Введение в банковское дело. Банки и банковские услуги

Однако опыт последних  лет показывает, что полная автоматизация  банковского дела может наступить очень не скоро. Значительная часть клиентов пока что предпочитает получать персонифицированные услуги и иметь возможность консультироваться со своими банкирами по широкому кругу финансовых проблем.

Консолидация  и географическая экспансия. Эффективно использовать средства автоматизации и другие технологические нововведения можно только в крупномасштабном банковском деле. Поэтому банки вынуждены увеличивать число клиентов, выходя на новые и более удаленные рынки, и увеличивать число своих счетов. В результате резко активизировалась деятельность банков по созданию отделений и холдинговых компаний, которые покупают мелкие банки и встраивают их в крупные, разветвленные банковские учреждения, а также по слиянию наиболее крупных в отрасли банков (например, "Кемикл бэнк" с "Мэныофекчурерс Хановер" в Нью-Йорке и "Бэнк оф Америка" с "Секьюрити пасифик" в Калифорнии). Число банков, принадлежащих независимым владельцам, начало сокращаться, а средние размеры банковских фирм значительно возросли.

Кроме того, 80-е и 90-е  гг. характеризовались в США активизацией "межплатной" экспансии, поскольку более 45 штатов разрешили доступ на свою территорию банкам из "чужих" штатов. С распространением автоматизации банки все активнее будут создавать электронные отделения в отдаленных регионах, оснащая их кассовыми автоматами и электронными средствами связи. Это более дешевый способ расширения рынков, чем строительство новых и сложных банковских зданий. Во многих случаях сателлитные отделения с ограниченным кругом услуг займут место отделений, предлагающих услуги по полному перечню.

Глобализация  банковского дела. Географическая экспансия и консолидация банков вышли далеко за границы отдельных стран и охватили весь мир. Сегодня крупнейшие банки мира ведут друг с другом конкурентную борьбу на всех континентах. В последние годы японские банки, особенно "Диа-Ити Канте бэнк" и "Фудзи бэнк", по темпам роста опережали практически всех своих конкурентов в мире. Огромные банки, возникшие во Франции ("Кэснасьональ де креди агриколь"), Германии ("Дойче банк") и Англии ("Нэшнл Вестминстер бэнк"), также превратились в серьезных конкурентов на мировом рынке, и они тоже ведут борьбу за предоставление кредитов корпорациям и правительствам разных стран. Дерегулирование помогло всем этим учреждениям повысить эффективность конкурентной борьбы с банками США и непрерывно наращивать свою долю на международном рынке банковских услуг. 

Повышение риска банкротства и ослабление систем государственного страхования депозитов. Консолидация и географическая экспансия помогли многим банкам стать менее уязвимыми в отношении экономических перемен на местах. В то же время обострение конкурентной борьбы между банками и небанковскими банками в сочетании с понизившейся стабильностью экономики, а также проблемы, связанные с операциями с недвижимостью и кредитами на развитие энергетики, обусловили рост числа банков, потерпевших финансовый крах. К началу 90-х гг. по причине финансовой несостоятельности в США ежегодно закрывалось около 200 банков, тогда как в 50—60-е гг. таких банков насчитывалось менее десяти. Дерегулирование финансового сектора расширило диапазон возможностей для банков, но при этом опасности, подстерегающие банки на финансовом рынке, значительно возросли.

Кроме того, в последние  годы в системе страхования депозитов появилась проблема, определяемая экономистами как угроза морали и выражающаяся в том, что многие банки начали действовать не менее, а более рискованным образом. Закрытие старой Федеральной корпорации страхования ссудно-сберегательных ассоциаций в 80-х гг., а также первое сокращение страховых резервов Федеральной корпорации страхования депозитов за все время ее существования в конце 80-х—начале 90-х гг. убедили регулирующие органы в необходимости создания новой системы страхования, которая сможет в дальнейшем оценить по достоинству более высокие страховые премии банков, если они решатся принять на себя возросший риск по с депозитами своих клиентов.

 

Контрольные вопросы

1-5.     Как изменилось банковское дело  за последние годы? 1-6.     Объясните, почему эти изменения создали значительные трудности как для управляющих банками, так и для акционеров.

 

 

 

 

 

 

 

Лекция №2

Тема  №2. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ.

