подобным образом во время гражданской войны Конгресс создал целиком новую федеральную банковскую систему, согласившись выдавать чартеры национальным банкам в любом штате на условиях выкупа ими государственных облигаций, которые использовались как средство финансирования войны.

Чековые счета (депозиты до востребования). Промышленная революция в Европе и США потребовала новых банковских услуг. Вероятно, наиболее важной услугой, появившейся в этот период, были депозиты до востребования — чековые счета, которые позволяли вкладчику подписывать переводные векселя в уплату за товары и услуги, и эти векселя банк был обязан оплачивать немедленно. Предложение вкладов до востребования оказалось одной из важнейших банковских услуг, поскольку резко повысилась эффективность платежной системы, упростились, ускорились и стали безопаснее деловые (хозяйственные) операции.

Трастовые услуги. Многие годы банки управляли финансовыми делами и собственностью частных лиц и фирм за определенную плату, размер которой часто определялся в зависимости от оценки собственности или величины переданных в управление средств. Функция управления собственностью известна под названием трастовые услуги. Почти все банки предлагают персональные трастовыеуслутн частным лицам и семьям, а также коммерческие трастовые услуги — предприятиям.

Через отдел персональных трастовых услуг клиенты могут, например, отложить средства на оплату обучения своих детей, предоставив банку возможность управлять этими средствами и инвестировать их, пока они не понадобятся. Очень часто банки выступают в качестве попечителей по завещаниям, управляя состоянием умерших клиентов и осуществляя необходимые выплаты. При этом банки обеспечивают сохранность ценных активов и эффективно инвестируют предоставленные в распоряжение банка средства, чтобы законные наследники в свое время получили принадлежащее им по праву. Через коммерческие трастовые отделы банки управляют портфелями ценных бумаг и пенсионными фондами фирм, а также предоставляют агентские услуги корпорациям, выпускающим акции и облигации. В этой связи трастовый отдел в положенные сроки выплачивает проценты или дивиденды на ценные бумаги корпораций, а также выкупает ценные бумаги корпораций.

• Услуги, получившие развитие в последнее время

Предоставление  потребительского кредита. В прошлом практически все банки старались не открывать ссудные счета для частных лиц, полагая, что незначительные размеры большей части потребительских кредитов, а также относительно высокая вероятность невыполнения заемщиками условий кредитного соглашения делают подобную услугу нерентабельной. Однако в начале нынешнего века зависимость банков от потребителей существенно возросла, так как банки все чаще теперь нуждались в их депозитах для финансирования предоставляемых корпорациям крупных кредитов. Ужесточение конкурентной борьбы за депозиты и кредитование предприятий действовало в том же направлении и заставило банки приложить особые усилия, чтобы сделать своих клиентов более лояльными. В 20—30-е гг. группа из нескольких крупных банков, возглавляемая одним из предшественников нью-йоркских "Сити-корп" и "Бэнк оф Америка", создала у себя отделы потребительского кредита. После второй мировой войны сектор потребительского кредита стал одним из наиболее быстро развивающихся сегментов банковского кредита. Только в последнее время темпы роста данного сектора замедлились в силу ужесточения конкуренции за счета потребительского кредита и падения стимулов населения к экономии и сбережению денег. Тем не менее средства потребителей остаются основным источником средств и одним из важнейших источников дохода современных банков.