Введение в банковское дело. Банки и банковские услуги

Использование дорожных чеков

Когда клиенты покупают дорожные чеки в банке, они должны их подписать в первый раз; второй раз они ставят свою подпись при  использовании чеков. Эта мера предосторожности необходима для защиты сторон в случаях кражи или утери чеков. Любой, кто попытается злоупотребить такими чеками, должен будет воспроизвести образец подписи в присутствии того, кому он (она) эти чеки хочет передать в качестве оплаты. При условии, что бенефициар достаточно внимателен, это сделать очень трудно. За все украденные или утерянные чеки клиент может получить возмещение, при условии, что они были должным образом подписаны в момент выпуска. Большим преимуществом является также то, что международные корпорации, работающие с дорожными чеками, содержат во всем мире сеть представительств, которые могут заменить чек или вернуть его стоимость.

Дорожные чеки можно использовать для оплаты товаров и услуг, а также обменять на наличные в банках, бюро обмена и даже во многих гостиницах. При обналичивании чеков взимается дополнительный комиссионный сбор. Чеки с номиналом в валюте страны пребывания обычно принимаются по номинальной стоимости; чеки с номиналом в другой валюте конвертируются. Валютные курсы, предлагаемые банками и бюро обмена, обычно вполне конкурентоспособны; они отражают текущий курс данной валюты. С другой стороны, обменные курсы в магазинах, ресторанах и отелях иногда менее выгодны, так как включают дополнительную составляющую прибыли за прием чеков.

2.

Услуги по обналичиванию чеков

Еврочеки

Мы уже упоминали, что  владельцы чековых карточек могут  обналичивать свои личные чеки в отделениях и филиалах уполномоченных банков в Великобритании. Еврочековая карточка позволяет клиенту получить по чеку наличные в отделениях и филиалах уполномоченных банков по всей Европе. Преимуществом получения наличных с использованием дорожных чеков является то, что клиенту не нужно заранее вносить всю сумму, на которую он собирается использовать чеки; сумма чеков дебетуется на его счет только тогда, когда чеки переводятся отделению (филиалу) банка. В еврочековую систему входят 15 000 банков со 190 000 отделениями и филиалами. Они охватывают 39 стран по всей Европе и Средеземноморью; их можно узнать по красно-голубому символу ЕС в витрине или над стойкой. Еврочековая карточка для обналичивания средств, выдаваемая британским клиентам, может быть использована в любом из этих банков, кроме банков Великобритании, где можно пользоваться обычной чековой карточкой.

Еврочековые карточки используются вместе со специальными стандартными еврочеками. Большим преимуществом такой системы является высокая защищенность от мошенничества; карточка чрезвычайно устойчива к изменениям, а чеки выпускаются только маленькими партиями и их трудно подделать. Карточки возобновляются каждые 2 года и гарантируют чеки номиналом до 100 ф. ст. каждый. Не существует никаких ограничений на количество чеков, которое можно обналичить за день; но при этом должны использоваться любые единообразные чеки. Их можно использовать как в Великобритании, так и за границей.

За выдачу карточки необходимо заплатить 7 ф.ст. Чеки выдаются в небольших количествах и бесплатно. В конечном счете чеки дебетуются на счет клиента так же, как и обычные личные чеки. За каждый чек, сумма которого дебетуется на счет клиента, взимается комиссия, включая вознаграждение банка в размере 1,6% за обналичивание чеков. В момент обналичивания чеков комиссия не уплачивается. Единообразные еврочеки также можно использовать при оплате товаров и услуг тех розничных торговых предприятий, которые имеют символ  ЕС; сумма каждого чека может колебаться в пределах 100 ф. ст.

Договоренность  о возможности получения наличных по чекам в других банках

Данная договоренность дает возможность клиенту, имеющему в банке текущий счет, но не обладающему чековой карточкой, получать наличные по чекам (до тех пор, пока клиент не получит чековую карточку). Клиент также .получает возможность получать наличные по чекам на сумму, превышающую лимит чековой карточки. Действие этой системы достаточно простое: клиент просит свой банк написать банку в месте его назначения письмо, разрешающее обналичивание чеков до определенного предела. Обналичивающий банк может находиться в Великобритании или за рубежом. В первом случае отделение, выдающее разрешение, обычно при удобном случае называет другое отделение того же банка или банка, сотрудничающего с ним. Если в удобной близости нет отделения ни одного из этих банков, инструкции может принять любой коммерческий банк, при условии, что они будут подтверждены главными конторами обоих банков. Сходные условия существуют при предоставлении услуг по обналичиванию в других странах.

