Отчет по практике в АО «Альянс Банк»

     И,  в  заключение  анализа  по  коэффициентам,   определим   показатель обслуживания  долга,  показывающего,  какая  часть  выручки  у  предприятия относится на обязательства, то есть на кредиторскую задолженность. Опять  мы видим, что  у  фирмы  А  практически  нет  свободных  средств  для  развития предприятия, она практически еле "сводит концы с  концами".  Уже  на  данном

этапе  мы  можем  сделать  вывод  о  том,  что  для  банка  предпочтительней кредитовать фирму Б, потому что при кредитовании фирмы А возникнет  огромный риск невыполнения взятых на себя фирмой обязательств.

     Но  так   как   целью   нашего   исследования   является   практическое использование методов оценки кредитоспособности клиента, мы  продолжим  наше исследование и проанализируем потенциальных заемщиков с помощью моделей  "Z- анализа" Альтмана и модели надзора за ссудами Чессера,  описанных  в  первой главе данной работы.

    После всех  расчетов получим следующие данные:

   - По модели «Z-анализа»:

    Фирма А – 2,068476

    Фирма Б – 6,874162

     Это значит  по используя данную модель  фирму А  можно  смело  отнести  к группе банкротов так как  ее показатель ниже требуемого значения  2,675. Фирма Б относится к группе надежных заемщиков.

   - По модели надзора  за ссудами Чессера:

    Фирма А – 0,095

    Фирма Б – 0,017, при требуемом уровне не более 0,5.

     Математическая  модель  "Z-анализа"  подтверждает  вывод,  который  был сделан нами ранее. По модели Чессера фирма А отнесена к  группе  надежных  с неплохим показателем.

     И в заключение  анализа кредитоспособности клиентов  проведем рейтинговую оценку  заемщиков, которая  также  была  описана  в  Главе  I.  На  основании полученных данных  фирме  А  присвоен  рейтинг  в  40%  (предельный  уровень кредитования), а фирме Б - 90% (хорошее состояние).

     Полученными  данным необходимо пользоваться  кредитному  инспектору  для составления  прогнозной  оценки  рискованности  кредитования   клиента,   но особенность настоящей  экономической  ситуации  в  России  такова,  что  при решении вопроса  о  выдаче  кредита  обязательно  должно  учитываться  также личное знакомство и беседа с потенциальным заемщиком.  А  иногда  они  имеют решающее значение в согласовании вопроса о выдаче кредита. Так,  данные  для проведенного выше анализа  взяты  из  реальной  бухгалтерской  отчетности  и можно заметить, что "потенциальному  заемщику  фирме  А"  выдан  кредит  под залог ТМЦ, который в настоящий момент  своевременно  и  в  расчетном  объеме погашается.

 

 

 

ГЛАВА 3. ОСНОВНАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ ПОСТКРЕДИТНОГО ОТДЕЛА АО «ТЕМИРБАНК»

 

3.1 Организация полного досрочного погашения кредита

 

При обращении заемщика или залогодателя в Банк с целью полного или частичного досрочного погашения кредита, работник подразделения посткредитного обслуживания уведомляет заемщика или залогодателя:

1) о том, что полное или частичное досрочное погашение кредита  
и выдача правоустанавливающих документов (при полном погашении кредита) осуществляется Банком в течение трех рабочих дней, следующих за днем поступления в Банк соответствующего заявления;

2) о необходимости внесения на текущий счет суммы основного долга, начисленного вознаграждения, комиссии, размер которых установлены кредитным договором, штрафов и пени (при наличии);

3) о необходимости предоставления заявления о полном/частичном досрочном погашении кредита (приложение 1 к настоящей Инструкции).

Руководитель посткредитного подразделения на ежедневной основе  
в конце рабочего дня проверят статус заявлений по журналу входящей корреспонденции Банка.

 

Организация полного досрочного погашения кредита?

