Введение в банковское дело. Банки и банковские услуги

Многие торговые посредники финансируют свои операции посредством валютных счетов и валютных кредитов. Эти способы финансирования появились тогда, когда Великобритания имела строгую систему валютного контроля, и нельзя было использовать фунт стерлингов в качестве оплаты за товары, которые должны были продаваться за рубежом. Торговым посредникам приходилось платить за товары или из выручки от продаж, или получая кредиты за рубежом, которые погашались выручкой от продаж. Посредники во многих случаях остались верными последнему методу, главным образом из-за преимуществ в использовании валютных счетов.

7.

Информационные  услуги

Запросы о положении клиента 

Давно уже в практику банков вошла выдача кратких справок  о респектабельности и финансовом положении своих клиентов в ответ на просьбы других банков или подобных учреждений. Возможно, вы подумаете, что ответ на такие запросы может быть рассмотрен как нарушение банковского обязательства сохранять секретность относительно дел клиента. На самом деле это практикуется так давнр, что само открытие банковского счета уже предполагает согласие клиента на выдачу справок по данным вопросам. Как вы знаете, согласие клиента на разглашение информации идет вопреки обязательству банка сохранять секретность. Клиент имеет особое право аннулировать «предполагаемое» разрешение отвечать на подобные запросы, и банк будет связан своим обязательством. Однако на практике было бы сложно установить, по одному или двум счетам клиентабыла дана справка, и банк, вероятно, просто отказался бы работать со счетом на таких условиях.

Банки делают запрос о  статусе физического лица или компании по поручению клиентов, которые собираются торговать с ними. Банки не будут запрашивать сведения, которые, по их мнению, являются пустыми или ненужными, так как это могло бы дискредитировать их обслуживание. Клиенты должны указывать адекватные причины получения желаемой информации. Клиент, делающий запрос, должен сам выяснить, где находится банковский счет запрашиваемого субъекта. Если субъект запроса находится за границей, запросы могут поступать по сети банковских заграничных агентств.

Каждый банк имеет свою стандартную форму письма-запроса. Для того чтобы помочь отвечающему банку дать реальную оценку положения его клиента, в запросе будет указан характер и размер обязательства, которое является предметом рассмотрения. Так, например, запрос может посылаться с целью получения банковского заключения о кредитоспособности клиента как делового партнера, способного в любое время выплатить сумму в размере 2000 ф. ст. Вероятно, это означает, что запрашивающую сторону просят поставить товары в кредит по максимальной стоимости в 2000 ф. ст. Очевидно, что ответ банка мог бы быть совершенно другим, если бы поступил запрос на сумму 200 000 ф. ст. Таким образом, очень важна формулировка запроса. Когда ответ на запрос будет получен банком, он передаст его без комментариев клиенту. Хотя, как вы увидите далее, ответы на запросы весьма лаконичны, они, как правило, дают ясное представление об отношении банка к данному клиенту.

Иногда банк может самостоятельно делать запрос о статусе клиента другого банка, например, когда лицо, не являющееся клиентом банка, предлагает дать гарантию выплаты кредита, взятого со счета клиента банка. Банк запросит банкиров предполагаемого гаранта на предмет его кредитоспособности в размере гарантии. В запросе будет обозначена сумма гарантии и указано, что данное лицо является «юрантом» или даже, при необходимости, «гарантом совместно и порознь с другими». Чем больше банк знает о предполагаемой сделке, тем больше у него возможностей дать взвешенный ответ.

