Введение в банковское дело. Банки и банковские услуги

Процентные выплаты  по сберегательным счетам обычно осуществляются по ставке, которая равна или немного ниже ставки по депозитным счетам. Многие банковские схемы сберегательных счетов предусматривают систематическое накопление с помощью многочисленных разнообразных методов, таких, как обеспечение сейфами для накопления вкладов. Такие счета — анахронизм в современном мире, и банками особенно не поощряются. Они составляют лишь очень небольшую долю всех банковских вкладов.

Премиальные счета. В последние годы банки ввели различные гибридные счета, сочетающие черты как текущего, так и депозитного счетов. Возможно, наиболее распространен премиальный, или «золотой», счет. Он предусматривает использование чековой книжки с одновременной выплатой процентов по остатку, при условии, что остаток не опускается ниже определенной величины. Эта величина варьируется от банка к банку, но всегда составляет несколько тысяч фунтов.

Эти счета рассчитаны на клиентов, которые поддерживают высокий остаток на кредите счета и которые в другом случае испытывали бы искушение перевести эти деньги на инвестиционные счета, по которым банку пришлось бы выплачивать более высокий процент.

Ссудные счета.  Это еще один традиционный метод кредитования. По способу осуществления он весьма существенно отличается от овердрафта. При предоставлении ссуды на имя заемщика открывается отдельный ссудный счет, который дебетуется на всю сумму ссуды, после чего средства кредитуются на текущий счет для дальнейшего использования. Выплата ссуды осуществляется регулярными равными выплатами в течение некоторого периода времени, обычно от 1 до 3 лет, хотя сегодня предприятиям предоставляются также среднесрочные и даже долгосрочные ссуды. Как и в случае с овердрафтом, процент начисляется периодически по оговоренной ставке (выше базовой), которая ежедневно рассчитывается по дебетовому сальдо счета. Ссудные счета предназначены для финансирования единовременных капитальных затрат, в то время как овердрафты используются для финансирования краткосрочного превышения расходов над доходами.

Счета личных ссуд. Применительно к частному клиенту они сильно потеснили традиционные ссудные счета. Принципиальная разница между этими двумя типами ссудных счетов заключается в методике расчета и применения процентной ставки. В личной ссуде процент начисляется на изначальную сумму ссуды, умноженную на число лет, на которое выдается ссуда. Вся сумма начисленных процентов затем прибавляется к общей сумме долга, подлежащего выплате, с возвратом путем регулярных равных платежей в течение, оговоренного периода. Подлинная ставка процента по личным ссудам, начисляемая на уменьшающийся остаток, намного выше, чем единая ставка.. Закон о потребительском кредите 1974 г. обязывает банки информировать заемщиков об обоих ставках во избежание недоразумений. Большинство схем выдачи личных ссуд ограничено суммой от 500 до 5000 ф. ст. на срок до 3 лет.

Бюджетные счета

Бюджетные счета — это  современная, формализованная версия овердрафта. Предназначаются для помощи клиентам в планировании и осуществлении регулярных затрат путем сглаживания временных превышений расходов над доходами. Существуют 2 варианта бюджетных счетов: традиционный и счет управления наличностью.

«Традиционные»  бюджетные счета. Такие счета требуют от клиента анализа всех регулярных выплат (счета за газ и электроэнергию, выплаты по закладной, страховые взносы и т.д.), которые должны быть осуществлены в течение последующих 12 месяцев с бюджетного счета. Клиент дает согласие на то, что он каждый месяц будет кредитовать счет 1/12 частью всей суммы выплат. Выплаты совершаются по мере наступления сроков. Не важно, имеет ли бюджетный счет кредитовое сальдо или по нему допущен овердрафт в любой момент времени, по окончании 12 месяцев счет теоретически должен вернуться к нулевому сальдо, с равновесием между поступившими и снятыми платежами. В действительности же оценочная сумма годовых выплат никогда не бывает абсолютно точной, и в конце года на счете имеется остаточное сальдо. Оно ликвидируется переводом денег на счет или со счета. Затем процесс начинается заново, с оценки расходов следующего года. По кредитовому остатку не начисляется никаких процентов; по дебетовому сальдо проценты не взимаются. Плата взимается за управление счетом. Она начисляется в процентах с общей суммы годовых платежей, осуществляемых со счета. (Более подробно бюджетные счета будут рассматриваться в гл. 13.)

Счета управления наличностью. Это современный вариант бюджетного счета. Поданному соглашению клиент дает согласие на совершение регулярных ежемесячных платежей, обычно с минимумом в 20 фунтов, на специальный счет, который несет отметку о лимите займа в 30-кратном размере от ежемесячного взноса. Затем счет используется для осуществления регулярных выплат путем использования специально выданной чековой книжки. Есть 2 практических различия между этим типом счета и традиционным бюджетным счетом. Во-первых, со счета управления наличностью можно делать незапланированные в бюджете выплаты, при условии, что не превышается лимит; таким образом, его можно использовать для непредвиденного ремонта машины или незапланированных покупок и т. д. Во-вторых, этот счет не нужно балансировать ежегодно. При условии продолжающихся ежемесячных взносов кредит заимствования сохраняется. Таким образом, этот счет обеспечивает возможность возобновляемого (револьверного) кредита. Это гораздо удобнее, чем предварительное ежегодное соглашение, хотя некоторым клиентам кажется, что открытый доступ к кредиту — слишком большое искушение. Процент взимается по установленной процентной ставке, большей, чем базовая ставка, с дебетового сальдо и начисляется по маленькой ставке на кредитовый остаток. Взимаются также комиссионные сборы, зависящие от количества операций, прошедших по счету.

