Введение в банковское дело. Банки и банковские услуги

Золотые кредитные карточки. Это более совершенная форма платежных карточек, предназначенная для людей, зарабатывающих в год 20 000 ф. ст. и более. Как и обычные платежные карточки, они дают обширные возможности получения наличных и «автоматического овердрафта». Клиентов для первоклассных кредитных карточек ищут как компании, выпускающие платежные карточки, так и банки.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Лекция №4

Тема  №3. Услуги частным лицам.

ЧастII. Услуги, связанные с управлением наличностью.

План:

1. Рассчетно-кассовое обслуживание;
2. Банкоматы;

 

1.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. 
Банкоматы

По сути, они представляют собой сетевые компьютерные терминалы, используемые клиентами. Чтобы получить доступ к тем услугам, которые предлагают банкоматы, клиент помещает в банкомат свою банкоматную карточку и набирает свой личный идентификационный код. В конце операции карточка ему будет возвращена.

Услуги  по выдаче наличных — наиболее важные услуги банкоматов, и клиент может выбрать требуемую сумму. Большинство банков ограничивают сумму снимаемой наличности 100 ф. ст. в день. Что более важно, до выдачи наличных счет клиента подвержен проверке: во внимание принимается предел овердрафта, допускаемого для данного счета, и если на счете нет достаточных средств, операция не будет произведена. По усмотрению банка на банкоматных карточках может быть закодирован небольшой лимит овердрафта — для обеспечения и «неотложного» изъятия наличных.

Другие возможности  основаны на связи между банкоматами  и центральным компьютером банка, хотя не все из нижеследующих услуг предоставляются всеми банками, имеющими банкоматы. Обычно клиент может потребовать у банкомата показать остаток на его счете и даже получить мини-выписку, отражающую несколько последних операций со счетом. Можно сделать запрос на новую чековую книжку или выписку из счета на текущий момент: они будут отправлены клиенту соответствующим отделением банка. Банкомат также позволяет клиенту переводить деньги с одного счета на другой, делать выплаты в пользу третьих лиц с помощью системы кредитных переводов и даже давать постоянные поручения. В зависимости от месторасположения некоторые банкоматы также принимают вклады на счет клиента; это сходно по природе с услугами по предоставлению «ночного сейфа» и не автоматизировано. Персонал отделения банка забирает из банкомата вклады раз в день и переводит их на соответствующие счета после проверки вкладов вручную.

Межбанковское взаимодействие является новым этапом в расширении сфер применения банкоматов. До последнего времени клиенты определенного банка могли использовать только банкоматы, установленные этим банком. Сегодня появились две межбанковских сети снятия наличных средств. Банки Midland и National Westminster первыми объявили о создании сети, позднее названной TSB. Вторая сеть объединяет банкоматы банков Barclays, Lloyds, Royal Bank of Scotland и Bank of Scotland. Кроме того, все банки, имеющие банкоматы, обеспечивают своих клиентов банкоматными карточками. Можно наладить банкоматы так, чтобы они принимали и кредитные карточки.

Существует еще две  сети банкоматов, доступных сегодня в деловых районах. Сеть Matrix была создана группой строительных обществ, включая Leeds, Woolwich, Anglia and Alliance & Leicester. Еще больший интерес представляет сеть Link, так как она связывает как банки, включая Girobank, Co-operative Bank и Allied Irish Bank, так и строительные общества, такие, как Abbey National и Nationwide.

Большое преимущество банкоматов состоит в том, что они дают клиентам широкий доступ к основным банковским услугам 24 часа в сутки без каких-либо особых кредитных рисков для банка. Они открывают дорогу совершенно новым типам счетов, таким, как «наличный счет» банка Royal Bank of Scotland, который был создан специально для работы с карточками cash line card. Этот тип счета предназначается преимущественно для клиента, относящегося к «рабочему классу», который хотел бы надежно поместить свою зарплату для последующих выплат из нее, но не нуждается в разнообразии способов перевода средств. Традиционный текущий счет здесь не годится, потому что чековую инижку нельзя использовать ни для чего, кроме как для получения наличных в банке, что, по сути, стоит банку намного дороже, чем получение наличных денег через банкомат. Там, где зарплата выплачивается непосредственно на счет путем кредитного перевода, клиенты вообще вряд ли когда-нибудь войдут в здание банка. Банк Royal Bank of Scotland предлагает небольшую ставку процента по своим «наличным счетам».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Лекция №5

Тема  №3. Инвестиционные услуги.

План:

1. Инвестиционные депозиты;
2. Услуги фондовой биржи;
3. Консультации по вопросам инвестиций;

 

1.