 

Специфика банка определяется особенностями его деятельности. Результатом этой деятельности является создание банковского продукта. Банковским продуктом являются:

1) создание платежных  средств и

2) предоставление услуг.

Создание платежных  средств проявляет себя на уровне экономики в целом (или, как говорят, на макроуровне). Известно, что обмен продуктами труда производится не в форме обмена одного продукта на другой, а в форме купли-продажи. Товаропроизводитель предлагает рынку свой товар. Покупатель в свою очередь может приобрести необходимый ему товар только в том случае, если он продаст свой собственный продукт. В рыночном хозяйстве для совершения акта купли-продажи нужны деньги как всеобщее платежное средство. Без их помощи обмен труда между товаропроизводителями может не состоятся. Банк в лице Центрального банка производит выпуск денег, необходимых для обращения, для приобретения и потребления материальных благ и продолжения процесса воспроизводства.

Второй составной частью продукта банка являются предоставляемые им услуги. Их можно классифицировать следующим образом:

 

Критерии классификации	Тип предоставляемых услуг
В зависимости от соответствия специфике банковской деятельности	Специфические услуги Неспецифические услуги
В зависимости от субъектов  получения услуг	Юридические лица Физические лица
В зависимости от способа  формирования и размещения ресурсов банка	Активные операции Пассивные операции
В зависимости от оплаты за предоставление	Платные услуги Бесплатные услуги
В зависимости от связи  с движением материального продукта	Услуги, связанные с  движением материального продукта Чистые услуги

Банковские услуги прежде всего можно подразделить на специфические и неспецифические услуги.  Специфическими  услугами  является все то, что вытекает из специфики деятельности  банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся  три  вида .выполняемых ими операций:

1) депозитные  операции,

2) кредитные  операции.

3) расчетные  операции.

Депозитные операции связаны с помещением  денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Исторически данной операции предшествовала сохранная операция, когда люди  помещали  свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безопасность сбережений. В последующем сохранность  денежных  средств  стала перерастать в сохранность от обесценения. Люди стали  помещать свои денежные ресурсы в банк не только как в наиболее  удобное, безопасное место, но и в целях получения дохода, их сохранения от обесценения,  инфляции.  За  помещение  денег  на  депозит клиенты банка получают ссудный процент.

Кредитная операция является  основной  операцией банка.  Не случайно банк иногда называют крупным кредитным учреждением.  И это действительно так:  в общей сумме активов банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще  всего за счет кредитования клиентов банк получает и большую часть дохода.  В современной структуре банковских операций кредитная операция  однако не является основной. В силу экономического кризиса,  инфляции и, следовательно, более  высокого  риска  коммерческие  банки предпочитают заниматься не столько кредитованием, сколько  другими более доходными и менее рискованными операциями (например, валютными операциями).

Расчетные операции, которые производит банк,  могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме.  По  поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых  производятся платежи, связанные с покупкой или  продажей  товаро-материальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением  налогов, сборов и других не менее  важных  платежей.  При  расчетах банк выступает посредником между продавцами и покупателями,  между предприятиями, налоговыми органами, населением,  бюджетом.  При производстве расчетов банки используют различное современное оборудование обеспечивающее быструю связь и  техническую обработку документации поступающей в банк.

Рассмотренные три типа банковских операций называют традиционными банковскими операциями. Оттенок традиционности   они приобретают прежде всего в том смысле, что исторически, на протяжении длительного времени переходят как наследие от одного поколения банков к другому. Можно сказать, что эти операции являются самыми древними: их выполняли "старые" банкирские дома, выполняют и современные большие и малые банки.

Но дело не только в этом. Оттенок традиционности данные операции приобретают и в том смысле, что создают условия сохранения статуса банка. Банками являются не вообще те или иные предприятия или организации, которые принимают вклады, выдают кредиты, или совершают расчеты между различными юридическими и физическими лицами. На практике довольно часто можно встретить фонды, которые принимают вклады на определенный срок и под определенный процент, но от этого они не становятся банками. Известно, например, что кредиты могут предоставляться также торговыми организациями, вообще всеми субъектами, у которых есть свободные денежные средства, но от этого они также не превращаются в банки, а сохраняют свой основной статус (положение). Почта проводит платежи по поручению клиента, но не смотря на расчетные операции, которые она выполняет, остается почтой, а не превращается в банк.