Каждый банк имеет соответствующую  стандартную форму, на которой указываются условия договоренности, сообщаемые обналичивающему отделению банка. Конкретные условия содержатся в следующих статьях: лимит обналичивания, срок действия договоренности, порядок подписи (например, для совместного счета важно указать, любая или обе стороны должны ставить свою подпись). К форме прилагаются образцы подписей сторон по счету. После вступления соглашения в силу, клиент может получать наличные с помощью обычной чековой книжки. Обналичивающее отделение банка знает, что чеки будут приняты к оплате при условии соблюдения пунктов соглашения.

Иностранная валюта

Несмотря на то, что дорожные чеки или нечто подобное в дорогу брать безопаснее, обычно с собой берут еще и небольшие суммы валюты страны назначения. Банки Великобритании могут снабдить клиентов любой валютой. Хотя некоторые отделения банков и поддерживают определенный запас основных валют, многие небольшие отделения должны заказывать требуемые клиентом валютные средства из центральной конторы. Так поступают все отделения, если поступает запрос на редко встречающуюся валюту. Следовательно, банкам предпочтительнее, чтобы клиенты извещали их о своих потребностях в иностранной валюте по крайней мере за неделю. Банки предают иностранную валюту по конкурентным курсам обмена и могут также взимать небольшую комиссию за данную услугу. Их главные конкуренты — туристические агентства, особенно если речь идет об отпускных путешествиях. Естественно, туристические агентства тоже должны где-то приобретать свои запасы иностранной валюты. Обычно они прибегают к помощи банков(!)

Если путешественник привезет обратно иностранную валюту, он, как правило, может продать ее в банке. Этой услугой могут воспользоваться также иностранцы, желающие поменять валюту своей страны на фунты. Банки предпочитают покупать только банкноты иностранной валюты, не имея дела с монетами. Многие страны ограничивают количество национальной валюты, вывозимой за пределы данной страны (банки по этому поводу могут дать клиенту консультацию до того, как он поедет за рубеж). Некоторые страны полностью запрещают вывоз своей валюты; в этом случае путешественник непреднамеренно вывезший национальную валюту, не сможет сбыть ее в Великобритании. По той же причине банки не смогут снабдить такой валютой путешественников, предполагающих посетить страны, где действует подобный запрет.

3.

Страхование путешествий

Тем, кто едет за рубеж, целесообразно оформлять соответствующую страховку своей поездки до отъезда. Большинство банков в состоянии предложить стандартный набор страховок, которые за достаточно низкий взнос страхуют клиента от основных рисков путешествия. Главный риск касается потенциальной потребности в медицинской помощи: немногие страны обеспечивают иностранцам автоматический доступ к такой системе бесплатной медицинской помощи, какую предоставляет Национальная система здравоохранения Великобритании. Следовательно, за рубежом заболеть или попасть в аварию может оказаться весьма накладно; в особенности дорого обойдется пребывание в больнице. Страхование поездки обеспечивает компенсацию таких затрат, хотя страховой полис может иметь определенный максимальный предел компенсации. Страны Европейского Союза имеют взаимные соглашения с Национальной системой здравоохранения Великобритании, но тем не менее страховку оформлять стоит, поскольку уровень обеспечиваемого медицинского обслуживания может быть весьма невысок. К тому же, страхование дает другие важные преимущества.

Болезнь за границей может  вылиться для путешественника в  другие затраты: пересмотренный договор  с турагентством может оказаться  дорогим; возможно, одному из родственников придется выехать к больному; а в худшем случае, может возникнуть необходимость в транспортировке домой тела путешественника. Все это очень неприятные вещи, но еще более неприятно, если за них нечем платить. Заболевание дома, как раз перед отъездом, может привести к необходимости отменить запланированную поездку; ей могут помешать и другие обстоятельства, как, например, вызов в суд в качестве присяжного заседателя. Обычно в таких случаях турагентство требует от путешественника покрыть часть расходов на путешествия, и чем ближе дата поездки ко времени отмены путешествия, тем эта часть больше. И наконец, существуют риски утери багажа или кражи личных вещей. От таких рисков можно защититься, оформив подходящую страховку.

