Введение в банковское дело. Банки и банковские услуги

Финансовое  консультирование. К банкам традиционно обращаются за финансовыми советами их клиенты, особенно когда стоит вопрос об оптимальном использовании кредита, сбережений или инвестировании средств. Многие банки в наши дни предлагают финансово-консультативные услуги, начиная с помощи в составлении налоговых деклараций и бизнес-планов и кончая консультациями по маркетинговым перспективам на внутреннем и внешних рынках.

Управление  потоками наличности. Долговременная практика подсказала банкам, что некоторые операции, выполняемые ими для самих себя, могут быть предложены клиентам в качестве весьма ценных услуг. Один из наиболее ярких примеров — услуги по управлению потоками наличности, заключающиеся в том, что банк принимает на себя инкассацию платежей и осуществление выплат по операциям фирмы, а также инвестирование избытков наличности в краткосрочные ценные бумаги и кредиты, пока эта наличность не понадобится клиенту.

Если до сих пор банки  специализировались преимущественно  на управлении потоками наличности компаний, то в последнее время набирает силу тенденция распространения этой услуги на индивидуальных потребителей. В значительной мере это объясняется конкуренцией со стороны брокерских фирм и других финансовых организаций, которые предлагают потребителям особые брокерские счета в сочетании с широким спектром сопутствующих финансовых услуг. Типичным примером служат счета управления наличностью, введенные фирмой "Меррилл Линч" и позволяющие клиентам покупать и продавать ценные бумаги, перемещать средства между разнообразными взаимными фондами, выписывать чеки и пользоваться кредитными карточками для немедленного получения займов.

Лизинг  оборудования. Многие банки начали активно предлагать предприятиям-клиентам возможность приобретения необходимого оборудования с помощью лизингового соглашения, по которому банк покупает оборудование и сдает его в аренду своему клиенту. По установленным вначале правилам клиент, пользующийся услугами по лизингу оборудования, должен был вносить лизинговые платежи, которые в конечном счете полностью покрывали стоимость закупленного и сданного в аренду оборудования, нести ответственность за любой ремонт и оплачивать связанные с эксплуатацией оборудования налоги. Однако в 1987 г. Конгресс США проголосовал за то, чтобы разрешить национальным банкам оставлять в собственности, по крайней мере, некоторые из активов, арендованных клиентами, по истечении срока аренды. Это решение выгодно и банкам, и клиентам, ибо в качестве собственника сдаваемого в аренду оборудования банк может списывать часть его стоимости ради получения дополнительных налоговых льгот.

Предложение рискового капитала. Все чаще банки осуществляют финансирование расходов по созданию новых компаний, особенно в отраслях с высоким уровнем технологии. Поскольку предоставление займов в этом случае сопряжено с добавочным риском, банки обычно действуют через фирмы, занимающиеся рисковыми капиталовложениями и являющиеся филиалами банковских холдинговых компаний, а также приглашают к участию других инвесторов для распределения риска. Среди наиболее известных филиальных банковских фирм, занимающихся венчурными капиталовложениями, — "Бэнкерс траст венчур кэпител" и "Ситикорп венчур, инк.".

Продажа страховых  услуг. Долгое время банки занимались кредитным страхованием жизни клиентов, обеспечивая таким путем гарантированное погашение выданных ссуд в случае смерти или заболевания клиента. Хотя законы США и запрещают коммерческим банкам предлагать едва ли не все страховые услуги, тем не менее многие из них рассчитывают в будущем стать поставщиками стандартных полисов страхования жизни и собственности от несчастных случаев, например начать страхование автомобилей и домов. Банки, которые уже сегодня предлагают своим клиентам страховые полисы, обычно действуют через совместные предприятия или соглашения о франчайзинге, согласно которым страховая компания открывает в банке киоск по продаже страховых полисов. При этом банк получает определенную долю доходов от таких операций. В некоторых штатах, например в Делавэре и Южной Дакоте, банкам уже разрешено предлагать страховые услуги.

Продажа пенсионных планов. Трастовые отделы банка активно занимаются управлением планами обеспечения граждан по старости, которые многие предприятия предлагают своим работникам. Это выражается в аккумуляции и инвестировании банком поступающих средств и распределении выплат среди граждан, охваченных такими планами, когда последние выходят на пенсию или теряют трудоспособность. Банки также продают частным лицам депозитные планы обеспечения по старости или болезни (известные также как сберегательные пенсионные счета, или счета по плану Кеога) и распоряжаются соответствующими депозитами, пока они не понадобятся индивидам, являющимся собственниками подобных планов.

