Введение в банковское дело. Банки и банковские услуги

Как отмечалось, продуктом банка являются различного рода услуги. В отличие, к примеру, от продукта  промышленного  предприятия банковский продукт не  выглядит  зачастую как нечто материальное, вещественное. Кредиты и расчеты совершаются  в  порядке записей по счетам, в безналичной денежной форме. Поэтому в  отличие от отраслей материального производства, где продукт  приобретает конкретную товарную форму, банковский продукт нельзя складировать, производить про запас.

Важнейшим свойством  банковских услуг является их производительный характер. Уже в такой простейшей Форме, как прием от населения и предприятий во вклады, заключен огромный производительный смысл. Банк просто собирает деньги - он превращает "неработающие", неиспользуемые денежные ресурсы в работающие активы. В  равной степени это относится к кредитам, предоставляемым предприятиям и организациям на развитие своей производственной и финансовой деятельности. Так или иначе банковские операции обслуживая хозяйственную деятельность своих клиентов, способствуют развитию и ускорению производства.

Характерным свойством  банковских услуг является и то, что их объектом выступают не просто деньги, перемещаемые в огромных суммах с помощью каналов банковской связи с одного счета на другой, из одного региона (предприятия, сектора экономики) в другой. Движение по счетам предприятий - это преимущественно движение капиталов в денежной форме.

Возьмем, к примеру, такую традиционную банковскую операцию, как кредитование. Известно, что  кредит, предоставленный предприятию-заемщику, должен быть возвращен в банк в  определенные сроки, и не просто возвращен, а возвращен вместе с уплатой  процентов за его использование. Это означает, что получатель кредита должен его использовать так, чтобы вовремя возвратить его в полной сумме и получить при этом прибыль, которая как минимум была бы достаточна для уплаты ссудного процента. Заемщик в силу характера кредитной сделки обязан применить полученные в банке денежные средства не для "проедания" (на потребительские цели), а как капитал. Когда на базе кредита возникает ссудный процент, то это означает, что ссужаемые банком деньги должны использоваться как капитал, заемщик обязан получить дополнительный доход.

Свойство банковских услуг состоит и в том, что они охватывают как активные, так и пассивные операции. Принимая вклады и "осуществляя тем самым пассивные операции, банки дают возможность своим клиентам не только хранить денежные средства в безопасном месте, но и получить определенный доход в виде процентов по депозитам. Размещая акции клиентов, предоставляя им ссуду, выполняя валютные и другие активные операции, банки оказывают существенные услуги хозяйствам, способствуют продвижению товарных масс, купле-продаже товаров, экономии общественных затрат.

Операции, выполняемые  банками, могут осуществлять и другие предприятия и организации. Они не являются монополией только банка. Это относится не только к традиционным банковским операциям, но и особенно к другим услугам. Известно, например, что бухгалтерскую помощь, консультации, различные посреднические услуги, аренду сейфов и другие услуги могут оказывать специальные предприятия и агентства. Можно поэтому также заметить, что банки, будучи крупными кредитными институтами, могут выполнять небанковские операции - операции, которые традиционно выполняют другие хозяйствующие субъекты.

Такое положение  связано с тем, что на рынке  банковских услуг в условиях рыночного хозяйства возникает серьезная конкуренция. Появление на рынке новых продавцов банковских услуг (торговые организации, финансово-промышленные компании,    различные агентства и т.д.), зачастую сокращает возможность расширения наиболее прибыльных операций, вынуждает банки искать новые источники доходов. Именно поэтому особенно быстро за последние годы стали развиваться не чисто банковские операции, а другие нетрадиционные для банка услуги.

 

СВОЙСТВА БАНКОВСКИХ УСЛУГ:

• не могут быть произведены про запас,
• носят производительный характер,

• объектом банковских услуг выступает капитал,
• охватывают активные и пассивные операции,

• не являются монополией только банка,

• могут относиться к небанковским операциям.

 

Эволюция стандартного набора банковских услуг такова, что постепенно под влиянием многих факторов (не только конкуренции, но и освоения новой технологии, изобретения нового банковского продукта и др.) на рынке происходит как рост их объема, так и расширение их состава. Особенно это заметно в работе коммерческих банков. Еще несколько лет тому назад отечественные банки не работали с сертификатами, векселями, кредитными карточками, в их профессиональном лексиконе не употреблялись такие понятия, как факторинг, лизинг, контокоррент, опцион, банкомат и др. И это понятно, так как банки работали в условиям централизованной распределительной системы, когда ряд услуг был просто не нужен. Рынок предъявил новые требования к работе: банки оказались вынужденными осваивать новейшие операции, в которых заинтересован их клиент. К сожалению, сразу освоить все эти услуги не могут. Прошло не так мало времени, банки еще не накопили достаточного опыта. Ряд операций не получает развития из-за сильной инфляции недостаточности современных средств связи. Нельзя не учитывать и того, что банки еще не обладают необходимыми знаниями о новейших услугах, им еще предстоит обучить свой персонал технике их предоставления.