2.

Чековые карточки

Наиболее быстрое развитие в банковском мире в течение последних 20 лет получило распространение различного рода пластиковых карточек, которые предлагаются клиентам банков и других финансовых организаций. В основном эти карточки связаны с одной или двумя традиционными банковскими услугами: переводом денег и кредитованием. Приблизительно один из четырех взрослых жителей Великобритании пользуется одной или несколькими такими карточками. Самая распространенная из них - это чековая гарантийная карточка, обычно называемая чековой или банковской карточкой. Чековые карточки выпускаются всеми ведущими коммерческими банками, включая Trustee Savings Bank (Доверительный сберегательный банк), за исключением Barclays, так как карточка этого банка (Barclay card) выполняет двойную роль: чековой гарантийной и кредитной карты (см. ниже).

Назначение

Мы уже объяснили, что  использование чековой карточки гарантирует оплату чеков ее держателя до определенного уровня, при условии соблюдения оговоренных условий. Человек, получающий чек, обеспеченный чековой карточкой, уже, таким образом, не полагается на подразумеваемую гарантию чекодателя, что кредитовый остаток по счету достаточен для оплаты чека; он верит, что чек не будет возвращен банком без оплаты (независимо от состояния счета чекодателя).

Впервые схема чековых  карточек была введена в середине 60-х гг., с особым намерением продвинуть банковское обслуживание текущих счетов, которое, как вы знаете, привлекательно для банков из-за тех «свободных остатков», которые оно генерирует, позволяя банкам увеличить прибыльность операций по кредитованию. По мере того как все большее количество «обычных» людей принимали решение об открытии текущего счета, использование чеков переставало быть прерогативой наиболее состоятельных классов. К сожалению, это уменьшило в целом количество принимаемых чеков, так как торговцы почувствовали, что из-за риска неоплаты чеков возрастает опасность убытков. Чековая карточка восстановила равновесие, но только ценою того, что банки взяли на себя ответственность за безнадежные долги, сделанные в результате использования чеков.

Абсолютно очевидно, что  чековая карточка стала главнейшим фактором феноменального роста количества открытия текущих счетов в 60-х—70-х гг. Однако сегодня ситуация сложилась таким образом, что личные чеки не принимаются без чековой карточки. Следовательно, доступ к получению чековой карточки необходим почти всем держателям текущих счетов, многие из которых не могут соответствовать строгим критериям кредитоспособности, которые банкам очень хотелось бы применять. Следует принять во внимание, что выдача клиенту чековой карточки, и, возможно, двух книжек по 30 чеков каждая создает для банка весьма реальный кредитный риск. Банк могут обязать выполнить свои гарантии по оплате всех 60 чеков, даже если клиент исчез, не оставив на счете средств для оплаты чеков. В 1986 г. убытки банков от необеспеченной задолженности держателей карточек и мошенничества с украденными чековыми карточками превысили 26 млн. ф. ст., поэтому характеристики и надежность кандидата на получение чековой карточки являются очень важными условиями для банка.

Электронный перевод средств. Обычно у выдаваемых чековых карточек на обратной стороне есть магнитная, полоса, которая может содержать кодированную информацию о реквизитах филиала, выдавшего карточку, о номере счета и т. п. Это позволяет использовать чековые карточки в системах электронного перевода средств, таких, как банкоматы или электронные компьютерные терминалы касс, с помощью которых магазин может списать со счета клиента сумму приобретенных товаров. До сих пор еще не существует крупномасштабной операционной системы электронных компьютерных терминалов (EFTPOS) в магазинах, хотя уже работают несколько пробных схем. Чековая карточка могла бы составить основу для работы такой системы, хотя ее электронные возможности пока еще не используются.

3.

Кредитные карточки

Распространение кредитных карточек в Великобритании совпало по времени с ростом использования чековых карточек, но между этими двумя видами услуг есть существенные различия. В то время как чековые карточки — это специфическая банковская услуга, связанная с ведением текущего счета, кредитные карточки могут выдаваться и небанковскими организациями. Случилось так, что две основные кредитные карточки в Великобритании — банковские, а из всех находившихся в обращении в 1987 г. карточек более 20 миллионов были выпущены банками. *

Главные кредитные карточки страны — это Access (используется 10,7 млн. карточек), Barclay card (%,9 млн. карточек) и Trust card (2,5 млн. карточек). Карточки Access поддерживаются Объединенной компанией кредитных карт (Joint Credit Card Company), которой совместно управляют несколько ведущих банков, включая Midland, National Westminster, Lloyds, Royal Bank of Scotland, Clydesdale, Ulster Bank и Northern Bank; эта компания является частью в мировой сети MasterCard. Карточки Barclaycard и Trustcard связаны с международной организацией Visa и поддерживаются соответственно банками Barclays и Trustee Savings Bank. Карточка Barclaycard также предлагается клиентам банка Cooperative Bank.