Депозиты 

Обычно очень немногие частные лица имеют на текущем  счете крупный остаток. Для них это необязательно и невыгодно; деньги должны быть в обороте, или, по крайней мере, на депозитном счете. Мы уже рассмотрели действие «простого» депозитного счета и «инвестиционного» депозитного счета. Клиенты с особенно большими суммами, предназначенными для инвестирования, в частности те, кому может потребоваться быстрый доступ к своим средствам, могут обнаружить, что депозиты денежного рынка более полно соответствуют их потребностям. Банк может посоветовать клиенту определенный тип депозита и заключить с ним соответствующее соглашение.

Депозитные  счета «бид»

Эти счета предполагают проценты по ставкам, близким к ставкам  денежного рынка и предназначены для привлечения крупных единовременных вкладов; их нижний предел составляет обычно 10 000 ф.ст. Банки могут потребовать от клиента сделать вклад на определенный срок — от 1 месяца до 2 лет — в этом случае ставка фиксируется на весь этот период. В другом случае вклад может быть сделан без ограничения срока, но с установленным сроком уведомления об изъятии вклада клиентом или об изменении банком ставки процента. В данном случае, в отличие от положения дел с «простым» депозитным счетом, срок уведомления устанавливает банк. Он может колебаться от одного дня до нескольких месяцев.

Процентные ставки по этим счетам весьма привлекательны, если только у банка уже нет излишка  средств, который он в силу определенных причин не может направить на кредитование. В этом случае банку нет нужды предлагать особенно высокие ставки, поскольку ему уже не нужно привлекать дополнительные средства! Как вы знаете, многие другие финансовые учреждения, такие, как финансовые компании, лизинговые компании и торговые банки, принимают вклады либо через денежный рынок, либо через рынок сбережений. Многие банки создали дочерние компании для работы в этих областях; эти компании назначают ставки по своим собственным депозитам независимо от материнского банка. Вполне может быть, что ставки банка по депозитам низки, в то время как ставки, предлагаемые его финансовой компанией или другими дочерними компаниями, могут быть весьма привлекательны.

Депозитные  сертификаты

Ведущие банки выпускают депозитные сертификаты в фунтах стерлингов на большие суммы денег, лежащие во вкладах в этих банках, с фиксированным сроком до 5 лет. Минимальная сумма вклада - 5000 ф. ст., максимальная — 500 000 ф. ст. Ставка процента фиксируется при выдаче сертификата; чем больше срок вклада, тем выше будет ставка. Эти сертификаты являются обращающимися предъявительскими документами, и если держатель захочет вернуть свой вклад до наступления срока, он может продать сертификат третьему лицу. Существует активный рынок депозитных сертификатов. Для клиентов, желающих внести на депозит сумму в иностранной валюте, доступен долларовый депозитный сертификат. В этом случае минимальный вклад составит 25 000 дол. США. Процентные ставки по долларовым сертификатам, естественно, привязаны к действующим ставкам в США, а не к ставкам на депозиты в фунтах стерлингов.

Казначейские  векселя

Некоторые клиенты делают краткосрочные инвестиции в приобретение казначейских векселей, что может быть устроено через банк. Как вы уже знаете из главы 2, казначейские векселя представляют собой форму краткосрочного кредита, срок возврата которого 91 день со дня выпуска. Они реализуются со скидкой, а погашаются по номиналу, обеспечивая таким образом доход их покупателю. Ставка до скидки по казначейским векселям — одна из основных ставок денежного рынка. Минимальный размер инвестиций в казначейские векселя - 10 000 ф. ст. Если держатель казначейского векселя пожелает вернуть свои средства до конца 91-дневного периода, он может продать его на дисконтном рынке. Несмотря на то что ставка дохода по казначейским векселям довольно низка, они представляют собой высоколиквидную инвестицию, которая более всего подходит для тех, кто может испытывать потребность в наличных, предоставляемых в короткий срок. Банки взимают комиссию за операции с казначейскими    векселями.

 

 

2.

Услуги фондовой биржи

Мы уже рассмотрели  в главе 4 функции фондовой биржи  как инструмента мобилизации средств для долгосрочных инвестиций. Большое преимущество инвестиций на фондовой бирже заключается в том, что стратегию инвестора можно увязать с его конкретными потребностями, принимая во внимание положение дел, Портфель капиталовложений может быть структурирован либо для целей получения дохода, либо для роста капитала, либо для обеих целей.'