Постепенно, однако, новейшие технологии новые операции становятся достоянием банков. Кроме традиционных банковских операций они начинают предоставлять более широкий набор своих услуг. В целом можно сказать, что в банковском секторе экономики наметилась тенденция к универсальной деятельности, универсализации банковских услуг.

Комплексное банковское обслуживание может, однако, прийти не сразу. Для этого банкам предстоит решить ряд проблем, которые были упомянуты выше. Важно, чтобы банки правильно определили свое место на рынке, оценили свои финансовые, кадровые и производственные возможности. Иногда не обязательно стремиться к предоставлению всего набора услуг. Напротив, для того или иного банка окажется более рациональным сконцентрированным на каких-то определенных операциях. Специализация банка на их выполнении может оказаться для него более эффективным направлением развития, позволит сократить затраты на проведение операций и, в конечном счете, увеличить их доходность.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Лекция №3

Тема  №3. Услуги частным лицам.

ЧастI. Услуги, связанные с личным счетом.

План:

1. Типы счетов;
2. Чековые карточки;
3. Кредитные карточки;

1.

Типы счетов

Вы уже должны быть знакомы  с различными типами счетов, доступных клиентам банка. Мы обсуждали многие их характеристики. Тем не менее, прежде чем приступить к изучению услуг, появившихся сравнительно недавно, целесообразно кратко повторить наиболее часто встречающиеся типы счетов, а также связанные с ними услуги.

Текущие счета

Текущий счет — счет типично  банковский, не встречающийся в своей полной форме ни в какой другой организации. Остаток средств на текущем счете можно снять по требованию — либо наличными, либо с помощью чеков, которые являются главной чертой, характеризующей текущий счет. Для выплат с текущего счета используются также постоянные поручения и прямое дебетование.

Овердрафты. Они возникают при использовании текущего счета: клиенту разрешается выписывать чеки или другие платежные поручения на сумму, большую, чем остаток на счете. На сумму непогашенного овердрафта ежедневно начисляется некоторый процент. Ставка процента варьируется от 2% сверх базовой ставки для наиболее надежных овердрафтов, о которых клиенты договариваются с банком заранее, до 7% и более сверх базовой ставки для неразрешенных овердрафтов, возникших в результате неоговоренной выдачи чеков на сумму, превышающую остаток на счете. Право на овердрафт по текущему счету не существует, и если чеки, ведущие к овердрафту, выписываются без предварительной договоренности с банком, последний вправе такие чеки к оплате не принимать.

Комиссионные  сборы. Они взимаются с текущего счета ежеквартально или раз в полгода в качестве компенсации банку за обеспечение функционирования клиринговой системы, а также за проведение других операций по обслуживанию счета. Каждый первоклассный банк публикует стандартный тариф, показывающий, как банк рассчитывает свои комиссионные сборы. В последние годы они стали довольно сложными. Обычно комиссионные сборы взимаются с каждой операции, проходящей по счету, с различным уровнем комиссионных для разных операций. Например, обработка чеков требует большего объема работ, чем обработка автоматизированных постоянных поручений и, следовательно, комиссионные по чекам выше. Всю сумму комиссионных сборов, начисленных за определенный период, банк может в некоторой степени компенсировать путем начисления так называемого «гипотетического (возможного) дохода» (по очень низким процентным ставкам) на остаток, поддерживаемый на счете. Никаких процентов как таковых по остаткам на текущих счетах не выплачивается. В последние годы многие банки отказались от взимания комиссионных по текущим счетам при условии, что остаток на счете не опускается ниже установленного лимита. Уровень этого лимита колеблется от банка к банку; обычный уровень — 100 ф. ст. Некоторые банки не взимают комиссионных сборов с клиентов, у которых просто есть какой-то остаток на счете. Такая практика, тем не менее, приносит доход, потому что банки могут использовать средства с остатков на счетах для финансирования своих ссудных операций. Клиенты, у которых остаток на счете опускается ниже установленного предела, обнаруживают, что с их счетов отчислены комиссионные сборы по опубликованному тарифу за весь период, за который обычно взимаются комиссионные сборы, а не только за то время, пока остаток на счете был меньше, чем установленный лимит.