Применение  кредитных карточек

Кредитная карточка используется для приобретения товаров и услуг в точках розничной торговли, участвующих в системе кредитных карт, либо для получения наличных в отделениях банков, участвующих в этой системе. Недавние изменения дали возможность использовать кредитные карточки для получения наличных в банкомате. Для каждой операции выдается платежная справка, отражающая содержание операции, ее сумму и состояние счета владельца карточки. Справка эта выдается специальной печатной машиной, имеющейся в каждом магазине, которая считывает информацию непосредственно с кредитной карточки. Для каждого держателя карточки централизованно заводится особый счет, который не тождественен банковским счетам владельца карточки. В действительности многие держатели карточек вообще не имеют банковских счетов. В конце каждого дня продавец собирает все платежные справки от владельцев определенной кредитной карточки и направляет их соответствующей компании, обслуживающей карту. Это можно сделать путем передачи их филиалу (отделению) участвующего банка. Вместе с тем производится кредитование счета продавца по системе жирорасчетов.

Когда платежные справки  получаются централизованно, их суммы  списываются со счетов держателей карточек. Раз в месяц каждый владелец карточки получает выписку, отражающую все произведенные выплаты и общую сумму задолженности. При выдаче кредитной карточки по счету устанавливается лимит кредита, соответствующий характеристикам держателя карточки, о чем последний уведомляется. Если держатель карточки совершает по ней выплаты, превышающие лимит кредита, компания, поддерживающая данную карточку, может расторгнуть соглашение и потребовать ее возврата.

По получении ежемесячной  выписки владелец карточки может  уплатить либо всю причитающуюся сумму, либо только ее часть. Правительственные ограничения требуют совершения минимальной ежемесячной выплаты в счет погашения задолженности в размере 5 ф. ст. или 5% от суммы – в зависимости оттого, которая из этих двух величин окажется большей. Для осуществления платежа владелец карточки располагает 25 днями с даты получения выписки; впоследствии на сумму задолженности начисляется процент. Если держатель карточки приобретает товары с ее помощью сразу после получения выписки, у него будет месяц времени до того, как он получит следующую выписку, отражающую данную покупку, и еще 25 дней до оплаты. Таким образом, он получает беспроцентный кредит сроком почти на 2 месяца. Несколько отличается начисление процентов при снятии наличных денег (часто называемом «аванс наличными»). Одни компании начисляют проценты с даты снятия наличных, другие взимают комиссионный сбор за каждое снятие наличных.

Кредитная карточка дает ее владельцу постоянный доступ к  кредитованию в пределах лимита по счету. Как только погашена некоторая часть задолженности, можно совершать дальнейшие приобретения. Это называется револьверным (возобновляемым) кредитом. Как мы уже говорили, процент начисляется ежемесячно на дебетовое сальдо, а его ставка сравнительно высока. Например, в январе 1988 г. процентная ставка на задолженность по кредитным карточкам составляла 1,75% в месяц, что эквивалентно 23,1% в год (это на 20% больше, чем вы могли ожидать, из-за того что на проценты, начисленные за предыдущий месяц, в следующем месяце тоже начисляются проценты). В том же месяце процентная ставка по овердрафтам была между 12% и 15% для большинства частных лиц. Обычно владельцы карточек предпочитают платить более высокие ставки за краткосрочную задолженность из-за удобства револьверного кредита и отсутствия формальностей (к примеру, перед получением сумм нет никаких собеседований). Дороговизна кредита по кредитной карточке делает ее сравнительно малопривлекательной для долгосрочного заимствования.

Платежные карточки

Платежные карточки включают такие карточки, как Dineres' Club cards (в Великобритании их 260 000) и American Express (750 ООО).ЧЗ пользовании они очень схожи с кредитными карточками; владелец карточки предъявляет ее при оплате за покупку товаров или услуг. Существенное различие состоит в том, что держатель карточки обязан выплатить сразу всю сумму, указанную в ежемесячной выписке, кредит не предоставляется. В отличие от кредитных карточек, которые выдаются бесплатно (компании, обслуживающие их, полагаются на проценты, выплачиваемые держателями карт), с платежных карточек взимаются комиссионные. Компании взимают регистрационный сбор при выдаче карточки, а также ежегодный сбор. С кредитных и платежных карточек компании также взимают комиссию при покупке товаров на розничных предприятиях, которые принимают их к оплате. Эта комиссия рассчитывается как определенный процент с суммы каждой покупки; его уровень колеблется от магазина к магазину, но никогда не превышает 5%.