Большинство банковских стандартных наборов страховок путешественников предназначаются тем, кто едет в отпуск, хотя схожие услуги предоставляются тем, кто едет в командировку. Страховые взносы варьируют в зависимости от срока путешествия и страны, куда едет человек. Основными конкурентами банков в предоставлении таких страховок являются туристические компании и агентства, которые часто оформляют страховку в момент заключения соглашения о поездке.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Вопросы

1. Определите, что такое: а) револьверный кредит; б) страхование путешественников; в)еврочековые карточки для обналичивания; г) полисы страховки закладных; д) институт душеприказчиков.
2. Перечислите способы, с помощью которых путешественник может получать деньги за рубежом.
3. Перечислите условия, которые должен соблюдать тот, кто получает чеки в рамках системы чековых карточек.
4. Опишите выгоды назначения банка душеприказчиком.
5. Верно или неверно?

Кредитные карточки не годятся  для получения долгосрочных ссуд.

Паевые тресты предназначены  для состоятельных людей, желающих инвестировать на фондовом рынке.

Банки не в состоянии  давать советы по вопросам страхования.

«Золотые карточки» - это  особая форма кредитных карточек, дающая более широкий доступ к возможностям получения кредита.

Путешествующим в Европу уже нет необходимости оформлять страхование поездок.

6. Объясните, почему некоторые клиенты боятся, что кредитные карточки стимулируют перерасход денег.
7. Проанализируйте причины, подтолкнувшие банки к увеличению 
   числа сопутствующих услуг.
8. Что произошло бы, если бы банки расторгли свои взаимные соглашения о возможности получения наличных по чекам? Счел бы какой-либо банк такой поворот событий излишне убыточным?

Задания

1. Служебная записка: студенту От кого: от менеджера банка По поводу: переписки с клиентами

Пожалуйста, напишите ответ  на письмо, полученное сегодня по почте. Я чрезвычайно занят собеседованиями с кандидатами, и у меня нет времени написать ответ самому. Вклад Джоунсов составляет почти 10 000 ф. ст., поэтому я хочу, чтобы вы уделили этому делу должное внимание.

Джермин Роуд, 17 Ньютаун Сэр

Через две недели мы с  женой собираемся навестить свою дочь, живущую в Германии. Мы едем на машине и уже заказали место  на пароме; но кроме этого пока ничего не сделали. Возможно, мы будем в  отъезде в течение 6 недель и хотим взять с собой 500 ф. ст., хотя, вероятно, к концу отпуска нам может потребоваться больше.

Не будете ли вы любезны  дать нам знать, какие услуги вы рекомендуете для получения денег за рубежом. Если вы считаете, что нам могут  потребоваться какие-то другие услуги, сообщите также и о них. По стечению обстоятельств срок уплаты моего взноса в гольф-клуб и по некоторым другим счетам наступает во время нашего отсутствия. Не могли бы вы посоветовать что-нибудь по этому поводу?

Искренне ваш, (подпись) Джеймс Джоунс

2. Изучите детали системы  «бюджетного счета» своего банка.  Подготовьте сообщение о преимуществах использования таких счетов в управлении личными финансами. В качестве примеров используйте расчеты того, как такие счета работали бы: а) для вас самих; б) для супружеской четы с двумя детьми подросткового возраста и с общим доходом 20 000 ф. ст. в год после уплаты налогов. Как вы думаете, какие затраты пришлось бы нести таким клиентам?

 

Лекция № 7

Тема  №3. Услуги предприятиям.

План:

1. Факторинг;
2. Лизинг;
3. Участие в акционерном капитале компании;
4. Международные услуги;
5. Кредиты под залог товаров;
6. Посреднические торговые операции;
7. Информационные услуги;

 

1.

Введение

Многие банковские услуги, предоставляемые индивидуальным клиентам, предоставляются и компаниям. Однако существует ряд услуг, которые предусмотрены лишь для удовлетворения потребностей предприятий, и обычно они не предлагаются физическим лицам. Именно к таким услугам мы и обращаемся в этой главе. Тем не менее уже в самом начале вам следует четко осознать тот факт, что разделение банковских клиентов на юридические (фирмы) и физических лиц (граждан) условно, а поэтому фактически нереально. В конечном итоге клиенты — это клиенты.

Финансирование  компаний

Банки обеспечивают финансирование, помогая клиентам купить активы и сгладить кратковременные несоответствия между доходами и расходами. Большая часть финансирования осуществляется традиционным банковским путем: предоставлением кредитов и овердрафтов. Более того, если компания заинтересована, банки могут предоставить возможность выбора дополнительных альтернативных методов удовлетворения финансовых потребностей как в отношении текущих активов, так и в отношении приобретения основных фондов.