Работник подразделения посткредитного обслуживания в день внесения заемщиком на текущий счет суммы денег, указанной в подпункте 2) пункта 5 настоящей Инструкции:

1) проверяет в АБИС наличие на текущем счете заемщика суммы, необходимой для осуществления полного досрочного погашения кредита;

2) формирует в АБИС заявку на полное досрочное погашение кредита;

3) распечатывает заявление о полном досрочном погашении из АБИС  
и организует его подписание со стороны Банка и клиента;

4) регистрирует заявление о полном досрочном погашении в журнале входящей корреспонденции Банка;

5) направляет служебную записку в подразделение учета кредитных операций для осуществления полного досрочного погашения кредита. После осуществления полного досрочного погашения кредита работник подразделения учета кредитных операций направляет указанную служебную записку работнику подразделения посткредитного обслуживания с отметкой об ее исполнении;

6) направляет служебную записку в подразделение кредитного администрирования для осуществления мероприятий по предоставлению правоустанавливающих документов на предмет залога и его высвобождению, а также нарочно передает заявление клиента.

Работник подразделения кредитного администрирования, получив служебную записку, согласно подпункту 6) пункта 7 настоящей Инструкции, осуществляет мероприятия по предоставлению правоустанавливающих документов на предмет залога и его высвобождению в порядке и сроки, предусмотренные Правилами по работе с оригиналами кредитных договоров.

Работник подразделения посткредитного обслуживания, в течение рабочего дня, следующего за днем получения от подразделения кредитного администрирования правоустанавливающих документов  
и письма в уполномоченный орган о снятии обременения с предмета залога:

1) формирует справку-подтверждение о погашении задолженности (приложение 2 к настоящей Инструкции) (осуществляется только по заявлению/запросу заемщика);

2) формирует доверенность на имя заемщика и/или залогодателя или оформителя для осуществления действий по снятию обременения  
с предмета залога;

3) осуществляет необходимые мероприятия по передаче документов заемщику или залогодателю.

Работник подразделения учета кредитных операций, получив от подразделения кредитного администрирования распоряжение на осуществление мероприятий по закрытию кредитного договора  
и договора о залоге:

1) проверяет в АБИС отсутствие остатка задолженности по кредитному договору;

2) при отсутствии остатка задолженности по кредитному договору осуществляет в АБИС действия по закрытию кредитного договора  
и договора о залоге.

После закрытия в АБИС соответствующих договоров, работник подразделения кредитного администрирования осуществляет мероприятия по закрытию кредитного досье в соответствии  
с Регламентом формирования, учета и хранения кредитных досье.

 

Организация частичного досрочного погашения кредита

Работник подразделения посткредитного обслуживания в день внесения заемщиком на текущий счет суммы денег

1) проверяет в АБИС наличие на текущем счете заемщика суммы, необходимой для осуществления частичного досрочного погашения кредита;

2) формирует в АБИС заявку на частичное досрочное погашение кредита;

3) распечатывает из АБИС заявление на частичное досрочное погашение и организует его подписание со стороны Банка и клиента;

4) регистрирует заявление на частичное досрочное погашение  
в журнале входящей корреспонденции Банка;

5) направляет служебную записку в подразделение учета кредитных операций для осуществления частичного досрочного погашения кредита;

6) передает заявление на частичное досрочное погашение кредита  
и квитанцию о внесении суммы денег в подразделение кредитного администрирования для осуществления мероприятий по подготовке дополнительного соглашения к кредитному договору.