Предложение брокерских услуг по операциям с ценными бумагами.    На современном финансовом рынке многие банки стремятся стать настоящими "финансовыми универмагами", предлагающими достаточно широкий спектр финансовых услуг и позволяющими клиенту через банк удовлетворить многообразные финансовые потребности. Так, банки начали продавать брокерские услуги по операциям с ценными бумагами, предоставляя своим клиентам возможность покупать акции, облигации и другие ценные бумаги без обращения к дилеру, занимающемуся торговлей ценными бумагами. В некоторых случаях банки покупают существующие брокерские фирмы (например, "Бэнк оф Америка" купил "Чарлз Шваб дискаунт брокерейдж ко.", хотя впоследствии продал ее корпорации "Чарлз Шваб") или приглашают брокера, который предлагает клиентам банка услуги по приобретению ценных бумаг в кредит.

Брокеры и дилеры, занимающиеся куплей—продажей ценных бумаг, выступили против вторжения банков в их сферу, утверждая, что данная деятельность сопряжена с неприемлемым для банков риском и в целом наносит неоправданный ущерб брокерскому бизнесу. Однако банки благополучно выиграли ряд судебных процессов и постепенно расширили свое участие в брокерских операциях с ценными бумагами. Так, в 1987 г. Верховный суд США разрешил национальным банкам открывать на всей территории страны филиалы, являющиеся бюро по торговле дисконтными ценными бумагами¹. Впоследствии Федеральная корпорация страхования депозитов постановила, что «страхованные ею банки вправе предлагать брокерские услуги по операциям с ценными бумагами при условии, что такие банки не оказывают инвестиционной поддержки клиентам, пользующимся подобными услугами.

Предложение услуг, типичных для инвестиционных и торговых банков. Сегодня банки идут по стопам ведущих финансовых институтов всего мира, предлагая корпорациям услуги, типичные для инвестиционных и торговых банков. К таковым относятся нахождение наиболее привлекательных объектов для слияния, финансирование приобретений других компаний, операции с ценными бумагами клиента (например, страхование ценных бумаг), оказание консультативной помощи в разработке стратегии маркетинга, предложение услуг по хеджированию риска, связанного с колебаниями процентных ставок и курсов мировых валют. По закону Гласса—Стигалла от 1933 г. банкам США разрешено подписываться (т.е. покупать для последующей перепродажи) преимущественно на государственные ценные бумаги, но в последнее время Совет управляющих ФРС позволил некоторым банковским холдинговым компаниям с высоким уровнем капитализации подписываться на облигации некоторых корпораций и на акции, выпущенные их клиентами. Банки также активно осваивают рынок гарантий. Выступая в качестве гаранта для государства и предприятий по их долговым обязательствам, банки позволяют им с меньшими издержками заимствовать средства у других кредитных учреждений на открытом финансовом рынке.

Удобство — вот что  в совокупности обеспечивают все  банковские услуги.

Рассматривая многообразие банковских услуг, следует отметить, что их широкий спектр предлагается почти всеми банками и перечень этих услуг быстро растет. Каждый год появляются новые разновидности займов и депозитов и принципиально новые виды деятельности (например, страхование и торговля ценными бумагами). В итоге складывается впечатление, что разнообразные услуги, предлагаемые современным банком, позволяют сделать жизнь клиента удобнее. Клиенты могут удовлетворить практически все свои потребности в финансовых услугах в одном месте. В самом деле, банки превратились в "финансовые универмаги" нашей эпохи.

Контрольные вопросы

1-3.     Какого  рода услуги предлагают банки  широкой публике? 1-4.    Почему согласно теории финансов существуют банки в современном обществе?

3.

ТЕНДЕНЦИИ, ЗАТРАГИВАЮЩИЕ ВСЕ БАНКИ БЕЗ ИСКЛЮЧЕНИЯ

На основании обзора банковских услуг можно сделать  вывод, что с точки зрения функций и организационных форм банки претерпевают постепенные изменения. Перемены, затрагивающие сегодня банковское дело, настолько важны, что многие аналитики склонны называть совокупность новейших тенденций "банковской революцией", которая мажет сделать банки следующего поколения совершенно непохожими на сегодняшние. Какие же основные тенденции изменяют в настоящее время облик банков?

Рост  числа услуг. Как показано в предыдущем разделе, банки постепенно расширяют круг предлагаемых клиенту финансовых услуг. Новые услуги особенно интенсивно поступают на рынок в последние годы под воздействием усиливающейся конкуренции со стороны других финансовых организаций, повышения грамотности клиентов и технологических перемен.