При выдаче справки о  положении клиента на банк возлагается обязанность отвечать честно и как можно подробнее о делах клиента. От банка нельзя требовать сбора свежей информации о клиенте, однако он должен проявлять заботу о том, чтобы случайно не повредить репутации клиента или не создать у запрашивающей стороны слишком благоприятного впечатления. Такая важная «обязанность заботы» была введена в ходе судебного процесса компании Hedley Byrne and Company Ltd. против компании Heller Partners Ltd. в 1963 г., и она действует, когда можно считать, что лицо, получившее информацию, будет на нее полагаться. Истцами были агенты по рекламе, которые намеревались разместить крупные заказы компании Easipower Limited на условиях, по которым все расходы ложились на них. Поэтому они оформили запросы о статусе Easipower Limited через своих банкиров. Эта компания имела счета в торговом банке Heller Partners, который являлся ответчиком. Удовлетворительные, но халатные ответы были получены и, полагаясь на них, были заказаны рекламные площади. Истцы потеряли свыше 17 000 ф. ст. после ликвидации Easipower. К несчастью для истцов в отчете было дано примечание, содержащее экспресс-отказ от любых обязательств, и по этой причине палата лордов признала, что Heller Partners не виновна. Однако палата указала на то, что если бы не было отказа, они несли бы ответственность за убытки.

Таким образом, заранее  напечатанный отказ на бланке запроса  о статусе означает, что по закону банк может небрежно отвечать на такой запрос и не будет нести ответственности за него, а получателю остается полагаться на репутацию банка. В течение нескольких лет так и было. Однако ситуация изменилась с выходом в 1977 г. Акта о нечестных условиях контракта. Этот Акт полностью аннулирует некоторые исключения, оговорки и замечания об ограничении ответственности и подвергает другие, в том числе подобный отказ, проверке на обоснованность. Таким образом, если бы какой-нибудь банк хотел сослаться на свой стандартный заранее напечатанный отказ, составив халатный или безответственный ответ на запрос о положении клиента, приведший получателя к финансовым потерям, то в данной ситуации в соответствии с Актом отказ рассматривался бы как необоснованный. Однако вы должны знать, что между халатной и тщательно подготовленной, но оказавшееся неверной, оценкой существует разница.

Такая информация о клиенте, как балансовые сведения или его  адрес, естественно, разглашению в ответе на запрос не подлежат.

Как правило, для выражения  оценки будет использован набор  стандартных фраз без каких-либо уточнений. Этот набор сводится к фразам, начиная с «респектабелен и кредитоспособен, должен оправдать ваши суммы и цели» и кончая «мы не можем вести разговор о ваших суммах». В ряде случаев, когда банк имеет некоторые сомнения по поводу суммы, но удовлетворен честностью клиента, он может дать, примерно, следующий ответ: «Респектабелен и кредитоспособен. Вы указываете суммы выше тех, которые мы привыкли видеть, но все же надеемся, что он не взял бы на себя обязательства, которого не смог бы выполнить».

Ответы на запрос о положении клиента никогда не отсылаются прямо запросившей стороне: информация будет направлена через банк, который оформил запрос. Любой банк сохраняет список организаций, в который высылались ответы, включая банки (в том числе огромное число иностранных банков с офисами в Великобритании), акцептные, учетные дома и небольшой список информационных агентств. Банк обычно не извещает клиента о том, что на него пришел запрос, и от него вовсе не требуется сообщать ему о содержании ответа. На банки не распространяется оговорка 145 (8) Акта о потребительском кредите (1974 г.), которая требует от всех агентств кредитной информации оповещать о предмете запроса и, по просьбе клиента, — о содержании данной оценки. Все банковские отчеты о статусе ссылаются на тот факт, что отвечающий банк не классифицируется как агентство кредитной информации.