Работник подразделения учета кредитных операций, в день поступления служебной записки согласно подпункту

1) проверяет в АБИС наличие на текущем счете заемщика суммы, указанной в заявлении о частичном досрочном погашении;

2) при наличии на текущем счете суммы, указанной в заявлении  
о частичном досрочном погашении, осуществляет в АБИС действия по частичному досрочному погашению кредита и перерасчету графика погашения;

3) формирует в АБИС новый график погашения и проверяет правильность его оформления;

4) направляет служебную записку, поступившую согласно подпункту

Работник подразделения кредитного администрирования, не позднее рабочего дня следующего за днем получения служебной записки согласно

1) подготавливает дополнительное соглашение к кредитному договору;

2) в случае отсутствия типовой формы дополнительного соглашения  
к кредитному договору направляет служебную записку  
в юридическое подразделение для подготовки дополнительного соглашения к кредитному договору. Разработка дополнительного соглашения осуществляется юридическим подразделением  
в порядке и сроки, определенные Инструкцией по разработке форм договоров;

3) распечатывает из АБИС новый график погашения;

4) подготовленные дополнительное соглашение к кредитному договору и график погашения передает в подразделение учета и проверки заявок.

Работник подразделения проверки и учета заявок в срок не позднее рабочего дня, следующего за днем получения документов, осуществляет проверку правильности их формирования.

В случае выявления нарушений либо несоответствий работник подразделения проверки и учета заявок возвращает документы работнику подразделения кредитного администрирования для их устранения. В случае отсутствия замечаний, работник подразделения проверки и учета заявок визирует документы и передает их работнику подразделения кредитного администрирования.

Не позднее рабочего дня, следующего за днем получения от работника подразделения проверки и учета заявок документов  
с отметкой об их проверке, работник подразделения кредитного администрирования:

1) в порядке определенном Инструкцией по разработке форм договоров направляет дополнительное соглашение для перевода на государственный язык;

2) распечатывает необходимое количество экземпляров дополнительного соглашения к кредитному договору и графика погашения;

3) при разработке проектов дополнительных соглашений юридическим подразделением, передает дополнительное соглашение  
к кредитному договору в юридическое подразделение на проверку  
и визирование;

4) организует подписание дополнительного соглашения к кредитному договору и графика погашения со стороны Банка;

5) передает подписанные со стороны Банка дополнительное соглашение и график погашения для подписания со стороны заемщика и направляет служебную записку, полученную согласно Инструкции, работнику посткредитного подразделения.

Работник подразделения посткредитного обслуживания, не позднее рабочего дня, следующего за днем получения служебной записки согласно Инструкции:

1) формирует справку-подтверждение о частичном погашении задолженности (приложение 3 к настоящей Инструкции) (осуществляется только по заявлению/запросу заемщика);

2) организует подписание дополнительного соглашения и графика погашения со стороны заемщика. При подписании дополнительного соглашения контролирует, чтобы данное соглашение не было подписано третьим лицом, в том числе на основании доверенности, выданной заемщиком. При этом, факт контроля подписания заемщиком дополнительного соглашения, подтверждается путем проставления визы работника кредитного подразделения на последних листах такого соглашения и фотофиксацией его подписания заемщиком;

3) по одному экземпляру подписанных сторонами и скрепленных печатью Банка дополнительного соглашения и графика погашения выдает заемщику, вторые экземпляры таких документов направляет  
в подразделение кредитного администрирования по акту приема-передачи для приобщения в кредитное досье и к пакету документов.

18. Работник подразделения кредитного администрирования, получив документы в соответствии с Инструкцией в порядке и сроки, предусмотренные Правилами по работе  
с оригиналами кредитных договоров, осуществляет действия необходимые для:

1) приобщения необходимых документов к кредитному досье;

2) передачи документов, представляющих особую важность,  
в подразделение учета и хранения кредитной документации.

 

3.2 Выдача справок и  нотариально удостоверенных копий  правоустанавливающих документов 

 

1. При обращении в Банк заемщика или залогодателя с целью получения справки или нотариально удостоверенных копий правоустанавливающих документов, работник подразделения посткредитного обслуживания уведомляет заемщика или залогодателя:

1) о том, что оформление и предоставление справки или нотариально удостоверенных копий правоустанавливающих документов осуществляется Банком в течение трех рабочих дней  
(за исключением справки-подтверждения о хранении оригиналов правоустанавливающих документов в Банке, оформляемой  
в течение пяти рабочих дней), следующих за днем поступления  
в Банк соответствующего заявления в произвольной форме;