Кредитные карты и их использование на примере "ГУТАбанка"

27

Содержание

Введение

ГЛАВА 1. Теоретические и  организационные  основы системы обслуживания банковскими картами

1.1              Понятие и виды банковских карт

1.2  Нормативно-правовое регулирование функционирования системы расчетов банковскими картами

1.3 Организационные основы построения системы обслуживания банковскими картами             

ГЛАВА 2.  Организация системы обслуживания банковскими картами в ОАО «ГУТА-БАНК»

2.1. Информационно-аналитическая характеристика банка как активного участника рынка банковских карт

2.2. Система обслуживания клиентов ОАО «ГУТА-БАНК» с использованием банковских карт

2.3. Анализ динамики и структуры операций с банковскими картами

ГЛАВА 3. Разработка направлений развития операций с  банковскими картами в ОАО «ГУТА-БАНК»

3.1. Сравнительный анализ использования банковских карт юридическими и физическими лицами на российском рынке

3.2. Проблема функционирования системы обслуживания банковскими картами в ОАО «ГУТА-БАНК»

3.3. Направления совершенствования организации обслуживания банковскими картами клиентов  ОАО «ГУТА-БАНК»

Заключение

Список использованной литературы

Приложения

Введение

                    Актуальность темы данной работы связана с важнейшей проблемой российского денежного обращения – сокращения налично-денежного оборота и замена его безналичными инструментами.  Одним из наиболее удобных для владельцев денежных средств и для желающих получить потребительский кредит, инструментом являются банковские пластиковые карты.

       Количество пластиковых карт, выпускаемых в настоящее время российскими банками, а также банками с иностранным капиталом, продолжает неуклонно расти, тем самым, подтверждая прогнозы экспертов. Все больше россиян становятся участниками безналичных расчетов. И это не случайно – ведь расчеты с помощью пластиковых карт давно признаны одними из самых безопасных. В любом случае, уровень безопасности у пластиковых карт выше, чем у наличных денег: чтобы не случилось, при соблюдении владельцем карты элементарных условий сохранения конфиденциальности информации, деньги остаются на счете владельца.            Безналичная форма расчетов практически во всех магазинах, центрах обслуживания и предоставления услуг развивается наравне с наличной формой, вытесняя денежные знаки в качестве единственно возможного способа платежа.

      Исходя из всего вышесказанного, можно сказать, что пластиковые карты в настоящее время активно стали оборачиваться в России, что влечет за собой расширение данного рынка. Поэтому тема работы весьма актуальна в данный период времени.

     Цель дипломной работы состоит в том, чтобы, на основании анализа операций ОАО «ГУТА-БАНК» с банковскими картами выявить направления совершенствования организации системы обслуживания клиентов с использованием пластиковых карт и повышения ее эффективности.

            Поставленная цель обуславливает решение следующих задач:

      изучить сущность и виды банковских карт;

      рассмотреть нормативно-правовое регулирование функционирования системы расчетов банковскими картами;

      выявить организационные основы построения системы обслуживания банковскими картами;

      проанализировать деятельность «ГУТА-БАНК» (ОАО) с использованием пластиковых карт;

      провести сравнительный анализ использования банковских карт юридическими и физическими лицами;

                      Объектом дипломной работы выступает организация системы обслуживания пластиковыми картами в банке.

                         Предметом дипломной работы являются операции коммерческого банка ОАО «ГУТА-БАНК» с банковскими картами.

                     Теоретической основой исследования являются труды отечественных и зарубежных ученых и специалистов-практиков в области финансов в целом и банковского дела в частности, среди которых: Жуков Е.Ф., Лаврушин О.И., Наумов В.В, Усоскин В.М., Рудакова О.С., Андреев А.А., Иванов Н.В., Стерлягов А.А., Кулагин В.Г., Юров А.В., Березина М.П., и др. Нормативно-правовая база исследования представлена федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами.

                   Эмпирическую базу исследования составляют данные Федеральной службы государственной статистики, Центрального Банка России, а также публикуемая отчетность ОАО «ГУТА-БАНК».

                   Исследование рынка банковских карт было осуществлено с использованием общенаучных методов, методов анализа и синтеза, сравнительного анализа.

ГЛАВА 1. Теоретические и организационные основы  системы обслуживания банковскими картами

1.1             Понятие и виды банковских карт

Механизм действия системы электронных расчетов основан на применении пластиковых карт и включает в себя операции, осу­ществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых организациях, системы банков­ского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте.

Пластиковая карта[1] — обобщающий термин, который обозначает все виды карт, разных по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, а также по техническим возможностям и организациям, их выпускающим.

Важнейшая особенность всех пластиковых карт, независи­мо от степени их совершенства, состоит в том, что на них хра­нится определенный набор информации, используемый в раз­ных прикладных программах. Карта может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, водительским удо­стоверением, использоваться для оплаты телефонных перегово­ров и т.д. В сфере денежного обращения пластиковые карты являются одним из прогрессивных средств организации безна­личных расчетов.