Данные операции в  своей совокупности образуют то, что  называется банком. Юридически банк - это такое предприятие, которое осуществляет все три рассмотренные операции одновременно. Если какую-либо одну из трех чисто банковских операций та или иная организация не выполняет, то она по закону не может считаться банком, а переходит в разряд других финансовых институтов (в законе "О банках и банковской деятельности" они получили название "других кредитных учреждений").

К разряду традиционных банковских операций можно отнести и кассовые операции. В современном законодательстве они не включены в состав базовых операций, из которых складывается банк, однако по своему назначению они отражают суть банковской деятельности. Трудно себе представить, что банк занимаясь депозитами, осуществляя кредитование и расчеты, не ведет кассовых операций.

Промежуточное положение  между традиционными и нетрадиционными  операциями занимают дополнительные операции. В их состав входят валютные операции, операции с ценными бумагами, операции с золотом, драгоценными металлами и слитками. Эти операции банки могут и не выполнять.

В состав нетрадиционных банковских услуг входят все другие услуги. Их достаточно много, в том числе:

• посреднические услуги,
• услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу, размещение акций, юридическая помощь, информационные услуги и т. п.),
• предоставление гарантий и поручительств,
• доверительные операции (включая консультации и помощь в управлении собственностью по поручению клиента),
• бухгалтерская помощь предприятиям,
• представление клиентских интересов в судебных органах,
• услуги по предоставлению сейфов,
• туристские услуги и др.

Банкам запрещено заниматься производственной и торговой деятельностью, а также страхованием.

В соответствии с рассмотренной  классификацией и в зависимости от субъектов получения услуги предоставляются как юридическим, так и физическим лицам. Практически набор услуг тем и другим лицам может быть в тех или иных банках одинаков, неодинаковым может оказаться только их объем. В сводном перечне услуг российских коммерческих банков услуги, предоставляемые населению, занимают пока незначительный удельный вес, им еще предстоит увеличить количество видов операций для физических лиц (в том числе по совершению платежей, кредитованию производственных и потребительских нужд, приему вкладов и др.).

Поскольку банки аккумулируют (собирают) свободные денежные средства и их перераспределяют, направляют на возвратной основе нуждающимся хозяйственным  организациям, банковские услуги могут осуществляться в форме как пассивных, так и активных операций. С помощью пассивных операций банки формируют свои ресурсы (например, за счет депозитов, продажи сертификатов, кредитов, полученных у других банков, и т.п.). Осуществляя активные операции, банки размещают привлеченные и собственные ресурсы на нужды различных хозяйственных организаций и населения.

В зависимости  от платы за предоставление  банковские  услуги подразделяются на платные и  бесплатные услуги. Это однако не  означает, что какой-то определенный тип  услуг  полностью является платным либо бесплатным. Дело банка определить, за какую разновидность, например, расчетных операций необходимо взыскивать плату с клиентов, а за какую - плату не устанавливать. По ряду  соображений отдельные операции в составе расчетных, кредитных и  депозитных могут осуществляться бесплатно.

По отношению  к плате за услуги и, следовательно,  к  доходам банка могут быть применены и другие,  более  детальные  признаки. Нередко выделяются банковские услуги, приносящие и не  приносящие банковский доход, дорогостоящие и дешевые услуги.  Так,  большинство активных операций позволяет банку получить доход, в то  время как его пассивные операции предполагают выплату  процентов  по определенным видам вкладов. Некоторые банковские  услуги  требуют больших затрат труда, поэтому их цена дороже. Например,  обработка аккредитива стоит в банке дороже, чем обычный перевод денег по платежному поручению клиента.

В зависимости  от связи с  движением  материального продукта банковские услуги подразделяются на два вида:

1) услуги связанные  с его движением,

2) чистые услуги.

Поскольку  банки  своими  денежными  операциями  обслуживают главным образом  движение  материального  продукта,  их  основная часть бесспорно относится к первому виду услуг. Способствуя продвижению товаров, данные услуги банка (такие как, например,  услуги предприятиям транспорта, связи, торговли) создают новую дополнительную стоимость. Чистые услуги предоставляются  организациям, занятым непосредственно материальным производством, а также  отдельным гражданам для удовлетворения их личных потребностей.