Курс лекций по Финансам

Банковское  дело. 02.04.3013

 

Способы обеспечения возврата кредита:

С целью снижения рисков банковского  кредитования процесс выдачи кредитов нуждается в особом механизме обеспечения, который включает в себя систему оргнизационных, финансово-экономических, правовых и иных мер определяющих:

-способы  выдачи кредита

-источники  и способы их погашения

 

Источники погашения кредитов подразделяются на 2 группы:

1)  первичные источники - доходы  юр. лица, а так же ЗП физ  лица и его прочие доходы

2)  вторичные источники погашения  кредита - выручка от реализации  заложенного иммущества, средства обещанные гарантом поручетелем.

 

В первом случае имеет место добровольная форма выполнения клиентом своих обязательств. Во втором случае принудительная форма.

 

И банковское и гражданское право  предусматривают меры обеспечения  возвратности кредита. В соответствии со статьей 329 ГК РФ основными способами обеспечения обязательств являются: неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия, задаток и иные способы.

В сооттветствии со статьей 33 ФЗ 17 формами  обеспечения кредита являются залог движимого и недвижимого имущества, в том числе государстенных и иных ценных бумаг, банковская гарантия и иные способы предусмотренные законом или догвором.

 

Неустойка - определенная законом или договором  денежная сумма, которая должник обязан оплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником своего обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Таким образом неустойка выступает одновременно:

-как  форма гражданской ответственности  (санкции)

-как  способ обеспечения обязательств

 

Неустойка бывает договорной и законной. В  зависимости от возможности сочитания неустойки с возмещением убытков выделяют:

-  зачетную неустойку (убытки возмещаются  в части непокрытой неустойкой)

-  штрафная неустойка (убытки взыскиваются  в полной мере сверх суммы  неустойки)

-исключительная  неустойка - взыскивается только  неустойка, но не убытки

-альтернативная  неустойка - по выбору взыскивается  либо неустойка либо убытки

 

Залог - это способ обеспечения обязательства  при котором кредитор (залогодержатель) преобретает право в случае его неисполнения должником (залогодателем) получить удовлетворение за счет стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами.

Залогодателем может быть как сам должник, так  и третье лицо,явлющееся собственником имущества, либо лицо, имеющее право хозяйственного ведения, но с согласия собственника.

Предметом залога могут быть товары на складе, товары в обороте, оборудование и транспортные средства, ценные бумаги, драгоценные металлы и ювелирные изделия, недвижимость.

 

Варианты  залоговых отношений:

1.  залог имщества, которое может  оставлено у залогодателя с  правом или без права пользования им

2.  залог имущества которое передается  залогодержателю (заклад)

3.  залог прав 

 

Требования  банка к предмету залога:

1.  юридическая чистота права собственности  заемщика на имущество

2.  возможность проверки залогвой  чистоты имущества 

3.  ликвидность имущества

4.  банк учитывает степень физичекого  и морального износа, либо срок  хранения товаров

5.  возможность страхования предмета  залога

6.  достаточность стоимости залогового  имущества для возмещения всех  возможных требований банка

 

Поручительство - по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором второго лица отвечать за исполнение последним своего обязаетльства полностью или частично, то есть заемщик и поручитель солидарно отвечают по обязательствам.

 

Свойства  договора поручительства:

1.  двустронняя сделка

2.  в отношениях поручительства  учавствуют три лица (кредитор,  заемщик и поручитель)

3.  поручителем может быть любое  лицо 

4.  договор поручительства дополняет  кредитный договор (зависит от  основного обязательства)

5.  договор поручительства безвозмездный

6.поручитель  имеет право предъявить регрессное  требование к заемщику

 

Банковская  гарантия - это письменное обязательство  гаранта выдаваемое по просьбе другого лица (принципала) уплотить его кредитору (бенефициару) соответствующую условиям обязательства денежную сумму на основании представленного бенефициаром письменного требования о ее уплате (ст 368 ГК)

 

Свойства  банковской гарантии:

1.  сделка банковской гарантии не  зависит от того основного  обязательства в обеспечение исполнения которого она выдана.

2.  банковскую гарантию могут предоставить  банки, иные кредитные или страховые организации

3.  договор банковской гарантии  является возмездным

4.  банковская гарантия сохраняет  свою силу в случае недействительности  основного обязательства

5.безотзывный  характер банковской гарантии

6.  банковская гарантия - абстрактный  документ так как содержит  в себе письменное безусловное обязателсьтво уплатить кредитору по его требованию денежную сумму

7.  банковская гарантия есть односторонняя  сделка 

В общем случае по договору банковской гарантии отсутствует право регрессного требования

 

Надзор  и регулирования за деятельностью  банковского сектора.

1.  содержание надзора и регулирования  деятельности банка и их правовое  обеспечение

2.  внешнее регулирование деятльности  банка. меры воздействия приминяемые к банкам

3.  российское банковское право