В процессе формирования системы электронных денежных расчетов на Западе была создана организация International Standarts Organisation[2] (ISO), которая разработала определенные стандарты на внешний вид пластиковых карт; порядок нумера­ции (образования) счетов; формат магнитных полос; формат сообщения, посылаемого владельцу карточки о его операциях. Членами ISO являются такие крупные эмитенты карточек, как «VISA»,   «Master Card», «American Express».

В настоящее время более 200 стран[3] используют пластико­вые карты в платежном обороте. Это позволяет сделать вывод о том, что пластиковые карты являются важнейшим элементом, так называемой, технологической революции в банковском деле. Именно пластиковые карты в ряде случаев выступают ключе­вым элементом электронных банковских (и других) систем. Они «вышли на передовые позиции» в организации денежного обо­рота индустриально развитых стран Запада, постепенно вытес­няя чеки и чековые книжки.[4]

Пластиковая карточка – это пластиковая пластинка с нанесенной магнитной полосой или встроенной микросхемой, дающей ключ к специальному карточному счету в банке. [5]

Пластиковые карты  по своему экономическому содержанию предназначены:

- для сокращения наличных денег в обращении;

- для увеличения доли безналичного оборота;

- для ускорения расчетов;

- для расширения объема услуг клиентами.

Основные операции, проводимые банком посредством использования пластиковых карточек и банковских автоматов:

- списание и выдача денег с текущего или сберегательного счета в банке;

- получение ссуды в пределах открытого лимита;

- депонирование денег на счете с одновременным получением депозитной квитанции;

- получение в любой момент выписки о состоянии счета клиента в банке;

- перевод средств с одного счета на другой и др[6].

Внедрение в платежную систему карточек позволило резко снизить необходимость личного появления клиентов в банке для совершения повседневных операций.

Основная проблема электронной системы расчетов состоит в создании надежной системы защиты банковской информации и счетов клиентов от «взлома» и незаконного снятия средств.[7]

  Банковские платежные карты (БК) являются неотъемлемым атрибутом развитой рыночной экономики. По месту в системе общеэкономических категорий, БК являются разновидностью безналичных денег и выполняют в той или иной степени все присущие им функции: [8]

1) меры стоимости;

2) средства обращения;

3) средства платежа;

4) мировых денег (всеобщего эквивалента);

5) сокровища (накопления богатства).

Однако, как и любые другие разновидности денег, они специализированы, то есть,  ориентированы на выполнение главным образом отдельных функций, которые являются для них основными. Это – средство платежа, средство обращения, мировые деньги и отчасти – средство накопления.

Существует мнение, что БК предназначены только для богатых людей. Имеющийся опыт использования БК позволяет констатировать, что это далеко не верное утверждение. Рынок БК четко сегментирован: воспользоваться данным видом банковских услуг могут люди с самым разным уровнем дохода. Именно поэтому БК называют универсальным платежным средством.

БК подразделяются на несколько видов:

           стандартные (standard, classic, mass) – предоставляющие их владельцу стандартный набор услуг по карточкам;

           серебряные или бизнес (silver, business) – для корпораций и их сотрудников;

           золотые и платиновые (gold, platinum) – кроме стандартного набора, предполагающие различные дополнительные услуги.

Помимо деления на стандартные, серебряные и золотые существует множество признаков, по которым можно классифицировать карточки:

      1. По материалу, из которого они изготовлены:  бумажные (картонные),  пластиковые,  металлические. В настоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковые карты. Однако для идентификации держателя карты часто используются бумажные (картонные) карты, запаянные в прозрачную пленку. Это ламинированные карты. Ламинирование является довольно дешевой и легкодоступной процедурой и поэтому, если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделок применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. В отличие от металлических карт, пластик легко поддается термической обработке и давлению (эмбоссированию), что весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

   2.  На основании механизма расчетов:

- двусторонние системы - возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, при которых владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т.д.);

- многосторонние системы - предоставляют владельцам карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Express).

  3. По виду проводимых расчетов:

- кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд;

- дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или для получения товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке.

- «электронный кошелек» - тип карт, предназначенный для использования наличных денег, внесенных на саму карточку, при оплате товаров и услуг. Платежная способность таких карт обусловлена определенной суммой, которую владелец карты предварительно вносит эмитенту этой карточки или его агенту. 

Схемы прохождения платежей при использовании кредитных и дебетовых карточек принципиально различаются, это 2 разных вида платежных инструментов, каждый из которых имеет собственные особенности и характеристики.

В мировой практике особенно широкое распространение получили кредитные платежные карточки, однако этот вид услуги доступен не для каждого рядового клиента. Перед тем, как открыть ссудный счет, банк тщательно изучает платежеспособность и кредитную историю претендента, который при согласии банка на выдачу карточки приобретает ряд преимуществ, которые не может предоставить дебетовая карточка.

4. По характеру использования:

- индивидуальная карта, выдаваемая отдельным клиентам банка. Может быть «стандартной» или «золотой». Последние предназначены для лиц с высокой кредитоспособностью и предусматривают льготы для пользователей;

- семейная карта, выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который несет ответственность по счету;

- корпоративная карта, выдается организации (фирме), которая на основе этой карты может выдать индивидуальные карты избранным лицам. Ответственность перед банком за корпоративный счет несет организация, а не владельцы индивидуальных корпоративных карт;