Разведьвательные  обзоры

Клиент, намеревающийся выйти  на новый рынок, вправе попросить свой банк подготовить разведывательный обзор этого рынка, чтобы знать, дает ли он адекватные возможности для расширения бизнеса, является ли безопасным дтг выдачи кредитов, и если да, то в какой степени. Обычно такие просьбы поступают в отношении зарубежных рынков. Подготавливая такой отчет, банку придется учесть общую экономическую ситуацию в данном регионе, предполагаемый спрос на товар в будущем, влияние местной и иностранной конкуренции и т. д. Ряд банков имеет отделы экономических исследований, которые занимаются подобными вопросами как для определения целей при планировании деятельности банка, так и по поручениям клиентов. Эти отделы способны проводить комбинированные исследования на основе как опубликованных сведений, так и поступающей и скрупулезно собираемой информации из банковской международной сети корреспондентских отношений. Обратите внимание, что услуги данных отделов очень специфичны, а следовательно, и дорогостоящи для клиентов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Вопросы

1. Дайте определение  а) документарному аккредитиву;  б) форвардному контракту; в) посредническим торговым операциям; г) гарантиям предложения; д) финансовой аренде.

Задания

2. Перечислите информационные услуги, предоставляемые клиентам банка.
3. Перечислите этапы открытия документарного аккредитива.
4. Верно или неверно?

Авизующий банк гарантирует  выплату документарного аккредитива, который он передает.

ДГЭК — государственная  организация, обеспечивающая страхование экспортных кредитов.

По условиям форвардного  контракта с опционом клиенту  предоставляется право отменить соглашение, когда он пожелает.

Лизинг особенно выгоден деловым предприятиям с умеренными прибылями.

Клиенты могут дать инструкции банку не отвечать на оформленный на них запрос об их финансовом положении.

5. Объясните, почему валютные гарантии не подходят коммерсантам Великобритании, занимающимся внутренней торговлей и не имеющим отношений с другими странами.
6. Укажите преимущества аренды основных средств для мелких и средних предприятий.
7. Укажите все «за» и «против» импортеру, который согласен торговать на условиях документарного аккредитива с поставщиком из США.

Задания

1. Кому, студенту

От кого: от менеджера банка

По вопросу: услуг экспортеров

Как вы знаете, на следующей  неделе я собираюсь посетить компанию Acme Washer and Bolt. После 75 лет торговли в Великобритании (и 15-летней - с нами) они намереваются выйти на внешний рынок и хотят, чтобы я рассказал им обо всех связанных с этим опасностях. Я уверен, что такого рода просьбы последуют и в будущем, поэтому мне хотелось бы, чтобы вы подготовили краткое сообщение, которое мы могли бы использовать в беседах со всеми экспортерами. Желательно, чтобы вы обратили особое внимание на два аспекта:

конкретные проблемы, с  которыми сталкивается экспортер с  момента заказа до получения платежа;

услуги банка, направленные на решение этих проблем.

Хорошо было бы набросать схему, отражающую шаги, которые экспортер должен предпринять, с описанием услуг, которые мы предлагаем на каждом этапе.

2. Вас перевели в  небольшой филиал банка (15 человек)  на окраину одного из крупных городов Великобритании. В районе этого филиала функционируют предприятия, начиная с небольших угловых магазинчиков и кончая крупными компаниями — производителями.

Ваш новый менеджер считает, что данный филиал слишком сориентирован на индивидуальных клиентов и выражает пожелание привлечь больше деловых предприятий. Поскольку вы — новичок в этом районе, он хотел бы, чтобы именно вы выбрали одну из сфер местного бизнеса и подготовили доклад о том, какие услуги банка были бы наиболее полезны для нее, а также изложили свою точку зрения на внедрение и расширение этих услуг. В качестве объекта исследования вы можете выбрать любой вид деятельности.

 

¹ Дисконтное брокеры покупают и продают ценные бумаги для своих клиентов за небольшую плату, но не дают консультаций по инвестиционным проблемам. Уникальность данного решения суда заключается в появлении юридически оформленного положения, согласно которому ограничения на создание отделений банков вне 'своего* штата распространяются только на "основные банковские функции" (типа принятия депозитов), а не на "все операции, в которых участвует банк". Это решение таким образом открывает дверь для других — "не основных" банковских услуг, которые тоже могут предлагаться банком где угодно.

Казаков Музаффар Абдуллаевич