Выписки из счетов. Они посылаются клиенту через регулярные промежутки времени, чаще всего - ежеквартально, хотя многие клиенты предпочитают получать их раз в месяц, для контроля за своими финансами. Это имеет значение, если принимать во внимание большое количество операций (сделок), проходящих по счету среднего клиента? В наше время более половины работающих в Великобритании получают зарплату путем перечисления денег на банковские счета, а не наличными. Банки стремятся увеличить эту долю среди занятого населения. Ожидается, что 24-часовой доступ к банковскому счету через банкоматы будет важным фактором привлечения неохваченной банковскими услугами части работающего населения, которая в основном представлена людьми ручного труда и «синими воротничками», к идее безналичной оплаты. Несомненно, этому будут способствовать и последние изменения в законодательстве. До 1986 г. рабочие и служащие имели право требовать выплаты зарплаты наличными, что представляло значительное препятствие в деле убеждения определенных частей общества принять оплату на банковский счет. Акт о заработной плате 1986 г. устанавливает, что выплата зарплаты путем банковского перевода так же законна, как и выплата наличными, являясь ее альтернативой, и таким образом устраняет это препятствие.

 

Депозитные  счета

В то время как текущие  счета используются для облегчения управления потоками краткосрочных средств, депозитные счета нужны для использования средне- и долгосрочных свободных средств. Депозитные счета не позволяют использовать чеки, что обеспечивает банкам гораздо более устойчивый источник ресурсов для кредитования. Деньги на депозитный счет могут вноситься наличными, кредитным переводом – переводом с текущего счета или чеком.

Процентные  выплаты. Выплачиваются на остаток по кредиту депозитного счета. Депозитная ставка обычно согласуется с колебаниями базовой ставки, будучи в любой момент времени ниже ее на 1,5—3%. Теоретически банки ведут конкурентную борьбу за вклады путем изменения процентных ставок, но на практике наблюдается тенденция к выравниванию процентных ставок.

До снятия денег с  депозитного счета необходимо сделать  уведомление об этом за 7 дней, хотя обычно разрешается снимать деньги по требованию при условии, что вкладчик теряет сумму процентов, начисляемых на снимаемую сумму денег за 7 дней. Процентные выплаты производятся после вычета налога. Налог по составной ставке вычитается из сумм, причитающихся всем частным клиентам.

Высокодоходные  счета. Большинство банков предлагает счета с более высокими процентными ставками для клиентов, которые в состоянии поддерживать свои вклады на уровне выше некоторого минимума, обычно 2000 ф. ст. Такие счета, иногда называемые «счетами золотых вкладов», могут также давать возможность снимать деньги по требованию и без штрафных санкций. Недостаток их в том, что если остаток на счете опускается ниже минимального уровня, процентная ставка снижается иногда даже ниже стандартной ставки по депозитам.

Инвестиционные  счета. У различных банков есть различные схемы инвестиционных счетов, но все они вращаются вокруг одной идеи — платить более привлекательные процентные ставки по более стабильным депозитам мелких вкладчиков. Некоторые из них — схемы систематической подписки, которые подразумевают ежемесячное внесение депозита на оговоренную небольшую сумму; они иногда называются схемами бонусных сбережений. Другие подразумевают разовое внесение суммы, обычно 1000 ф. ст. или более, на фиксированный срок до 2 лет по фиксированной процентной ставке. Чрезвычайно трудно определить границу между двумя только что рассмотренными видами счетов и счетами денежного рынка. По счетам денежного рынка обычно выплачивается немного более высокая ставка процента, но суммы на них составляют 10 000 ф. ст. и более.

Сберегательные  счета. Они сходны с «обыкновенными» депозитными счетами в том, что проценты выплачиваются по умеренной ставке на остатки по кредиту счета и запрещено использование чековых книжек. Основное различие заключается в том, что внесение и изъятие денег со сберегательного счета все еще записываются вручную в сберегательной книжке, которую держатель счета должен предъявлять при каждой операции. К настоящему времени почти все депозитные счета уже переведены на более современную систему выписок из счета, в соответствии с которой они делаются периодически с помощью компьютерной системы банка и посылаются держателю счета в качестве письменного свидетельства их операций, проведенных с даты последней выписки. Тем не менее использование сберкнижек дает банку возможность разрешить владельцам сберегательных счетов снимать деньги в других отделениях банка, хотя возможности снятия денег очень ограничены, обычно 10 ф. ст. в день, — из-за вероятности мошенничества в случае, если сберкнижка утеряна или украдена. При отсутствии специальных соглашений владельцы депозитных счетов могут снимать деньги только в том отделении, где открыты их счета.