Сделки  на фондовой бирже

Инвестор, желающий купить или продать ценные бумаги на фондовой бирже, делает это через «биржевого брокера», через брокера-дилера или с помощью маркетмейкера: Как правило, частные инвесторы не обращаются к брокерам напрямую; большинство из них осуществляет операции, используя свой банк в качестве посредника и оставляя выбор брокера на усмотрение банка. Банк несет ответственность перед клиентом за честность брокера, которого он выбрал. Таким образом, банк, заботясь о своей репутации, будет иметь дело только с хорошо известными ему брокерами. Это выгодно клиенту и обходится ему бесплатно; банк же получает вознаграждение в виде доли от комиссионных брокера. Более того, клиент освобождается от бумажной работы и административных формальностей - сделки, поскольку это делается от его имени банком. Брокеру это тоже выгодно, поскольку ему не надо определять степень добросовестности (bona fides) инвестора. Он может принять как данность, что каждый клиент, предлагаемый ему банком, добросовестно исполнит свои обязательства в предстоящей сделке. Перед размещением заказа банк обычно проверяет, располагает ли клиент достаточными средствами для оплаты акций, которые он желает приобрести, или что у него действительно есть акции, которые он предполагает продать.

Большинство ведущих банковских групп имеет, по крайней мере, одну брокерскую фирму. Сделки обычно проводятся именно через нее, хотя клиент может оговорить иное.

Интересной новинкой в 1987 г. стало введение банком Barclays консультационных услуг по вопросам посредничества и инвестиций, предназначенных для частных инвесторов, предлагавшихся в отделениях банка и получивших название Barclay/share. За годовой членский взнос клиенты получают возможность пользования недорогими услугами по передаче прав собственности на акции (которые в максимальной степени используют системы автоматизированных расчетов), а также ежемесячный журнал, консультации по вопросам инвестиций и оценочные услуги.

Услуги  по хранению сертификатов

Многие инвесторы находят  удобным держать сертификаты, удостоверяющие их вклады, в банковском сейфе! Естественно, это облегчает банку управление вкладами от имени клиента и предотвращает утерю или повреждение сертификатов. Последнее чрезвычайно важно для клиентов, которые обладают предъявительскими ценными бумагами, которые являются обращающимися и, следовательно, могут быть навечно утеряны, если вору удастся сбыть их лицу, которое возьмет их по рыночной стоимости без всякого злого умысла.

Предъявительские ценные бумаги также дают их держателю право на получение периодического дивиденда от компании, выпустившей эти бумаги. Эти дивиденды не могут непосредственно перечисляться компанией владельцу, поскольку компания не располагает (это нереально) списком владельцев предъявительских ценных бумаг. Обычный процесс заключается в том, что владелец предъявительских ценных бумаг в ответ на объявления о начисленных дивидендах посылает компании купон от сертификата, на котором проставлен номер. Этот процесс утомителен и занимает много времени; вдобавок он прежде всего зависит от того, заметит ли держатель ценных бумаг объявление если же сертификаты хранятся в банке, то банк принимает на себя обязанности по начислению дивидендов. На практике банку намного проще начислять дивиденды одновременно для большого числа инвесторов

Компании, действующие в качестве поверенных (nominee companies)

Банки, как правило, могут хранить у себя акции и другие ценные бумаги в качестве поверенных своих клиентов — обычно через посредничество отдельной компании. По такому соглашению инвестиции переводятся от имени клиентов на имя этой банковской компании, которая впоследствии получает от имени клиентов дивиденды и выполняет все необходимые бюрократические формальности. Данная услуга очень полезна для тех инвесторов, которые активно работают со своими портфелями ценных бумаг, поскольку она освобождает инвестора от необходимости лично заполнять бланк передачи права собственности на ценные бумаги при каждой их продаже. Также эта услуга удобна для тех клиентов, кто живет за границей, но желает держать в Великобритании как свои ценные бумаги, так и приносимый ими доход. Однако существует опасность злоупотреблений со стороны клиентов, стремящихся избежать уплаты налогов по своим вкладам или каким-либо другим способом обойти закон. По этой причине банки подвергают проверке честность и порядочность клиентов, намеревающихся воспользоваться данным видом услуг.

3. 

Обязанности по отношению к клиентам

По общему правилу, персонал отделения банка не имеет права  давать клиентам конкретные советы по вопросам инвестирования, потому что в случае, если эти советы окажутся неверными/у банка могут возникнуть неприятности. В судебном процессе Woods против Martins Bank Ltd. и других (1958 г.) было вынесено решение, что, поскольку Martins Bank недвусмысленно рекламировал себя в качестве источника консультаций по любым финансовым вопросам, он, таким образом, ответственен за неправильный совет, полученный мистером Вудсом от одного из управляющих банка, касающийся предполагаемых инвестиций. Не приходится сомневаться, что данное решение применимо ко всем другим банкам. Совершенно очевидно, что многие частные клиенты рассматривают управляющего своего банка как единственного финансового советника. Следовательно, вполне понятно возникающее у них чувство обиды в случае, если рекомендованные им инвестиции оказываются неудачными.