Среди новейших услуг, предлагаемых некоторыми банками, — брокерские услуги по купле—продаже страховых полисов, участие в деятельности страховых компаний, предложение инвестирования средств во взаимные фонды и брокерских услуг в операциях с ценными бумагами, финансовое планирование путешествий, консультирование в области налогообложения, финансовое планирование для частных лиц, управление пенсионными программами, финансовое консультирование руководящего персонала предприятий-клиентов, предложение займов по программам развития местных сообществ, брокерские услуги по операциям с недвижимостью.

Рост  конкуренции. После того как банки и их конкуренты расширили перечень предлагаемых услуг, уровень и острота конкуренции в сфере финансовых услуг возросли. Местный банк, предлагающий кредиты частным лицам и предприятиям, планы управления сбережениями и обеспечения граждан по старости или болезни, а также консультирование по финансовым вопросам, сталкивается каждый раз с прямой конкуренцией со стороны других банков, кредитных союзов, брокерских и финансовых компаний, сети розничных магазинов типа фирмы "Сире энд Робек", страховых агентств. Конкуренция и в будущем будет способствовать дальнейшему расширению перечня предлагаемых услуг.

Дерегулирование. Обострение конкуренции и рост числа предлагаемых услуг обусловлены также дерегулированием, которое с 70-х гг. распространилось на сферу финансовых услуг и, как можно предположить, сохранится в обозримом будущем. В последующих главах мы увидим, что дерегулирование началось в США с повышения верхнего предела процентных ставок по сберегательным депозитам с целью поднять уровень безопасности вкладов граждан. В то же самое время появились новые разновидности чековых счетов, например депозитный счет денежного рынка, что дало гражданам возможность получать процент по операционным (платежным) счетам. Благодаря новым законам банки приобрели право предлагать клиентам операционные депозиты, а также различные варианты потребительского и коммерческого кредита, т.е. услуги, типичные для многих основных конкурентов банков типа ссудно-сберегательных ассоциаций. Другие ведущие страны мира, например Австралия, Канада, Англия и Япония, присоединились к практике дерегулирования в 80-х гг., расширив сферу правомочной деятельности банков, дилеров по операциям с ценными бумагами и других организаций, предлагающих финансовые услуги.

Рост  стоимости финансирования. Дерегулирование в сочетании с обострением конкуренции обусловило резкий рост издержек по принятию депозитов — основного источника финансирования большинства банков. Банки вынуждены платить процент по конкурентным рыночным ставкам практически за все привлеченные средства, что вынуждает снижать операционные расходы, сокращая штаты и заменяя устаревающее оборудование новейшими электронными системами обработки данных.

Фонды с повышенной чувствительностью  к процентным ставкам. Дерегулирование открыло перед клиентами банков возможность получать более высокие проценты по вкладам, но только сами граждане могли претворить эту возможность в жизнь. И они это сделали! Миллиарды долларов, находившиеся на прежних малоприбыльных сберегательных и беспроцентных чековых счетах, стали перетекать на новые, более доходные счета, процентные ставки по которым меняются в соответствии с состоянием финансового рынка. Банки обнаружили, что сегодня имеют дело с более образованными и заинтересованными в процентных ставках клиентами, "лояльные" де-возиты которых вполне могут переманить к себе конкуренты, проявляющие большую активность.

Технологическая революция. Столкнувшись в последние годы с ростом операционных издержек, банки все чаще вынуждены прибегать к автоматизации банковских операций, прежде всего таких, как принятие вкладов, клиринг чеков, выплаты наличных средств и погашение кредитов. Здесь наиболее эффективными оказываются электронные системы. Особенно примечательны кассовые автоматы (их в США сейчас свыше 70 тыс.), обеспечивающие клиентам круглосуточный доступ к их депозитным счетам, терминалы для выполнения платежей в местах совершения покупок (магазины и торговые центры), которые заменили бумажные деньги как средство оплаты товаров и услуг, а также современные компьютерные системы, способные мгновенно обрабатывать тысячи операций и снабжать управляющих банка важной информацией, необходимой для принятия решений.

В результате банковское дело превращается в более капиталоемкую  и менее трудоемкую отрасль с фиксированными, а не переменными издержками. Многие эксперты полагают, что традиционное здание банка как место встречи банкиров со своими клиентами, в конце концов, отойдет в прошлое и будет вытеснено электронными средствами коммуникации. Они считают, что настанет день, когда предоставление банками услуг будет полностью автоматизировано. Принимаемые сегодня меры обеспечат значительное снижение удельных издержек, связанных с крупномасштабными операциями, такими, как принятие вкладов и обналичивание чеков, но это может привести к сокращению персонала банков и потере части рабочих мест по мере вытеснения ручного труда новейшим оборудованием.